Samenvatting Zakenverzekeringen
1. Inleiding
1.1 De verzekeringsovereenkomst
Partijen:
Verzekeringnemer
Verzekerde
o Mensen die in het huis wonen
o De werknemers in een bedrijf
o Mensen die in de polis vermeld staan
Begunstigde
o Persoon die het geld krijgt
verzekeraar
Verzekeraar mag niet verhalen bij de verzekerde!!
Verzekeraar kan dus nooit verhalen bij iemand van het gezin (ook al staat uw
naam niet op de polis, als je deel uitmaakt van het gezin dan ben je mee
verzekerd en kan er niet verhaald worden op u)
Stel grootouders wonen bij u (in het huis van uw vader) wonen onder hetzelfde
dak maar het is een kangoeroewoning (andere entiteiten), grootouders
onderschrijven best een aparte brandverzekering want zijn niet echt deel van het
gezin
Wonen ze echt bij u eten jullie samen, … geen aparte entiteiten dan maken ze
deel uit van het gezin.
Bij de brandverzekering speelt de fout geen rol. (enkel indien het met opzet was)
Brandverzekering komt tussen ook al is het uw fout (tenzij bij opzet of grove fout
zoals binnen vuurwerk afsteken)
1.2 Types verzekeringen
De schadeverzekering
o De aansprakelijkheidsverzekering
o De zaakverzekering
Sommenverzekeringen
1.2.1 Sommenverzekering
levensverzekeringen, ongevallenverzekeringen, GI
Vast bedrag wordt uitgekeerd
Geen subrogatie!
o = geen verhaalrecht
o Stel bij overlijdensverzekering krijgt zoon geld, jij gaat dood, dus
verzekeraar betaalt aan de zoon, de verzekeraar mag niet gaan
verhalen op een ander, bv op de persoon die je aangereden heeft,
die verzekeraar van de levensverzekeraar mag het geld niet terug
gaan vragen aan een ander. (de BA verzekeraar mag dat wel)
Geen evenredegheidsregel!
1
, o Levensverzekering van 10 euro als je overlijd, dat is niet wat je
waart bent maar gewoon het bedrag dat je kiest dat iemand zal
krijgen als je overlijd, je kiest het zelf en is dus op niets gebaseerd.
o Je wordt er dus niet voor bestraft, het kan niet te hoog of te laag zijn
want je kiest het bedrag zelf.
1.2.2 Schadeverzekeringen
Zakenverzekeringen
o Verzekeringen die je afsluit voor je eigen goederen
o Meest gekende = brandverzekering (maar ook diefstal, oogst, …)
o Weet wat je krijgt, de geleden schade wordt vergoed
BA verzekeringen
o Je weet niet wat de schade zal zijn, want het gaat om de schade die
je berokkend aan derden (kan een breuk zijn, kan een verlamming
zijn, groot verschil in vergoeding)
o Meest gekende (en verplichte) = BA auto
o Essentieel is de fout
o Is de schade niet het gevolg van de fout die jij gemaakt hebt dan
ben je ook niet aansprakelijk
o BA wordt altijd betaald in werkelijke waarde (= nieuw waarde - de
slijtage) voor een oude auto zal je geen nieuwe auto krijgen
o Dit bedraag is vaak wel rekbaar dus zeker onderhandelen met de
verzekeraar
Absolute subrogatie
o Brand door sigaret die vriend niet goed uit deed
o brandverzekering betaald de schade aan u uit, maar de
brandverzekering mag en zal gaan verhalen bij die vriend (die
vriend kan daar dan ook voor verzekerd zijn namelijk als hij een
familiale heeft (voorwaarde, fout, schade aan derden en in
privésfeer))
o Brandverzekering betaald in nieuwwaarde, ze kijken niet naar de
slijtage
o Ze verhalen bij de aansprakelijke in werkelijke waarde
o Heeft de vriend geen familiale dan zal hij zelf de werkelijke waarde
moeten betalen aan de brandverzekeraar
Er wordt niet gesubrogeerd wanneer je in de polis als verzekerde staat
Voor welk bedrag moet je je huis verzekeren?
Hoe groter het huis, hoe groter het bedrag
Verantwoordelijkheid van de klant
Vroeger met de natte vinger, wat zou het de verzekeraar maximaal kosten
als het huis volledig vernield is en volledig terug opgebouwd moet worden
(met gelijkaardige maar nieuwe materialen, dus geen rekening houden
met slijtage)
Let op! Groot verschil tussen verkoopwaarde en verzekeringswaarde
o Verkoopwaarde houd rekening met de ligging en de waarde grond,
grote tuin of niet
o Verzekeringswaarde niet, kijkt enkel naar de objectieve elementen
van het huis opzich (waar het ligt, hoe groot te tuin is speelt geen
rol)
o Risico op over- en onderverzekering
o Hier geldt de evenredigheidsregel wel
Te verzekeren 180,000, je bent verzekerd voor 100,000
2
, Stel: schadegeval van 1,000 euro dan krijg jij 1,000 euro maal
100,000/180,000
Bij oververzekering krijg je niet meer want: bij
schadeverzekeringen mag je jezelf nooit verrijken!
