Aansprakelijkheidsverzekering (deel2)
De verzekeringswet
Subrogatie: in de plaats stelling
o De verzekeraar heeft de schade betaalt maar subrogeert deze bij de 3 de
Regres: is ook een soort van in de plaats stelling
o De verzekeraar subrogeert niet bij een 3de, maar op de eigen klant.
De inleiding
Landverzekeringsovereenkomst 1992 (openbare orde = dwingend) deze gebruiken wij 99,99% (de
normale contracten) = hierbij horen de:
Zakenverzekeringen
Aansprakelijkheidsverzekeringen = schadeverzekeringen
Rechtsbijstandverzekeringen
o Een verzekeraar kan zelf kiezen of hij alleen contractuele of buiten contractuele
schade dekken. Maar de verzekeraar kan zich ook beperken tot het uitbetalen van
een maximumbedrag.
Een waarborg kan ook als bijkomende dekking worden opgenomen zijn in een zakenverzekering.
Soms ben je 2 maal verzekerd voor je aansprakelijkheid. Maar ze hebben in een conventie
afgesproken dat een zuivere altijd voor komt.
Vb. Ba uitbating zuivere aansprakelijkheid
Vb. beroepsaansprakelijkheid zuivere aansprakelijkheid
Vb. verhaal van 3de (bij een brandverzekering opgenomen) aanvullend
Schadeverzekering:
Aansprakelijkheidsverzekering
BOAR, niet leven, VARIA
Zakenverzekering
Rechtsbijstandverzekering
Persoonsverzekering
Levensverzekering leven
Ander dan leven
Verzekerbaar belang
De verzekerde moet kunnen aantonen dat hij een in geld waardeerbaar belang heeft bij het behoud
van de zaak of de gaafheid van het vermogen.
Een verzekeringsovereenkomst is nietig wanneer het risico zich reeds gerealiseerd heeft bij
het afsluiten van de polis.
het aansprakelijkheidsbelang in de zaakverzekering
= zaakverzekering gericht op behoud van een bepaalde zaak.
De waarborg hoeft niet alleen betrekking te hebben op de goederen die eigendom zijn van
de verzekerde, maar ook goederen van derden
BA uitbating = tijdens de werken, BA na levering = schade na de levering
,De aansprakelijkheidsverzekering = zuivere aansprakelijkheid
= op de aansprakelijkheidsverzekeraar rust een dubbele verplichting
Enerzijds de verdediging van de verzekerde die door derde tot schadeloosstelling wordt
aangesproken
En anderzijds de schulden uit een aansprakelijkheid binnen de verzekerde bedragen betalen.
Is de verdediging niet gelukt dan moet de verzekeraar het slachtoffer vergoeden voor de
geleden schade.
De gedekte aansprakelijkheid
= De verzekeringsovereenkomst kan een selectie maken van de aansprakelijkheden die in de
waarborgen worden opgenomen. Naast onderscheid tussen contractuele en buitencontractuele
aansprakelijkheid kan de overeenkomst ook aansprakelijkheden opnemen zoals: buren hinder,
objectieve aansprakelijkheid…
! ER IS NOOIT EEN DEKKING VAN STRAFRECHTELIJKE AANSPRAKELIJKHEID !
De aansprakelijkheidsverzekering VERSUS de ongevallenverzekering
1) Een aansprakelijkheidsverzekering vergoed het slachtoffer voor alle schadde wanneer de
verzekerde een fout ten laste kan worden gelegd
a. Voor het slachtoffer is het moeilijk om de fout te bewijzen
2) Een ongevallenverzekering komt tussen bij ongeval volgens de overeengekomen prestaties.
Niet alle schade zal vergoed worden (deze kan beperkt worden tot bepaalde bedragen).
a. Een ongevallenverzekering wordt ook afgesloten door een school. Deze kan dan
tussenkomen bij een ongeval van een leerling waarbij geen fout kan gegeven
wouden aan de leerkracht.
