H1: De verzekeringswereld
1. Waarom verzekeren?
→ Zich beschermen tegen gevaren en risico’s die een financiële bedreiging kunnen vormen
→ Sommige verzek zijn verplicht
→ Kosten te spreiden/drukken
Er bestaan drie beschermingswijzen:
1. Preventieve maatregelen: realisatie van risico zoveel mogelijk proberen te voorkomen
Is ontoereikend, niet altijd mogelijk
2. Sparen: om zo voldoende financiële middelen hebben bij realisatie risico (spreiding van de risico’s in
tijd)
Niet voldoende, schade kan te groot zijn om gevolgen ervan naar behoren met eigen
spaarmiddelen op te vangen
3. Kostenspreiding: over verschillende personen (spreiding risico’s in ruimte)
Vaak zijn die drie niet voldoende, dan gaan mensen een verzekering aan.
Verzekering= een techniek die berust op een interpersonele en intertemporele spreiding van één of meer
risico’s tss de drager ve gelijksoortig risico.
2. Oorsprong van verzekeren
!! verzekeringen evolueren mee met de noden van zijn verzekeringsnemers.
Geen idee wat we hier allemaal mn kennen?
3. Soorten verzekeringen
3.1 Schade- vs persoonsverzekering
Schadeverzekering= verzek waarbij de verzekeringsprestatie afhankelijk is van een onzeker voorval dat schade
veroorzaakt aan iemands vermogen.
→ Zaakverzekering: er w een bep goed verzekerd tegen een bepaalde overeengekomen waarde, m n
overeenkomen met werkelijke waarde van het goed.
→ Aansprakelijkheidsverzekering: vergoedt schade aan derde die door jou als verzekerde w toegebracht
→ Rechtsbijstandsverzekering: w afgesloten wanneer een geschil ontstaat en dit geschil voor de
rechtbank w gebracht, men kan dan de kosten van de advocaat en gerechtskosten vorderen
Persoonsverzekering= verzek waarbij de verzekeringsprestatie of premie afhankelijk is van een onzeker voorval
dat iemands leven, fysieke integriteit of gezinstoestand aantast.
→ Levensverzekering: w verzekerd op een vooraf afgesproken moment of pas bij overlijden er een
kapitaal zal uitkeren
→ Hospitalisatieverzekering: dekt medische kosten die wn gedaan wanneer er een opname in een
ziekenhuis vereist is, kosten kunnen zowel opname zelf zijn als voorafgaand van opname of na
opname (meestal 3 maanden)
→ Ziekteverzekering: betaalt je medische kosten geheel of gedeeltelijk terug, het is verplicht in BE. De
kosten die n wn vergoed bij ziekteverzek kunnen aanvullen door een hospitalisatieverzek wn vergoed.
3.2 Vergoeding van schade vs vergoeding van een vast bedrag
Verzekering tot vergoeding van schade= indemnitaire verzekering.
-> elke schadeverzekering is een verzekering tot vergoeding van schade.
1
, Prestatie van verzekeraar schadevergoeding betalen. Voor zowel schade die verzekerde geleden heeft
als zowel de schade die hij heeft veroorzaakt aan derde kan wn vergoed. (afhankelijk van geleden
schade!!)
Verzekering tot vergoeding van een vast bedrag= forfaitaire verzekering.
-> elke levensverzekering is een verzekering tot vergoeding van een vast bedrag.
Gaan om uitbetaling van een vast bedrag overeengekomen tss verschillende partijen dus omvang
schade bepaalt vergoeding niet.
3.3 Verplichting?
Wettelijke verplichte verzekering= door de wet verplichte verzekeringen.
-> BA. Autoverzekering en arbeidsongevallenverzekering
Contractueel verplichte verzekering= door een instantie verplichte verzekeringen
-> Brandverzekering en omniumverzekering
Vrij te onderschrijven verzekering= vrije keuze voor VN (=verzekeringnemer)
-> Familiale verzekering
4. Verzekeringsovereenkomst
Verzekeraar= persoon of onderneming die verzekering aanbiedt. (meestal verzekeringsmaatschappij).
Verzekeringnemer= is degene die aan verzekeraar vraagt een bep risico ten laste te nemen en die daartoe een
premie betaalt. Kan ook persoon zijn die overeenkomst sluit voor iemand anders.
Verzekerde= degene die door de verzekering gedekt is tegen vermogensschade / degene in wiens persoon het
risico van het zich voordoen van het verzekerde voorval geleden is.
