Bankwezen & Betalingsverkeer
Inhoud
Betalingsverkeer ..........................................................................................................................................2
Wat is FinTech? ........................................................................................................................................2
TECHNOLOGISCHE INNOVATIES .........................................................................................................2
Wat is een Payment System? ...............................................................................................................3
Huidige betaalsystemen ........................................................................................................................3
AUTORISATIE, CLEARING & SETTLEMENT .........................................................................................3
Tokenization .............................................................................................................................................8
Remittance ...............................................................................................................................................8
Internet of Things....................................................................................................................................8
PSD2 ..........................................................................................................................................................8
API...............................................................................................................................................................9
Open Banking ....................................................................................................................................... 10
SEPA ........................................................................................................................................................ 11
Instant Payments ................................................................................................................................. 12
Bonuswetgeving & FinTech ............................................................................................................... 12
Bankwezen ................................................................................................................................................ 14
De kredietcrisis ..................................................................................................................................... 14
Basel........................................................................................................................................................ 14
Termen die je moet weten:................................................................................................................ 15
Taakomschrijving AFM ........................................................................................................................ 16
Securitisatie ........................................................................................................................................... 17
Waardestrategie ................................................................................................................................... 17
,Betalingsverkeer
FinTech is een samentrekking van financiële technologie. Het begrip staat voor de toepassing
van technologie op allerlei moderne manieren van dienstverlening, zolang het maar gaat om
de verandering van economische processen die stoelen op een waarde of transactie.
FinTech is voor traditionele banken vaak een nog onwennig concept. Dit komt doordat een
groot deel van de revolutionaire financiële concepten (tegenwoordig) afkomstig zijn van
technologiegedreven start-ups.
Deze start-ups veranderen het traditionele eco -en bankensysteem. Dit is van enorm belang
in een land als Nederland waar het grootste deel van bedrijven gefinancierd wordt door
banken en waar persoonlijke financiën van mensen overwegend in handen zijn van financiële
instanties die het vaak moeilijk vinden om te moderniseren.
FinTech-ondernemingen hebben de spelregels van deze sector enorm veranderd. Vandaag
de dag kunnen we betalen via onze mobiele telefoon, snel online krediet aanvragen en met
één klik online investeren. De lijst van innovatieve ideeën is eindeloos en een verrijking voor
iedereen. Er wordt dan ook het volgende beweerd: “Fintech-bedrijven vormen intussen een
serieuze concurrentie voor banken, verzekeraars en vermogensbeheerders.”
In Nederland is er ook sprake van een sterke opkomst van FinTech bedrijven. Bedrijven zoals
Paypal winnen snel marktaandeel. Het grootste en bekendste Nederlandse FinTech bedrijf is
Adyen. Dit bedrijf is onlangs gewaardeerd op ruim €2.3 miljard. In 2014 werd er in Nederland
voor €306 miljoen geïnvesteerd in de FinTech industrie. Dit komt neer op 20% van het totale
Europese geïnvesteerde bedrag.
De realiteit is dat het gebrek aan innovatie bij de traditionele banken, maar ook het verlies
van vertrouwen van de klanten, een omwenteling van de financiers eist. “De bankenwereld
zal zich op structurele basis moeten veranderen, net zoals de manier waarop Uber de
taxibranche heeft omgegooid en de manier waarop Airbnb de hotelindustrie drastisch heeft
veranderd”, aldus Jeroen Broekema, Country Manager Funding Circle Nederland. Nieuwe
technologieën hebben “de democratisering van de financiële wereld” in gang gezet en als
gevolg daarvan hebben klanten steeds meer invloed en keuzevrijheid op de financiële markt.
• 1838: Eerste commercieel gebruik van de telegraaf
• 1866: Eerste transatlantische kabel
• 1966: Global Telex network
• 1967: Automatic Teller Machine (ATM) by Barclays
• 1968: Inter-Computer Bureau evolved into Bankers’ Automated Clearing Services
• 1970: Clearing House Interbank Payments System of US
• 1973: Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunications SWIFT
• 1993: Mobile phone (GSM-netwerk in Nederland)
• : Internet (in Nederland)
• 2007: Smart phones (eerste iPhone 2G)
• 2008: Cryptocurrencies (bitcoin) and distributed ledger technology
, “The payment system is the most important part of banking and finance.”
It enables the transfer of money from the buyer to the seller. It used to be a high-volume, low
margin business..
