Hoofdstuk 1 Woonverzekeringen
- De woonhuisverzekering
Dekkingen:
Wat onder de dekking van een woonhuisverzekering valt, is afhankelijk van de in de polis opgenomen
soort dekking. De meeste verzekeraars kennen de volgende dekkingsvormen:
- de kale branddekking;
- de uitgebreide gevarendekking (UGV);
- de extra uitgebreide gevarendekking (UGV extra of plusdekking);
- de allriskdekking (alle van buiten komende onheilen dekking).
Kale brandverzekering
De kale brandverzekering dekt niet alleen schade als gevolg van brand, maar ook schade als gevolg
van brandblussing, ontploffing, blikseminslag en vaak ook schade veroorzaakt door vliegtuigen.
De uitgebreide gevarendekking (UGV)
Op een uitgebreide gevarendekking (UGV) is naast de kale branddekking meestal ook dekking voor:
- storm;
- waterschade door regen, sneeuw- en smeltwater via daken, balkons en vensters;
- waterschade uit leidingen door een defect of vorst;
- olie, rook en roet;
- diefstal;
- vandalisme;
- rellen, opstootjes;
- aanrijding en aanvaring;
- waterschade door breuk van een aquarium;
- waterschade door een lekkend waterbed;
- omvallen van heistellingen, kranen en bomen;
- waterschade door het onvoorzien springen van waterleidingen door vorst;
- beroving, diefstal en afpersing met geweld (alleen bij inboedel);
- schade door breuk van glas en spiegels.
De extra uitgebreide gevarendekking (UGV extra of plusdekking)
Op een extra uitgebreide gevarendekking (extra UGV) is naast de kale branddekking en de
uitgebreide gevaren dekking meestal ook dekking voor:
- schroeien, zengen en smelten;
- waterschade door neerslag die via de begane grond of openbare weg binnenstroomt;
- hak- en breekwerk dat wordt verricht om een defect aan de waterleiding op te sporen;
- terugstromen van rioleringswater.
De allriskdekking (dekking over alle van buiten komende onheilen)
De allriskverzekering (dekking van alle van buiten komende onheilen) is de meest uitgebreide
dekking. Naast de kale branddekking, de UGV-dekking en de extra UGV-dekking zijn ook schades
gedekt door een plotseling en onverwacht van buiten komend onheil. Ook schades die de schuld zijn
van de verzekerde zelf vallen onder de dekking. Voor deze schades hanteren verzekeraars meestal
een eigen risico. De uitsluitingen worden specifiek benoemd
,Aanvullende dekkingen
De verzekeringen van woonhuizen (en ook inboedels overigens) kennen een aanvullende dekking die
de verzekeraar uitkeert bovenop het verzekerde bedrag. Het verzekerde bedrag is dus niet altijd het
maximale bedrag dat de verzekeraar uitkeert. De aanvullende dekkingen zijn:
- kosten van experts;
- bereddingskosten;
- opruimingskosten;
- schade aan de tuin;
- dekking tijdens verbouwing.
Uitsluitingen
De meest voorkomende uitsluitingen op de woonhuisverzekering zijn:
- molest, atoomkernreactie, aardbeving, vulkanische uitbarsting en overstroming;
- achterstallig onderhoud, slijtage en constructiefouten;
- opzettelijk of aan opzet grenzende schuld van verzekerde;
- grondwater, water binnengekomen via openstaande deuren, ramen, luiken, et cetera;
- vocht- en waterdoorlating van muren, vloeren en kelders;
- verontreinigende stoffen;
- ongedierte en/of dieren die met goedvinden van een verzekerde in het woonhuis verblijven;
- geleidelijke (grond)verzakking, (grond)verschuiving, instorting en trillingen.
Inboedelverzekering
Een aantal zaken is van het begrip inboedel uitgesloten:
- geld en geldswaardige papieren (vaak wel verzekerd tot een bepaald maximum bedrag, variërend
tussen €250 en €1.250 afhankelijk van de polisvoorwaarden);
- motorrijtuigen (vaak zijn bromfietsen, scootmobielen en dergelijke op basis van dagwaarde tot een
bepaald maximum wel mee verzekerd, dit kan je terugvinden in de voorwaarden).
De meeste verzekeraars kennen ook voor de inboedelverzekering dezelfde dekkingsvormen als voor
de woonhuisverzekering:
- de kale branddekking;
- de uitgebreide gevarendekking (UGV);
- de extra uitgebreide gevarendekking (UGV extra of plusdekking);
- de allriskdekking (alle van buiten komende onheilen dekking).
Nieuwwaarde en uitzonderingen Inboedels worden in principe op basis van nieuwwaarde verzekerd.
Het verzekerde bedrag moet in overeenstemming zijn met de waarde van het te verzekeren object.
