Personenverzekeringen: ONGEVALLEN EN ZIEKTE
1. Hospitalisatieverzekeringen
3 hoofdplaatsen: thuis, onderweg of op het werk
DUS wat beschermen/verzekeren?
- persoon (jezelf) beschermen
- goederen beschermen
- beschermen tegen schade die je veroorzaakt aan derde
1.1 Inleiding
1.1.1 Schetsing van het risico
Soorten
ONGEVAL
ZIEKTE
Gevolgen
o Overlijden
o Blijvende invaliditeit:
veel aandoeningen niet fysiek zichtbaar, maar wel aanwezig
vb. rugletsel
o Tijdelijke arbeidsongeschiktheid
o Verplegingskosten
o Kosten hospitalisatie
Arbeidsongeschiktheid + extra kosten
! afhankelijk van verzekering tot verzekering zullen andere kosten gedekt zijn
1.1.2 Waarom verzekeren (1)?
➢ Uitkering ↓
vb. loon
LOONTREKKENDE (bij ziekte/ongeval in het privé-leven)
Maand 1 : werkgever betaalt door aan 100%
Vanaf maand 2 : uitkering van de RSZ van ongeveer 60% van begrensd brutoloon
(gezinshoofd)
Blijvend werkonbekwaam : blijvende uitkering van de RSZ van slechts 65% van brutoloon
(= méér dan 12m) (gezinshoofd)
→ brutobedrag waarop u later belast zal worden
, ZELFSTANDIGE (bij ziekte/ongeval in het privé-leven)
1) Langer dan 7 dagen arbeidsongeschikt na 30/06/2019 (bedragen vanaf 01/03/2020)
Vast dagbedrag vanaf de dag waarop het getuigschrift van arbeidsongeschiktheid door de arts wordt
opgesteld en ondertekend
Met gezinslast : dagbedrag van €62,08
Alleenstaande : dagbedrag van €49,68
Samenwonende : dagbedrag van €38,10
! dagen voorafgaand aan opstellen en ondertekenen van getuigschrift worden niet vergoed
Ziekte of ongeval in privé-leven
- steeds in functie van het loon bij een loontrekkende
↔ niet in functie van het loon bij een zelfstandige
- bedrag per dag
→ maandbedrag = dagbedrag * 36
→ weekbedrag = dagbedrag * 6
- afhankelijk van gezinstoestand en personen ten laste
- maximumtussenkomst: uitkering bedraagt percentage van het loon dat beperkt wordt tot een plafond
2) Minder dan 8 dagen arbeidsongeschikt (= carensperiode)
Geen uitkering
➢ Kosten ↑
vb. dokterskosten, medicatie, verplegingskosten, kinesistkosten, verplaatsingskosten (ambulance),
hulp in het huishouden …
➢ Vaste kosten =
vb. huur of hypothecaire lening, verzekeringen, verwarmingskosten, elektriciteit, kinderen …
Anders financieel probleem: meer betalen, maar er komt steeds minder binnen
1.1.3 Waarom verzekeren (2)?
Veiligheidsgevoel
vb. niet durven buitenkomen bij sneeuw uit schrik voor een ongeval
,1.2 Sociale zekerheid
1.2.1 Inleiding
Filmpje : https://youtu.be/SFVRCqZqLfw
Solidariteit = bouwsteen van onze sociale zekerheid,
onbetaalbaar omdat ze van onschatbare waarde is (niet omdat ze te veel kost)
→ zorgt voor welzijn én welvaart
→ essentieel voor de samenleving
MAAR wordt niet altijd voldoende naar waarde geschat:
vb1. Familie De Wilde (ouders + 2 kinderen) vb2. Familie De Jong (ouders + 2 kinderen)
Gezinsinkomen: €4 000 Gezinsinkomen: €4 000
waarvan €1 500 bijdragen aan sociale zekerheid
waarvan €2 800 uitgaven waarvan €2 300 uitgaven
waarvan €1 200 sparen waarvan €200 sparen
Na 10j Na 10j
€180 000 bijgedragen aan sociale zekerheid
€336 000 uitgegeven van gezinsinkomen €276 000 uitgegeven van gezinsinkomen
€144 000 gespaard van gezinsinkomen €24 000 gespaard van gezinsinkomen
MAAR vader wordt ernstig ziek door darmkanker MAAR vader wordt ernstig ziek door darmkanker
waardoor €400 000 kosten voor behandeling & waardoor €400 000 kosten voor behandeling &
hospitalisatie hospitalisatie
+ vader kan niet werken
(geen inkomen + geen ziekte-uitkering) ! Familie De Jong moet niet alles zelf betalen en
DUS financiële problemen want factuur volledig zelf moet maar een klein deel van spaargeld aanspreken
betalen (€144 000 < €400 000) want de sociale zekerheid zal tussenkomen
(€180 000 < €400 000)
! dankzij maximumfactuur betaalt de familie zelf
slechts €1 000 remgeld
(rest van factuur wordt gedragen door
ziekteverzekering en ziekenfonds)
→ zonder sociale zekerheid draagt iedereen → bewijst hoe belangrijk solidariteit is, want
individueel alle kosten waarmee hij geconfronteerd iedereen draagt een steentje bij volgens zijn
wordt mogelijkheden en inkomsten
→ op die manier zorgen we samen voor gezondheid
en welzijn van onszelf, onze familie, onze vrienden
en de mensen rondom ons
! In sommige landen wordt er nog meer beroep gedaan op sociale zekerheid en is het nog beter uitgebouwd
