ALGEMEEN
1. Inleiding
De adviseur Hypothecair Krediet adviseert met betrekking tot hypothecaire kredieten. Dit zijn
financieringen met hypothecaire zekerheid en hebben als doel het aangaan van een eigenwoningschuld
voor bijvoorbeeld koop, verbouwing, oversluiten of een consumptief bestedingsdoel.
2. Het vakgebied hypothecair krediet
2.2 Wat is een hypothecair krediet?
Een hypothecair krediet is een geldlening waarbij een registergoed, bijvoorbeeld onroerend goed, als
onderpand dient.
Hypotheekgever wij
Hypotheeknemer bank
2.2.1 Aflossingsvormen
1. Tijdens de looptijd wordt afgelost (rente en aflossing elke periode) (lineaire en
annuïteitenhypotheek)
2. Einde van looptijd wordt afgelost (gehele periode rente over hoofdschuld) (spaarhypotheek en
beleggingshypotheek)
3. Er wordt niet afgelost (gehele periode rente over hoofdschuld) (eind van looptijd uit eigen
middelen)
2.2.2 De woningmarkt
Verkopersmarkt weinig aanbod, relatief veel vraag stijgende woningprijzen
Kopersmarkt weinig vraag, relatief veel aanbod dalende woningprijzen
De woningbehoefte kan bepaald worden aan de hand van twee factoren:
1. Kwantitatief: het aantal woningen dat nodig is
2. Kwalitatief: de specifieke woningbehoefte (beïnvloedbaar door demografische ontwikkelingen,
denk aan vergrijzing en door economische ontwikkelingen)
2.3 Huren of kopen
2.3.1 Koopwoning
Vermogensvorming
Je kunt een vermogen opbouwen omdat je geen huur betaald. En bij kopen betaal je hypotheek, maar
door uiteindelijk geen hypotheek te hebben, bouw je vermogen op. Op lange termijn zal er ook sprake
zijn van een waardestijging van de woning.
Woongenot
De woonbehoefte die een bepaald persoon heeft. Je bent volledig vrij van de inrichting of
aanpassingen aan de woning.
Lastenrisico
De eigenaar van een woning is over het algemeen het meeste geld kwijt aan hypotheekrente. Deze
hypotheekrente is afhankelijk van de huidige rentestand.
1
, Een aantal andere lasten waar de eigenwoningbezitter last van heeft zijn:
- Eigenwoningforfait; vast percentage van de waarde van de woning aan de inkomsten
toevoegen. (WOZ-waarde)
- Verzekeringspremies voor opstal-, inboedel- en overlijdensrisicoverzekering
- Aankoopkosten
- Onderhoudskosten
- Onroerendzaakbelasting (WOZ-waarde)
Vermogensrisico
Als het huis minder opbrengt dan dat het gekost heeft.
Verhuiskosten
Inrichtingskosten, makelaarskosten, overdrachtsbelasting, notariskosten en hypotheekkosten.
Volgorderisico
Wanneer de oude woning al verkocht is en niet tijdig een nieuwe woning is gevonden (verhuizen).
2.3.2 Huurwoning
Woongenot
De woning is eigendom van de verhuurder. De huurder is dus minder sterk geneigd een optimaal
woongenot te creëren.
Woonlasten
De huurder heeft naast de huurprijs te maken met klein onderhoud van de woning en premies voor de
inboedelverzekering
Vermogensrisico
De huurder is geen eigenaar van de woning dus loopt een enkel risico ten aanzien van het vermogen.
Verhuiskosten
Er zijn voor een huurder geen makelaarskosten, notariskosten etc. als hij gaat verhuizen.
Volgorderisico
Er kunnen dubbele lasten ontstaan als je beide woningen gelijktijdig huurt om de een bijvoorbeeld nog
in te richten.
2.4 Het koopproces
Wanneer over de prijs een overeenstemming is, wordt een koopovereenkomst opgemaakt. De meeste
mensen zullen een hypothecair krediet moeten afsluiten. De hypotheekadviseur test of het hypothecair
krediet voldoet aan de regels.
De bank wil een zekerheid voor het verstrekken van een hypotheek. Dit wordt het huis in kwestie. Dan
zal de notaris de eigendom om moeten zetten.