Wanneer dat verzekerd bedrag te laag is, beroept de verzekeraar zich op onderverzekering. Tenzij
het verzekerd bedrag bijvoorbeeld is bepaald met behulp van een inboedelwaardemeter.
De volgende zaken worden van vergoeding op basis van nieuwwaarde in de regel uitgesloten:
- zaken die kunnen worden gerepareerd;
- motorrijtuigen op twee of meer wielen;
- zaken waarvan de dagwaarde vóór de schadegebeurtenis minder is dan 40% van de nieuwwaarde;
- zaken die zijn onttrokken aan het gebruik waarvoor zij bestemd zijn;
- zaken die zijn verzekerd op basis van taxatie;
- gehuurde of geleende inboedel waarvoor een contract is afgesloten;
- zaken met een antiquarische of zeldzaamheidswaarde
Als vergoeding niet plaatsvindt op basis van de nieuwwaarde ontvangt de verzekerde de dagwaarde.
, Veel inboedelverzekeringen bevatten beperkingen met betrekking tot het diefstalrisico, bijvoorbeeld:
- Schade door diefstal van lijfsieraden is wel gedekt, maar die dekking is veelal beperkt tot een
bepaald bedrag.
- Diefstal uit auto’s is bij de meeste verzekeraars beperkt verzekerd. Voorwaarde is braakschade aan
de auto. Ook mogen de spullen van buitenaf niet zichtbaar zijn geweest.
- Voor de vier grote steden (Amsterdam, Rotterdam, Den Haag en Utrecht) geldt vaak een extra
beperking van het diefstalrisico. Bovendien gelden voor deze steden hogere premies.
- Diefstal van audiovisuele apparatuur en computers is bij de meeste verzekeraars gedekt tot een
maximum bedrag
Vandalisme binnen de uitgebreide gevarenverzekering (UGV) inboedel is naast diefstal ook andere
schade gedekt die door de dief in samenhang met de diefstal is veroorzaakt. Deze vorm van
vandalisme is alleen gedekt, wanneer de pleger het gebouw wederrechtelijk is binnengedrongen.
Meestal is het huurdersbelang op de uitgebreide gevarenverzekering automatisch meeverzekerd.
Het verzekerde bedrag moet natuurlijk wel voldoende zijn. Vrijwel altijd wordt standaard een
begrenzing tot maximaal 10% van de verzekerde som gehanteerd huurdersbelang
Glas Schade aan de inboedel door toedoen van glasscherven inclusief de breuk aan de ruit zelf dan
wel de wandspiegels is gedekt op de UGV+.
Verhuizing van inboedel
Verhuist de inboedel binnen Nederland, dan moet de adreswijziging zo snel mogelijk en meestal
uiterlijk binnen twee of drie maanden aan de brandverzekeraar worden doorgegeven. Na deze
periode heeft de verzekeraar de mogelijkheid om een schade af te wijzen als de verzekeraar de
verzekering niet zou hebben voortgezet als ze van de verandering op de hoogte was geweest.
Betekent de adreswijziging een risicoverzwaring dan zou een afwijzing van de schade dus mogelijk
zijn of een hogere premie wordt verrekend met de schadevergoeding.
Een aandachtspunt is de dekking die de inboedelverzekering geeft voor schade aan de inboedel
tijdens de verhuizing. Tijdens het verhuizen, kan er schade ontstaan aan de inboedel. Wat precies is
gedekt, verschilt per verzekeraar. De dekking is meestal beperkter tijdens de verhuizing. Wel geldt
dekking meestal voor zowel het oude als het nieuwe adres gedurende een bepaalde periode.
Voorbeelden van gedekte schades zijn: - schade als gevolg van een ongeval met het vervoermiddel; -
schade als gevolg van een kapot hulpmiddel, zoals bijvoorbeeld een steekwagen; - schade als gevolg
van het losraken van inboedel tijdens het hijsen of als het hijsgereedschap breekt; - diefstal van
verhuisdozen tot een bepaald bedrag.
Dekking inboedel buitenshuis
In Nederland Hierbij moet gedacht worden aan de inboedel aanwezig in een bungalow op een
recreatiepark of in een caravan. Bedoeld worden zaken die zich bevinden in afgesloten ruimten die
niet bedoeld zijn voor permanente bewoning. Wanneer er sporen van braak aanwezig zijn aan de
buitenkant van de bungalow of caravan, is er dekking. Het moet dan wel om roerende zaken gaan die
niet tot de vaste inboedel horen van de bungalow of caravan. Verder geldt dat de zaken maximaal
drie maanden elders aanwezig mogen zijn.
In Europa Of de ruimte nu wel of niet is afgesloten, op het moment dat er géén sprake is van
permanente bewoning is er geen taak weggelegd voor de inboedelverzekeraar, maar voor de
reisverzekeraar.
