Economie
Domein G: Risico & informatie
G1: Verzekeringen – premiebepaling
Verzekeren = beschermen tegen financiële consequenties van schade zoals ziekte/diefstal.
door betalen periodieke premie aan verzekeraar.
Polisvoorwaarden = contract dat verzekeraar sluit, staan o.a. de verzekeringspremie en zijn
voorwaarden in.
Verzekeringspremie berekenen
- Risico: product van de financiële consequentie van schade en kans op schade.
Bijv.: gemiddelde waarde x % kans op …
- Overheadkosten: verzamelnaam voor wat overige kostenposten.
- Winstopslag: bovenop de gemaakte kosten rekent de verzekeraar op percentage
winstopslag.
- Assurantiebelasting: verzekerden betalen bij verzekering deze assurantiebelasting
(vergelijkbaar met btw).
Wie gaat dit betalen? Opties:
1. Uniforme verzekeringspremie (iedereen hetzelfde).
2. Premiedifferentiatie (verschillende groepen, verschillende €).
Voor succesvol verzekeren heb je solidariteit nodig.
De bereidheid van verzekerden om risico’s te delen en de consequenties te aanvaarden.
Geen solidariteit, oplossingen:
1. Verplichte solidariteit (collectieve dwang).
2. Premiedifferentiatie
G2: Verzekeringen – issues
2 problemen verzekeren:
1. Averechtse selectie
2. Moreel wangedrag
1. Averechtse selectie
Stel uniforme verzekeringspremie, interessant voor:
- Risico-avers, mensen die relatief hoge prijs betalen om risico te parkeren bij verzekeraar.
Dus: bij vrijwillige verzekering met uniforme verzekeringspremie trekt de verzekeraar
verhoudingsgewijs veel hoge (slechte) risico’s aan averechtse selectie.
Oplossing: premiedifferentiatie, maar:
- Verzekeraars hebben niet altijd genoeg informatie om klanten in risicogroepen te
plaatsen.
Asymmetrische informatie: de verzekerde weet eigen risicoprofiel dat
verzekeraar niet heeft & niet (betrouwbaar) kan krijgen.
- Soms is premiedifferentiatie niet acceptabel (discriminatie in bijv. geslacht).
- Binnen risicogroepen kan averechtse selectie optreden, de kans op diefstal in iedere
risicogroep die bepalend is voor de premie, is ook slechts een gemiddelde van goede
en slechte risico’s binnen de groep.
Domein G: Risico & informatie
G1: Verzekeringen – premiebepaling
Verzekeren = beschermen tegen financiële consequenties van schade zoals ziekte/diefstal.
door betalen periodieke premie aan verzekeraar.
Polisvoorwaarden = contract dat verzekeraar sluit, staan o.a. de verzekeringspremie en zijn
voorwaarden in.
Verzekeringspremie berekenen
- Risico: product van de financiële consequentie van schade en kans op schade.
Bijv.: gemiddelde waarde x % kans op …
- Overheadkosten: verzamelnaam voor wat overige kostenposten.
- Winstopslag: bovenop de gemaakte kosten rekent de verzekeraar op percentage
winstopslag.
- Assurantiebelasting: verzekerden betalen bij verzekering deze assurantiebelasting
(vergelijkbaar met btw).
Wie gaat dit betalen? Opties:
1. Uniforme verzekeringspremie (iedereen hetzelfde).
2. Premiedifferentiatie (verschillende groepen, verschillende €).
Voor succesvol verzekeren heb je solidariteit nodig.
De bereidheid van verzekerden om risico’s te delen en de consequenties te aanvaarden.
Geen solidariteit, oplossingen:
1. Verplichte solidariteit (collectieve dwang).
2. Premiedifferentiatie
G2: Verzekeringen – issues
2 problemen verzekeren:
1. Averechtse selectie
2. Moreel wangedrag
1. Averechtse selectie
Stel uniforme verzekeringspremie, interessant voor:
- Risico-avers, mensen die relatief hoge prijs betalen om risico te parkeren bij verzekeraar.
Dus: bij vrijwillige verzekering met uniforme verzekeringspremie trekt de verzekeraar
verhoudingsgewijs veel hoge (slechte) risico’s aan averechtse selectie.
Oplossing: premiedifferentiatie, maar:
- Verzekeraars hebben niet altijd genoeg informatie om klanten in risicogroepen te
plaatsen.
Asymmetrische informatie: de verzekerde weet eigen risicoprofiel dat
verzekeraar niet heeft & niet (betrouwbaar) kan krijgen.
- Soms is premiedifferentiatie niet acceptabel (discriminatie in bijv. geslacht).
- Binnen risicogroepen kan averechtse selectie optreden, de kans op diefstal in iedere
risicogroep die bepalend is voor de premie, is ook slechts een gemiddelde van goede
en slechte risico’s binnen de groep.