-> maw het is de persoon op wie de verzekering slaat
Benadeelde= degene aan wie schade is toegebracht waarvoor de verzekerde aansprakelijk is
(aansprakelijkheidswet).
Begunstigde= bij schadeverzekering is de begunstigde = verzekerde. Bij persoonsverzekering is begunstigde
niet vooraf bepaald door de aard van het gedekte risico, maar door de wil van de verzekeringnemer.
-> maw persoon, rechts- of natuurlijk, aan wie overeengekomen schadevergoeding uitgekeerd m wn
-> kan ook rechthebbende genoemd wn, kan zowel slachtoffer als schadelijder zijn
Risico= een potentieel gevaar. Een onzekere gebeurtenis. (voorvallen die met zekerheid zullen gebeuren
kunnen niet verzekerd wn)
-> bij brand: brandschade gebeurd onafhankelijk van zijn wil. Overlijden is in dit geval verzekerbaar
omdat het tijdstip van overlijden niet is gekend dus wel risico
Verzekerbaar belang: een verzekerde of begunstigde m er belang bij hebben dat het risico zich niet voordoet
en/of hij m belang hebben bij het voorbestaan van de zaak
-> voorbeeld: ik heb er geen belang bij als ik een brandverzekering aanga voor het huis van mijn buren.
Ik zal geen materiële schade lijden (schadeverzekering)
→ Personenverzekering: volstaat een moreel belang
→ Schadeverzekering: is een materieel, in geld waardeerbaar, belang vereist.
Premie= iedere vorm van vergoeding door de verzekeraar gevraagd als tegenprestatie voor zijn verbintenissen.
-> de financiële vergoeding door de verzekeringnemer aan de verzekeraar. Vast of veranderlijk.
Verzekeringsprestatie= het door de verzekeraar uit te betalen bedrag of de door hem te verstrekken dienst ter
uitvoering van de verzekok. Komt ten laste van verzekeraar.
-> geheel of gedeeltelijke vergoeding schade of uitbetaling van vast bedrag
2
, H2: Riskmanagement
Voor afsluiten ok, zal verzekeraar adhv verzekertechniek of riskmanagement het risico proberen in te schatten.
1. Risico of risk
Zonder risico is er geen verzekering mogelijk. Want een verzekeringscontract is altijd een kanscontract of
aleatoir contract.
Risico= een onzekere, toekomstige en mogelijke gebeurtenis, waarvan het zich voordoen buiten de wil van de
verzekeringnemer, verzekerde of begunstigde valt.
Onzekere gebeurtenis:
- Gebeurtenis/risico zelf (ontstaan brand in keuken)
- Ogenblik/tijdstip waarop gebeurtenis zich voordoet (overlijden)
- Gevolgen gebeurtenis (aard)
- Omvang schade
In aansprakelijkheidsverzek of zaakverzek is opzettelijke, zekere, bestaande schade onverzekerbaar.
2. Riskmanagement
Groot belang correct inschatten van risico en het evalueren ervan -> door goed riskmanagement obv
gepersonaliseerde premieontvangsten.
Dit doen verzekeraars in volgende stappen:
→ Identificatie risico
→ Beoordeling risico
→ Preventie
→ Financiering risico
2.1 Identificatie van het risico
Het identificeren van het risico kan dmv een checklist of rechtstreekse inspectie (ondernemingsrisico’s). daarna
verdergaan op het verzekeringsvoorstel, dit is een belangrijk document om te informeren over het risico.
2.2 Beoordeling van het risico
Om te beoordelen maakt de verzekeraar gebruik van de regels van statistiek, bestaande uit 2 elementen:
1. De frequentie van het risico -> de waarschijnlijkheid dat het risico zich voordoet. De kans op schade
2. De ernst van het risico -> mogelijke globale omvang van schadegeval.
Een vereiste is voldoende spreiding van het risico: als een groot aantal leden getroffen w, zijn onvoldoende
gespreid (zoals bij een aardbeving)
Een vereiste van frequentie: schadegevallen met een te kleine of lage frequentie zijn moeilijk verzekerbaar (n
beoordelen)
Risico’s mn van dezelfde soort zijn om de waarschijnlijkheidsberekening juist te laten zijn.
2.3 Preventie
= preventief maatregelen opleggen om de kans op het zich voordoen van het risico te verminderen. -> deze
kunnen een verplichting zijn voor in polis op te nemen.