- De woonhuisverzekering
Dekkingen:
Wat onder de dekking van een woonhuisverzekering valt, is afhankelijk van de in de polis opgenomen
soort dekking. De meeste verzekeraars kennen de volgende dekkingsvormen:
- de kale branddekking;
- de uitgebreide gevarendekking (UGV);
- de extra uitgebreide gevarendekking (UGV extra of plusdekking);
- de allriskdekking (alle van buiten komende onheilen dekking).
Kale brandverzekering
De kale brandverzekering dekt niet alleen schade als gevolg van brand, maar ook schade als gevolg
van brandblussing, ontploffing, blikseminslag en vaak ook schade veroorzaakt door vliegtuigen.
De uitgebreide gevarendekking (UGV)
Op een uitgebreide gevarendekking (UGV) is naast de kale branddekking meestal ook dekking voor:
- storm;
- waterschade door regen, sneeuw- en smeltwater via daken, balkons en vensters;
- waterschade uit leidingen door een defect of vorst;
- olie, rook en roet;
- diefstal;
- vandalisme;
- rellen, opstootjes;
- aanrijding en aanvaring;
- waterschade door breuk van een aquarium;
- waterschade door een lekkend waterbed;
- omvallen van heistellingen, kranen en bomen;
- waterschade door het onvoorzien springen van waterleidingen door vorst;
- beroving, diefstal en afpersing met geweld (alleen bij inboedel);
- schade door breuk van glas en spiegels.
De extra uitgebreide gevarendekking (UGV extra of plusdekking)
Op een extra uitgebreide gevarendekking (extra UGV) is naast de kale branddekking en de
uitgebreide gevaren dekking meestal ook dekking voor:
- schroeien, zengen en smelten;
- waterschade door neerslag die via de begane grond of openbare weg binnenstroomt;
- hak- en breekwerk dat wordt verricht om een defect aan de waterleiding op te sporen;
- terugstromen van rioleringswater.
De allriskdekking (dekking over alle van buiten komende onheilen)
De allriskverzekering (dekking van alle van buiten komende onheilen) is de meest uitgebreide
dekking. Naast de kale branddekking, de UGV-dekking en de extra UGV-dekking zijn ook schades
gedekt door een plotseling en onverwacht van buiten komend onheil. Ook schades die de schuld zijn
van de verzekerde zelf vallen onder de dekking. Voor deze schades hanteren verzekeraars meestal
een eigen risico. De uitsluitingen worden specifiek benoemd
,Aanvullende dekkingen
De verzekeringen van woonhuizen (en ook inboedels overigens) kennen een aanvullende dekking die
de verzekeraar uitkeert bovenop het verzekerde bedrag. Het verzekerde bedrag is dus niet altijd het
maximale bedrag dat de verzekeraar uitkeert. De aanvullende dekkingen zijn:
- kosten van experts;
- bereddingskosten;
- opruimingskosten;
- schade aan de tuin;
- dekking tijdens verbouwing.
Uitsluitingen
De meest voorkomende uitsluitingen op de woonhuisverzekering zijn:
- molest, atoomkernreactie, aardbeving, vulkanische uitbarsting en overstroming;
- achterstallig onderhoud, slijtage en constructiefouten;
- opzettelijk of aan opzet grenzende schuld van verzekerde;
- grondwater, water binnengekomen via openstaande deuren, ramen, luiken, et cetera;
- vocht- en waterdoorlating van muren, vloeren en kelders;
- verontreinigende stoffen;
- ongedierte en/of dieren die met goedvinden van een verzekerde in het woonhuis verblijven;
- geleidelijke (grond)verzakking, (grond)verschuiving, instorting en trillingen.
Inboedelverzekering
Een aantal zaken is van het begrip inboedel uitgesloten:
- geld en geldswaardige papieren (vaak wel verzekerd tot een bepaald maximum bedrag, variërend
tussen €250 en €1.250 afhankelijk van de polisvoorwaarden);
- motorrijtuigen (vaak zijn bromfietsen, scootmobielen en dergelijke op basis van dagwaarde tot een
bepaald maximum wel mee verzekerd, dit kan je terugvinden in de voorwaarden).
De meeste verzekeraars kennen ook voor de inboedelverzekering dezelfde dekkingsvormen als voor
de woonhuisverzekering:
- de kale branddekking;
- de uitgebreide gevarendekking (UGV);
- de extra uitgebreide gevarendekking (UGV extra of plusdekking);
- de allriskdekking (alle van buiten komende onheilen dekking).
Nieuwwaarde en uitzonderingen Inboedels worden in principe op basis van nieuwwaarde verzekerd.
Het verzekerde bedrag moet in overeenstemming zijn met de waarde van het te verzekeren object.
