BRANDVERZEKERING
1. INLEIDING
WAT IS BRAND?
- 3 elementen
o Brandbare stof
o Temperatuur
o Zuurstof
- Rook grootste doodoorzaak
ONTSTAAN BRANDVERZEKERING
GESCHIEDENIS & OORSPONG
- Reactie op steeds groter wordende schade door branden in stedelijke gebieden
- Belangrijkste ontwikkelingen in de 17e en 18e eeuw
- Great fire of London in 1666
- 13000 huizen verwoest op 175 ha
- Ontstaan eerste premieverzekeringsmaatschappijen
- Verschil met onderlinge maatschappij
- The First Office 1681
- Bijstand bij brand: fire mark
- Behoefte aan veiligheid en zekerheid dus het ontstaan van uitgebreidere
dekkingen dan enkel de bijstand
EVOLUTIE IN BELGIË
- Eerste grote verzekeraars rond de periode van 1830
- Eerste wet op verzekeringen 1874 (6 artikels)
- Jaren 70: eerste globale polissen
- 1988: KB dat minimumwaarborgen verplicht
- 1992: KB: nog uitgebreidere dekkingen
- 1990 – 10: steeds meer fusies
- 2014: nieuwe verzekeringswet
2. WETTELIJKE BASIS
WELKE WETGEVING IS VAN TOEPASSING
- Burgerlijk Wetboek (BW)
- Eerste wet 1874
- Koninklijk Besluit van 1 februari 1988 vervangen door Koninklijk Besluit van 24 dec
1992
- Wet storm 1995
- Wet betreffende verzekeringen van 4 april 2014
- KB Risiscozones van 28 februari 2007
- Wet van 2007 inzake terrorismemedekking
- Wet van 30 november 2011 betreffende de vergoeding van schade ingevolge een
technologisch ongeval
1
, - Vlaamse Woninghuurdecreet 9 november 2018
- Wet van 4 februari 2020 houdende boek 3
- Wet Dermagne van 1 juni 2024
BURGERLIJK WETBOEK
- Artikels 6.5-6.55 boek 6
- Elke persoon is aansprakelijk voor schade die hij door zijn fout heeft veroorzaakt
o Fout schending ve regel of algemene zorgvuldigheidsnorm
o Gedrag van voorzichtige en redelijk person (goede huisvader)
o Geen subjectief bestanddeel voor fout vereist (subjectief bestanddeel
opzet/ grove schuld)
o Geen schuldbekwaamheid om fout te begaan (wel uitsluitingsgronden
voorzien)
Onoverwinnelijke dwaling
Fysieke of psychische dwang
Noodtoestand
Handelen op bevel van wet of overheid
Handelen op wettige verdediging
Wanneer de benadeelde instemde met aantasting van belangen
- Schadebegrip wordt duidelijk omschreven = economische & niet-economische
gevolgen vd aantasting ve juridisch beschermd persoonlijk belang
- Wat is geen schade verlies ve voordeel uit onrechtmatige gebeurtenis vd
benadeelde
- Causaal verband = oorzakelijk verband
- Gebrekkige zaken (artikel 6
o Foutloze aansprakelijkheid
o Zaak is gebrekkig als zij door een van haar kenmerken niet de veiligheid
biedt die men in de gegeven omstandigheden mag verwachten
- Evenwichtsleer buren een gelijk recht op genot van hun eigendom hebben
o Kan verbroken worden door hinder die zwaarder is dan normaal ongemak
dat samenhangt met nabuurschap
o Buur die hinder veroorzaakt moet vergoeden evenwichtig herstellen
o Voorbeelden
Schoorsteenarrest
Barsten id woning door verbouwing aanpalende woning
Schade afbraak aanpalende woning
KB 24 DECEMBER 1992
- Toepassingsgebied: overeenkomsten die eenvoudige risico’s verzekeren tegen
schade veroorzaakt door
o Brand & aanverwante gevaren
Rechtstreekse blikseminslag, ontploffing, implosie
Neerstorten/getroffen worden door luchtvaarttuigen
o Elektriciteit, storm, hagel, ijs & sneeuwdruk
o Aanslagen & arbeidsconflicten
o Natuurrampen, water
o Glasbraak, diefstal
o Onrechtstreekse verliezen
o Bedrijfsschade
2
, - Eenvoudig risico elk goed of geheel van goederen waarvan verzekerde waarde
niet meer bedraagt dan €743 680,57 aan ABEX 375