Voorbeeld: alcoholslot bij autoverzekering, speciale sloten voor diefstelverzekering…
3
1. Waarom verzekeren?
→ Zich beschermen tegen gevaren en risico’s die een financiële bedreiging kunnen vormen
→ Sommige verzek zijn verplicht
→ Kosten te spreiden/drukken
Er bestaan drie beschermingswijzen:
1. Preventieve maatregelen: realisatie van risico zoveel mogelijk proberen te voorkomen
Is ontoereikend, niet altijd mogelijk
2. Sparen: om zo voldoende financiële middelen hebben bij realisatie risico (spreiding van de risico’s in
tijd)
Niet voldoende, schade kan te groot zijn om gevolgen ervan naar behoren met eigen
spaarmiddelen op te vangen
3. Kostenspreiding: over verschillende personen (spreiding risico’s in ruimte)
Vaak zijn die drie niet voldoende, dan gaan mensen een verzekering aan.
Verzekering= een techniek die berust op een interpersonele en intertemporele spreiding van één of meer
risico’s tss de drager ve gelijksoortig risico.
2. Oorsprong van verzekeren
!! verzekeringen evolueren mee met de noden van zijn verzekeringsnemers.
Geen idee wat we hier allemaal mn kennen?
3. Soorten verzekeringen
3.1 Schade- vs persoonsverzekering
Schadeverzekering= verzek waarbij de verzekeringsprestatie afhankelijk is van een onzeker voorval dat schade
veroorzaakt aan iemands vermogen.
→ Zaakverzekering: er w een bep goed verzekerd tegen een bepaalde overeengekomen waarde, m n
overeenkomen met werkelijke waarde van het goed.
→ Aansprakelijkheidsverzekering: vergoedt schade aan derde die door jou als verzekerde w toegebracht
→ Rechtsbijstandsverzekering: w afgesloten wanneer een geschil ontstaat en dit geschil voor de
rechtbank w gebracht, men kan dan de kosten van de advocaat en gerechtskosten vorderen
Persoonsverzekering= verzek waarbij de verzekeringsprestatie of premie afhankelijk is van een onzeker voorval
dat iemands leven, fysieke integriteit of gezinstoestand aantast.
→ Levensverzekering: w verzekerd op een vooraf afgesproken moment of pas bij overlijden er een
kapitaal zal uitkeren
→ Hospitalisatieverzekering: dekt medische kosten die wn gedaan wanneer er een opname in een
ziekenhuis vereist is, kosten kunnen zowel opname zelf zijn als voorafgaand van opname of na
opname (meestal 3 maanden)
→ Ziekteverzekering: betaalt je medische kosten geheel of gedeeltelijk terug, het is verplicht in BE. De
kosten die n wn vergoed bij ziekteverzek kunnen aanvullen door een hospitalisatieverzek wn vergoed.
3.2 Vergoeding van schade vs vergoeding van een vast bedrag
Verzekering tot vergoeding van schade= indemnitaire verzekering.
-> elke schadeverzekering is een verzekering tot vergoeding van schade.
1
, Prestatie van verzekeraar schadevergoeding betalen. Voor zowel schade die verzekerde geleden heeft
als zowel de schade die hij heeft veroorzaakt aan derde kan wn vergoed. (afhankelijk van geleden
schade!!)
Verzekering tot vergoeding van een vast bedrag= forfaitaire verzekering.
-> elke levensverzekering is een verzekering tot vergoeding van een vast bedrag.
Gaan om uitbetaling van een vast bedrag overeengekomen tss verschillende partijen dus omvang
schade bepaalt vergoeding niet.
3.3 Verplichting?
Wettelijke verplichte verzekering= door de wet verplichte verzekeringen.
-> BA. Autoverzekering en arbeidsongevallenverzekering
Contractueel verplichte verzekering= door een instantie verplichte verzekeringen
-> Brandverzekering en omniumverzekering
Vrij te onderschrijven verzekering= vrije keuze voor VN (=verzekeringnemer)
-> Familiale verzekering
4. Verzekeringsovereenkomst
Verzekeraar= persoon of onderneming die verzekering aanbiedt. (meestal verzekeringsmaatschappij).
Verzekeringnemer= is degene die aan verzekeraar vraagt een bep risico ten laste te nemen en die daartoe een
premie betaalt. Kan ook persoon zijn die overeenkomst sluit voor iemand anders.
Verzekerde= degene die door de verzekering gedekt is tegen vermogensschade / degene in wiens persoon het
risico van het zich voordoen van het verzekerde voorval geleden is.
