Samenvatting
Arbeidsongevallen
Inleiding
1. Belang en oorsprong
Belang:
- Jaarlijks lopen meer dan 15000 blijvende arbeidsongeschiktheid op
- Overlijden meer dan 200 slachtoffers van arbeids-en
arbeidswegongevallen
Extra opmerking: 2 manieren om naar een risico te zien: hoeveel verdien ik op
die klant ?
Combined ratio niet alleen de schade op de premie, maar ook al je andere
kosten als verzekeraar zoals: administratie ,commissie , personeel, reclame…
etc. Al je kosten en premie tov de schade. Alles onder de 100: verdien ik iets
op. Bv 94% 6% winst. 100% is breakeven.
S/P schade op premie: hoeveel premie krijg ik binnen en hoeveel schade
moet ik uitbetalen (tussen 40-60 is goed)
Arbeidsongevallenverzekering is geen verzekering om geld om op te verdienen
maar je verdient aan de klant op zich want hij neemt ook andere
verzekeringen bij u.
Niet iedereen mag zomaar arbeidsongevallenverzekering verkopen –> je moet
als maatschappij voldoende reserves hebben + er mag geen monopolie
ontstaan binnen arbeidsongevallen men mag slechts bepaalde % van de
markt bezitten. Het is een verplichte verzekering dus de vrije markt moet
volledig moeten kunnen spelen (= geen marktconcentratie).
Oorsprong/geschiedenis:
Geëvolueerd van een subjectieve naar een objectieve
aansprakelijkheidsverzekering
Voor 1903:
- Bewijs en vergoeding gebaseerd op art 1382 BW
- Om schadeloosstelling te bekomen moest de arbeider een fout bewijzen:
Hetzij de schuld/slechte organisatie van de WG
Gebrek aan materiaal
Schuld van een medewerknemer
, Oorzakelijk verband bewijzen tussen de schuld en de geleden
schade
WET VAN 24 DECEMBER 1903:
- Objectieve aansprakelijkheid vindt intrede in AOwetgeving = foutloze
aansprakelijkheid
- Getroffene en WG worden vermoed GEDEELTELIJK aansprakelijk te zijn
voor het ongeval.
- Geen integrale schadeloosstelling meer forfaitaire vergoeding tot 50%
van het schadebedrag. Men ging er vanuit dat werkgever en
werknemer een arbeidsovereenkomst afsloten, zij elk voor de helft van
de risico’s die voortvloeien uit het beroep instaan
- Toepassingsgebied: bedrijven waar de beroepsrisico’s bijzonder groot
zijn
1954:
o Wetgever breidt het toepassingsgebied uit tot de bedienden
o Ook dienstboden(=verrichten huishoudelijk werk) vallen mee onder de
arbeidsongevallen wet
o Andere belangrijke uitbreiding Betreft de weg van en naar het werk
o Integrale vergoeding is ondertussen vastgelegd bij de werkgever
1967:
- Wet die de vergoeding voor arbeidsongevallen regelt voor alle
personeelsleden van openbare sector
10 april 1971 = de arbeidsongevallenwetgeving voor de privésector
- Volledige financiële controle van de verzekeraars FSMA controle
mbt solvabiliteit en reserves
- Technische en medische controle bij FAO: Fonds voor Arbeidsongevallen.
Nu: fedris
- Buitenlandse verzekeraar in België moet bijkantoor of in België
verblijvende vertegenwoordiger
- Verzekeringsondernemingen moesten een bankgarantie voorleggen op
eerste verzoek van FAO/fedris fedris neemt de uitbetaling over
wanneer VA in gebreke blijft
2. SPECIFIEKE KENMERKEN:
SOCIAAL KARAKTER:
, - “No fault” Principe: er hoeft geen fout meer bewezen te worden in
hoofde van de patroon
- FAO/fedris waken over de toepassing van deze wet
- VA kan geen vervallenverklaring inroepen tov slachtoffers
- Beheers & procedurekosten ten laste van VA
VERPLICHT KARAKTER:
- Iedere WG is verplicht een AOverzekering af te sluiten
- Als de WG vergeet/verzuimt om AOpolis af te sluiten ambtshalve,
sowieso aangesloten bij het FAO/fedris.
o Minimale aansluitingsperiode bij FAO/fedris is 1 maand
o Boete stijgt ifv periode van niet-verzekering + berekend op fictieve
loonbasis per werknemer die gelijk is aan het wettelijk
loonplafond!