vb. Scandinavië
↔ in sommige landen is sociale zekerheid veel minder dan hier
vb. Amerika
1.2.2 Hoe wordt de pot gevuld?
Zie praktijkopdracht
Practicum: sociale zekerheid en de huidige regering
Practicum: sociale zekerheid en de toekomst → schuldenlast
Practicum: sociale zekerheid België vs. VS
, (cijfers 2005)
!! Er zijn verschillende te betalen bijdragen:
o Als werknemer : 13,07% sociale bijdrage op het loon
o Als werkgever : patronale bijdrage op het loon van zijn WN(‘s)
DUS voor het loon doorgestort wordt naar WN, waar hij nog sociale bijdrage
op moet betalen, heeft de WG er al patronale bijdrage of
werkgeversbijdrage op betaald
o Als zelfstandige : sociale zekerheid
→ hoeveelheid hangt af of hij zelfstandige is in hoofdberoep of bijberoep
o Overheidsdotaties
DUS deze gaan allemaal in één, grote pot van sociale zekerheid en worden dan opnieuw verdeeld
= kindergelden
(cijfers 2013)
Bevindingen
- op 25 jaar is het cijfer van ziekte & invaliditeit enorm ↑
- ook alle andere kanten komen onder druk te staan
vb. pensioenen door babyboomers
- intussen ook tussenkomst voor dokters en behandelingen via de sociale zekerheid
(niet enkel ziekte & invaliditeit meer)
1. Hospitalisatieverzekeringen
3 hoofdplaatsen: thuis, onderweg of op het werk
DUS wat beschermen/verzekeren?
- persoon (jezelf) beschermen
- goederen beschermen
- beschermen tegen schade die je veroorzaakt aan derde
1.1 Inleiding
1.1.1 Schetsing van het risico
Soorten
ONGEVAL
ZIEKTE
Gevolgen
o Overlijden
o Blijvende invaliditeit:
veel aandoeningen niet fysiek zichtbaar, maar wel aanwezig
vb. rugletsel
o Tijdelijke arbeidsongeschiktheid
o Verplegingskosten
o Kosten hospitalisatie
Arbeidsongeschiktheid + extra kosten
! afhankelijk van verzekering tot verzekering zullen andere kosten gedekt zijn
1.1.2 Waarom verzekeren (1)?
➢ Uitkering ↓
vb. loon
LOONTREKKENDE (bij ziekte/ongeval in het privé-leven)
Maand 1 : werkgever betaalt door aan 100%
Vanaf maand 2 : uitkering van de RSZ van ongeveer 60% van begrensd brutoloon
(gezinshoofd)
Blijvend werkonbekwaam : blijvende uitkering van de RSZ van slechts 65% van brutoloon
(= méér dan 12m) (gezinshoofd)
→ brutobedrag waarop u later belast zal worden
, ZELFSTANDIGE (bij ziekte/ongeval in het privé-leven)
1) Langer dan 7 dagen arbeidsongeschikt na 30/06/2019 (bedragen vanaf 01/03/2020)
Vast dagbedrag vanaf de dag waarop het getuigschrift van arbeidsongeschiktheid door de arts wordt
opgesteld en ondertekend
Met gezinslast : dagbedrag van €62,08
Alleenstaande : dagbedrag van €49,68
Samenwonende : dagbedrag van €38,10
! dagen voorafgaand aan opstellen en ondertekenen van getuigschrift worden niet vergoed
Ziekte of ongeval in privé-leven
- steeds in functie van het loon bij een loontrekkende
↔ niet in functie van het loon bij een zelfstandige
- bedrag per dag
→ maandbedrag = dagbedrag * 36
→ weekbedrag = dagbedrag * 6
- afhankelijk van gezinstoestand en personen ten laste
- maximumtussenkomst: uitkering bedraagt percentage van het loon dat beperkt wordt tot een plafond
2) Minder dan 8 dagen arbeidsongeschikt (= carensperiode)
Geen uitkering
➢ Kosten ↑
vb. dokterskosten, medicatie, verplegingskosten, kinesistkosten, verplaatsingskosten (ambulance),
hulp in het huishouden …
➢ Vaste kosten =
vb. huur of hypothecaire lening, verzekeringen, verwarmingskosten, elektriciteit, kinderen …
