Verzekeringsrecht
Inleidende les les 1: 3/10/2024
Examen: bestaat uit 3 vragen, 3u lang (is open boek en elektronisch):
1) 1 arrest (uit de rechtspraak bundel): wat kun je uit het arrest leren, wat zijn
de abstracte rechtsregels geef mij het kopje van het arrest (de
samenvatting: oefening op analyse van het arrest)
2) U krijgt een stelling, bespreek en argumenteer (pro en contra argumenten)
3) Casus (deel aansprakelijkheidsrecht en verzekeringsrecht)
vraagt geen theorie vragen, enkel ahv casussen
je mag in het handboek invullen/ nota’s wat je wil (geen fraude beleid)
DEEL I: Het belang, de kenmerken en situering van het
verzekeringsrecht
Hoofdstuk 1 Betekenis, toepasselijke wetgeving en kenmerken
Casus: van de zwiepende tak
Na het college gaan ze samen wandelen in het stadspark. Daar liggen een aantal
takken op de grond en mnr Metafi die heeft wat problemen, hij is misnoegd en
schopt tegen 1 van de takken die op de grond ligt. Die blijkt nog verbonden aan
een boom en zwiept terug in het oog van mvr Metafi. De vraag is of meneer
Metafi aansprakelijk is?
- M= schadeverwekker ( SV)
- V= slachtoffer ( SO)
Artikel 1382 Oud BW of huidig artikel 6.5 BW: inwerkingtreding boek 6, deze is
van toepassing op alle schadeverwekkende feiten vnf 1 januari 2025. De feiten
die hiervoor hebben afgespeeld en de vordering/claim wordt ingesteld voor
januari is artikel 1382 van toepassing.
- Schade = verlies oog
- causaal verband = niet betwist
- fout = is deze vervuld? heeft mnr een fout gedaan om tegen deze tak te
schoppen?
o Was dit voorzienbaar? een redelijk denkend en vooruitziend
persoon zou niet zomaar tegen een tak schoppen, daarom is er een
fout Hij kon niet weten dat het een zwiepende tak was.
o Foutcriterium is een normatief criterium = hij behoorde het te weten
Stel aansprakelijkheidsrecht bestaat niet:
- Kan mevrouw vergoed worden door het sociaal mechanisme, sociale
zekerheid (voor alle medische kosten) is zeer laagdrempelig en je hoeft
niets te bewijzen, maar je krijgt niet alles terug (niet 100 van medische
kosten krijg je terug en er zijn nog andere kosten, bv: morele schade)
- Verzekering tussenkomen ja, een hospitalisatieverzekering. Ouders van
meneer hebben een BA privé verzekering afgesloten/ een familiale
verzekering. Deze kost 100 euro per jaar en dekt buiten contractuele
aansprakelijkheden. Als mnr aansprakelijk wordt gesteld komt er sws een
verzekering tussen. Bij de betaling van een vrijstelling/ franchise.
1
,Het feit dat je verzekert bent is geen argument om iemand aansprakelijk te
stellen, rechters houden hier wel defacto rekening mee. Het is dan gemakkelijker
om de verzekeraar aansprakelijk te stellen, maar in principe mag je hier geen
rekening mee houden.
De Nederlandse Hoge raad ( Nederlandse HvC) : besliste iemand begaat maar
een fout, als de schade voorzienbaar is en als men niet de nodige
voorzorgsmaatregelen heeft genomen om deze schade te voorkomen ( geldt ook
vr Belgisch recht) in toepassing op casus kun je van schadeverwekker niet
verwachten te weten dat dit een zwiepende tak was dus heeft hij geen fout
begaan. (basisbeginsel van het aansprakelijkheidsrecht, dit is een mechanisme
om schade die je heb geleden te verhalen op iemand anders door een factor, dit
is vaak de fout)
- Bij aansprakelijkheidsrecht wordt wel al uw schade vergoed
- Bij aansprakelijkheidsverzekering komt verzekeraar pas tussen als er
aansprakelijkheid is een foutaansprakelijkheid of een foutloze
aansprakelijkheid/objectieve aansprakelijkheid
Hoofdstuk 2: Soorten en indelingen van verzekeringen
Sommige verzekeringen zijn wettelijk verplicht:
- Autoverzekeringen, brandverzekering, aansprakelijkheidsverzekering van
architecte, vrijwilligers aansprakelijkheid, experimenten op mensen
Contractuele verplichte verzekeringen
- Schuld saldo verzekering
Deontologische verplichte verzekeringen
- Voor artsen
Cass; 8/10/2021:
Art. 28 : de bedingen die overeen zijn gekomen die duidelijk moeten zijn, in geval
van twijfel over betekenis beding, deze in het voordeel van de begunstigde. Art.
