1. INLEIDING EN CONTEXT VERZEKERINGEN
Vz = verzekeraar, Vzk = verzekering
De 8 thema's van Insurance Europe (Europese vakvertegenwoordiger):
• Innovatieve producten en diensten
• Digitalisering
• Beter schadebeheer
• Transparantie en financiële educatie
• Duidelijkheid over dekkingen en uitsluitingen
• Innovatieve technieken voor risicobeheer
• Initiatieven ter bestrijding van verzekeringsfraude
• Goede praktijken in bedrijfsvoering
De 9 uitdagingen voor de verzekeraar
• Voorbij de verzekering gaan: klanten verwachten hulp en begeleiding bij schade
(niet enkel uitbetaling), en verzekeraars moeten inzetten op preventie
(branddetectie, gezondheidstips)
• Digitalisering ≠ paperless: gaat verder dan afschaffen van papier →
automatisering, data-analyse, betere klantenervaring
• Wijziging aanbieders (daalt): minder traditionele spelers door fusies of
terugtrekking
• Mobiel: klanten verwachten mobiele toegang (polisbeheer, schadeaangifte,
communicatie)
• Hogere verwachtingen publiek: klant is mondiger, vergelijkt meer, eist
transparantie en snelle service
• Gepersonaliseerd verzekeren: premie en dekking op maat via data-analyse
• Regelgeving: complex en drukt op compliance, verhoogt administratieve lasten
• Intrestvoet: lage of wisselende rentes beïnvloeden investeringsopbrengsten en
financiële stabiliteit
• Duurzaam werken: druk om ecologisch en sociaal verantwoord te opereren,
zowel in beleggingsbeleid als eigen werking
Premie en voorwaarden op basis van eigen gedrag/gezond leven
• Pro: lagere premies, eigen voorwaarden
, • Contra: uitsluiting en onverzekerbaarheid, onvergelijkbare polissen, geen
solidariteit meer
Reserves: ethisch beleggen, duurzaam beleggen, transparantie, SFDR
2. AI IN VERZEKERINGEN
• AI heeft veel voordelen, zal job niet vervangen maar wel personen die er niet mee
kunnen werken
• Mogelijke effecten: optimalisatie processen, hogere efficiëntie in
ondersteunende activiteiten (bv documentenbeheer), ondersteuning
tussenpersoon, betere klantenbeleving
• Gevaar voor eenheidsworden, mens blijft toezichthouder
• Mogelijke komst van een (E)thical (O)fficer
• Toepassingen: segmentatie, sanering, preventie, fraude
Fundamenteel idee: een polis is een contract
• Verzekeringscontract = rechten & plichten, evenwicht, consensus
• Géén spaarpot, belegging of gokspel
3. ACTUELE UITDAGINGEN (2024-2025)
2024
• Nieuw Burgerlijk Wetboek (NBW) boek 5
• Wetswijzigingen (26/12/22) + verplichte brandpolis in Brussel
• Sinds 12/02/24: wijzigingen in WAM
• Sinds 01/10/24: nieuwe termijnen en opzeg
• Autonome auto, AI, blockchain, evolutie medische wetenschap, inflatie
2025
• 01/11/24: suïcide in ziektekostenverzekering
• 01/01/25: NBW boek 6, Wet 26/12/22, expertises
• Reeds gekend: boek 7, Wet op het recht om vergeten te worden
Studie Capgemini (jan 2024) - uitdagingen verzekeringen:
• Focus op klant: advies op maat, transparantie, bescherming consument
, • Upselling (duurdere/uitgebreidere producten) en cross-selling (bijkomende
verzekeringen, bv brand bij auto) — met respect voor informatieverplichting,
anders sanctie van FSMA mogelijk
• Klantenervaring: duidelijke en begrijpelijke communicatie
• Digitale capaciteit: investeren in snelle, veilige en betrouwbare IT-systemen
• Data-analyse: toestemming of gerechtvaardigd belang nodig, transparantie over
gebruik data
• Generatieve AI: inzetbaar bij schadebeheer, klantenservice, risico-inschatting
• Cloudtoepassingen voor opslag en verwerking van gegevens
• Procesvernieuwing en innovatie om relevant te blijven
• Producten voor vergrijzende maatschappij: langdurige zorg, pensioensparen,
levensverzekering, mantelzorgverzekering
• Nieuwe producten voor nieuwe risico's: cyberverzekeringen, recall-verzekeringen
• Herkalibreren van acceptatie en tarificatie (hoe risico's geaccepteerd en
getarifeerd worden)
4. IS ER RECHT OP VERZEKERING?
Waarom geen absoluut recht?