Anders financieel probleem: meer betalen, maar er komt steeds minder binnen
1.1.3 Waarom verzekeren (2)?
Veiligheidsgevoel
vb. niet durven buitenkomen bij sneeuw uit schrik voor een ongeval
,1.2 Sociale zekerheid
1.2.1 Inleiding
Filmpje : https://youtu.be/SFVRCqZqLfw
Solidariteit = bouwsteen van onze sociale zekerheid,
onbetaalbaar omdat ze van onschatbare waarde is (niet omdat ze te veel kost)
→ zorgt voor welzijn én welvaart
→ essentieel voor de samenleving
MAAR wordt niet altijd voldoende naar waarde geschat:
vb1. Familie De Wilde (ouders + 2 kinderen) vb2. Familie De Jong (ouders + 2 kinderen)
Gezinsinkomen: €4 000 Gezinsinkomen: €4 000
waarvan €1 500 bijdragen aan sociale zekerheid
waarvan €2 800 uitgaven waarvan €2 300 uitgaven
waarvan €1 200 sparen waarvan €200 sparen
Na 10j Na 10j
€180 000 bijgedragen aan sociale zekerheid
€336 000 uitgegeven van gezinsinkomen €276 000 uitgegeven van gezinsinkomen
€144 000 gespaard van gezinsinkomen €24 000 gespaard van gezinsinkomen
MAAR vader wordt ernstig ziek door darmkanker MAAR vader wordt ernstig ziek door darmkanker
waardoor €400 000 kosten voor behandeling & waardoor €400 000 kosten voor behandeling &
hospitalisatie hospitalisatie
+ vader kan niet werken
(geen inkomen + geen ziekte-uitkering) ! Familie De Jong moet niet alles zelf betalen en
DUS financiële problemen want factuur volledig zelf moet maar een klein deel van spaargeld aanspreken
betalen (€144 000 < €400 000) want de sociale zekerheid zal tussenkomen
(€180 000 < €400 000)
! dankzij maximumfactuur betaalt de familie zelf
slechts €1 000 remgeld
(rest van factuur wordt gedragen door
ziekteverzekering en ziekenfonds)
→ zonder sociale zekerheid draagt iedereen → bewijst hoe belangrijk solidariteit is, want
individueel alle kosten waarmee hij geconfronteerd iedereen draagt een steentje bij volgens zijn
wordt mogelijkheden en inkomsten
→ op die manier zorgen we samen voor gezondheid
en welzijn van onszelf, onze familie, onze vrienden
en de mensen rondom ons
! In sommige landen wordt er nog meer beroep gedaan op sociale zekerheid en is het nog beter uitgebouwd
vb. Scandinavië
↔ in sommige landen is sociale zekerheid veel minder dan hier
vb. Amerika
1.2.2 Hoe wordt de pot gevuld?
Zie praktijkopdracht
Practicum: sociale zekerheid en de huidige regering
Practicum: sociale zekerheid en de toekomst → schuldenlast
Practicum: sociale zekerheid België vs. VS
, (cijfers 2005)
!! Er zijn verschillende te betalen bijdragen:
o Als werknemer : 13,07% sociale bijdrage op het loon
o Als werkgever : patronale bijdrage op het loon van zijn WN(‘s)
DUS voor het loon doorgestort wordt naar WN, waar hij nog sociale bijdrage
op moet betalen, heeft de WG er al patronale bijdrage of
werkgeversbijdrage op betaald
o Als zelfstandige : sociale zekerheid
→ hoeveelheid hangt af of hij zelfstandige is in hoofdberoep of bijberoep
o Overheidsdotaties
DUS deze gaan allemaal in één, grote pot van sociale zekerheid en worden dan opnieuw verdeeld
= kindergelden
(cijfers 2013)
Bevindingen
- op 25 jaar is het cijfer van ziekte & invaliditeit enorm ↑
- ook alle andere kanten komen onder druk te staan
vb. pensioenen door babyboomers
- intussen ook tussenkomst voor dokters en behandelingen via de sociale zekerheid
(niet enkel ziekte & invaliditeit meer)