Nu korte vragenlijst over de kenmerken van uw huis en daar staat een
bedrag tegenover, als je correct antwoord op de vragen dan kan je nooit
onderverzekerd worden
1.3 Soorten zaakverzekeringen
Brandverzekering
o Alle risico
Alles en dus veel uitgebreider
Om het even wat, alles is verzekerd
Er gelden wel uitsluitingen namelijk slijtage dat is niet gedekt
o Opgesomde gevaren
Welke risico zijn allemaal verzekerd? Deze staan in de polis
opgesomd, staat het er niet tussen dan is het dus ook niet
gedekt
Diefstalverzekering
Bedrijfsschadeverzekering
Kredietverzekering
Alle risicoverzekering
o Vaak voor zeer waardevolle voorwerpen (bv. Kunstwerken)
Omniumverzekering
o Is dus een zaakverzekering!
Oogstverzekering
o Onthouden dat het bestaat
o Voor boeren indien hun oogst misloopt door natuurelementen
o Prijzig
ABR-verzekering
o Alle bouwplaatsrisico’s
o Verzekering af te sluiten wanneer je een huis bouwt of verbouwt
o Bij bouwen bijna altijd onderschreven
o Wanneer er op de bouw iets verkeerd loopt vergoed deze
verzekering u zowel storm, accident, …
Transportverzekering
o Als het gaat om een transportbedrijf (professioneel) dan is de
bestuurder beperkt aansprakelijk
o Slechts voor 10 euro verzekerd per kilo
Bij zand is dat voldoende maar bij bv. Laptops niet, dus dan
kan je je hiervoor extra gaan verzekeren door de
transportverzekering
…
3
, 2. Brandverzekering
2.1 Eenvoudige risico’s
Eenvoudige vs. speciale risico’s
Eenvoudige
o Particuliere woningen, kleine bedrijven
o Overheid heeft gezorgd voor een soort bescherming, ze hebben
gezegd dit moet verplicht in een polis brand bijvoorbeeld staan om
te mogen de polis aan te bieden op de markt
Bedoeld om de particulier te beschermen want die leest zijn
polis vaak nooit
o Vast pakket met verplichtingen vanuit de overheid
o Woon je op een appartement op verdiep 10 dan heb je overstroming
eigenlijk niet nodig maar pech want het zit er standaard in
Speciale
o Grote ondernemingen
o Hier wordt er meer zelf gekozen welke dekkingen wil ik allemaal en
zijn belangrijk voor mijn onderneming?
Onderneming die op een hoge berg ligt heeft bv. Geen
overstroming nodig
o Je kiest welke dekkingen die je wil
Criterium voor het bepalen van het onderscheid:
Boven de 2 miljoen speciaal risico, er onder dan eenvoudig risico
>743.680,57 €: speciaal risico (uitzonderingen) (grens 2.000.000)
o onder dit bedrag gaat het om een eenvoudig risico
>23.921.725 €: uitzonderingen (9 cat.) bij uitzonderingen ligt de grens op
60.000.000) (bv. Appartementsgebouwen, grote villa’s met zwembad,
tennisterrein, …, scholen (behalve hoger onderwijs (het gebouw Artevelde
is dus een speciaal risico)), kerken, boeren en hun land en stallen)
Bij speciaal risico meer gaan nadenken over wat belangrijk is te
verzekeren en wat niet (die denkoefening moet je niet maken bij
eenvoudige risico’s)
Bedragen gekoppeld aan index: ABEX 375 (1988)
Huidige ABEX: 1056 (1 puntje gezakt sinds vorig half jaar, dus inflatie
minimaal gedaald zeer uitzonderlijk)
o Een huis bouwen kost nu dus gemiddeld 3 keer zoveel als in 1988
ABEX index = verzameling/korf van verschillende
bouwmaterialen/producten
o Elk half jaar wordt er gekeken naar wat de huidige index is
o Wordt dus 2 maal per jaar geherevalueerd
Verzekerde waarde (niet te verzekeren waarde)
Gebouw + inhoud
Zelfde locatie
Verzekering onderschreven door persoon of zijn vennootschap
Indien verzekerde waarde < te verzekeren waarde: onderverzekering ->
evenredigheidsregel
Voorbeeld:
KMO:
4
1. Inleiding
1.1 De verzekeringsovereenkomst
Partijen:
Verzekeringnemer
Verzekerde
o Mensen die in het huis wonen
o De werknemers in een bedrijf
o Mensen die in de polis vermeld staan
Begunstigde
o Persoon die het geld krijgt
verzekeraar
Verzekeraar mag niet verhalen bij de verzekerde!!