o Rekening gehouden met alle verzekeringsvoorwerpen
Hetzelfde vw
Dezelfde plaats bevinden
Gesloten zijn door eenzelfde vereniging waarin verzekeringsnemer
of verzekerde meerderheidsbelang heeft
- 9 risicoklassen wordt belang echter verhoogd naar €23 921 725,14 ABEX 375
Grote eenvoudige risico’s
o Burelen & woningen, kantoor-en flatgebouwen met opp bestemd voor
commercieel gebruk en <20% totaliteit
o Land, tuin & wijnbouwrisico’s
o Verpleeginrichtingen, sanatoria, klinieken
o Onderwijsinstellingen uitzondering technisch & hoger onderwijs
o Religieuze instellingen, sportinstellingen, vrije beroepen, lokale bestemd
culturele, sociale,…
- Uitgesloten
o Verzekeringen alle risico’s betreffende juwelen, kunstwerken,…
o Technische verzekeringen
o Omniumverzekeringen voertuigen
o Bedrijfsverliezen zonder dagvergoeding
o Oogstverzekeringen tegen hagel
o Verzekeringen tegen sterfte & ziekte van dieren
o Globale bankverzekeringen, verzekeringen voor vervoer & opslag van
waarden, vervalsing van cheques en computerfraude
- ABEX INDEX
o Analyseert de kostprijs voor de bouw van gebouwen & privégebouwen
o Index wordt gebruikt voor de indexering vd verzekerde kapitalen,
vergoedingsgrenzen & verzekeringspremies
o Wijzigt 6-maandelijks
o ABEX = kapitaal (huidige index/oude index)
VW APRIL 2014
- Regels vd schadeverzekering zijn van toepassing op brandverzekering
o Indemnitair beginsel
o Subrogatie
o Onderverzekering
o Pluraliteit
o Overdracht/overlijden
o Reddingsposten
- Brandverzekering ook typevoorbeeld ve zaakverzekering
Vw ve zaak is
o Roerend, onroerend, materieel of immaterieel
o Doel: volledig of gedeeltelijk verlies vd zaak dekken
- Brandverzekering kan ook aansprakelijkheidsverzekering zijn
o Huurdersaansprakelijkheid (contractuele aansprakelijkheid)
o Burgerlijke aansprakelijkheid die de verzekerde kan oplopen tegenover
derden
Buitencontractuele aansprakelijkheid
3
, Regels van toepassing
o Leiding van geschil
o Vrije beschikking over schadevergoeding
o Eigen recht van benadeelde
o Regresvordering
- Brandverzekering kan ook persoonsverzekering zijn
o Beperkt aantal maatschappijen voorziet een dekking voor lichamelijke
schade vd verzekerde & zijn gasten bij gedekt schadegeval
- Brandverzekering voorziet 3 types dekkingen
o Bijdekkingen
Vergoeding vd bijkomende kosten
o Keuzedekkingen (facultatieve opties)
Dekking mits uitdrukkelijke vraag
o Basisdekkingen
Dekking vd zaakschade
- Slechts aantal dekkingen wettelijk verplicht
Artikel 115 vd VW voorziet in minimumdekking ‘normale dekking’ voor zowel
eenvoudige als speciale risico’s
o FLEXA (Fire, lightning, explosion, aircraft)
o Brand, blikseminslag, ontploffing, implosie
o Aanraking luchtvaartuigen of delen ervan
o Aanraking door voertuigen of dieren
Artikel 115 VW voorziet minimumdekking ‘bijdekkingen’ zowel eenvoudige als
speciale scenario’s
o Reddingskosten
o Afbraak over vernietiging om verdere uitbreiding ve schade te voorkomen
o Instorting als rechtstreeks & uitsluitend gevolg ve schadegeval
o Gisting of zelfontbranding gevolgd door brand of ontploffing
- Wetgeving voorziet ook een bijkomende minimumdekking voor eenvoudige
risico’s voor
o Natuurrampen
o Aanslag, arbeidsconflicten, oproer
o Storm
o Waarborg schade veroorzaakt door terrorisme
o BA gebouw
o Verhaal van derden
Voorziet ook uitbetaling van vergoedingen binnen bep termijnen
- Uitgesloten bij brandverzekering
o Opzet, oorlog, macht
4
1. INLEIDING
WAT IS BRAND?
