Verzekeringen
H1: inleiding tot verzekeringen
1. Risk management
1.1. Inleiding
Risicomanagement = identificeren en kwantificeren van risico’s en vaststellen van maatregelen om
risico’s te beheren.
Essentie risicobeheer = gebieden vergroten waar we enige controle over afloop en gebieden
verkleinen waarin oorzaak en gevolg voor ons verborgen blijft zodat controle over afloop ontbreekt.
Risico = onzekere, toekomstige en mogelijke gebeurtenis waarvan de verwezenlijking buiten de wil
van de verzekeringsnemer, de verzekerde of begunstigde valt.
Beheersmaatregelen = activiteiten waarmee kans van optreden of gevolgen van risico’s verkleinen.
Risk manager = iemand gespecialiseerd in het bovenvermelde.
To stay in business = waarborgen van de bedrijfscontinuïteit op efficiënte manier.
Verschillende fases risk management: 1) opmaken risico profiel (risk profile), 2) opstellen risico
behandeling (risk treatment), 3) controle en onderhoud maatregelen (management control)
Manier om risico’s te behandelen is een verzekering
1.2. Risk management: stappenplan
1.2.1. profile = risico profiel bepalen in 3 stappen
Business profiel bestaat uit ondernemingsdoelstellingen ,-activiteiten, financiële gegevens en
bedrijfsmiddel. Risico’s worden hier geïdentificeerd waarbij koppeling naar doelstellingen
van organisatie en bedrijfsonderdelen essentieel is. Elk profiel varieert van bedrijf tot bedrijf.
Risico identificeren betekent het in kaart brengen van de risicosituatie en de oorzaken.
Daarna risico’s analyseren. Om ze vervolgens te evalueren worden ze geklasseerd:
- Gevaren op patrimoniumschade: brand, blikseminslag, storm, vorst, overstroming,…
Niet uit - Gevaren in aansprakelijkheid: levering foute producten, schade aan derde veroorzaakt
het door rollend materieel,…
hoofd! - Gevaren naar personeel: ziekte als gevolg van gebrekkige arbeidsomstandigheden,
Zie Pg 6- gevaarlijke werkzaamheden, …
- Gevaren naar voorraden: grond- en hulpstoffen, halffabricaten, goederen in bewerking,…
- Gevaren naar rollend materieel: personenauto’s, autobussen, tractoren,…
- Gevaren van niet- materiële belangen: plannen, tekeningen, software, contracten,…
Risico evalueren = een cijfermatige waarde beoordeling van risico’s en evaluatie waarbij 3
zaken belangrijk zijn:
- De gevolgen: op productie componenten, bedrijfseconomie, juridisch, sociaal.
- De ernst: (t.a.v. eigen solvabiliteit): onbelangrijk, marginaal, kritisch, rampzalig.
- De frequentie waarmee risico zich voordoen: hoog, matig, occasioneel, zelden,
onwaarschijnlijk.
, 1.2.2. Risk treatment = risicobehandeling
2 grote onderdelen:
Risk control = hetzij de frequentie beheersen en de ernstgraad verminderen. Dit gaat men
doen via: 1) eliminatie van het risico. 2) preventie/ beheersing door frequentie te verlagen. 3)
protectie door ernst te verminderen. 4) noodplan.
Risk finance (rentabiliteitstoetsing en solvabiliteitstoetsing). Er moet een voldoende
financiële vangnet zijn gecreëerd om gevolgen op te vangen. De inschatting van een risico is
moeilijk dus een goedde risicofinanciering is belangrijk. De financiering kan uit lopende
middelen gebeuren of aangaan van een lening (sommige zijn verplicht). Risicofinanciering
behelst het geheel aan maatregelen om risico’s op kastefficiënte manier te beheren.
Rentabiliteit = verband tussen financiële resultaat en geïnvesteerde vermogen.
Solvabiliteit = mate waarin bedrijf aan haar verplichtingen kan voldoen.
1.2.3. Management control
= is het geregeld nagaan of risicobehandeling nog efficiënt is. Kijken om te vernieuwen en/of
verzwaring of vermindering van risico’s. dit moet constant gebeuren want risicomanagement is een
doorlopend proces.
