Arbeidsongeschiktheidsverzekeri
ngen
HOOFDSTUK 1: De verzekering
1. Ontstaan en doorbraak van de
verzekering
Risico's opgevangen door familie
14e eeuw: stijging handel, premie lukraak
17e eeuw:
- Blaise Pascal (Franse wiskundige)
o Hij legde de grondslagen voor de waarschijnlijkheidsleer
o Voor het eerst komt iemand met het idee de som van lijfrente te berekenen a.d.h.v.
de gegevens over de sterfte.
- Brandgilden: onderlinge bijstand brand (fonds)
o Grootste risico: fonds waarbij geld werd verzameld als er brand zou zijn
o Brandgilden zien we nog altijd terugkeren, historische gegroeid
- 1666: Londen
o Door brand in Londen werden verzekeringen belangrijker
18e eeuw: Lloyd’s
- Geen verzekeringsmaatschappij
- Vanaf 18e eeuw gingen ze zich groeperen
- Lloyd fungeert als een verzekeringsmarkt
- Ontstaan van het verzekeringsmechanisme
Industrialisering:
- Auto en stoomlocomotief zorgen voor nieuwe verzekeringsmarkt
- Lichamelijke ongevallen reisverzekering
Verschuiving wat betreft de soorten verzekeringen
19e eeuw:
- 70% = brand
- 30% = zeeverzekering en andere
20e eeuw:
- 65% = levensverzekeringen
- 35% = BOAR (brand, ongevallenverzekeringen en andere risico’s)
Nu
- Sociale en economische noodzaak
, - Sector is constant in beweging
- Totale premie incasso: €31,2 miljard
2. Sociaal - economische betekenis
Economisch principe:
Evenredigheid tussen bijdragen (premie) en uit te betalen sommen (vergoeding)
- Indien deze evenredigheid niet bereikt wordt, bestaat er geen verzekering
- Dan wordt er aan kansspel gedaan
- Evenredigheid maakt het mogelijk om aan verzekeringen te doen
Groepering van de risico's
- Veiligheidsrisico (wet van de grote getallen)
o Je moet groot genoeg zijn om een tak aan te bieden, en dus een buffer hebben voor
als er iets gebeurd
- Spreidingsrisico
o Er moet voldoende spreiding zijn
o Bv: als er een overstroming is, en je hebt alleen stromingsverzekering en dat is niet
goed, er moet een spreiding zijn van meerdere verzekeringen
Onmogelijk vooraf te zeggen of een risico zich zal voordoen en/of wanneer
- het is pas een risico als je weet dat het kan gebeuren anders is het geen risico!
Sociaal principe:
Aanleggen gezamenlijk fonds
Biedt hulp bij verlies
Overheid maakt ze bij wet verplicht, en beschermt het volk hiermee
- Arbeidsongevallenverzekering
- Aansprakelijkheidsverzekering auto
3. Juridische betekenis
Wet op de landsverzekeringsovereenkomst van 1992
- Regelt de afspraken tussen de partijen in een verzekeringsovereenkomst
- Basiswetgeving
- Dwingend recht (je kan niet afwijken)
- Bijzondere wetten kunnen afwijken
- Sommige verzekeringen vallen niet onder de wet
- Ze kijken dan meer naar bescherming van de consument en de wensen!
,3.1 Definitie
A. De verzekeraar
- De maatschappij die een verzekeringscontract afsluit en die een kapitaal of rente
uitbetaald.
- Recht op juiste info over het risico
B. De verzekeringsnemer
- Kan een natuurlijk persoon of rechtspersoon zijn
- Betalen premie
- Verplicht tot juiste info over het risico
C. De verzekerde
- Bij personenverzekering:
o Natuurlijke persoon op wiens hoofd de verzekering rust
o Meestal medische acceptatie (bv. vragenlijst)
- De persoon die onder de dekking van de verzekering valt
D. De begunstigde
- De natuurlijke of rechtspersoon aan wie het kapitaal of rente wordt uitgekeerd
- Aangeduid door de verzekeringsnemer
- Begunstigde kan schenking aanvaarden
3.1.1 Één onderschrijver
- Dezelfde persoon kan tegelijkertijd de verzekeringnemer, de verzekerde en de begunstigde
zijn
- één en dezelfde persoon zijn
3.1.2 Verschillende onderschrijvers
- de verzekeringsnemer, de verzekerde en begunstigde kunnen 2 of 3 verschillende personen
zijn
- 2 of drie verschillende personen zijn
- Om tot een verzekeringsovereenkomst te komen is er wederzijdse toestemming van de
partijen nodig.
3.2 Sommenverzekering versus schadeverzekering
, 3.2.1 Sommenverzekering
Verzekerd een bepaald goed
Niet schadeloos stellend
- Schade wordt niet vergroot en men gaat dus niet vergoeden voor hoe groot de schade is
- Bv ik word omvergereden en ik heb een ongevallenverzekering afgesloten en gezegd dat ik
50€ per dag krijg: een vooraf gesteld bedrag! (dus ik krijg 50€ per dag)
- Bewijzen dat ik een ongeval heb
- Degene die mij omver reed moet mij ook betalen! dus die 50€ en de som van die persoon!
3.2.2 Schade verzekering
Zaakschade: verzekerd een goed
- bv: ik sluit een polis af voor mijn eigen goederen
Aansprakelijkheidsverzekering: verzekerd een aansprakelijkheid
- Je moet de schade bewijzen en op basis daarvan wordt je vergoed!!!