- Vanaf 1 januari 2000 gelden volgende premievoet naargelang periode
van niet-verzekering:
2,5% bij een periode van niet-verzekering van minder dan 3 maanden
3% bij een periode van niet-verzekering tussen de 3 en 6 maanden
4% periode van niet verzekering tussen 7 maanden en 12 maanden
5% bij een periode van niet-verzekering meer dan 12 maanden
- WG riskeert ook een strafrechtelijke sanctie boete of gevangenisstraf
- Terugvordering van schade fonds gaat 100% uitbetalen aan
schadelijder & gaat verhalen bij niet-verzekerde WG (Alle kosten van een
ongeval incl reserves )
- Als zich een arbeidsongeval voordoet dat niet door een verzekering
gedekt is, zal dit Fonds het schadegeval ten laste nemen, maar zal het
alle kosten recupereren bij de in gebreke gebleven werkgever.
OPENBARE ORDE:
- Overeenkomsten arbeidsongevallenverzekering mag niet afwijken van de
wet
- Elke overeenkomst strijdig met de wet van 10 april 1971 is nietig
absolute nietigheid!
Opmerking: Relatieve nietigheid: alleen de partijen die betrokken zijn in het
contract kunnen nietigheid vragen van het contract
Absolute nietigheid: elke partij, ook een derde kan komen oproepen dat het
contract nietig is
, FORFATAIR VERGOEDINGSSTELSEL:
- Geen integrale schadeloosstelling maar een uitgebreid forfaitair
vergoedingssysteem
- Beperkt tot het wettelijk begrensd loon ( 42.270,08 euro (41.442,43 euro
in 2016)) onthouden ongeveer 43000
- Zowel voor TAO als BI
Opmerking les: Maar stel een icter verdienen meer dan 43000 wat ga je dan
doen? Je gaat uw indekken volgens de wet tot 43000 en daarboven het
excedent (= het stukje dat niet verzekerd is door de
arbeidsongevallenverzekering).
Excedent = stuk boven verzekerd kapitaal van 43000. Stel icter verdiend 60 000
aanvullende verzekering nemen voor stuk erboven.
HET BELGISCH MODEL: een voorbeeld met eigen meerwaarde
Waarom ons Belgisch model zo specifiek t.o.v. de rest van de wereld?
Arbeidsongevallen uit sociaalzekerheidsmodel/systeem gehaald men heeft
het geprivatiseerd. Dus strengere controle vanuit overheid.
- Degelijke schadeloosstelling Voordeel: je krijgt veel meer. Ipv 60%
zoals normale socialezekerheidssysteem krijg je bijna uw hele loon: 90%.
- Adequate segmentering: In belgie betaald men op basis van risico:
dakwerker betaald meer dan boekhouder. Bij sociale zekerheid: iedereen
betaalt hetzelfde, en krijgt het zelfde. Hier: groter risico, dus meer
betalen. Segmenteren: indelen, opdelen obv activiteit.
- Actief preventiebeleid: overheid komt kijken of je aan preventie enz
doet, risicoanalyses, (meestal na veel ongevallen)
- Responsabilisering werkgever: verantwoordelijkheid van de werkgever
- Dienstverlening: service bv verzekering die samen werkt met
intrimkantoor, elektronische schadeaangiftes…
- Aanvullende waarborgen: omdat het geprivatiseerd is, wil men zoveel
mogelijk verkopen. Dus men gaat meer aanbieden dan wat wettelijk
verplicht is bv excedentverzekering, je WN goed verzekerd maar ben je
zelf nu goed verzekerd? Patroonsverzekering voor ongevallen, pakket
buitenlandse reizen thuiswerk…
- NADELEN VAN PRIVATISERING: private bedrijven willen zoveel mogelijk
winst maken om misbruik van maatschappijen in te dekken is er heel
veel toezicht op allerlei gebied. Veel voorwaarden voldoen. Ter
bescherming van de slachtoffers
Arbeidsongevallen
Inleiding
1. Belang en oorsprong
Belang:
- Jaarlijks lopen meer dan 15000 blijvende arbeidsongeschiktheid op
- Overlijden meer dan 200 slachtoffers van arbeids-en
arbeidswegongevallen
Extra opmerking: 2 manieren om naar een risico te zien: hoeveel verdien ik op
die klant ?