2. Verzekeren van Kmo’s
Na de risico behandelingsmethode kunnen we een efficiënt verzekeringsprogramma tot stand
brengen. Een standaard type van een verzekeringspakket bestaat niet. Dus het is steet een pakket op
maat. Schema van verzekeringen volgens de gevarenlijst:
Niet uit - Naar patrimoniumschade: brandverzekering, diefstal, bedrijfsschade,…
het - Naar aansprakelijkheid: BA uitbating, verzekering beroepsaansprakelijkheid,…
hoofd! - Naar personeel: arbeidsongeval, hospitalisatie, pensioen, overlijden,…
Zie Pg 6- - Naar rollend materieel: BA auto – omnium- rechtsbijstand, omnium personeel op zending,
…
3. Wat is een verzekering
3.1. Algemeen
Er bestaan verschillende beschermingswijzen die kans op impact van verlies beperken:
- Preventieve maatregelen: veiligheidsgordel, brandblusapparaten,…
- Sparen voor voldoende financiële middelen te hebben
- Kostenspreiding over verschillende personen: sociale zekerheid
Maar deze 3 bieden onvoldoende bescherming. Oplossing is verzekeren.
3.2. De verzekering als techniek
Verzekering = techniek die berust op interpersonele en intertemporele spreiding van 1 of meer
risico’s tussen de drager van een gelijksoortig risico.
De verzekering als techniek heeft typische kenmerken:
EXVRAA
Groepering van gelijksoortige gevallen/ personen die blootgesteld zijn aan dezelfde risico’s:
G:
groot aantal risico’s verzekeren binnen groep want dan zal kans theoretisch benaderd
Geef/ worden.
bespree Door de regel van de statistiek: op voorhad inschatten hoe groot schade zal zijn en hiervoor
k een reserves aanleggen. Hierdoor kan men op voorhand ook weten wat de te betalen premies
kenmerk zullen zijn.
, Risico’s dienen voldoende gespreid te zijn: het risico mag bij een klein aantal leden voordoen.
Vereiste van homogeniteit van het risico: ze moeten van dezelfde soort zijn opdat de
waarschijnlijkheidsberekening juist en dus premieberekening rechtvaardig kan zijn.
Bestrijding van ‘moral hazard’ (moreel gevaar)= verandering van gedrag waarbij
verzekeringsnemer zich risicovoller gaat gedragen. De neiging die bij een verzekerde kan
EXVRAAG bestaan om geen kosten – verantwoorde voorzorgsmaatregelen te nemen zodra het door
: verzekeraar gedekt is.
Dit wordt bij verzekering bestreden via:
- Plafonnering van verzekerde bedragen: schadegeval tot maximum gedekt.
- Franchise of schadevrijstelling: deel van schade dat verzekerde zelf moet dragen.
- Regres Vording bij zware fout: terugvordering door de verzekeraar, eis tot terugkering. Je
hebt verzekering maar zal toch moeten betalen.
- Medeverzekering : de verdeling onder verscheidene verzekeraars die elk voor
overeengekomen aandelen binden. Meerdere verzekeraars.
- Herverzekering: deel van de verbintenissen wordt overgedragen naar herverzekeraar
buiten de overeenkomst. Het is een verzekering in tweede graad.
Verzekerde verzekeraar verzekeraar
Verzekerd zich Verzekerd zich
Voor de verzekerde zijn genomen verzekering
4. Indeling van de verzekeringen
Basisregels m.b.t. landverzekeringen teruggevonden worden in wet betreffende de verzekering van 4
april 2014. In werking getreden op 1 november 2014.
Schade- vs. persoonsverzekering
Schadeverzekeringen Persoonsverzekering
Voorwerp = patrimonium Voorwerp = persoon
Verzekeringsprestaties zijn afhankelijk van Verzekeringsprestaties zijn afhankelijk van
onzeker voorval dat schade veroorzaakt aan onzeker voorval dat iemands leven, fysiek of
iemands vermogen/ patrimonium. gezinds toestand aantast.
Beoogt de vergoeding van schade Vast afgesproken bedrag
Brandverzekering, … Levensverzekering, …
Verzekeringen tot vergoeding van schade vs. Verzekeringen tot uitkering van een vast bedrag
Tot vergoeding schade Tot uitkering vast bedrag
Idemnitaire verzekeringen Forfaitaire verzekering
Prestaties leveren die nodig zijn om schade die Verzekering is niet afhankelijk van omvang van
de verzekerde geleden heeft/ aansprakelijk schade. Vooraf afgesproken vast bedrag.
voor is te vergoeden.
Familiale verzekering, BA- autoverzekering, … Levensverzekering, …
Wettelijk verplichte vs. Contractueel verplichte vs. Vrij te onderschrijven verzekering
Wettelijk verplicht Contractueel verplicht Vrij onderschrijven
Iedereen moet deze hebben Werkgever legt deze op. En Partijen zijn vrij deze te nemen
volgens de wet sluit contractueel af met
andere partij.