Verzekeraar kan dus nooit verhalen bij iemand van het gezin (ook al staat uw
naam niet op de polis, als je deel uitmaakt van het gezin dan ben je mee
verzekerd en kan er niet verhaald worden op u)
Stel grootouders wonen bij u (in het huis van uw vader) wonen onder hetzelfde
dak maar het is een kangoeroewoning (andere entiteiten), grootouders
onderschrijven best een aparte brandverzekering want zijn niet echt deel van het
gezin
Wonen ze echt bij u eten jullie samen, … geen aparte entiteiten dan maken ze
deel uit van het gezin.
Bij de brandverzekering speelt de fout geen rol. (enkel indien het met opzet was)
Brandverzekering komt tussen ook al is het uw fout (tenzij bij opzet of grove fout
zoals binnen vuurwerk afsteken)
1.2 Types verzekeringen
De schadeverzekering
o De aansprakelijkheidsverzekering
o De zaakverzekering
Sommenverzekeringen
1.2.1 Sommenverzekering
levensverzekeringen, ongevallenverzekeringen, GI
Vast bedrag wordt uitgekeerd
Geen subrogatie!
o = geen verhaalrecht
o Stel bij overlijdensverzekering krijgt zoon geld, jij gaat dood, dus
verzekeraar betaalt aan de zoon, de verzekeraar mag niet gaan
verhalen op een ander, bv op de persoon die je aangereden heeft,
die verzekeraar van de levensverzekeraar mag het geld niet terug
gaan vragen aan een ander. (de BA verzekeraar mag dat wel)
Geen evenredegheidsregel!
1
, o Levensverzekering van 10 euro als je overlijd, dat is niet wat je
waart bent maar gewoon het bedrag dat je kiest dat iemand zal
krijgen als je overlijd, je kiest het zelf en is dus op niets gebaseerd.
o Je wordt er dus niet voor bestraft, het kan niet te hoog of te laag zijn
want je kiest het bedrag zelf.
1.2.2 Schadeverzekeringen
Zakenverzekeringen
o Verzekeringen die je afsluit voor je eigen goederen
o Meest gekende = brandverzekering (maar ook diefstal, oogst, …)
o Weet wat je krijgt, de geleden schade wordt vergoed
BA verzekeringen
o Je weet niet wat de schade zal zijn, want het gaat om de schade die
je berokkend aan derden (kan een breuk zijn, kan een verlamming
zijn, groot verschil in vergoeding)
o Meest gekende (en verplichte) = BA auto
o Essentieel is de fout
o Is de schade niet het gevolg van de fout die jij gemaakt hebt dan
ben je ook niet aansprakelijk
o BA wordt altijd betaald in werkelijke waarde (= nieuw waarde - de
slijtage) voor een oude auto zal je geen nieuwe auto krijgen
o Dit bedraag is vaak wel rekbaar dus zeker onderhandelen met de
verzekeraar
Absolute subrogatie
o Brand door sigaret die vriend niet goed uit deed
o brandverzekering betaald de schade aan u uit, maar de
brandverzekering mag en zal gaan verhalen bij die vriend (die
vriend kan daar dan ook voor verzekerd zijn namelijk als hij een
familiale heeft (voorwaarde, fout, schade aan derden en in
privésfeer))
o Brandverzekering betaald in nieuwwaarde, ze kijken niet naar de
slijtage
o Ze verhalen bij de aansprakelijke in werkelijke waarde
o Heeft de vriend geen familiale dan zal hij zelf de werkelijke waarde
moeten betalen aan de brandverzekeraar
Er wordt niet gesubrogeerd wanneer je in de polis als verzekerde staat
Voor welk bedrag moet je je huis verzekeren?
Hoe groter het huis, hoe groter het bedrag
Verantwoordelijkheid van de klant
Vroeger met de natte vinger, wat zou het de verzekeraar maximaal kosten
als het huis volledig vernield is en volledig terug opgebouwd moet worden
(met gelijkaardige maar nieuwe materialen, dus geen rekening houden
met slijtage)
Let op! Groot verschil tussen verkoopwaarde en verzekeringswaarde
o Verkoopwaarde houd rekening met de ligging en de waarde grond,
grote tuin of niet
o Verzekeringswaarde niet, kijkt enkel naar de objectieve elementen
van het huis opzich (waar het ligt, hoe groot te tuin is speelt geen
rol)
o Risico op over- en onderverzekering
o Hier geldt de evenredigheidsregel wel
Te verzekeren 180,000, je bent verzekerd voor 100,000
2
, Stel: schadegeval van 1,000 euro dan krijg jij 1,000 euro maal
100,000/180,000
Bij oververzekering krijg je niet meer want: bij
schadeverzekeringen mag je jezelf nooit verrijken!
