CONSUMENTENVERZEKERINGEN
Inhoud
Inleiding........................................................................................................................................................ 4
1. Werkingsprincipe van een verzekering.................................................................................................. 4
2. Instellingen en verenigingen................................................................................................................. 4
3. Verzekeringstechniek : premie.............................................................................................................. 5
3.1 Premie bij verzekering motorrijtuigen............................................................................................. 5
4. Basisbegrippen...................................................................................................................................... 6
4.1 Een verzekeringsovereenkomst....................................................................................................... 6
4.2 Verzekeringsdocumenten............................................................................................................... 7
4.3 Andere begrippen........................................................................................................................... 8
H1. Mobiliteit................................................................................................................................................ 9
1. Verzekering BA motorrijtuigen.............................................................................................................. 9
1.1 Zwakke weggebruikers.................................................................................................................... 9
1.2 Wat bij schade? : een verkeersongeval...........................................................................................9
1.3 Omnium........................................................................................................................................ 10
H2: Woning ‘brandverzekering’.................................................................................................................. 13
1. Inleiding.............................................................................................................................................. 13
2. Dekking.............................................................................................................................................. 14
2.1 Basisdekkingen (oorzaken)............................................................................................................ 14
2.2 Aanvullende dekkingen................................................................................................................. 17
2.3 “Extra” dekkingen – optioneel / facultatief...................................................................................17
3. Verzekerde waarde............................................................................................................................. 19
4. Schadeafhandeling.............................................................................................................................. 20
4.1 Discussies...................................................................................................................................... 21
5. Premie................................................................................................................................................. 21
6. (Ver)huur en brandverzekering........................................................................................................... 21
6.1 Huurder altijd aansprakelijk?......................................................................................................... 22
6.2 Verplichte brandverzekering?....................................................................................................... 22
6.3 De kotstudent............................................................................................................................... 23
7. Afstand van verhaal............................................................................................................................ 23
H3: Aansprakelijkheid ; polis BA privéleven................................................................................................ 24
1
, CONSUMENTENVERZEKERINGEN
1. Definitie.............................................................................................................................................. 24
2. Verzekerde waarborgen : art. 1382-1386 BW.....................................................................................25
3. Persoonlijke fout................................................................................................................................. 26
4. Aansprakelijkheid voor kinderen......................................................................................................... 26
5. Aansprakelijkheid voor goederen en dieren onder bewaring..............................................................26
6. Vastgelegde bedragen......................................................................................................................... 27
7. Verzekerden........................................................................................................................................ 27
8. Mogelijke uitsluitingen........................................................................................................................ 27
9. Enkele specifieke situaties................................................................................................................... 28
9.1. vervoermiddelen.......................................................................................................................... 28
9.2 Gebouwen..................................................................................................................................... 28
9.3 Dieren........................................................................................................................................... 28
9.4 Jeugdbewegingen, sportverenigingen........................................................................................... 28
10. Schaderegeling.................................................................................................................................. 29
11. Premie en vrijstelling......................................................................................................................... 29
H4: Personen.............................................................................................................................................. 30
1. Persoonlijke ongevallenverzekering.................................................................................................... 30
1.1 Doel van de ongevallenverzekering............................................................................................... 30
1.2 Waarborgen.................................................................................................................................. 31
1.3 Het nut van een ongevallenverzekering bovenop een hospitalisatieverzekering..........................31
2. Arbeidsongevallenverzekering............................................................................................................ 32
2.1 Vergoeding.................................................................................................................................... 32
3. Verzekering huispersoneel.................................................................................................................. 33
4. Hospitalisatieverzekering.................................................................................................................... 33
4.1 Werking ziekenfonds.................................................................................................................... 33
4.2 Afsluiten van een hospitalisatieverzekering..................................................................................34
4.3 Waarborgen van een hospitalisatieverzekering.............................................................................34
4.4 Specifieke kenmerken hospitalisatieverzekering...........................................................................35
4.5 Hospitalisatieverzekering via werkgever vs individuele hospitalisatieverzekering.........................35
H5: finance (financiële verzekering)............................................................................................................ 36
1. Zuivere levensverzekering................................................................................................................... 36
1.1 Premie........................................................................................................................................... 36
2
, CONSUMENTENVERZEKERINGEN
2. Levensverzekering ter opbouw van kapitaal....................................................................................... 37
H6: bijstand (rechtsbijstand en reis- en pechbijstand)................................................................................41
1. Bijstandsverzekeringen....................................................................................................................... 41
1.1 Rechtsbijstand............................................................................................................................... 41
1.2 Reis- en pechbijstand.................................................................................................................... 43
3
, CONSUMENTENVERZEKERINGEN
INLEIDING
1.Werkingsprincipe van een verzekering
Door een verzekering af te sluiten dragen we het risico over op een verzekeraar tegen betaling van een
premie dewelke (meestal) gecompenseerd wordt door de verzekeraar in de vorm van een financiële
vergoeding.