H1: inleiding tot verzekeringen
1. Risk management
1.1. Inleiding
Risicomanagement = identificeren en kwantificeren van risico’s en vaststellen van maatregelen om
risico’s te beheren.
Essentie risicobeheer = gebieden vergroten waar we enige controle over afloop en gebieden
verkleinen waarin oorzaak en gevolg voor ons verborgen blijft zodat controle over afloop ontbreekt.
Risico = onzekere, toekomstige en mogelijke gebeurtenis waarvan de verwezenlijking buiten de wil
van de verzekeringsnemer, de verzekerde of begunstigde valt.
Beheersmaatregelen = activiteiten waarmee kans van optreden of gevolgen van risico’s verkleinen.
Risk manager = iemand gespecialiseerd in het bovenvermelde.
To stay in business = waarborgen van de bedrijfscontinuïteit op efficiënte manier.
Verschillende fases risk management: 1) opmaken risico profiel (risk profile), 2) opstellen risico
behandeling (risk treatment), 3) controle en onderhoud maatregelen (management control)
Manier om risico’s te behandelen is een verzekering
1.2. Risk management: stappenplan
1.2.1. profile = risico profiel bepalen in 3 stappen
Business profiel bestaat uit ondernemingsdoelstellingen ,-activiteiten, financiële gegevens en
bedrijfsmiddel. Risico’s worden hier geïdentificeerd waarbij koppeling naar doelstellingen
van organisatie en bedrijfsonderdelen essentieel is. Elk profiel varieert van bedrijf tot bedrijf.
Risico identificeren betekent het in kaart brengen van de risicosituatie en de oorzaken.
Daarna risico’s analyseren. Om ze vervolgens te evalueren worden ze geklasseerd:
- Gevaren op patrimoniumschade: brand, blikseminslag, storm, vorst, overstroming,…
Niet uit - Gevaren in aansprakelijkheid: levering foute producten, schade aan derde veroorzaakt
het door rollend materieel,…
hoofd! - Gevaren naar personeel: ziekte als gevolg van gebrekkige arbeidsomstandigheden,
Zie Pg 6- gevaarlijke werkzaamheden, …
- Gevaren naar voorraden: grond- en hulpstoffen, halffabricaten, goederen in bewerking,…
- Gevaren naar rollend materieel: personenauto’s, autobussen, tractoren,…
- Gevaren van niet- materiële belangen: plannen, tekeningen, software, contracten,…
Risico evalueren = een cijfermatige waarde beoordeling van risico’s en evaluatie waarbij 3
zaken belangrijk zijn:
- De gevolgen: op productie componenten, bedrijfseconomie, juridisch, sociaal.
- De ernst: (t.a.v. eigen solvabiliteit): onbelangrijk, marginaal, kritisch, rampzalig.
- De frequentie waarmee risico zich voordoen: hoog, matig, occasioneel, zelden,
onwaarschijnlijk.
, 1.2.2. Risk treatment = risicobehandeling
2 grote onderdelen:
Risk control = hetzij de frequentie beheersen en de ernstgraad verminderen. Dit gaat men
doen via: 1) eliminatie van het risico. 2) preventie/ beheersing door frequentie te verlagen. 3)
protectie door ernst te verminderen. 4) noodplan.
Risk finance (rentabiliteitstoetsing en solvabiliteitstoetsing). Er moet een voldoende
financiële vangnet zijn gecreëerd om gevolgen op te vangen. De inschatting van een risico is
moeilijk dus een goedde risicofinanciering is belangrijk. De financiering kan uit lopende
middelen gebeuren of aangaan van een lening (sommige zijn verplicht). Risicofinanciering
behelst het geheel aan maatregelen om risico’s op kastefficiënte manier te beheren.
Rentabiliteit = verband tussen financiële resultaat en geïnvesteerde vermogen.
Solvabiliteit = mate waarin bedrijf aan haar verplichtingen kan voldoen.
1.2.3. Management control
= is het geregeld nagaan of risicobehandeling nog efficiënt is. Kijken om te vernieuwen en/of
verzwaring of vermindering van risico’s. dit moet constant gebeuren want risicomanagement is een
doorlopend proces.
