Samenvatting Verzekeringen Ondernemingsrisico's - industriële risico's - Docent: Rudy Benmeridja

Verzekeringen ondernemingsrisico’s
Hoofdstuk 1: Inleiding

 Wet 1873: code napoléon
 KB88 = ER (tot ’88 de wet op verzekeringen via de wet van 1873)
 WLVO = wet op de landsverzekeringsovereenkomsten 2014  KB
2014

Cyber: hacking van data (bv. via email)
 Belgische overheid heeft phishing mail, mails naartoe sturen 
gaan schuldige proberen achterhalen  proberen vermijden naar
toekomst

Hoofdstuk 2: Preventie

1. Waarom preventie?
Definitie
= proberen voorkomen/tegengaan van schade
Bv. verkeerslichten, gordels, snelheidsbeperkingen
 Financiële bescherming (verzekering) vs bescherming personen &
G
o Economische belangen: faillissement/ verliezen voorkomen
o Sociaal en menselijk belang: arbeidsongevallen – mensen
beschermen
 Wettelijke verplichting om WN te laten doen wat ze
moeten doen onder veilige omstandigheden
 Drempel: investeringen!  te weinig middelen om aan preventie te
doen
o Financiële situatie van O bekijken op JR
 Weerslag op verzekerde & niet-verzekerde schade (niet belangrijk)
o Belang bedrijf + verzekeraar


2. Rol van de risk manager
 Controleren & stimuleren van “Fire Safety”
 Prioriteit geven aan preventie en protectie
o Continuïteit bedrijf garanderen
 Jaarlijkse budgetten voorzien!
 Zorgen voor dynamisch continuitsplan
 Zorgen voor een correcte risico-overdracht = via verzekering
o Risico = kans * ernst (=omvang)
 De kans dat iets zich voordoet
 De ernst van de schade (= omvang)
 2 types risico’s
 Speculatieve risico’s: winst/verlies, prospectieve
nieuwe markt, belegging in onroerende goederen…


1

,  Zuiver risico – ongeval: schade aan derden, cyber
risico
o Risico’s controleren/uitschakelen/overdragen
via risk management
2.1.1. Risico’s
 Controleren
 Ordenen
o Grootste ernst – grootste kans eerst behandelen
o Ordenen via RISK matrix
o Risico-analyse
 Probability reduceren  kans verkleinen
 Impact verminderen  ernst verkleinen (als het zich toch
nog voordoet)
 = risico verkleinen  onder controle houden (R1’)
 Uitschakelen  probablity op 0 stellen  er is nog steeds kans op een
risico, maar het is quasi uitgeschakeld (R3’)
 Preventie – “kans” (rookverbod – vuurverg ventilatie)
 Overdracht (fin. overdracht) werken laten uitvoeren door derden
 Risk management = managen van risico’s


2.1.2. Frequentie en omvang


Frequentie bepalende elementen
 Problemen elektrische installaties (kortsluitingsgevaar)
 Onderhoudswerkzaamheden
 Zelfontbrandende capaciteit van producten/stoffen
o Stoffen met pyrofoor karakter: stoffen die in staat zijn om op te
Hebben dit warmen vanzelf, om zo voldoende warm te zijn om van zichzelf
dus niet te beginnen branden
nodig  Voorbeeld: bloem, kolen (antraciet), hooi, suiker
o Benodigdheden voor brand
 Ontsteking = KANS
 Zuurstof
 Brandbare onderdelen
 Stapelgewijze (hoogte/onderlinge afstand) – EERDER bij
omvang
 Brandstichting en sabotage = ARSON




2

,Schade omvang bepalende elementen
 Aard en hoeveelheid opgeslagen stoffen (aantal)
o Grote hoeveelheid  grote brandlast
 Brandlast/brandbelasting= hoeveelheid brandbaar
materiaal per eenheid van oppervlakte (bv. per vierkante
meter – stapel boeken)
 Minimalisering: via preventiemaatregelen
o Heel kleine kans – Enorme consequenties
 Kerncentrale
 Kleine kans: hebben tijd gestoken in het minimaliseren van
frequentie
 Brandbaarheid: weerstand brand infrastructuur
o Beton: goede brandreactie
o Weerstand= hoelang een bepaalde stof het zal uithouden
voor het zal “opgeven” (hoelang duurt het voordat een deur in
vlammen opgaat)
 Verbrandingssnelheid - reactie bij brand
o Hoe snel zal de brand zich voortschrijden/verspreiden
 Aard verpakking: (bv. paletten)
 Stapelwijze, - hoogte en onderlinge afstand stockagezones
 Dichtstbijzijnde brandweer + bereikbaarheid




3

, 3. Rol van de makelaar
Doel: kijken op de markt naar de beste oplossing voor de klant (complexe
industriële risico’s)
 Belangrijkste elementen
o Op maat van de klant (welke risico’s en op welke manier)
o Assistentie (waarborgen & prijs die betaald moet worden voor
risico)
 Markt consulteren voor prijszetting  voldoen de
waarborgen
 2 elementen van prijs   5 mogelijkheden
aanbieden aan KL
o Waarborgen
o Mogelijke schadedienst van de maatschappij

 Eenvoudige risico’s
o Frequentie/graviteit is gekend  gegevens zijn beschikbaar 
premievoet makkelijk en exact te bepalen op basis van de
statistieken (bv. woningmarkt)
 Dergelijke risico’s dekken is gemakkelijk  alles hetzelfde
(enige verschil tussen verzekeraars: waarborg)
 = principe van de grote aantallen (elke woning:
elektriciteit, licht…)
o Afhankelijk van sector: andere risico’s  maar ook afhankelijk
van sector: andere premievoet (kleine handelszaken: grote
aantallen – maar segmentatie)  nog steeds makkelijk =
principe van grote aantallen

 Industriële risico’s
o Geen grote statistieken omdat elk bedrijf andere industriële
risico’s heeft (bv. drukkerij dat 20 jaar geen schade gehad) 
beschikken niet over statistieken
 Verschillen in constructie
 Verschillen in gebruik van machines (welke?)
o Enkele gemeenschappelijke – maar veel individuele risico’s (=
geen grote #)
o ! stel: verzekeraar heef 1000 drukkerijen in portefeuille: eigen
statistieken gebruiken  makkelijker premievoet vaststellen

Zorgen voor de acceptatie van het risico:
 Verzekeraar informeren m.b.t. protectie/preventie binnen bedrijf
 Aangepaste premie bekomen
 Verminderingen of alsnog moeilijk risico’s verzekerbaar maken
Beseffen dat:
 Hij geen specialist is in preventie
o Grote: Soms ingenieurs in dienst om inspecties/risico-analyses uit
te voeren
 Verzekeraar andere doelstelling heeft dan overheidshulpdiensten
(brandweer)

4