Wanneer dat verzekerd bedrag te laag is, beroept de verzekeraar zich op onderverzekering. Tenzij
het verzekerd bedrag bijvoorbeeld is bepaald met behulp van een inboedelwaardemeter.
De volgende zaken worden van vergoeding op basis van nieuwwaarde in de regel uitgesloten:
- zaken die kunnen worden gerepareerd;
- motorrijtuigen op twee of meer wielen;
- zaken waarvan de dagwaarde vóór de schadegebeurtenis minder is dan 40% van de nieuwwaarde;
- zaken die zijn onttrokken aan het gebruik waarvoor zij bestemd zijn;
- zaken die zijn verzekerd op basis van taxatie;
- gehuurde of geleende inboedel waarvoor een contract is afgesloten;
- zaken met een antiquarische of zeldzaamheidswaarde
Als vergoeding niet plaatsvindt op basis van de nieuwwaarde ontvangt de verzekerde de dagwaarde.
, Veel inboedelverzekeringen bevatten beperkingen met betrekking tot het diefstalrisico, bijvoorbeeld:
- Schade door diefstal van lijfsieraden is wel gedekt, maar die dekking is veelal beperkt tot een
bepaald bedrag.
- Diefstal uit auto’s is bij de meeste verzekeraars beperkt verzekerd. Voorwaarde is braakschade aan
de auto. Ook mogen de spullen van buitenaf niet zichtbaar zijn geweest.
- Voor de vier grote steden (Amsterdam, Rotterdam, Den Haag en Utrecht) geldt vaak een extra
beperking van het diefstalrisico. Bovendien gelden voor deze steden hogere premies.
- Diefstal van audiovisuele apparatuur en computers is bij de meeste verzekeraars gedekt tot een
maximum bedrag
Vandalisme binnen de uitgebreide gevarenverzekering (UGV) inboedel is naast diefstal ook andere
schade gedekt die door de dief in samenhang met de diefstal is veroorzaakt. Deze vorm van
vandalisme is alleen gedekt, wanneer de pleger het gebouw wederrechtelijk is binnengedrongen.
Meestal is het huurdersbelang op de uitgebreide gevarenverzekering automatisch meeverzekerd.
Het verzekerde bedrag moet natuurlijk wel voldoende zijn. Vrijwel altijd wordt standaard een
begrenzing tot maximaal 10% van de verzekerde som gehanteerd huurdersbelang
Glas Schade aan de inboedel door toedoen van glasscherven inclusief de breuk aan de ruit zelf dan
wel de wandspiegels is gedekt op de UGV+.
Verhuizing van inboedel
Verhuist de inboedel binnen Nederland, dan moet de adreswijziging zo snel mogelijk en meestal
uiterlijk binnen twee of drie maanden aan de brandverzekeraar worden doorgegeven. Na deze
periode heeft de verzekeraar de mogelijkheid om een schade af te wijzen als de verzekeraar de
verzekering niet zou hebben voortgezet als ze van de verandering op de hoogte was geweest.
Betekent de adreswijziging een risicoverzwaring dan zou een afwijzing van de schade dus mogelijk
zijn of een hogere premie wordt verrekend met de schadevergoeding.
Een aandachtspunt is de dekking die de inboedelverzekering geeft voor schade aan de inboedel
tijdens de verhuizing. Tijdens het verhuizen, kan er schade ontstaan aan de inboedel. Wat precies is
gedekt, verschilt per verzekeraar. De dekking is meestal beperkter tijdens de verhuizing. Wel geldt
dekking meestal voor zowel het oude als het nieuwe adres gedurende een bepaalde periode.
Voorbeelden van gedekte schades zijn: - schade als gevolg van een ongeval met het vervoermiddel; -
schade als gevolg van een kapot hulpmiddel, zoals bijvoorbeeld een steekwagen; - schade als gevolg
van het losraken van inboedel tijdens het hijsen of als het hijsgereedschap breekt; - diefstal van
verhuisdozen tot een bepaald bedrag.
Dekking inboedel buitenshuis
In Nederland Hierbij moet gedacht worden aan de inboedel aanwezig in een bungalow op een
recreatiepark of in een caravan. Bedoeld worden zaken die zich bevinden in afgesloten ruimten die
niet bedoeld zijn voor permanente bewoning. Wanneer er sporen van braak aanwezig zijn aan de
buitenkant van de bungalow of caravan, is er dekking. Het moet dan wel om roerende zaken gaan die
niet tot de vaste inboedel horen van de bungalow of caravan. Verder geldt dat de zaken maximaal
drie maanden elders aanwezig mogen zijn.
In Europa Of de ruimte nu wel of niet is afgesloten, op het moment dat er géén sprake is van
permanente bewoning is er geen taak weggelegd voor de inboedelverzekeraar, maar voor de
reisverzekeraar.
