1. Krediet bij de bank
1.1. Terugbetalingscapaciteit
1.1.1. Kredietverstrekking factoren
Factoren waarmee bank rekening houdt bij het verstrekken van krediet:
- Terugbetalingscapaciteit
- Kwaliteit van het management (ervaring management)
- Eigen inspanning, engagement van de ondernemer
- Verhouding risico voor de bank en rendement van de kredietaanvraag (waarborg verlaagt risico)
1.1.2. De terugbetalingscapaciteit
TBC: kan de onderneming de jaarlijkse afbetalingen van kapitaal en intresten terugbetalen
Cashflow = resultaat van het boekjaar + niet-kaskosten
= verschillen tussen inkomende en uitgaande uitgaven
Indien TBC negatief is: kredietaanvraag zal geweigerd worden
Methodes om TBC te verbeteren:
- Minder lenen
- Lenen voor een langere looptijd
- Privé borg staan
- Bulletkrediet afsluiten
Bulletkrediet = elke maand alleen interesten terugbetaald aan bank, volledig geleende bedrag moet eenmaal
terugbetaald worden op de eindvervaldag
Zie oefeningen pagina 13-30!
,1.2. Kredietopening
Bank zorgt ervoor dat kredietopening voldoende gewaarborgd is
Als de kredietopening niet volledig benut is met krediet, is er een marge
Als kredietnemer nieuw krediet wenst af te sluiten, kan dit door heropname binnen de bestaande
kredietopening (gebruik makende van de marge)
= geen nood om nieuw dossier op te starten, geen nieuwe analyse nodig
= waarborg vestigen vaak dure aangelegenheid
Totaalbedrag van waarborgen is hoger dan bedrag van kredietopening
,= indien onderneming niet langer de schulden kan terugbetalen, blijven de interesten toch lopen
= bank loopt ook kosten op om waarborgen om te zetten
Marge kredietopening niet voldoende om bijkomend krediet af te sluiten
= kijken of er binnen de huidige waarborgregeling de kredietopening versoepeld kan worden
Krediet toestaan zonder waarborgvestigingen
= opgebouwd vertrouwen tussen bank en onderneming
= garantie op inkomsten + prestige meewerken aan opbouw bedrijf (visitekaartje)
Verschil tussen krediet en lening:
- Krediet: wederopname mogelijk van het reeds afgeloste bedrag
- Lening: geen wederopname mogelijk
Zie oefeningen pagina 33 - 36
, 1.3. Samenstellen van een kredietdossier
1.3.1. Algemene principes
Ter beschikking stellen middelen als er voldoende zekerheid is over:
- Terugbetaling
- Rendement
Bank kijkt naar onder andere:
1. Wie is de kredietnemer?
2. Is het project waarmee de kredietnemer bezig is gezond?
3. Hoe wordt het dossier gewaarborgd voor het geval het toch niet zou lukken?
1.3.2. Krediettype in functie van behoefte
Eerst gekeken waar de bijkomende kredietbehoefte ontstaan is daarna wordt er pas een passende
kredietformule voorgesteld, eventueel met nieuwe waarborgregeling
1.3.3. Krediettype in functie van balansstructuur
Volgende basis financieel evenwicht moet behouden worden: permanent vermogen > vaste activa
1.3.4. Rechtspersoon
Veel van de kredietnemers zijn rechtspersonen
1.1. Terugbetalingscapaciteit
1.1.1. Kredietverstrekking factoren
Factoren waarmee bank rekening houdt bij het verstrekken van krediet:
- Terugbetalingscapaciteit
- Kwaliteit van het management (ervaring management)
- Eigen inspanning, engagement van de ondernemer
- Verhouding risico voor de bank en rendement van de kredietaanvraag (waarborg verlaagt risico)
1.1.2. De terugbetalingscapaciteit
TBC: kan de onderneming de jaarlijkse afbetalingen van kapitaal en intresten terugbetalen
Cashflow = resultaat van het boekjaar + niet-kaskosten
= verschillen tussen inkomende en uitgaande uitgaven
Indien TBC negatief is: kredietaanvraag zal geweigerd worden
Methodes om TBC te verbeteren:
- Minder lenen
- Lenen voor een langere looptijd
- Privé borg staan
- Bulletkrediet afsluiten
Bulletkrediet = elke maand alleen interesten terugbetaald aan bank, volledig geleende bedrag moet eenmaal
terugbetaald worden op de eindvervaldag
Zie oefeningen pagina 13-30!
,1.2. Kredietopening
Bank zorgt ervoor dat kredietopening voldoende gewaarborgd is
Als de kredietopening niet volledig benut is met krediet, is er een marge
Als kredietnemer nieuw krediet wenst af te sluiten, kan dit door heropname binnen de bestaande
kredietopening (gebruik makende van de marge)
= geen nood om nieuw dossier op te starten, geen nieuwe analyse nodig
= waarborg vestigen vaak dure aangelegenheid
Totaalbedrag van waarborgen is hoger dan bedrag van kredietopening
,= indien onderneming niet langer de schulden kan terugbetalen, blijven de interesten toch lopen
= bank loopt ook kosten op om waarborgen om te zetten
Marge kredietopening niet voldoende om bijkomend krediet af te sluiten
= kijken of er binnen de huidige waarborgregeling de kredietopening versoepeld kan worden
Krediet toestaan zonder waarborgvestigingen
= opgebouwd vertrouwen tussen bank en onderneming
= garantie op inkomsten + prestige meewerken aan opbouw bedrijf (visitekaartje)
Verschil tussen krediet en lening:
- Krediet: wederopname mogelijk van het reeds afgeloste bedrag
- Lening: geen wederopname mogelijk
Zie oefeningen pagina 33 - 36
, 1.3. Samenstellen van een kredietdossier
1.3.1. Algemene principes
Ter beschikking stellen middelen als er voldoende zekerheid is over:
- Terugbetaling
- Rendement
Bank kijkt naar onder andere:
1. Wie is de kredietnemer?
2. Is het project waarmee de kredietnemer bezig is gezond?
3. Hoe wordt het dossier gewaarborgd voor het geval het toch niet zou lukken?
1.3.2. Krediettype in functie van behoefte
Eerst gekeken waar de bijkomende kredietbehoefte ontstaan is daarna wordt er pas een passende
kredietformule voorgesteld, eventueel met nieuwe waarborgregeling
1.3.3. Krediettype in functie van balansstructuur
Volgende basis financieel evenwicht moet behouden worden: permanent vermogen > vaste activa
1.3.4. Rechtspersoon
Veel van de kredietnemers zijn rechtspersonen