Combined ratio niet alleen de schade op de premie, maar ook al je andere
kosten als verzekeraar zoals: administratie ,commissie , personeel, reclame…
etc. Al je kosten en premie tov de schade. Alles onder de 100: verdien ik iets
op. Bv 94% 6% winst. 100% is breakeven.
S/P schade op premie: hoeveel premie krijg ik binnen en hoeveel schade
moet ik uitbetalen (tussen 40-60 is goed)
Arbeidsongevallenverzekering is geen verzekering om geld om op te verdienen
maar je verdient aan de klant op zich want hij neemt ook andere
verzekeringen bij u.
Niet iedereen mag zomaar arbeidsongevallenverzekering verkopen –> je moet
als maatschappij voldoende reserves hebben + er mag geen monopolie
ontstaan binnen arbeidsongevallen men mag slechts bepaalde % van de
markt bezitten. Het is een verplichte verzekering dus de vrije markt moet
volledig moeten kunnen spelen (= geen marktconcentratie).
Oorsprong/geschiedenis:
Geëvolueerd van een subjectieve naar een objectieve
aansprakelijkheidsverzekering
Voor 1903:
- Bewijs en vergoeding gebaseerd op art 1382 BW
- Om schadeloosstelling te bekomen moest de arbeider een fout bewijzen:
Hetzij de schuld/slechte organisatie van de WG
Gebrek aan materiaal
Schuld van een medewerknemer
, Oorzakelijk verband bewijzen tussen de schuld en de geleden
schade
WET VAN 24 DECEMBER 1903:
- Objectieve aansprakelijkheid vindt intrede in AOwetgeving = foutloze
aansprakelijkheid
- Getroffene en WG worden vermoed GEDEELTELIJK aansprakelijk te zijn
voor het ongeval.
- Geen integrale schadeloosstelling meer forfaitaire vergoeding tot 50%
van het schadebedrag. Men ging er vanuit dat werkgever en
werknemer een arbeidsovereenkomst afsloten, zij elk voor de helft van
de risico’s die voortvloeien uit het beroep instaan
- Toepassingsgebied: bedrijven waar de beroepsrisico’s bijzonder groot
zijn
1954:
o Wetgever breidt het toepassingsgebied uit tot de bedienden
o Ook dienstboden(=verrichten huishoudelijk werk) vallen mee onder de
arbeidsongevallen wet
o Andere belangrijke uitbreiding Betreft de weg van en naar het werk
o Integrale vergoeding is ondertussen vastgelegd bij de werkgever
1967:
- Wet die de vergoeding voor arbeidsongevallen regelt voor alle
personeelsleden van openbare sector
10 april 1971 = de arbeidsongevallenwetgeving voor de privésector
- Volledige financiële controle van de verzekeraars FSMA controle
mbt solvabiliteit en reserves
- Technische en medische controle bij FAO: Fonds voor Arbeidsongevallen.
Nu: fedris
- Buitenlandse verzekeraar in België moet bijkantoor of in België
verblijvende vertegenwoordiger
- Verzekeringsondernemingen moesten een bankgarantie voorleggen op
eerste verzoek van FAO/fedris fedris neemt de uitbetaling over
wanneer VA in gebreke blijft
2. SPECIFIEKE KENMERKEN:
SOCIAAL KARAKTER:
, - “No fault” Principe: er hoeft geen fout meer bewezen te worden in
hoofde van de patroon
- FAO/fedris waken over de toepassing van deze wet
- VA kan geen vervallenverklaring inroepen tov slachtoffers
- Beheers & procedurekosten ten laste van VA
VERPLICHT KARAKTER:
- Iedere WG is verplicht een AOverzekering af te sluiten
- Als de WG vergeet/verzuimt om AOpolis af te sluiten ambtshalve,
sowieso aangesloten bij het FAO/fedris.
o Minimale aansluitingsperiode bij FAO/fedris is 1 maand
o Boete stijgt ifv periode van niet-verzekering + berekend op fictieve
loonbasis per werknemer die gelijk is aan het wettelijk
loonplafond!
