Ongevallen en ziekte
0 Hospitalisatieverzekering
1.1 Inleiding
Kenmerken van ongevallen, ziekte en invaliditeit:
• Medische kosten:
o Ambulante en stationaire kosten
o Niet-medische kosten (bv. Huis niet meer kunnen poetsen)
o Tandzorg
• Tijdelijke arbeidsongeschiktheid: (TAO)
o Beperkte tussenkomst RIZIV
• Blijvende arbeidsongeschiktheid: (BAO)
o Beperkte tussenkomst RIZIV
• Overlijden:
o Financiële gevolgen voor nabestaanden
Soorten gevolgen van deze risico’s:
• Overlijden
• Blijvende invaliditeit
• TAO
• Verplegingskosten
• Kosten hospitalisatie
Waarom verzekeringen tegen ongevallen en ziekte?:
• Uitkeringen → dalen
• Kosten → stijgen
• Vaste kosten → blijven hetzelfde
• Door verzekering → veiligheidsgevoel creëren
Kenmerken van uitkering:
• Werknemer:
o Eerste maand gewaarborgd inkomen → daarna geen loon van WG
o Opvangnet → sociale zekerheid
,• Zelfstandigen:
o Geen inkomsten
o Opvangnet → sociale zekerheid (kleiner dan bij WN)
1.2 Sociale zekerheid
RSZ = rijksdienst voor sociale zekerheid
Taken RSZ:
• Sociale bijdragen innen
• Stelsel financieren
• Gegevens verzamelen
Verschillende takken sociale zekerheid
• Pensioenen (grootste uitgave)
• Werkloosheid
• Kinderbijslag
• Ziekte
• Invaliditeit
• Arbeidsongevallen
• Beroepsziekten
• Jaarlijkse vakantie
Wachtpolis = (premie bevriezen)
1.2.1 Sociale zekerheid: Algemeen
Kenmerken van hoe de pot van sociale zekerheid word gevuld:
• 25% patronale bijdragen (WG bijdrage)
• 13.07% op bruto loon van WN (WN bijdrage)
• Deel van bedrijfsvoorheffingen (bijdrage van overheid)
1.2.2 Sociale zekerheid: Inkomsten
Waar komt sociale zekerheid tussen:
• Loonsverlies:
o Loontrekkend:
▪ Eerste maand → gewaarborgd inkomen (GI)
▪ Vanaf 2 maand → 60%
o Zelfstandigen:
▪ Langer dan 7 dagen
,• Medische kosten – stationaire kosten: (hospitalisatiekosten)
o Derde betalerssysteem → factuur meteen betaald door ziekenkas (behalve remgeld)
o Conventionering arts → mogelijke supplementen
• Medische kosten – ambulante kosten: (medicatie, kiné, …)
o Derde betalerssysteem → factuur meteen betaald door ziekenkas (behalve remgeld)
o Remgeld → afhankelijk van conventionering
o Attest geneeskundige verstrekking
• Blijvende werkonbekwaamheid:
o Werkonbekwaamheid → vanaf 12 maanden
Remgeld = deel dat je zelf moet betalen (soort van franchise)
1.2.3 Sociale zekerheid: Uitgaven
Kenmerken van uitgaven van sociale zekerheid:
• RIZIV:
o Christelijke mutualiteit
o Sociale mutualiteit
o Liberale mutualiteit
o Onafhankelijke mutualiteit
o Hulpkas
o NMBS
1.2.3.1 Loonverlies opvangen
Kenmerken van loonverlies:
• Loontrekkende werk onbekwaam:
o Eerste maand → 100% loon van WG
o Tweede maand → 60% begrensd brutoloon van RSZ
o >12 maanden → 65% begrensd brutoloon (blijvend werk onbekwaam)
Ontvangen uitkeringen van sociale zekerheid lijken veel:
Loon van werknemer heeft reeds een afgehouden voorheffing. Ziekenkas houd geen voorheffing af,
of minimaal. Bij belastingbrief zal er meer belasting zijn dan verwacht omdat de voorheffingen heel
laag waren.