Dekking in de tijd ( heel belangrijk)
= een aansprakelijkheidsverzekering loopt over een bepaalde periode. Een schadegeval bestaat uit
verschillende elementen:
Schade verwekkende gebeurtenis
De realisatie van een risico strekt zicht vaak
Ontstaan van de schade
over een langere perioden waardoor het
De manifestatie
schadegeval niet altijd binnen de duur is van
Eis tot vergoeding
één verzekeringsovereenkomst
De aansprakelijkheidsstelling
Men hanteert 3 systemen elk systeem knoopt aan bij een ander ogenblik in de totstandkoming
van het schadegeval
1) Bij act of fact committed: het schade verwekkend feit moet in de dekkingsperiode vallen =>
indien dit zo is = dekking verleend (is geschrapt)
2) In het geval van loss occurrence: voorvallen van de schade in de dekkingsperiode ligt. Dit is
de standaard voor de courante consumentencontracten.
3) bij claims made: het slachtoffer moet de vordering tot schadevergoeding instellen binnen de
dekkingsperiode. Dus de verzekeraar komt tussen indien de vordering tot schadeloosstelling
wordt ingesteld tijdens de looptijd van de verzekeringsovereenkomst.
, In de drie systemen is het belangrijk om de anterioriteit (inlooprisico) en posterioriteit (uitlooprisico)
te evaluren.
Anterioriteit: dit heeft betrekking op vorderingen tot vergoeding van de schade die het
gevolg zijn van feiten die zich voordeden voor de inwerkingtreding van de overeenkomst.
posterioriteit: heeft het schade verwekkend feit of de schade zicht voorgedaan tijdens de
duur van de overeenkomst, maar werd de vordering tot vergoeding nadien ingesteld. Het
uitlooprisico wordt begrensd door wettelijk verjaringstermijnen => 30 jaar max + 3 jaar tijd
om vordering terug te vragen.
o BELANGRIJK: bij een overstap naar een andere verzekeraar is het van belang de
dekking in de tijd na te gaan er kan kans zijn van gaten in de dekking of
overlappingen…
Loss occurrence als regel
Voorvallen van de schade = HET BEPALENDE CRITERUIM
Enkel indien de schade voorvalt tijdens de duur van de overeenkomst = de dekking
verworven.
o Het inlooprisico/ anterioriteit is volledig gedekt (zolang de schade zich voordoet
tijdens de duur van de overeenkomst). Contractueel kan dit uitgesloten worden in de
polis
o Nadeel voor de verzekeraar: ze moeten tot lang na het einde van de overeenkomst
dekking bieden en de nodige reserves voorzien.
o LOSS OCCURRENCE regel geldt dwingend voor de burgerlijke
aansprakelijkheidsverzekeringen inzake motorrijtuigen…
Claims made als uitzondering
= vordering tot schadeloosstelling tegen de verzekerde/verzekeraar wordt ingesteld tijdens de duur
van de overeenkomst = DEKKING VERWORVEN
Uitloopperiode is niet gedekt, inloopperiode is volledig gedekt aangezien tijdstip van
veroorzaking irrelevant is.
Combinatie van het loss occurrence-symsteem en claims made-systeem
Deze combinatie kan enkel voorkomen voor polissen die niet onder de algemene regel vallen.
Partijen kunnen overeenkomen dat de verzekeraar enkel dekking verleent indien:
o Schade is voorgevallen tijdens de duur van de overeenkomst (loss occurence)
o En de vordering schriftelijk is ingesteld tegen de verzekerde/verzekeraar tijdens de
duur (claims made)
DE POSTERIORITEIT IS IN PRINCIPE UITGESLOTEN Maar de
verzekeringswet voorziet hier een correctie via de zogenaamde sunset-
clausule deze legt een beperkte posterioriteitsdekking op:
De verzekeraar moet dan toch dekking verlenen voor vorderingen
die schriftelijk worden ingesteld binnen 36 maanden na de het einde
van de overeenkomst.