- 3 elementen
o Brandbare stof
o Temperatuur
o Zuurstof
- Rook grootste doodoorzaak
ONTSTAAN BRANDVERZEKERING
GESCHIEDENIS & OORSPONG
- Reactie op steeds groter wordende schade door branden in stedelijke gebieden
- Belangrijkste ontwikkelingen in de 17e en 18e eeuw
- Great fire of London in 1666
- 13000 huizen verwoest op 175 ha
- Ontstaan eerste premieverzekeringsmaatschappijen
- Verschil met onderlinge maatschappij
- The First Office 1681
- Bijstand bij brand: fire mark
- Behoefte aan veiligheid en zekerheid dus het ontstaan van uitgebreidere
dekkingen dan enkel de bijstand
EVOLUTIE IN BELGIË
- Eerste grote verzekeraars rond de periode van 1830
- Eerste wet op verzekeringen 1874 (6 artikels)
- Jaren 70: eerste globale polissen
- 1988: KB dat minimumwaarborgen verplicht
- 1992: KB: nog uitgebreidere dekkingen
- 1990 – 10: steeds meer fusies
- 2014: nieuwe verzekeringswet
2. WETTELIJKE BASIS
WELKE WETGEVING IS VAN TOEPASSING
- Burgerlijk Wetboek (BW)
- Eerste wet 1874
- Koninklijk Besluit van 1 februari 1988 vervangen door Koninklijk Besluit van 24 dec
1992
- Wet storm 1995
- Wet betreffende verzekeringen van 4 april 2014
- KB Risiscozones van 28 februari 2007
- Wet van 2007 inzake terrorismemedekking
- Wet van 30 november 2011 betreffende de vergoeding van schade ingevolge een
technologisch ongeval
1
, - Vlaamse Woninghuurdecreet 9 november 2018
- Wet van 4 februari 2020 houdende boek 3
- Wet Dermagne van 1 juni 2024
BURGERLIJK WETBOEK
- Artikels 6.5-6.55 boek 6
- Elke persoon is aansprakelijk voor schade die hij door zijn fout heeft veroorzaakt
o Fout schending ve regel of algemene zorgvuldigheidsnorm
o Gedrag van voorzichtige en redelijk person (goede huisvader)
o Geen subjectief bestanddeel voor fout vereist (subjectief bestanddeel
opzet/ grove schuld)
o Geen schuldbekwaamheid om fout te begaan (wel uitsluitingsgronden
voorzien)
Onoverwinnelijke dwaling
Fysieke of psychische dwang
Noodtoestand
Handelen op bevel van wet of overheid
Handelen op wettige verdediging
Wanneer de benadeelde instemde met aantasting van belangen
- Schadebegrip wordt duidelijk omschreven = economische & niet-economische
gevolgen vd aantasting ve juridisch beschermd persoonlijk belang
- Wat is geen schade verlies ve voordeel uit onrechtmatige gebeurtenis vd
benadeelde
- Causaal verband = oorzakelijk verband
- Gebrekkige zaken (artikel 6
o Foutloze aansprakelijkheid
o Zaak is gebrekkig als zij door een van haar kenmerken niet de veiligheid
biedt die men in de gegeven omstandigheden mag verwachten
- Evenwichtsleer buren een gelijk recht op genot van hun eigendom hebben
o Kan verbroken worden door hinder die zwaarder is dan normaal ongemak
dat samenhangt met nabuurschap
o Buur die hinder veroorzaakt moet vergoeden evenwichtig herstellen
o Voorbeelden
Schoorsteenarrest
Barsten id woning door verbouwing aanpalende woning
Schade afbraak aanpalende woning
KB 24 DECEMBER 1992
- Toepassingsgebied: overeenkomsten die eenvoudige risico’s verzekeren tegen
schade veroorzaakt door
o Brand & aanverwante gevaren
Rechtstreekse blikseminslag, ontploffing, implosie
Neerstorten/getroffen worden door luchtvaarttuigen
o Elektriciteit, storm, hagel, ijs & sneeuwdruk
o Aanslagen & arbeidsconflicten
o Natuurrampen, water
o Glasbraak, diefstal
o Onrechtstreekse verliezen
o Bedrijfsschade
2
, - Eenvoudig risico elk goed of geheel van goederen waarvan verzekerde waarde
niet meer bedraagt dan €743 680,57 aan ABEX 375