23: in duidelijke en nauwkeurige bewoording opgesteld in geval van twijfel,
verzekeringsnemer gunstige vertaling gelden hetzelfde. MAAR:
toepassingsgebied is verschillen
- Verzekeringswet: is verzekeraar en verzekeringsnemer
- WBER: toepassing ts ondernemingen en consumenten
Eigenaar auto merk BMW, omnium verzekering had, was verzekerd voor
diefstel( ook), maar diefstel dat risico zou de verzekeraar enkel tissenkomen als
de auto was uitgerust met een diefstal beveiligingssysteem, satelliet
volgsysteem. Dat was enkel zo vr voertuigen ts 30- 50 duizend euro
marktwaarde. Op het ogenblik dat ovk wordt gesloten was de marktwaarde 47
duizend euro, viel onder deze clausule, had die een diefstel systeem moeten
hebben, deze had het niet dus verzekeraar zei ik kom niet tussen. HvB zei dit is
terecht, verzekeringsnemer zei op moment van diefstel was BMW niet zoveel
waard dus de marktwaarde op moment van diefstel viel onder de clausule, hier
ontstond twijfel over. In de clausule stond dus niet duidelijk wnr deze waarde
moest worden vastgesteld
- 6,37 WER, 23 verzekeringsrecht: geïnterpreteerd vr verzekeringsnemer
gunstigste interpretatie. Hof van Beroep heeft geen van de bepalingen
2
, toegepast en zei volgens ons en heeft niet verwezen nr een bepaling , dit
was ongegrond dus het arrest werd vernietigd.
Betekenis termen: zo duidelijk verschillende verzekering onderscheiden
- Verzekering tot vergoeding van schade: vb: brandverzekering ( benadeelde
krijgt een integrale schadevergoeding)
- Verzekering tot uitkering van een vast bedrag: vb: levensverzekering
- Schadeverzekeringen = waarbij prestatie afhankelijk is van een onzeker
voorval die schade berokkend aan iemand zijn vermogen:
brandverzekering
- Persoonsverzekeringen= prestatie hangt of van het onzeker voorval die
iemand zijn privé leven of integriteit aantast, vb: BA privé verzekering
Hoofdstuk 3 Verzekeringstechniek
- Segmentatiebeleid verzekeraar ( belangrijkste aspect)= hierbij gaat de
verzekeraar de vraag of hij risico wil dekken en welk premie hij hiervoor
vraagt laat hij afhangen van het risico dat hij voor zich heeft, die dekking
differentiëren obs specifieke karakteristiek van het te verzekeren risico =
verzekeraar zal een specifieke risico selectie uitvoeren. Onderscheidt
goede risico’s van slechte risico
o Vb: bij levensverzekering zal er bijna altijd werken met vragenlijst of
met een verzekeringsarts die de verzekerde gaat onderzoeken. Ze
willen weten wie is een goed risico en wie een slecht risico
o Autoverzekering veel ongevallen veroorzaakt hvl keer een geldboete
betaald voor een geldovertreding, men zal de risico’s selecteren
- Iemand die heel gezond leeft betaalt een lagere premie vr een
levensverzekering dan iemand die heel zijn leven gerookt heeft. Het zou
onrechtvaardig zijn als iedereen dezelfde premie moet betalen.
Vraag is: of segmentatietechniek niet Haags op de discriminatiewetgeving staat.
- Onderscheidt kan gemaakt worden door een legitiem doel
o Vb: vrouwen maken minder ernstige schade bij auto ongevallen dan
bij mannen, neen je mag geen onderscheidt maken obv geslacht als
differentiatiecriterium in het kader van vb een levensverzekering.
Dit wordt niet aanvaard volgens het HvJ.
- Afweging tussen discriminatiebeleid en segmentatiebeleid
DEEL II: Verzekeringsdistributie
Hoofdstuk 1: Distributiekanalen
Verzekeringsdistributie, verzekeringstussenpersonen
- In België worden heel veel verzekeringen gesloten met een
verzekeringstussenpersoon of rechtstreeks met verzekeraar.