- Vanaf 1 januari 2000 gelden volgende premievoet naargelang periode
van niet-verzekering:
2,5% bij een periode van niet-verzekering van minder dan 3 maanden
3% bij een periode van niet-verzekering tussen de 3 en 6 maanden
4% periode van niet verzekering tussen 7 maanden en 12 maanden
5% bij een periode van niet-verzekering meer dan 12 maanden
- WG riskeert ook een strafrechtelijke sanctie boete of gevangenisstraf
- Terugvordering van schade fonds gaat 100% uitbetalen aan
schadelijder & gaat verhalen bij niet-verzekerde WG (Alle kosten van een
ongeval incl reserves )
- Als zich een arbeidsongeval voordoet dat niet door een verzekering
gedekt is, zal dit Fonds het schadegeval ten laste nemen, maar zal het
alle kosten recupereren bij de in gebreke gebleven werkgever.
OPENBARE ORDE:
- Overeenkomsten arbeidsongevallenverzekering mag niet afwijken van de
wet
- Elke overeenkomst strijdig met de wet van 10 april 1971 is nietig
absolute nietigheid!
Opmerking: Relatieve nietigheid: alleen de partijen die betrokken zijn in het
contract kunnen nietigheid vragen van het contract
Absolute nietigheid: elke partij, ook een derde kan komen oproepen dat het
contract nietig is
, FORFATAIR VERGOEDINGSSTELSEL:
- Geen integrale schadeloosstelling maar een uitgebreid forfaitair
vergoedingssysteem
- Beperkt tot het wettelijk begrensd loon ( 42.270,08 euro (41.442,43 euro
in 2016)) onthouden ongeveer 43000
- Zowel voor TAO als BI
Opmerking les: Maar stel een icter verdienen meer dan 43000 wat ga je dan
doen? Je gaat uw indekken volgens de wet tot 43000 en daarboven het
excedent (= het stukje dat niet verzekerd is door de
arbeidsongevallenverzekering).
Excedent = stuk boven verzekerd kapitaal van 43000. Stel icter verdiend 60 000
aanvullende verzekering nemen voor stuk erboven.
HET BELGISCH MODEL: een voorbeeld met eigen meerwaarde
Waarom ons Belgisch model zo specifiek t.o.v. de rest van de wereld?
Arbeidsongevallen uit sociaalzekerheidsmodel/systeem gehaald men heeft
het geprivatiseerd. Dus strengere controle vanuit overheid.
- Degelijke schadeloosstelling Voordeel: je krijgt veel meer. Ipv 60%
zoals normale socialezekerheidssysteem krijg je bijna uw hele loon: 90%.
- Adequate segmentering: In belgie betaald men op basis van risico:
dakwerker betaald meer dan boekhouder. Bij sociale zekerheid: iedereen
betaalt hetzelfde, en krijgt het zelfde. Hier: groter risico, dus meer
betalen. Segmenteren: indelen, opdelen obv activiteit.
- Actief preventiebeleid: overheid komt kijken of je aan preventie enz
doet, risicoanalyses, (meestal na veel ongevallen)
- Responsabilisering werkgever: verantwoordelijkheid van de werkgever
- Dienstverlening: service bv verzekering die samen werkt met
intrimkantoor, elektronische schadeaangiftes…
- Aanvullende waarborgen: omdat het geprivatiseerd is, wil men zoveel
mogelijk verkopen. Dus men gaat meer aanbieden dan wat wettelijk
verplicht is bv excedentverzekering, je WN goed verzekerd maar ben je
zelf nu goed verzekerd? Patroonsverzekering voor ongevallen, pakket
buitenlandse reizen thuiswerk…
- NADELEN VAN PRIVATISERING: private bedrijven willen zoveel mogelijk
winst maken om misbruik van maatschappijen in te dekken is er heel
veel toezicht op allerlei gebied. Veel voorwaarden voldoen. Ter
bescherming van de slachtoffers