De verzekeringswet
Subrogatie: in de plaats stelling
o De verzekeraar heeft de schade betaalt maar subrogeert deze bij de 3 de
Regres: is ook een soort van in de plaats stelling
o De verzekeraar subrogeert niet bij een 3de, maar op de eigen klant.
De inleiding
Landverzekeringsovereenkomst 1992 (openbare orde = dwingend) deze gebruiken wij 99,99% (de
normale contracten) = hierbij horen de:
Zakenverzekeringen
Aansprakelijkheidsverzekeringen = schadeverzekeringen
Rechtsbijstandverzekeringen
o Een verzekeraar kan zelf kiezen of hij alleen contractuele of buiten contractuele
schade dekken. Maar de verzekeraar kan zich ook beperken tot het uitbetalen van
een maximumbedrag.
Een waarborg kan ook als bijkomende dekking worden opgenomen zijn in een zakenverzekering.
Soms ben je 2 maal verzekerd voor je aansprakelijkheid. Maar ze hebben in een conventie
afgesproken dat een zuivere altijd voor komt.
Vb. Ba uitbating zuivere aansprakelijkheid
Vb. beroepsaansprakelijkheid zuivere aansprakelijkheid
Vb. verhaal van 3de (bij een brandverzekering opgenomen) aanvullend
Schadeverzekering:
Aansprakelijkheidsverzekering
BOAR, niet leven, VARIA
Zakenverzekering
Rechtsbijstandverzekering
Persoonsverzekering
Levensverzekering leven
Ander dan leven
Verzekerbaar belang
De verzekerde moet kunnen aantonen dat hij een in geld waardeerbaar belang heeft bij het behoud
van de zaak of de gaafheid van het vermogen.
Een verzekeringsovereenkomst is nietig wanneer het risico zich reeds gerealiseerd heeft bij
het afsluiten van de polis.
het aansprakelijkheidsbelang in de zaakverzekering
= zaakverzekering gericht op behoud van een bepaalde zaak.
De waarborg hoeft niet alleen betrekking te hebben op de goederen die eigendom zijn van
de verzekerde, maar ook goederen van derden
BA uitbating = tijdens de werken, BA na levering = schade na de levering
,De aansprakelijkheidsverzekering = zuivere aansprakelijkheid
= op de aansprakelijkheidsverzekeraar rust een dubbele verplichting
Enerzijds de verdediging van de verzekerde die door derde tot schadeloosstelling wordt
aangesproken
En anderzijds de schulden uit een aansprakelijkheid binnen de verzekerde bedragen betalen.
Is de verdediging niet gelukt dan moet de verzekeraar het slachtoffer vergoeden voor de
geleden schade.
De gedekte aansprakelijkheid
= De verzekeringsovereenkomst kan een selectie maken van de aansprakelijkheden die in de
waarborgen worden opgenomen. Naast onderscheid tussen contractuele en buitencontractuele
aansprakelijkheid kan de overeenkomst ook aansprakelijkheden opnemen zoals: buren hinder,
objectieve aansprakelijkheid…
! ER IS NOOIT EEN DEKKING VAN STRAFRECHTELIJKE AANSPRAKELIJKHEID !
De aansprakelijkheidsverzekering VERSUS de ongevallenverzekering
1) Een aansprakelijkheidsverzekering vergoed het slachtoffer voor alle schadde wanneer de
verzekerde een fout ten laste kan worden gelegd
a. Voor het slachtoffer is het moeilijk om de fout te bewijzen
2) Een ongevallenverzekering komt tussen bij ongeval volgens de overeengekomen prestaties.
Niet alle schade zal vergoed worden (deze kan beperkt worden tot bepaalde bedragen).
a. Een ongevallenverzekering wordt ook afgesloten door een school. Deze kan dan
tussenkomen bij een ongeval van een leerling waarbij geen fout kan gegeven
wouden aan de leerkracht.