- Verschil: verzekeringsmakelaar en -agent
3
Inleidende les les 1: 3/10/2024
Examen: bestaat uit 3 vragen, 3u lang (is open boek en elektronisch):
1) 1 arrest (uit de rechtspraak bundel): wat kun je uit het arrest leren, wat zijn
de abstracte rechtsregels geef mij het kopje van het arrest (de
samenvatting: oefening op analyse van het arrest)
2) U krijgt een stelling, bespreek en argumenteer (pro en contra argumenten)
3) Casus (deel aansprakelijkheidsrecht en verzekeringsrecht)
vraagt geen theorie vragen, enkel ahv casussen
je mag in het handboek invullen/ nota’s wat je wil (geen fraude beleid)
DEEL I: Het belang, de kenmerken en situering van het
verzekeringsrecht
Hoofdstuk 1 Betekenis, toepasselijke wetgeving en kenmerken
Casus: van de zwiepende tak
Na het college gaan ze samen wandelen in het stadspark. Daar liggen een aantal
takken op de grond en mnr Metafi die heeft wat problemen, hij is misnoegd en
schopt tegen 1 van de takken die op de grond ligt. Die blijkt nog verbonden aan
een boom en zwiept terug in het oog van mvr Metafi. De vraag is of meneer
Metafi aansprakelijk is?
- M= schadeverwekker ( SV)
- V= slachtoffer ( SO)
Artikel 1382 Oud BW of huidig artikel 6.5 BW: inwerkingtreding boek 6, deze is
van toepassing op alle schadeverwekkende feiten vnf 1 januari 2025. De feiten
die hiervoor hebben afgespeeld en de vordering/claim wordt ingesteld voor
januari is artikel 1382 van toepassing.
- Schade = verlies oog
- causaal verband = niet betwist
- fout = is deze vervuld? heeft mnr een fout gedaan om tegen deze tak te
schoppen?
o Was dit voorzienbaar? een redelijk denkend en vooruitziend
persoon zou niet zomaar tegen een tak schoppen, daarom is er een
fout Hij kon niet weten dat het een zwiepende tak was.
o Foutcriterium is een normatief criterium = hij behoorde het te weten
Stel aansprakelijkheidsrecht bestaat niet:
- Kan mevrouw vergoed worden door het sociaal mechanisme, sociale
zekerheid (voor alle medische kosten) is zeer laagdrempelig en je hoeft
niets te bewijzen, maar je krijgt niet alles terug (niet 100 van medische
kosten krijg je terug en er zijn nog andere kosten, bv: morele schade)
- Verzekering tussenkomen ja, een hospitalisatieverzekering. Ouders van
meneer hebben een BA privé verzekering afgesloten/ een familiale
verzekering. Deze kost 100 euro per jaar en dekt buiten contractuele
aansprakelijkheden. Als mnr aansprakelijk wordt gesteld komt er sws een
verzekering tussen. Bij de betaling van een vrijstelling/ franchise.
1
,Het feit dat je verzekert bent is geen argument om iemand aansprakelijk te
stellen, rechters houden hier wel defacto rekening mee. Het is dan gemakkelijker
om de verzekeraar aansprakelijk te stellen, maar in principe mag je hier geen
rekening mee houden.
De Nederlandse Hoge raad ( Nederlandse HvC) : besliste iemand begaat maar
een fout, als de schade voorzienbaar is en als men niet de nodige
voorzorgsmaatregelen heeft genomen om deze schade te voorkomen ( geldt ook
vr Belgisch recht) in toepassing op casus kun je van schadeverwekker niet
verwachten te weten dat dit een zwiepende tak was dus heeft hij geen fout
begaan. (basisbeginsel van het aansprakelijkheidsrecht, dit is een mechanisme
om schade die je heb geleden te verhalen op iemand anders door een factor, dit
is vaak de fout)
- Bij aansprakelijkheidsrecht wordt wel al uw schade vergoed
- Bij aansprakelijkheidsverzekering komt verzekeraar pas tussen als er
aansprakelijkheid is een foutaansprakelijkheid of een foutloze
aansprakelijkheid/objectieve aansprakelijkheid
Hoofdstuk 2: Soorten en indelingen van verzekeringen
Sommige verzekeringen zijn wettelijk verplicht:
- Autoverzekeringen, brandverzekering, aansprakelijkheidsverzekering van
architecte, vrijwilligers aansprakelijkheid, experimenten op mensen
Contractuele verplichte verzekeringen
- Schuld saldo verzekering
Deontologische verplichte verzekeringen
- Voor artsen
Cass; 8/10/2021:
Art. 28 : de bedingen die overeen zijn gekomen die duidelijk moeten zijn, in geval
van twijfel over betekenis beding, deze in het voordeel van de begunstigde. Art.