Enkel de gevolgen van onzekere toekomstige mogelijke gebeurtenissen waarvan de wil buiten de
verzekerde valt, zijn verzekerbaar!
- De verzekeringsovereenkomst = een kanscontract.
o De prestatie van de verzekeraar hangt af van een onzekere gebeurtenis.
- Inkel de gevolgen van onzekere toekomstige mogelijke gebeurtenissen waarvan de wil buiten de
verzekerde valt, zijn verzekerbaar!
o Niet-verzekerbaar: opzet, bestaande risico’s, speculatieve risico’s, zelfmoord, door grove
schuld veroorzaakte schadegevallen (indien grove schuld in polis is omschreven).
- Verzekeringen hebben slechts een zeer beperkt oplossend vermogen
o Cfr huis dat afgebrand is, wagen die pert-total is, verlies van inkomsten, …
o Verzekering kan beschouwd worden als een financiële compensatie voor het risico dat
zich voordoet
2. Instellingen en verenigingen
- FSMA (Financial Services and Markets Authority)
o verantwoordelijk voor de gedragsregels met betrekking tot de financiële
tussenpersonen;
- NBB (Nationale Bank van België)
o houdt toezicht op de bank- en verzekeringssector;
- Commissie voor verzekeringen
o geeft (ook op eigen initiatief) advies en overleg omtrent alle vragen die door minister of
door FSMA worden voorgelegd;
- Ombudsman van de Verzekeringen
o geschillen met klanten dienen te worden voorgelegd aan ombudsman, hij onderzoekt
deze geschillen tussen de consument en de verzekeraar of de tussenpersoon;
o treedt op als beroepsinstantie voor klachten tegen de registratie in het ‘Speciale
risicobestand’ van Datassur;
Diverse beroepsverenigingen: assuralia, fvf, brocom, bipar, …
4
Inhoud
Inleiding........................................................................................................................................................ 4
1. Werkingsprincipe van een verzekering.................................................................................................. 4
2. Instellingen en verenigingen................................................................................................................. 4
3. Verzekeringstechniek : premie.............................................................................................................. 5
3.1 Premie bij verzekering motorrijtuigen............................................................................................. 5
4. Basisbegrippen...................................................................................................................................... 6
4.1 Een verzekeringsovereenkomst....................................................................................................... 6
4.2 Verzekeringsdocumenten............................................................................................................... 7
4.3 Andere begrippen........................................................................................................................... 8
H1. Mobiliteit................................................................................................................................................ 9
1. Verzekering BA motorrijtuigen.............................................................................................................. 9
1.1 Zwakke weggebruikers.................................................................................................................... 9
1.2 Wat bij schade? : een verkeersongeval...........................................................................................9
1.3 Omnium........................................................................................................................................ 10
H2: Woning ‘brandverzekering’.................................................................................................................. 13
1. Inleiding.............................................................................................................................................. 13
2. Dekking.............................................................................................................................................. 14
2.1 Basisdekkingen (oorzaken)............................................................................................................ 14
2.2 Aanvullende dekkingen................................................................................................................. 17
2.3 “Extra” dekkingen – optioneel / facultatief...................................................................................17
3. Verzekerde waarde............................................................................................................................. 19
4. Schadeafhandeling.............................................................................................................................. 20
4.1 Discussies...................................................................................................................................... 21
5. Premie................................................................................................................................................. 21
6. (Ver)huur en brandverzekering........................................................................................................... 21
6.1 Huurder altijd aansprakelijk?......................................................................................................... 22
6.2 Verplichte brandverzekering?....................................................................................................... 22
6.3 De kotstudent............................................................................................................................... 23
7. Afstand van verhaal............................................................................................................................ 23
H3: Aansprakelijkheid ; polis BA privéleven................................................................................................ 24
1
, CONSUMENTENVERZEKERINGEN
1. Definitie.............................................................................................................................................. 24
2. Verzekerde waarborgen : art. 1382-1386 BW.....................................................................................25
3. Persoonlijke fout................................................................................................................................. 26
4. Aansprakelijkheid voor kinderen......................................................................................................... 26