2. Verzekeren van Kmo’s
Na de risico behandelingsmethode kunnen we een efficiënt verzekeringsprogramma tot stand
brengen. Een standaard type van een verzekeringspakket bestaat niet. Dus het is steet een pakket op
maat. Schema van verzekeringen volgens de gevarenlijst:
Niet uit - Naar patrimoniumschade: brandverzekering, diefstal, bedrijfsschade,…
het - Naar aansprakelijkheid: BA uitbating, verzekering beroepsaansprakelijkheid,…
hoofd! - Naar personeel: arbeidsongeval, hospitalisatie, pensioen, overlijden,…
Zie Pg 6- - Naar rollend materieel: BA auto – omnium- rechtsbijstand, omnium personeel op zending,
…
3. Wat is een verzekering
3.1. Algemeen
Er bestaan verschillende beschermingswijzen die kans op impact van verlies beperken:
- Preventieve maatregelen: veiligheidsgordel, brandblusapparaten,…
- Sparen voor voldoende financiële middelen te hebben
- Kostenspreiding over verschillende personen: sociale zekerheid
Maar deze 3 bieden onvoldoende bescherming. Oplossing is verzekeren.
3.2. De verzekering als techniek
Verzekering = techniek die berust op interpersonele en intertemporele spreiding van 1 of meer
risico’s tussen de drager van een gelijksoortig risico.
De verzekering als techniek heeft typische kenmerken:
EXVRAA
Groepering van gelijksoortige gevallen/ personen die blootgesteld zijn aan dezelfde risico’s:
G:
groot aantal risico’s verzekeren binnen groep want dan zal kans theoretisch benaderd
Geef/ worden.
bespree Door de regel van de statistiek: op voorhad inschatten hoe groot schade zal zijn en hiervoor
k een reserves aanleggen. Hierdoor kan men op voorhand ook weten wat de te betalen premies
kenmerk zullen zijn.
, Risico’s dienen voldoende gespreid te zijn: het risico mag bij een klein aantal leden voordoen.
Vereiste van homogeniteit van het risico: ze moeten van dezelfde soort zijn opdat de
waarschijnlijkheidsberekening juist en dus premieberekening rechtvaardig kan zijn.
Bestrijding van ‘moral hazard’ (moreel gevaar)= verandering van gedrag waarbij
verzekeringsnemer zich risicovoller gaat gedragen. De neiging die bij een verzekerde kan
EXVRAAG bestaan om geen kosten – verantwoorde voorzorgsmaatregelen te nemen zodra het door
: verzekeraar gedekt is.
Dit wordt bij verzekering bestreden via:
- Plafonnering van verzekerde bedragen: schadegeval tot maximum gedekt.
- Franchise of schadevrijstelling: deel van schade dat verzekerde zelf moet dragen.
- Regres Vording bij zware fout: terugvordering door de verzekeraar, eis tot terugkering. Je
hebt verzekering maar zal toch moeten betalen.
- Medeverzekering : de verdeling onder verscheidene verzekeraars die elk voor
overeengekomen aandelen binden. Meerdere verzekeraars.
- Herverzekering: deel van de verbintenissen wordt overgedragen naar herverzekeraar
buiten de overeenkomst. Het is een verzekering in tweede graad.
Verzekerde verzekeraar verzekeraar
Verzekerd zich Verzekerd zich
Voor de verzekerde zijn genomen verzekering
4. Indeling van de verzekeringen
Basisregels m.b.t. landverzekeringen teruggevonden worden in wet betreffende de verzekering van 4
april 2014. In werking getreden op 1 november 2014.
Schade- vs. persoonsverzekering
Schadeverzekeringen Persoonsverzekering
Voorwerp = patrimonium Voorwerp = persoon
Verzekeringsprestaties zijn afhankelijk van Verzekeringsprestaties zijn afhankelijk van
onzeker voorval dat schade veroorzaakt aan onzeker voorval dat iemands leven, fysiek of
iemands vermogen/ patrimonium. gezinds toestand aantast.
Beoogt de vergoeding van schade Vast afgesproken bedrag
Brandverzekering, … Levensverzekering, …
Verzekeringen tot vergoeding van schade vs. Verzekeringen tot uitkering van een vast bedrag
Tot vergoeding schade Tot uitkering vast bedrag
Idemnitaire verzekeringen Forfaitaire verzekering
Prestaties leveren die nodig zijn om schade die Verzekering is niet afhankelijk van omvang van
de verzekerde geleden heeft/ aansprakelijk schade. Vooraf afgesproken vast bedrag.
voor is te vergoeden.
Familiale verzekering, BA- autoverzekering, … Levensverzekering, …
Wettelijk verplichte vs. Contractueel verplichte vs. Vrij te onderschrijven verzekering
Wettelijk verplicht Contractueel verplicht Vrij onderschrijven
Iedereen moet deze hebben Werkgever legt deze op. En Partijen zijn vrij deze te nemen
volgens de wet sluit contractueel af met
andere partij.