23: in duidelijke en nauwkeurige bewoording opgesteld in geval van twijfel,
verzekeringsnemer gunstige vertaling gelden hetzelfde. MAAR:
toepassingsgebied is verschillen
- Verzekeringswet: is verzekeraar en verzekeringsnemer
- WBER: toepassing ts ondernemingen en consumenten
Eigenaar auto merk BMW, omnium verzekering had, was verzekerd voor
diefstel( ook), maar diefstel dat risico zou de verzekeraar enkel tissenkomen als
de auto was uitgerust met een diefstal beveiligingssysteem, satelliet
volgsysteem. Dat was enkel zo vr voertuigen ts 30- 50 duizend euro
marktwaarde. Op het ogenblik dat ovk wordt gesloten was de marktwaarde 47
duizend euro, viel onder deze clausule, had die een diefstel systeem moeten
hebben, deze had het niet dus verzekeraar zei ik kom niet tussen. HvB zei dit is
terecht, verzekeringsnemer zei op moment van diefstel was BMW niet zoveel
waard dus de marktwaarde op moment van diefstel viel onder de clausule, hier
ontstond twijfel over. In de clausule stond dus niet duidelijk wnr deze waarde
moest worden vastgesteld
- 6,37 WER, 23 verzekeringsrecht: geïnterpreteerd vr verzekeringsnemer
gunstigste interpretatie. Hof van Beroep heeft geen van de bepalingen
2
, toegepast en zei volgens ons en heeft niet verwezen nr een bepaling , dit
was ongegrond dus het arrest werd vernietigd.
Betekenis termen: zo duidelijk verschillende verzekering onderscheiden
- Verzekering tot vergoeding van schade: vb: brandverzekering ( benadeelde
krijgt een integrale schadevergoeding)
- Verzekering tot uitkering van een vast bedrag: vb: levensverzekering
- Schadeverzekeringen = waarbij prestatie afhankelijk is van een onzeker
voorval die schade berokkend aan iemand zijn vermogen:
brandverzekering
- Persoonsverzekeringen= prestatie hangt of van het onzeker voorval die
iemand zijn privé leven of integriteit aantast, vb: BA privé verzekering
Hoofdstuk 3 Verzekeringstechniek
- Segmentatiebeleid verzekeraar ( belangrijkste aspect)= hierbij gaat de
verzekeraar de vraag of hij risico wil dekken en welk premie hij hiervoor
vraagt laat hij afhangen van het risico dat hij voor zich heeft, die dekking
differentiëren obs specifieke karakteristiek van het te verzekeren risico =
verzekeraar zal een specifieke risico selectie uitvoeren. Onderscheidt
goede risico’s van slechte risico
o Vb: bij levensverzekering zal er bijna altijd werken met vragenlijst of
met een verzekeringsarts die de verzekerde gaat onderzoeken. Ze
willen weten wie is een goed risico en wie een slecht risico
o Autoverzekering veel ongevallen veroorzaakt hvl keer een geldboete
betaald voor een geldovertreding, men zal de risico’s selecteren
- Iemand die heel gezond leeft betaalt een lagere premie vr een
levensverzekering dan iemand die heel zijn leven gerookt heeft. Het zou
onrechtvaardig zijn als iedereen dezelfde premie moet betalen.
Vraag is: of segmentatietechniek niet Haags op de discriminatiewetgeving staat.
- Onderscheidt kan gemaakt worden door een legitiem doel
o Vb: vrouwen maken minder ernstige schade bij auto ongevallen dan
bij mannen, neen je mag geen onderscheidt maken obv geslacht als
differentiatiecriterium in het kader van vb een levensverzekering.
Dit wordt niet aanvaard volgens het HvJ.
- Afweging tussen discriminatiebeleid en segmentatiebeleid
DEEL II: Verzekeringsdistributie
Hoofdstuk 1: Distributiekanalen
Verzekeringsdistributie, verzekeringstussenpersonen
- In België worden heel veel verzekeringen gesloten met een
verzekeringstussenpersoon of rechtstreeks met verzekeraar.
- Verschil: verzekeringsmakelaar en -agent
3