5. Aansprakelijkheid voor goederen en dieren onder bewaring..............................................................26
6. Vastgelegde bedragen......................................................................................................................... 27
7. Verzekerden........................................................................................................................................ 27
8. Mogelijke uitsluitingen........................................................................................................................ 27
9. Enkele specifieke situaties................................................................................................................... 28
9.1. vervoermiddelen.......................................................................................................................... 28
9.2 Gebouwen..................................................................................................................................... 28
9.3 Dieren........................................................................................................................................... 28
9.4 Jeugdbewegingen, sportverenigingen........................................................................................... 28
10. Schaderegeling.................................................................................................................................. 29
11. Premie en vrijstelling......................................................................................................................... 29
H4: Personen.............................................................................................................................................. 30
1. Persoonlijke ongevallenverzekering.................................................................................................... 30
1.1 Doel van de ongevallenverzekering............................................................................................... 30
1.2 Waarborgen.................................................................................................................................. 31
1.3 Het nut van een ongevallenverzekering bovenop een hospitalisatieverzekering..........................31
2. Arbeidsongevallenverzekering............................................................................................................ 32
2.1 Vergoeding.................................................................................................................................... 32
3. Verzekering huispersoneel.................................................................................................................. 33
4. Hospitalisatieverzekering.................................................................................................................... 33
4.1 Werking ziekenfonds.................................................................................................................... 33
4.2 Afsluiten van een hospitalisatieverzekering..................................................................................34
4.3 Waarborgen van een hospitalisatieverzekering.............................................................................34
4.4 Specifieke kenmerken hospitalisatieverzekering...........................................................................35
4.5 Hospitalisatieverzekering via werkgever vs individuele hospitalisatieverzekering.........................35
H5: finance (financiële verzekering)............................................................................................................ 36
1. Zuivere levensverzekering................................................................................................................... 36
1.1 Premie........................................................................................................................................... 36
2
, CONSUMENTENVERZEKERINGEN
2. Levensverzekering ter opbouw van kapitaal....................................................................................... 37
H6: bijstand (rechtsbijstand en reis- en pechbijstand)................................................................................41
1. Bijstandsverzekeringen....................................................................................................................... 41
1.1 Rechtsbijstand............................................................................................................................... 41
1.2 Reis- en pechbijstand.................................................................................................................... 43
3
, CONSUMENTENVERZEKERINGEN
INLEIDING
1.Werkingsprincipe van een verzekering
Door een verzekering af te sluiten dragen we het risico over op een verzekeraar tegen betaling van een
premie dewelke (meestal) gecompenseerd wordt door de verzekeraar in de vorm van een financiële
vergoeding.
Enkel de gevolgen van onzekere toekomstige mogelijke gebeurtenissen waarvan de wil buiten de
verzekerde valt, zijn verzekerbaar!
- De verzekeringsovereenkomst = een kanscontract.
o De prestatie van de verzekeraar hangt af van een onzekere gebeurtenis.
- Inkel de gevolgen van onzekere toekomstige mogelijke gebeurtenissen waarvan de wil buiten de
verzekerde valt, zijn verzekerbaar!
o Niet-verzekerbaar: opzet, bestaande risico’s, speculatieve risico’s, zelfmoord, door grove
schuld veroorzaakte schadegevallen (indien grove schuld in polis is omschreven).
- Verzekeringen hebben slechts een zeer beperkt oplossend vermogen
o Cfr huis dat afgebrand is, wagen die pert-total is, verlies van inkomsten, …
o Verzekering kan beschouwd worden als een financiële compensatie voor het risico dat
zich voordoet
2. Instellingen en verenigingen
- FSMA (Financial Services and Markets Authority)
o verantwoordelijk voor de gedragsregels met betrekking tot de financiële
tussenpersonen;
- NBB (Nationale Bank van België)
o houdt toezicht op de bank- en verzekeringssector;
- Commissie voor verzekeringen
o geeft (ook op eigen initiatief) advies en overleg omtrent alle vragen die door minister of
door FSMA worden voorgelegd;
- Ombudsman van de Verzekeringen
o geschillen met klanten dienen te worden voorgelegd aan ombudsman, hij onderzoekt
deze geschillen tussen de consument en de verzekeraar of de tussenpersoon;
o treedt op als beroepsinstantie voor klachten tegen de registratie in het ‘Speciale
risicobestand’ van Datassur;
Diverse beroepsverenigingen: assuralia, fvf, brocom, bipar, …
4