o Rekening gehouden met alle verzekeringsvoorwerpen
Hetzelfde vw
Dezelfde plaats bevinden
Gesloten zijn door eenzelfde vereniging waarin verzekeringsnemer
of verzekerde meerderheidsbelang heeft
- 9 risicoklassen wordt belang echter verhoogd naar €23 921 725,14 ABEX 375
Grote eenvoudige risico’s
o Burelen & woningen, kantoor-en flatgebouwen met opp bestemd voor
commercieel gebruk en <20% totaliteit
o Land, tuin & wijnbouwrisico’s
o Verpleeginrichtingen, sanatoria, klinieken
o Onderwijsinstellingen uitzondering technisch & hoger onderwijs
o Religieuze instellingen, sportinstellingen, vrije beroepen, lokale bestemd
culturele, sociale,…
- Uitgesloten
o Verzekeringen alle risico’s betreffende juwelen, kunstwerken,…
o Technische verzekeringen
o Omniumverzekeringen voertuigen
o Bedrijfsverliezen zonder dagvergoeding
o Oogstverzekeringen tegen hagel
o Verzekeringen tegen sterfte & ziekte van dieren
o Globale bankverzekeringen, verzekeringen voor vervoer & opslag van
waarden, vervalsing van cheques en computerfraude
- ABEX INDEX
o Analyseert de kostprijs voor de bouw van gebouwen & privégebouwen
o Index wordt gebruikt voor de indexering vd verzekerde kapitalen,
vergoedingsgrenzen & verzekeringspremies
o Wijzigt 6-maandelijks
o ABEX = kapitaal (huidige index/oude index)
VW APRIL 2014
- Regels vd schadeverzekering zijn van toepassing op brandverzekering
o Indemnitair beginsel
o Subrogatie
o Onderverzekering
o Pluraliteit
o Overdracht/overlijden
o Reddingsposten
- Brandverzekering ook typevoorbeeld ve zaakverzekering
Vw ve zaak is
o Roerend, onroerend, materieel of immaterieel
o Doel: volledig of gedeeltelijk verlies vd zaak dekken
- Brandverzekering kan ook aansprakelijkheidsverzekering zijn
o Huurdersaansprakelijkheid (contractuele aansprakelijkheid)
o Burgerlijke aansprakelijkheid die de verzekerde kan oplopen tegenover
derden
Buitencontractuele aansprakelijkheid
3
, Regels van toepassing
o Leiding van geschil
o Vrije beschikking over schadevergoeding
o Eigen recht van benadeelde
o Regresvordering
- Brandverzekering kan ook persoonsverzekering zijn
o Beperkt aantal maatschappijen voorziet een dekking voor lichamelijke
schade vd verzekerde & zijn gasten bij gedekt schadegeval
- Brandverzekering voorziet 3 types dekkingen
o Bijdekkingen
Vergoeding vd bijkomende kosten
o Keuzedekkingen (facultatieve opties)
Dekking mits uitdrukkelijke vraag
o Basisdekkingen
Dekking vd zaakschade
- Slechts aantal dekkingen wettelijk verplicht
Artikel 115 vd VW voorziet in minimumdekking ‘normale dekking’ voor zowel
eenvoudige als speciale risico’s
o FLEXA (Fire, lightning, explosion, aircraft)
o Brand, blikseminslag, ontploffing, implosie
o Aanraking luchtvaartuigen of delen ervan
o Aanraking door voertuigen of dieren
Artikel 115 VW voorziet minimumdekking ‘bijdekkingen’ zowel eenvoudige als
speciale scenario’s
o Reddingskosten
o Afbraak over vernietiging om verdere uitbreiding ve schade te voorkomen
o Instorting als rechtstreeks & uitsluitend gevolg ve schadegeval
o Gisting of zelfontbranding gevolgd door brand of ontploffing
- Wetgeving voorziet ook een bijkomende minimumdekking voor eenvoudige
risico’s voor
o Natuurrampen
o Aanslag, arbeidsconflicten, oproer
o Storm
o Waarborg schade veroorzaakt door terrorisme
o BA gebouw
o Verhaal van derden
Voorziet ook uitbetaling van vergoedingen binnen bep termijnen
- Uitgesloten bij brandverzekering
o Opzet, oorlog, macht
4