-> maw het is de persoon op wie de verzekering slaat
Benadeelde= degene aan wie schade is toegebracht waarvoor de verzekerde aansprakelijk is
(aansprakelijkheidswet).
Begunstigde= bij schadeverzekering is de begunstigde = verzekerde. Bij persoonsverzekering is begunstigde
niet vooraf bepaald door de aard van het gedekte risico, maar door de wil van de verzekeringnemer.
-> maw persoon, rechts- of natuurlijk, aan wie overeengekomen schadevergoeding uitgekeerd m wn
-> kan ook rechthebbende genoemd wn, kan zowel slachtoffer als schadelijder zijn
Risico= een potentieel gevaar. Een onzekere gebeurtenis. (voorvallen die met zekerheid zullen gebeuren
kunnen niet verzekerd wn)
-> bij brand: brandschade gebeurd onafhankelijk van zijn wil. Overlijden is in dit geval verzekerbaar
omdat het tijdstip van overlijden niet is gekend dus wel risico
Verzekerbaar belang: een verzekerde of begunstigde m er belang bij hebben dat het risico zich niet voordoet
en/of hij m belang hebben bij het voorbestaan van de zaak
-> voorbeeld: ik heb er geen belang bij als ik een brandverzekering aanga voor het huis van mijn buren.
Ik zal geen materiële schade lijden (schadeverzekering)
→ Personenverzekering: volstaat een moreel belang
→ Schadeverzekering: is een materieel, in geld waardeerbaar, belang vereist.
Premie= iedere vorm van vergoeding door de verzekeraar gevraagd als tegenprestatie voor zijn verbintenissen.
-> de financiële vergoeding door de verzekeringnemer aan de verzekeraar. Vast of veranderlijk.
Verzekeringsprestatie= het door de verzekeraar uit te betalen bedrag of de door hem te verstrekken dienst ter
uitvoering van de verzekok. Komt ten laste van verzekeraar.
-> geheel of gedeeltelijke vergoeding schade of uitbetaling van vast bedrag
2
, H2: Riskmanagement
Voor afsluiten ok, zal verzekeraar adhv verzekertechniek of riskmanagement het risico proberen in te schatten.
1. Risico of risk
Zonder risico is er geen verzekering mogelijk. Want een verzekeringscontract is altijd een kanscontract of
aleatoir contract.
Risico= een onzekere, toekomstige en mogelijke gebeurtenis, waarvan het zich voordoen buiten de wil van de
verzekeringnemer, verzekerde of begunstigde valt.
Onzekere gebeurtenis:
- Gebeurtenis/risico zelf (ontstaan brand in keuken)
- Ogenblik/tijdstip waarop gebeurtenis zich voordoet (overlijden)
- Gevolgen gebeurtenis (aard)
- Omvang schade
In aansprakelijkheidsverzek of zaakverzek is opzettelijke, zekere, bestaande schade onverzekerbaar.
2. Riskmanagement
Groot belang correct inschatten van risico en het evalueren ervan -> door goed riskmanagement obv
gepersonaliseerde premieontvangsten.
Dit doen verzekeraars in volgende stappen:
→ Identificatie risico
→ Beoordeling risico
→ Preventie
→ Financiering risico
2.1 Identificatie van het risico
Het identificeren van het risico kan dmv een checklist of rechtstreekse inspectie (ondernemingsrisico’s). daarna
verdergaan op het verzekeringsvoorstel, dit is een belangrijk document om te informeren over het risico.
2.2 Beoordeling van het risico
Om te beoordelen maakt de verzekeraar gebruik van de regels van statistiek, bestaande uit 2 elementen:
1. De frequentie van het risico -> de waarschijnlijkheid dat het risico zich voordoet. De kans op schade
2. De ernst van het risico -> mogelijke globale omvang van schadegeval.
Een vereiste is voldoende spreiding van het risico: als een groot aantal leden getroffen w, zijn onvoldoende
gespreid (zoals bij een aardbeving)
Een vereiste van frequentie: schadegevallen met een te kleine of lage frequentie zijn moeilijk verzekerbaar (n
beoordelen)
Risico’s mn van dezelfde soort zijn om de waarschijnlijkheidsberekening juist te laten zijn.
2.3 Preventie
= preventief maatregelen opleggen om de kans op het zich voordoen van het risico te verminderen. -> deze
kunnen een verplichting zijn voor in polis op te nemen.
Voorbeeld: alcoholslot bij autoverzekering, speciale sloten voor diefstelverzekering…
3