Hoe kan ik betalen:
• Chartaal: munten en bankbiljetten
• Cheques en betaalkaarten
• Giraal: debitcard = pinpas (inc chipknip) en creditcard
• Internet: internetbankieren en iDEAL
• Mobiel (= met je telefoon)
• Electronisch: digital of E-wallet
Chartaal
Ondanks dat digitaal betalen steeds vanzelfsprekender wordt, zijn geldautomaten nog altijd
niet weg te denken uit ons straatbeeld. Men verwachten dat deze altijd gevuld zijn en vindt
het vervelend als er een storing is. Geldservice Nederland (GSN) geeft een kijkje in de wereld
achter de geldautomaten en vertelt hoe zij de chartale logistiek stroomlijnen met TOPdesk.
GSN is in 2011 opgericht door de drie Nederlandse grootbanken: ING, ABN AMRO en
Rabobank. Met als doel de chartale geldstroom zo efficiënt mogelijk te regelen. GSN staat
hiervoor in verbinding met de geldautomaten van de drie grootbanken.
Bij haar oprichting richtte GSN zich voornamelijk op geldverwerking. Een jaar later breidde
GSN haar werkzaamheden uit en werd een businessunit voor de chartale logistiek opgezet.
Deze businessunit stuurt servicepartijen en waardetransporteurs aan voor alles wat er met
geldautomaten moet gebeuren.
Het werd al snel duidelijk dat deze nieuwe businessunit een andere informatiseringsbehoefte
had dan de businessunit Geldverwerking, namelijk het in stand houden van het
betalingsverkeer.
C&S is het proces waarmee een transactie daadwerkelijk tot uitvoering komt. In geval van een
aandelenverkoop van partij A aan partij B betekent dit dat partij A het geld heeft bijgeschreven
op zijn rekening en dat partij B de aandelen in zijn eigendom heeft gekregen.
Meestal wordt hiermee bedoeld de afwikkeling van transacties afgesloten op een
gereglementeerde markt of een multilaterale handelsfaciliteit (MTF). Maar ook afgesloten
transacties tussen twee partijen onderling, buiten de handelsplatformen om (Over-The-
Counter transacties, OTC), moeten worden afgewikkeld. Deze doorlopen min of meer
hetzelfde proces.
In het betalingsverkeer wordt onderscheid gemaakt tussen hoogwaardig en retail
betalingsverkeer. Het hoogwaardig betalingsverkeer betreft de betalingen tussen banken
onderling en het gaat daarbij om relatief kleine aantallen en hoge bedragen. Bij het
hoogwaardig betalingsverkeer in het algemeen worden de betalingen meteen (real time) in
de settlementsystemen (betaalsystemen) afgewikkeld.
Inhoud
Betalingsverkeer ..........................................................................................................................................2
Wat is FinTech? ........................................................................................................................................2
TECHNOLOGISCHE INNOVATIES .........................................................................................................2
Wat is een Payment System? ...............................................................................................................3
Huidige betaalsystemen ........................................................................................................................3
AUTORISATIE, CLEARING & SETTLEMENT .........................................................................................3
Tokenization .............................................................................................................................................8
Remittance ...............................................................................................................................................8
Internet of Things....................................................................................................................................8
PSD2 ..........................................................................................................................................................8
API...............................................................................................................................................................9
Open Banking ....................................................................................................................................... 10
SEPA ........................................................................................................................................................ 11
Instant Payments ................................................................................................................................. 12
Bonuswetgeving & FinTech ............................................................................................................... 12
Bankwezen ................................................................................................................................................ 14
De kredietcrisis ..................................................................................................................................... 14
Basel........................................................................................................................................................ 14
Termen die je moet weten:................................................................................................................ 15
Taakomschrijving AFM ........................................................................................................................ 16
Securitisatie ........................................................................................................................................... 17
Waardestrategie ................................................................................................................................... 17
,Betalingsverkeer
FinTech is een samentrekking van financiële technologie. Het begrip staat voor de toepassing
van technologie op allerlei moderne manieren van dienstverlening, zolang het maar gaat om
de verandering van economische processen die stoelen op een waarde of transactie.
FinTech is voor traditionele banken vaak een nog onwennig concept. Dit komt doordat een
groot deel van de revolutionaire financiële concepten (tegenwoordig) afkomstig zijn van
technologiegedreven start-ups.
Deze start-ups veranderen het traditionele eco -en bankensysteem. Dit is van enorm belang
in een land als Nederland waar het grootste deel van bedrijven gefinancierd wordt door
banken en waar persoonlijke financiën van mensen overwegend in handen zijn van financiële
instanties die het vaak moeilijk vinden om te moderniseren.
FinTech-ondernemingen hebben de spelregels van deze sector enorm veranderd. Vandaag
de dag kunnen we betalen via onze mobiele telefoon, snel online krediet aanvragen en met
één klik online investeren. De lijst van innovatieve ideeën is eindeloos en een verrijking voor
iedereen. Er wordt dan ook het volgende beweerd: “Fintech-bedrijven vormen intussen een
serieuze concurrentie voor banken, verzekeraars en vermogensbeheerders.”
