Wft Schade particulier
H1: ALGEMENE VERZEKERINGSKENNIS
Verzekeringsrecht
- Van dwingend recht mag niet worden afgeweken; wanneer dit wel gebeurt,
wordt de overeenkomst nietig verklaard.
- Van regelend of aanvullend recht mag wel worden afgeweken; dit heet
renunciatie.
- Van semi-dwingend recht mag alleen in het voordeel van een (rechts)persoon
– de verzekeringnemer – worden afgeweken.
- Persoonsverzekeringen betreffen het leven of de gezondheid van een persoon,
dit kunnen zowel schade- als sommenverzekeringen zijn.
- Schadeverzekeringen vergoeden vermogensschade die mensen lijden; ook wel
bezitsverzekering genoemd (aansprakelijkheidsverzekering valt hieronder).
- Sommenverzekeringen keren een vast bedrag uit wanneer een bepaald
evenement zich voordoet.
- Eigen gebrek houdt in dat een voorwerp in een bepaalde staat verkeerd,
waarin in het niet behoort te verkeren, maar dit is ontstaan door de aard van het
verzekerde voorwerp. Eigen gebrek en de gevolgen daarvan zijn volgens de
wet niet gedekt, maar verzekeraars mogen daarvan afwijken (renunciatie). Er
is sprake van volledige renunciatie wanneer zowel het eigen gebrek als de
gevolgschade is gedekt, en van gedeeltelijke renunciatie wanneer alleen de
gevolgschade gedekt is. Bij roekeloosheid of opzet wordt er geen schade
vergoed.
- Mededelingsplicht geldt niet per se voor tussentijdse wijzigingen, tenzij dit is
opgenomen in de verzekeringsvoorwaarden. Verzekeringsnemers hoeven
verzekeraars alleen te informeren over strafrechtelijke veroordelingen in de
afgelopen acht jaar. Wanneer een verzekeringnemer zich niet aan de
mededelingsplicht heeft gehouden, kan de verzekeraar binnen twee maanden
de verzekering opzeggen. Wanneer er een schade zich heeft voorgedaan
verandert er niets aan de uitkering wanneer het feit dat niet is medegedeeld
niets met de schade te maken heeft (causaliteitsbeginsel), wanneer het feit
wel van belang is, zal de uitkering verlaagd worden.
- Alleen de verzekeraar ondertekent een polis, vandaar dat het een eenzijdige
akte genoemd wordt. Bovendien is de polis een onderhandse akte aangezien
de verzekeraar deze zelf opstelt, en geen notaris.
1
, - Er is sprake van samenloop van verzekeringen als een risico op meerdere
polissen is verzekerd. De eerst benaderde verzekerde zal de schade vergoeden
en een deel van de schade verhalen op andere verzekeraars. Bij normale
samenloop kan de verzekeringnemer de schade op meerdere polissen
verhalen, bij oneigenlijke samenloop is het risico verzekerd op meerdere
polissen van meerdere personen.
- Expertisekosten en bereddingskosten zijn altijd voor de rekening voor de
verzekeraar, ook als de schade dan hoger uitvalt dan de verzekerde som.
Expertisekosten worden altijd volledig vergoed, bereddingskosten naar rato in
geval van onderverzekering.
- Subrogatie houdt in dat de verzekeraar van iemand de schade vergoed die
door een derde persoon is aangericht. Deze verzekeraar zal de schade
vervolgens verhalen op de derde persoon. De verzekeraar treedt op dat
moment in de rechten van de verzekerde.
Verzekeringsadvies
- Niet-gedekte risico’s: MAAVO
o Molest
o Atoomkernreacties
o Aardbevingen
o Vulkaanuitbarstingen
o Overstromingen
De systematiek van verzekeren
- Een onderlinge waarborgmaatschappij is een vereniging met leden, die tot
doel heeft de risico’s van die leden over te nemen, meestal zonder
winstoogmerk.
Verzekeraars
- Veel afspraken tussen verzekeraars zijn niet vrijblijvend, dit wordt bindende
zelfregulering genoemd. De Gedragscode Verzekeraars is het vertrekpunt
voor het zelfreguleringspakket van het Verbond van Verzekeraars. Niet alle
zelfregulering is op alle verzekeraars van toepassing; soms moeten
verzekeraars intekenen op afspraken.
De verzekeringsovereenkomst
- De maximale contractduur voor een verzekering is een jaar, tenzij anders
overeengekomen of wanneer het gaat om een basiszorgverzekering, natura-
uitvaartverzekering of een ongevallenverzekering. Ook wanneer de verzekering
een aanpassingsclausule (of blocbepaling) kent, heeft de verzekeringnemer
opzegrecht wanneer er sprake is van een aanpassing in het nadeel van de
verzekeringnemer.