Wel schadeloos stellend
Bij beide verzekering, moet je bewijzen of het gebeurd is en hoeveel de schade is
ngen
HOOFDSTUK 1: De verzekering
1. Ontstaan en doorbraak van de
verzekering
Risico's opgevangen door familie
14e eeuw: stijging handel, premie lukraak
17e eeuw:
- Blaise Pascal (Franse wiskundige)
o Hij legde de grondslagen voor de waarschijnlijkheidsleer
o Voor het eerst komt iemand met het idee de som van lijfrente te berekenen a.d.h.v.
de gegevens over de sterfte.
- Brandgilden: onderlinge bijstand brand (fonds)
o Grootste risico: fonds waarbij geld werd verzameld als er brand zou zijn
o Brandgilden zien we nog altijd terugkeren, historische gegroeid
- 1666: Londen
o Door brand in Londen werden verzekeringen belangrijker
18e eeuw: Lloyd’s
- Geen verzekeringsmaatschappij
- Vanaf 18e eeuw gingen ze zich groeperen
- Lloyd fungeert als een verzekeringsmarkt
- Ontstaan van het verzekeringsmechanisme
Industrialisering:
- Auto en stoomlocomotief zorgen voor nieuwe verzekeringsmarkt
- Lichamelijke ongevallen reisverzekering
Verschuiving wat betreft de soorten verzekeringen
19e eeuw:
- 70% = brand
- 30% = zeeverzekering en andere
20e eeuw:
- 65% = levensverzekeringen
- 35% = BOAR (brand, ongevallenverzekeringen en andere risico’s)
Nu
- Sociale en economische noodzaak
, - Sector is constant in beweging
- Totale premie incasso: €31,2 miljard
2. Sociaal - economische betekenis
Economisch principe:
Evenredigheid tussen bijdragen (premie) en uit te betalen sommen (vergoeding)
- Indien deze evenredigheid niet bereikt wordt, bestaat er geen verzekering
- Dan wordt er aan kansspel gedaan
- Evenredigheid maakt het mogelijk om aan verzekeringen te doen
Groepering van de risico's
- Veiligheidsrisico (wet van de grote getallen)
o Je moet groot genoeg zijn om een tak aan te bieden, en dus een buffer hebben voor
als er iets gebeurd
- Spreidingsrisico
o Er moet voldoende spreiding zijn
o Bv: als er een overstroming is, en je hebt alleen stromingsverzekering en dat is niet
goed, er moet een spreiding zijn van meerdere verzekeringen
Onmogelijk vooraf te zeggen of een risico zich zal voordoen en/of wanneer
- het is pas een risico als je weet dat het kan gebeuren anders is het geen risico!
Sociaal principe:
Aanleggen gezamenlijk fonds
Biedt hulp bij verlies
Overheid maakt ze bij wet verplicht, en beschermt het volk hiermee
- Arbeidsongevallenverzekering
- Aansprakelijkheidsverzekering auto
3. Juridische betekenis
Wet op de landsverzekeringsovereenkomst van 1992
- Regelt de afspraken tussen de partijen in een verzekeringsovereenkomst
- Basiswetgeving
- Dwingend recht (je kan niet afwijken)
- Bijzondere wetten kunnen afwijken
- Sommige verzekeringen vallen niet onder de wet
- Ze kijken dan meer naar bescherming van de consument en de wensen!
,3.1 Definitie
A. De verzekeraar
- De maatschappij die een verzekeringscontract afsluit en die een kapitaal of rente
uitbetaald.
- Recht op juiste info over het risico
B. De verzekeringsnemer
- Kan een natuurlijk persoon of rechtspersoon zijn
- Betalen premie
- Verplicht tot juiste info over het risico
C. De verzekerde
- Bij personenverzekering:
o Natuurlijke persoon op wiens hoofd de verzekering rust
o Meestal medische acceptatie (bv. vragenlijst)
- De persoon die onder de dekking van de verzekering valt
D. De begunstigde
- De natuurlijke of rechtspersoon aan wie het kapitaal of rente wordt uitgekeerd
- Aangeduid door de verzekeringsnemer
- Begunstigde kan schenking aanvaarden
3.1.1 Één onderschrijver
- Dezelfde persoon kan tegelijkertijd de verzekeringnemer, de verzekerde en de begunstigde
zijn
- één en dezelfde persoon zijn
3.1.2 Verschillende onderschrijvers
- de verzekeringsnemer, de verzekerde en begunstigde kunnen 2 of 3 verschillende personen
zijn
- 2 of drie verschillende personen zijn
- Om tot een verzekeringsovereenkomst te komen is er wederzijdse toestemming van de
partijen nodig.
3.2 Sommenverzekering versus schadeverzekering
, 3.2.1 Sommenverzekering
Verzekerd een bepaald goed
Niet schadeloos stellend
- Schade wordt niet vergroot en men gaat dus niet vergoeden voor hoe groot de schade is
- Bv ik word omvergereden en ik heb een ongevallenverzekering afgesloten en gezegd dat ik
50€ per dag krijg: een vooraf gesteld bedrag! (dus ik krijg 50€ per dag)
- Bewijzen dat ik een ongeval heb
- Degene die mij omver reed moet mij ook betalen! dus die 50€ en de som van die persoon!
3.2.2 Schade verzekering
Zaakschade: verzekerd een goed
- bv: ik sluit een polis af voor mijn eigen goederen
Aansprakelijkheidsverzekering: verzekerd een aansprakelijkheid
- Je moet de schade bewijzen en op basis daarvan wordt je vergoed!!!
Wel schadeloos stellend
Bij beide verzekering, moet je bewijzen of het gebeurd is en hoeveel de schade is