3. De markt
3.1 De hypotheekmarkt
3.1.1 Vraagzijde van hypotheekmarkt
We onderscheiden de volgende klanttypen:
- Starters
- Omzetters (wijzigen van hypotheekverstrekker)
- Ophogers (extra hypothecair krediet afsluiten naast hun bestaande krediet)
2
1. Inleiding
De adviseur Hypothecair Krediet adviseert met betrekking tot hypothecaire kredieten. Dit zijn
financieringen met hypothecaire zekerheid en hebben als doel het aangaan van een eigenwoningschuld
voor bijvoorbeeld koop, verbouwing, oversluiten of een consumptief bestedingsdoel.
2. Het vakgebied hypothecair krediet
2.2 Wat is een hypothecair krediet?
Een hypothecair krediet is een geldlening waarbij een registergoed, bijvoorbeeld onroerend goed, als
onderpand dient.
Hypotheekgever wij
Hypotheeknemer bank
2.2.1 Aflossingsvormen
1. Tijdens de looptijd wordt afgelost (rente en aflossing elke periode) (lineaire en
annuïteitenhypotheek)
2. Einde van looptijd wordt afgelost (gehele periode rente over hoofdschuld) (spaarhypotheek en
beleggingshypotheek)
3. Er wordt niet afgelost (gehele periode rente over hoofdschuld) (eind van looptijd uit eigen
middelen)
2.2.2 De woningmarkt
Verkopersmarkt weinig aanbod, relatief veel vraag stijgende woningprijzen
Kopersmarkt weinig vraag, relatief veel aanbod dalende woningprijzen
De woningbehoefte kan bepaald worden aan de hand van twee factoren:
1. Kwantitatief: het aantal woningen dat nodig is
2. Kwalitatief: de specifieke woningbehoefte (beïnvloedbaar door demografische ontwikkelingen,
denk aan vergrijzing en door economische ontwikkelingen)
2.3 Huren of kopen
2.3.1 Koopwoning
Vermogensvorming
Je kunt een vermogen opbouwen omdat je geen huur betaald. En bij kopen betaal je hypotheek, maar
door uiteindelijk geen hypotheek te hebben, bouw je vermogen op. Op lange termijn zal er ook sprake
zijn van een waardestijging van de woning.
Woongenot
De woonbehoefte die een bepaald persoon heeft. Je bent volledig vrij van de inrichting of
aanpassingen aan de woning.
Lastenrisico
De eigenaar van een woning is over het algemeen het meeste geld kwijt aan hypotheekrente. Deze
hypotheekrente is afhankelijk van de huidige rentestand.
1
, Een aantal andere lasten waar de eigenwoningbezitter last van heeft zijn:
- Eigenwoningforfait; vast percentage van de waarde van de woning aan de inkomsten
toevoegen. (WOZ-waarde)
- Verzekeringspremies voor opstal-, inboedel- en overlijdensrisicoverzekering
- Aankoopkosten
- Onderhoudskosten
- Onroerendzaakbelasting (WOZ-waarde)
Vermogensrisico
Als het huis minder opbrengt dan dat het gekost heeft.
Verhuiskosten
Inrichtingskosten, makelaarskosten, overdrachtsbelasting, notariskosten en hypotheekkosten.
Volgorderisico
Wanneer de oude woning al verkocht is en niet tijdig een nieuwe woning is gevonden (verhuizen).
2.3.2 Huurwoning
Woongenot
De woning is eigendom van de verhuurder. De huurder is dus minder sterk geneigd een optimaal
woongenot te creëren.
Woonlasten
De huurder heeft naast de huurprijs te maken met klein onderhoud van de woning en premies voor de
inboedelverzekering
Vermogensrisico
De huurder is geen eigenaar van de woning dus loopt een enkel risico ten aanzien van het vermogen.
Verhuiskosten
Er zijn voor een huurder geen makelaarskosten, notariskosten etc. als hij gaat verhuizen.
Volgorderisico
Er kunnen dubbele lasten ontstaan als je beide woningen gelijktijdig huurt om de een bijvoorbeeld nog
in te richten.
2.4 Het koopproces
Wanneer over de prijs een overeenstemming is, wordt een koopovereenkomst opgemaakt. De meeste
mensen zullen een hypothecair krediet moeten afsluiten. De hypotheekadviseur test of het hypothecair
krediet voldoet aan de regels.
De bank wil een zekerheid voor het verstrekken van een hypotheek. Dit wordt het huis in kwestie. Dan
zal de notaris de eigendom om moeten zetten.
3. De markt
3.1 De hypotheekmarkt
3.1.1 Vraagzijde van hypotheekmarkt
We onderscheiden de volgende klanttypen:
- Starters
- Omzetters (wijzigen van hypotheekverstrekker)
- Ophogers (extra hypothecair krediet afsluiten naast hun bestaande krediet)
2