2
, - Een verzekeraar mag een dekking van een polis pas opschorten veertien dagen
nadat hij de verzekeringnemer gemaand heeft tot betalen. Veelal gebeurt dit al
na vijftien dagen om zo de respijttermijn van dertig dagen niet onnodig te
verlengen.
Tot stand komen van de verzekeringsovereenkomst
- Tussen het moment van het indienen van het aanvraagformulier en de
totstandkoming van de verzekering kan enige tijd liggen. Schade die in deze
periode ontstaat is vaak toch gedekt, vanwege de voorlopige dekking die
geldt.
- Het formele moment wanneer de verzekering tot stand komt, is het moment
waarop de verzekeringnemer het bericht ontvangt van de verzekeraar dat deze
het risico wil accepteren; op dat moment is wilsovereenstemming bereikt.
- Wanneer de verzekering gesloten is, moet de verzekeraar een polis
overhandigen als bewijs van verzekering.
- Wanneer de verzekering tot stand gekomen is, betekent dat niet dat ook het
risico direct is ingegaan; de polisvoorwaarden geven aan wanneer dit is.
De prijs van een verzekering
- Deze bestaat uit premie, polis-, incasso- en administratiekosten en de
assurantiebelasting. Verzekeringen waarvoor geen assurantiebelasting geldt
zijn over het algemeen persoonsverzekeringen, onder andere:
o Levensverzekering
o Ongevallen- en arbeidsongeschiktheidsverzekering
o Zorgverzekering
o Goederentransportverzekering
o Herverzekering
Schadebehandeling – procedure
1. De verzekeringnemer zal zijn schade melden bij de verzekeraar, vaak binnen
een vooraf bepaalde termijn. Hierna wordt een schadeaangifteformulier
ingevuld.
2. Wanneer een verzekeraar twijfelt of er een gedekte gebeurtenis heeft
plaatsgevonden, kan deze om bewijs vragen of een onderzoek starten.
3. Verzekeringnemers moeten alles doen om extra schade te voorkomen
(beredding) en moeten alle medewerking verlenen bij de afhandeling van
schade.
4. De verzekeraar moet daadkrachtig optreden om schades af te wikkelen, dit
wordt actief schaderegelingsbeleid genoemd.
5. In het geval van hoge schades voldoet een aankoopbewijs niet om de waarde
aan te tonen. Daarom zal een expert de schade beoordelen. Zowel kosten voor
een expert als een contra-expert zijn voor de rekening van de verzekeraar. Ook
de kosten van een eventuele arbiter bij onenigheid worden door de verzekeraar
betaald.
3
, 6. Voor de verzekeraar uitkeert, kijk hij naar eigen risico (het deel van de schade
dat de verzekerde zelf draagt) of franchise (schadedrempel); ook eventuele
opruimingskosten worden vaak vergoed. De uitkering is meestal in vorm van
geld, maar kan ook in natura zijn en zal worden verrekend met eventuele
premieachterstanden.
H2: RISICOBEHEER PARTICULIEREN
Risicobeheer bestaat uit drie stappen: inventarisatie, analyse en voorkomen.
Risico-inventarisatie
- Risico’s kunnen in drie categorieën worden ingedeeld:
o Risico’s die bezittingen bedreigen Wanneer iemand zijn vermogen
investeert in bezittingen, leidt het tot vermogensverlies wanneer deze
verloren gaan.
o Risico’s die te maken hebben met leven, dood of gezondheid.
o Risico’s die het vermogen rechtstreeks bedreigen zonder dat bezittingen
of gezondheid wordt aangetast, zoals aansprakelijkheid of rechtshulp.
Risicoanalyse
- Drie zaken zijn hierbij van belang: Wat is het risico, wat wordt door het risico
bedreigd, wat zijn de mogelijke gevolgen?
Maatregelen ter voorkoming of beperking van risico’s
- Er zijn drie manieren om risico’s te verminderen:
o Organisatorische maatregelen deze hebben met het gedrag van
mensen te maken, zoals trainingen en protocollen.
o Bouwkundige maatregelen gebruik van bijv. brandwerend materiaal.
o Technische maatregelen bijv. rookmelders.
Verbeterde risicoklasseindeling 2017 voor woningen
- Verzekeraars hebben een praktisch uitvoerbare regeling gevonden om risico’s
in te delen, dit is de Verbeterde risicoklassenindeling woning en bedrijven
(VRKI). Deze betreft met name zogenaamde attractieve goederen.
- Er is een indeling gemaakt in de vorm van maatregelen, die worden aangeduid
met letters:
o O Organisatorische maatregelen
o B Bouwkundige maatregelen
o C/M Compartimentering/Meeneembeperkende maatregelen
o E Elektronische maatregelen
o SP/DP Alarmering ATS categorie
o R Reactie (alarmopvolging)
4
H1: ALGEMENE VERZEKERINGSKENNIS
Verzekeringsrecht
- Van dwingend recht mag niet worden afgeweken; wanneer dit wel gebeurt,
wordt de overeenkomst nietig verklaard.