• Zelfstandige werk onbekwaam:
o Eerste 7 dagen → geen vergoeding (wel opgebouwd)
o Vanaf dag 8 → krijg je alle voorgaande dagen uitgekeerd
, Regeling van uitkering:
• Bedrag per dag:
o Maandbedrag = dagbedrag * 26
o Weekbedrag = dagbedrag * 6 (zaterdag ook betaald)
• Afhouding bedrijfsvoorheffing → 11.11% eerste jaar
• Uitkering → afhankelijk van gezinstoestand en personen tot last
• Max tussenkomst:
o Uitkering → % van loon
o Loon → beperkt tot plafond
1.2.3.2 Tussenkomst voor medische kosten
Soorten risico’s:
• Kleine risico’s: (ambulant risico)
o Raadplegingen
o Geneesmiddelen
o Tandverzorging
o …
• Grote risico’s: (stationaire risico)
o Reanimatie
o Verlossingen
o Verblijfkosten ziekenhuis
o …
Kenmerken van derdebetalerssyteem:
• Bij apotheker:
o Klant → betaald enkel remgeld
o Apotheker → ontvangt rechtstreeks van ziekenfonds
• Bij dokter:
o Via attest van verstrekte hulp
o Tarieven afhankelijk van conventionering:
▪ Geconventioneerd → aanvaarden en volgen tarievenakkoord
▪ Niet-geconventrioneerd → kunnen ereloonsupplementen aanrekenen
• In ziekenhuis
RIZIV contract = manier van pensioensparen dat geconventioneerden krijgen
0 Hospitalisatieverzekering
1.1 Inleiding
Kenmerken van ongevallen, ziekte en invaliditeit:
• Medische kosten:
o Ambulante en stationaire kosten
o Niet-medische kosten (bv. Huis niet meer kunnen poetsen)
o Tandzorg
• Tijdelijke arbeidsongeschiktheid: (TAO)
o Beperkte tussenkomst RIZIV
• Blijvende arbeidsongeschiktheid: (BAO)
o Beperkte tussenkomst RIZIV
• Overlijden:
o Financiële gevolgen voor nabestaanden
Soorten gevolgen van deze risico’s:
• Overlijden
• Blijvende invaliditeit
• TAO
• Verplegingskosten
• Kosten hospitalisatie
Waarom verzekeringen tegen ongevallen en ziekte?:
• Uitkeringen → dalen
• Kosten → stijgen
• Vaste kosten → blijven hetzelfde
• Door verzekering → veiligheidsgevoel creëren
Kenmerken van uitkering:
• Werknemer:
o Eerste maand gewaarborgd inkomen → daarna geen loon van WG
o Opvangnet → sociale zekerheid
,• Zelfstandigen:
o Geen inkomsten
o Opvangnet → sociale zekerheid (kleiner dan bij WN)
1.2 Sociale zekerheid
RSZ = rijksdienst voor sociale zekerheid
Taken RSZ:
• Sociale bijdragen innen
• Stelsel financieren
• Gegevens verzamelen
Verschillende takken sociale zekerheid
• Pensioenen (grootste uitgave)
• Werkloosheid
• Kinderbijslag
• Ziekte
• Invaliditeit
• Arbeidsongevallen
• Beroepsziekten
• Jaarlijkse vakantie
Wachtpolis = (premie bevriezen)
1.2.1 Sociale zekerheid: Algemeen
Kenmerken van hoe de pot van sociale zekerheid word gevuld:
• 25% patronale bijdragen (WG bijdrage)
• 13.07% op bruto loon van WN (WN bijdrage)
• Deel van bedrijfsvoorheffingen (bijdrage van overheid)
1.2.2 Sociale zekerheid: Inkomsten
Waar komt sociale zekerheid tussen:
• Loonsverlies:
o Loontrekkend:
▪ Eerste maand → gewaarborgd inkomen (GI)
▪ Vanaf 2 maand → 60%
o Zelfstandigen:
▪ Langer dan 7 dagen
,• Medische kosten – stationaire kosten: (hospitalisatiekosten)
o Derde betalerssysteem → factuur meteen betaald door ziekenkas (behalve remgeld)
o Conventionering arts → mogelijke supplementen
• Medische kosten – ambulante kosten: (medicatie, kiné, …)
o Derde betalerssysteem → factuur meteen betaald door ziekenkas (behalve remgeld)
o Remgeld → afhankelijk van conventionering
o Attest geneeskundige verstrekking
• Blijvende werkonbekwaamheid:
o Werkonbekwaamheid → vanaf 12 maanden
Remgeld = deel dat je zelf moet betalen (soort van franchise)
1.2.3 Sociale zekerheid: Uitgaven
Kenmerken van uitgaven van sociale zekerheid:
• RIZIV:
o Christelijke mutualiteit
o Sociale mutualiteit
o Liberale mutualiteit
o Onafhankelijke mutualiteit
o Hulpkas
o NMBS
1.2.3.1 Loonverlies opvangen
Kenmerken van loonverlies:
• Loontrekkende werk onbekwaam:
o Eerste maand → 100% loon van WG
o Tweede maand → 60% begrensd brutoloon van RSZ
o >12 maanden → 65% begrensd brutoloon (blijvend werk onbekwaam)
Ontvangen uitkeringen van sociale zekerheid lijken veel:
Loon van werknemer heeft reeds een afgehouden voorheffing. Ziekenkas houd geen voorheffing af,
of minimaal. Bij belastingbrief zal er meer belasting zijn dan verwacht omdat de voorheffingen heel
laag waren.
• Zelfstandige werk onbekwaam:
o Eerste 7 dagen → geen vergoeding (wel opgebouwd)
o Vanaf dag 8 → krijg je alle voorgaande dagen uitgekeerd
, Regeling van uitkering:
• Bedrag per dag:
o Maandbedrag = dagbedrag * 26
o Weekbedrag = dagbedrag * 6 (zaterdag ook betaald)
• Afhouding bedrijfsvoorheffing → 11.11% eerste jaar
• Uitkering → afhankelijk van gezinstoestand en personen tot last
• Max tussenkomst:
o Uitkering → % van loon
o Loon → beperkt tot plafond
1.2.3.2 Tussenkomst voor medische kosten
Soorten risico’s:
• Kleine risico’s: (ambulant risico)
o Raadplegingen
o Geneesmiddelen
o Tandverzorging
o …
• Grote risico’s: (stationaire risico)
o Reanimatie
o Verlossingen
o Verblijfkosten ziekenhuis
o …
Kenmerken van derdebetalerssyteem:
• Bij apotheker:
o Klant → betaald enkel remgeld
o Apotheker → ontvangt rechtstreeks van ziekenfonds
• Bij dokter:
o Via attest van verstrekte hulp
o Tarieven afhankelijk van conventionering:
▪ Geconventioneerd → aanvaarden en volgen tarievenakkoord
▪ Niet-geconventrioneerd → kunnen ereloonsupplementen aanrekenen
• In ziekenhuis
RIZIV contract = manier van pensioensparen dat geconventioneerden krijgen