In Nederland is er ook sprake van een sterke opkomst van FinTech bedrijven. Bedrijven zoals
Paypal winnen snel marktaandeel. Het grootste en bekendste Nederlandse FinTech bedrijf is
Adyen. Dit bedrijf is onlangs gewaardeerd op ruim €2.3 miljard. In 2014 werd er in Nederland
voor €306 miljoen geïnvesteerd in de FinTech industrie. Dit komt neer op 20% van het totale
Europese geïnvesteerde bedrag.
De realiteit is dat het gebrek aan innovatie bij de traditionele banken, maar ook het verlies
van vertrouwen van de klanten, een omwenteling van de financiers eist. “De bankenwereld
zal zich op structurele basis moeten veranderen, net zoals de manier waarop Uber de
taxibranche heeft omgegooid en de manier waarop Airbnb de hotelindustrie drastisch heeft
veranderd”, aldus Jeroen Broekema, Country Manager Funding Circle Nederland. Nieuwe
technologieën hebben “de democratisering van de financiële wereld” in gang gezet en als
gevolg daarvan hebben klanten steeds meer invloed en keuzevrijheid op de financiële markt.
• 1838: Eerste commercieel gebruik van de telegraaf
• 1866: Eerste transatlantische kabel
• 1966: Global Telex network
• 1967: Automatic Teller Machine (ATM) by Barclays
• 1968: Inter-Computer Bureau evolved into Bankers’ Automated Clearing Services
• 1970: Clearing House Interbank Payments System of US
• 1973: Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunications SWIFT
• 1993: Mobile phone (GSM-netwerk in Nederland)
• : Internet (in Nederland)
• 2007: Smart phones (eerste iPhone 2G)
• 2008: Cryptocurrencies (bitcoin) and distributed ledger technology
, “The payment system is the most important part of banking and finance.”
It enables the transfer of money from the buyer to the seller. It used to be a high-volume, low
margin business..
Hoe kan ik betalen:
• Chartaal: munten en bankbiljetten
• Cheques en betaalkaarten
• Giraal: debitcard = pinpas (inc chipknip) en creditcard
• Internet: internetbankieren en iDEAL
• Mobiel (= met je telefoon)
• Electronisch: digital of E-wallet
Chartaal
Ondanks dat digitaal betalen steeds vanzelfsprekender wordt, zijn geldautomaten nog altijd
niet weg te denken uit ons straatbeeld. Men verwachten dat deze altijd gevuld zijn en vindt
het vervelend als er een storing is. Geldservice Nederland (GSN) geeft een kijkje in de wereld
achter de geldautomaten en vertelt hoe zij de chartale logistiek stroomlijnen met TOPdesk.
GSN is in 2011 opgericht door de drie Nederlandse grootbanken: ING, ABN AMRO en
Rabobank. Met als doel de chartale geldstroom zo efficiënt mogelijk te regelen. GSN staat
hiervoor in verbinding met de geldautomaten van de drie grootbanken.
Bij haar oprichting richtte GSN zich voornamelijk op geldverwerking. Een jaar later breidde
GSN haar werkzaamheden uit en werd een businessunit voor de chartale logistiek opgezet.
Deze businessunit stuurt servicepartijen en waardetransporteurs aan voor alles wat er met
geldautomaten moet gebeuren.
Het werd al snel duidelijk dat deze nieuwe businessunit een andere informatiseringsbehoefte
had dan de businessunit Geldverwerking, namelijk het in stand houden van het
betalingsverkeer.
C&S is het proces waarmee een transactie daadwerkelijk tot uitvoering komt. In geval van een
aandelenverkoop van partij A aan partij B betekent dit dat partij A het geld heeft bijgeschreven
op zijn rekening en dat partij B de aandelen in zijn eigendom heeft gekregen.
Meestal wordt hiermee bedoeld de afwikkeling van transacties afgesloten op een
gereglementeerde markt of een multilaterale handelsfaciliteit (MTF). Maar ook afgesloten
transacties tussen twee partijen onderling, buiten de handelsplatformen om (Over-The-
Counter transacties, OTC), moeten worden afgewikkeld. Deze doorlopen min of meer
hetzelfde proces.
In het betalingsverkeer wordt onderscheid gemaakt tussen hoogwaardig en retail
betalingsverkeer. Het hoogwaardig betalingsverkeer betreft de betalingen tussen banken
onderling en het gaat daarbij om relatief kleine aantallen en hoge bedragen. Bij het
hoogwaardig betalingsverkeer in het algemeen worden de betalingen meteen (real time) in
de settlementsystemen (betaalsystemen) afgewikkeld.