- Van regelend of aanvullend recht mag wel worden afgeweken; dit heet
renunciatie.
- Van semi-dwingend recht mag alleen in het voordeel van een (rechts)persoon
– de verzekeringnemer – worden afgeweken.
- Persoonsverzekeringen betreffen het leven of de gezondheid van een persoon,
dit kunnen zowel schade- als sommenverzekeringen zijn.
- Schadeverzekeringen vergoeden vermogensschade die mensen lijden; ook wel
bezitsverzekering genoemd (aansprakelijkheidsverzekering valt hieronder).
- Sommenverzekeringen keren een vast bedrag uit wanneer een bepaald
evenement zich voordoet.
- Eigen gebrek houdt in dat een voorwerp in een bepaalde staat verkeerd,
waarin in het niet behoort te verkeren, maar dit is ontstaan door de aard van het
verzekerde voorwerp. Eigen gebrek en de gevolgen daarvan zijn volgens de
wet niet gedekt, maar verzekeraars mogen daarvan afwijken (renunciatie). Er
is sprake van volledige renunciatie wanneer zowel het eigen gebrek als de
gevolgschade is gedekt, en van gedeeltelijke renunciatie wanneer alleen de
gevolgschade gedekt is. Bij roekeloosheid of opzet wordt er geen schade
vergoed.
- Mededelingsplicht geldt niet per se voor tussentijdse wijzigingen, tenzij dit is
opgenomen in de verzekeringsvoorwaarden. Verzekeringsnemers hoeven
verzekeraars alleen te informeren over strafrechtelijke veroordelingen in de
afgelopen acht jaar. Wanneer een verzekeringnemer zich niet aan de
mededelingsplicht heeft gehouden, kan de verzekeraar binnen twee maanden
de verzekering opzeggen. Wanneer er een schade zich heeft voorgedaan
verandert er niets aan de uitkering wanneer het feit dat niet is medegedeeld
niets met de schade te maken heeft (causaliteitsbeginsel), wanneer het feit
wel van belang is, zal de uitkering verlaagd worden.
- Alleen de verzekeraar ondertekent een polis, vandaar dat het een eenzijdige
akte genoemd wordt. Bovendien is de polis een onderhandse akte aangezien
de verzekeraar deze zelf opstelt, en geen notaris.
1
, - Er is sprake van samenloop van verzekeringen als een risico op meerdere
polissen is verzekerd. De eerst benaderde verzekerde zal de schade vergoeden
en een deel van de schade verhalen op andere verzekeraars. Bij normale
samenloop kan de verzekeringnemer de schade op meerdere polissen
verhalen, bij oneigenlijke samenloop is het risico verzekerd op meerdere
polissen van meerdere personen.
- Expertisekosten en bereddingskosten zijn altijd voor de rekening voor de
verzekeraar, ook als de schade dan hoger uitvalt dan de verzekerde som.
Expertisekosten worden altijd volledig vergoed, bereddingskosten naar rato in
geval van onderverzekering.
- Subrogatie houdt in dat de verzekeraar van iemand de schade vergoed die
door een derde persoon is aangericht. Deze verzekeraar zal de schade
vervolgens verhalen op de derde persoon. De verzekeraar treedt op dat
moment in de rechten van de verzekerde.
Verzekeringsadvies
- Niet-gedekte risico’s: MAAVO
o Molest
o Atoomkernreacties
o Aardbevingen
o Vulkaanuitbarstingen
o Overstromingen
De systematiek van verzekeren
- Een onderlinge waarborgmaatschappij is een vereniging met leden, die tot
doel heeft de risico’s van die leden over te nemen, meestal zonder
winstoogmerk.
Verzekeraars
- Veel afspraken tussen verzekeraars zijn niet vrijblijvend, dit wordt bindende
zelfregulering genoemd. De Gedragscode Verzekeraars is het vertrekpunt
voor het zelfreguleringspakket van het Verbond van Verzekeraars. Niet alle
zelfregulering is op alle verzekeraars van toepassing; soms moeten
verzekeraars intekenen op afspraken.
De verzekeringsovereenkomst
- De maximale contractduur voor een verzekering is een jaar, tenzij anders
overeengekomen of wanneer het gaat om een basiszorgverzekering, natura-
uitvaartverzekering of een ongevallenverzekering. Ook wanneer de verzekering
een aanpassingsclausule (of blocbepaling) kent, heeft de verzekeringnemer
opzegrecht wanneer er sprake is van een aanpassing in het nadeel van de
verzekeringnemer.