Dekking in de tijd ( heel belangrijk)
= een aansprakelijkheidsverzekering loopt over een bepaalde periode. Een schadegeval bestaat uit
verschillende elementen:
Schade verwekkende gebeurtenis
De realisatie van een risico strekt zicht vaak
Ontstaan van de schade
over een langere perioden waardoor het
De manifestatie
schadegeval niet altijd binnen de duur is van
Eis tot vergoeding
één verzekeringsovereenkomst
De aansprakelijkheidsstelling
Men hanteert 3 systemen elk systeem knoopt aan bij een ander ogenblik in de totstandkoming
van het schadegeval
1) Bij act of fact committed: het schade verwekkend feit moet in de dekkingsperiode vallen =>
indien dit zo is = dekking verleend (is geschrapt)
2) In het geval van loss occurrence: voorvallen van de schade in de dekkingsperiode ligt. Dit is
de standaard voor de courante consumentencontracten.
3) bij claims made: het slachtoffer moet de vordering tot schadevergoeding instellen binnen de
dekkingsperiode. Dus de verzekeraar komt tussen indien de vordering tot schadeloosstelling
wordt ingesteld tijdens de looptijd van de verzekeringsovereenkomst.
, In de drie systemen is het belangrijk om de anterioriteit (inlooprisico) en posterioriteit (uitlooprisico)
te evaluren.
Anterioriteit: dit heeft betrekking op vorderingen tot vergoeding van de schade die het
gevolg zijn van feiten die zich voordeden voor de inwerkingtreding van de overeenkomst.
posterioriteit: heeft het schade verwekkend feit of de schade zicht voorgedaan tijdens de
duur van de overeenkomst, maar werd de vordering tot vergoeding nadien ingesteld. Het
uitlooprisico wordt begrensd door wettelijk verjaringstermijnen => 30 jaar max + 3 jaar tijd
om vordering terug te vragen.
o BELANGRIJK: bij een overstap naar een andere verzekeraar is het van belang de
dekking in de tijd na te gaan er kan kans zijn van gaten in de dekking of
overlappingen…
Loss occurrence als regel
Voorvallen van de schade = HET BEPALENDE CRITERUIM
Enkel indien de schade voorvalt tijdens de duur van de overeenkomst = de dekking
verworven.
o Het inlooprisico/ anterioriteit is volledig gedekt (zolang de schade zich voordoet
tijdens de duur van de overeenkomst). Contractueel kan dit uitgesloten worden in de
polis
o Nadeel voor de verzekeraar: ze moeten tot lang na het einde van de overeenkomst
dekking bieden en de nodige reserves voorzien.
o LOSS OCCURRENCE regel geldt dwingend voor de burgerlijke
aansprakelijkheidsverzekeringen inzake motorrijtuigen…
Claims made als uitzondering
= vordering tot schadeloosstelling tegen de verzekerde/verzekeraar wordt ingesteld tijdens de duur
van de overeenkomst = DEKKING VERWORVEN
Uitloopperiode is niet gedekt, inloopperiode is volledig gedekt aangezien tijdstip van
veroorzaking irrelevant is.
Combinatie van het loss occurrence-symsteem en claims made-systeem
Deze combinatie kan enkel voorkomen voor polissen die niet onder de algemene regel vallen.
Partijen kunnen overeenkomen dat de verzekeraar enkel dekking verleent indien:
o Schade is voorgevallen tijdens de duur van de overeenkomst (loss occurence)
o En de vordering schriftelijk is ingesteld tegen de verzekerde/verzekeraar tijdens de
duur (claims made)
DE POSTERIORITEIT IS IN PRINCIPE UITGESLOTEN Maar de
verzekeringswet voorziet hier een correctie via de zogenaamde sunset-
clausule deze legt een beperkte posterioriteitsdekking op:
De verzekeraar moet dan toch dekking verlenen voor vorderingen
die schriftelijk worden ingesteld binnen 36 maanden na de het einde
van de overeenkomst.