Nu korte vragenlijst over de kenmerken van uw huis en daar staat een
bedrag tegenover, als je correct antwoord op de vragen dan kan je nooit
onderverzekerd worden
1.3 Soorten zaakverzekeringen
Brandverzekering
o Alle risico
Alles en dus veel uitgebreider
Om het even wat, alles is verzekerd
Er gelden wel uitsluitingen namelijk slijtage dat is niet gedekt
o Opgesomde gevaren
Welke risico zijn allemaal verzekerd? Deze staan in de polis
opgesomd, staat het er niet tussen dan is het dus ook niet
gedekt
Diefstalverzekering
Bedrijfsschadeverzekering
Kredietverzekering
Alle risicoverzekering
o Vaak voor zeer waardevolle voorwerpen (bv. Kunstwerken)
Omniumverzekering
o Is dus een zaakverzekering!
Oogstverzekering
o Onthouden dat het bestaat
o Voor boeren indien hun oogst misloopt door natuurelementen
o Prijzig
ABR-verzekering
o Alle bouwplaatsrisico’s
o Verzekering af te sluiten wanneer je een huis bouwt of verbouwt
o Bij bouwen bijna altijd onderschreven
o Wanneer er op de bouw iets verkeerd loopt vergoed deze
verzekering u zowel storm, accident, …
Transportverzekering
o Als het gaat om een transportbedrijf (professioneel) dan is de
bestuurder beperkt aansprakelijk
o Slechts voor 10 euro verzekerd per kilo
Bij zand is dat voldoende maar bij bv. Laptops niet, dus dan
kan je je hiervoor extra gaan verzekeren door de
transportverzekering
…
3
, 2. Brandverzekering
2.1 Eenvoudige risico’s
Eenvoudige vs. speciale risico’s
Eenvoudige
o Particuliere woningen, kleine bedrijven
o Overheid heeft gezorgd voor een soort bescherming, ze hebben
gezegd dit moet verplicht in een polis brand bijvoorbeeld staan om
te mogen de polis aan te bieden op de markt
Bedoeld om de particulier te beschermen want die leest zijn
polis vaak nooit
o Vast pakket met verplichtingen vanuit de overheid
o Woon je op een appartement op verdiep 10 dan heb je overstroming
eigenlijk niet nodig maar pech want het zit er standaard in
Speciale
o Grote ondernemingen
o Hier wordt er meer zelf gekozen welke dekkingen wil ik allemaal en
zijn belangrijk voor mijn onderneming?
Onderneming die op een hoge berg ligt heeft bv. Geen
overstroming nodig
o Je kiest welke dekkingen die je wil
Criterium voor het bepalen van het onderscheid:
Boven de 2 miljoen speciaal risico, er onder dan eenvoudig risico
>743.680,57 €: speciaal risico (uitzonderingen) (grens 2.000.000)
o onder dit bedrag gaat het om een eenvoudig risico
>23.921.725 €: uitzonderingen (9 cat.) bij uitzonderingen ligt de grens op
60.000.000) (bv. Appartementsgebouwen, grote villa’s met zwembad,
tennisterrein, …, scholen (behalve hoger onderwijs (het gebouw Artevelde
is dus een speciaal risico)), kerken, boeren en hun land en stallen)
Bij speciaal risico meer gaan nadenken over wat belangrijk is te
verzekeren en wat niet (die denkoefening moet je niet maken bij
eenvoudige risico’s)
Bedragen gekoppeld aan index: ABEX 375 (1988)
Huidige ABEX: 1056 (1 puntje gezakt sinds vorig half jaar, dus inflatie
minimaal gedaald zeer uitzonderlijk)
o Een huis bouwen kost nu dus gemiddeld 3 keer zoveel als in 1988
ABEX index = verzameling/korf van verschillende
bouwmaterialen/producten
o Elk half jaar wordt er gekeken naar wat de huidige index is
o Wordt dus 2 maal per jaar geherevalueerd
Verzekerde waarde (niet te verzekeren waarde)
Gebouw + inhoud
Zelfde locatie
Verzekering onderschreven door persoon of zijn vennootschap
Indien verzekerde waarde < te verzekeren waarde: onderverzekering ->
evenredigheidsregel
Voorbeeld:
KMO:
4