2
, - Een verzekeraar mag een dekking van een polis pas opschorten veertien dagen
nadat hij de verzekeringnemer gemaand heeft tot betalen. Veelal gebeurt dit al
na vijftien dagen om zo de respijttermijn van dertig dagen niet onnodig te
verlengen.
Tot stand komen van de verzekeringsovereenkomst
- Tussen het moment van het indienen van het aanvraagformulier en de
totstandkoming van de verzekering kan enige tijd liggen. Schade die in deze
periode ontstaat is vaak toch gedekt, vanwege de voorlopige dekking die
geldt.
- Het formele moment wanneer de verzekering tot stand komt, is het moment
waarop de verzekeringnemer het bericht ontvangt van de verzekeraar dat deze
het risico wil accepteren; op dat moment is wilsovereenstemming bereikt.
- Wanneer de verzekering gesloten is, moet de verzekeraar een polis
overhandigen als bewijs van verzekering.
- Wanneer de verzekering tot stand gekomen is, betekent dat niet dat ook het
risico direct is ingegaan; de polisvoorwaarden geven aan wanneer dit is.
De prijs van een verzekering
- Deze bestaat uit premie, polis-, incasso- en administratiekosten en de
assurantiebelasting. Verzekeringen waarvoor geen assurantiebelasting geldt
zijn over het algemeen persoonsverzekeringen, onder andere:
o Levensverzekering
o Ongevallen- en arbeidsongeschiktheidsverzekering
o Zorgverzekering
o Goederentransportverzekering
o Herverzekering
Schadebehandeling – procedure
1. De verzekeringnemer zal zijn schade melden bij de verzekeraar, vaak binnen
een vooraf bepaalde termijn. Hierna wordt een schadeaangifteformulier
ingevuld.
2. Wanneer een verzekeraar twijfelt of er een gedekte gebeurtenis heeft
plaatsgevonden, kan deze om bewijs vragen of een onderzoek starten.
3. Verzekeringnemers moeten alles doen om extra schade te voorkomen
(beredding) en moeten alle medewerking verlenen bij de afhandeling van
schade.
4. De verzekeraar moet daadkrachtig optreden om schades af te wikkelen, dit
wordt actief schaderegelingsbeleid genoemd.
5. In het geval van hoge schades voldoet een aankoopbewijs niet om de waarde
aan te tonen. Daarom zal een expert de schade beoordelen. Zowel kosten voor
een expert als een contra-expert zijn voor de rekening van de verzekeraar. Ook
de kosten van een eventuele arbiter bij onenigheid worden door de verzekeraar
betaald.
3
, 6. Voor de verzekeraar uitkeert, kijk hij naar eigen risico (het deel van de schade
dat de verzekerde zelf draagt) of franchise (schadedrempel); ook eventuele
opruimingskosten worden vaak vergoed. De uitkering is meestal in vorm van
geld, maar kan ook in natura zijn en zal worden verrekend met eventuele
premieachterstanden.
H2: RISICOBEHEER PARTICULIEREN
Risicobeheer bestaat uit drie stappen: inventarisatie, analyse en voorkomen.
Risico-inventarisatie
- Risico’s kunnen in drie categorieën worden ingedeeld:
o Risico’s die bezittingen bedreigen Wanneer iemand zijn vermogen
investeert in bezittingen, leidt het tot vermogensverlies wanneer deze
verloren gaan.
o Risico’s die te maken hebben met leven, dood of gezondheid.
o Risico’s die het vermogen rechtstreeks bedreigen zonder dat bezittingen
of gezondheid wordt aangetast, zoals aansprakelijkheid of rechtshulp.
Risicoanalyse
- Drie zaken zijn hierbij van belang: Wat is het risico, wat wordt door het risico
bedreigd, wat zijn de mogelijke gevolgen?
Maatregelen ter voorkoming of beperking van risico’s
- Er zijn drie manieren om risico’s te verminderen:
o Organisatorische maatregelen deze hebben met het gedrag van
mensen te maken, zoals trainingen en protocollen.
o Bouwkundige maatregelen gebruik van bijv. brandwerend materiaal.
o Technische maatregelen bijv. rookmelders.
Verbeterde risicoklasseindeling 2017 voor woningen
- Verzekeraars hebben een praktisch uitvoerbare regeling gevonden om risico’s
in te delen, dit is de Verbeterde risicoklassenindeling woning en bedrijven
(VRKI). Deze betreft met name zogenaamde attractieve goederen.
- Er is een indeling gemaakt in de vorm van maatregelen, die worden aangeduid
met letters:
o O Organisatorische maatregelen
o B Bouwkundige maatregelen
o C/M Compartimentering/Meeneembeperkende maatregelen
o E Elektronische maatregelen
o SP/DP Alarmering ATS categorie
o R Reactie (alarmopvolging)
4