• Contractvrijheid: beide partijen moeten akkoord gaan (consensus), niet
afdwingbaar — een verzekeraar is niet verplicht iedereen te aanvaarden
• Risico op antiselectie: de verzekerde weet meer over zijn risico dan de
verzekeraar → enkel mensen met hoog risico willen zich verzekeren →
onevenwicht
o Oplossingen: wachttijden, vragenlijsten (gezondheidsvragen zoals
kankerverleden, zwangerschap), medisch onderzoek (toegestaan in
sommige gevallen, met respect voor privacy)
Hoe wordt de premie bepaald?
• Formule: P = f(risicograad R = f × g × Ex)
o f(requentie): hoe vaak treedt het risico op?
o g(raviteit): hoe ernstig zijn de gevolgen?
o Ex (blootstellingsgraad): hoe vaak/intens wordt de persoon blootgesteld?
Evenwichtige portefeuille en regelgeving
, • Verzekeraar wil geen onevenwicht aan risicovolle klanten (anders verlieslatend) →
bewaakt via selectie, segmentatie en tarificatie
• Wet 1985 + KB 13/03/1976: wettelijk kader voor solidariteit en evenwicht in
sociale verzekeringen, met soms invloed op private verzekeringen (bv
groepsverzekering)
Solvabiliteitsplicht
• Verzekeraar moet voldoende eigen middelen hebben om verplichtingen na te
komen
• Solvency II: Europese richtlijn sinds 2016, bepaalt kapitaalvereisten, risicobeheer
en rapportering
• WER - WVV
Oplossing: markt en wettelijke correcties
• België: contractvrijheid gecombineerd met correctiemechanismen
(markteconomie met sociale correcties via wetgeving of overheid)
• Collectieve waarborg/solidariteitsinstrumenten: bij risico's waar de markt faalt,
grijpt de wetgever in via tarificatiebureaus — verzekeraar moet klant aanvaarden
als deze afgewezen werd maar aan voorwaarden voldoet
o Auto: tariferingsbureau BA auto (verplicht in België)
o CatNat: natuurrampenverzekering gekoppeld aan brandverzekering
o Schuldsaldoverzekering: Wet Verwilghen → chronisch zieken kunnen toch
verzekerd worden
Twee soorten solidariteit
• Kanssolidariteit: je betaalt premie op basis van de kans dat schade zich
voordoet
o Typisch in commerciële verzekeringen: concurrentie tussen verzekeraars
om goede risico's, technische premiebepaling via objectieve risicoanalyse
o Beperkte maatschappelijke solidariteit: weinig bereidheid om hoge risico's
mee te financieren — zelfs een kleine premieverhoging (bv €20) kan
klanten doen overstappen
• Subsidiërende solidariteit: bewuste keuze om iedereen dezelfde premie te laten
betalen, ongeacht risico (geen of weinig segmentatie)
Vz = verzekeraar, Vzk = verzekering
De 8 thema's van Insurance Europe (Europese vakvertegenwoordiger):
• Innovatieve producten en diensten
• Digitalisering
• Beter schadebeheer
• Transparantie en financiële educatie
• Duidelijkheid over dekkingen en uitsluitingen
• Innovatieve technieken voor risicobeheer
• Initiatieven ter bestrijding van verzekeringsfraude
• Goede praktijken in bedrijfsvoering
De 9 uitdagingen voor de verzekeraar
• Voorbij de verzekering gaan: klanten verwachten hulp en begeleiding bij schade
(niet enkel uitbetaling), en verzekeraars moeten inzetten op preventie
(branddetectie, gezondheidstips)
• Digitalisering ≠ paperless: gaat verder dan afschaffen van papier →
automatisering, data-analyse, betere klantenervaring
• Wijziging aanbieders (daalt): minder traditionele spelers door fusies of
terugtrekking
• Mobiel: klanten verwachten mobiele toegang (polisbeheer, schadeaangifte,
communicatie)
• Hogere verwachtingen publiek: klant is mondiger, vergelijkt meer, eist
transparantie en snelle service
• Gepersonaliseerd verzekeren: premie en dekking op maat via data-analyse
• Regelgeving: complex en drukt op compliance, verhoogt administratieve lasten
• Intrestvoet: lage of wisselende rentes beïnvloeden investeringsopbrengsten en
financiële stabiliteit
• Duurzaam werken: druk om ecologisch en sociaal verantwoord te opereren,
zowel in beleggingsbeleid als eigen werking
Premie en voorwaarden op basis van eigen gedrag/gezond leven
• Pro: lagere premies, eigen voorwaarden
, • Contra: uitsluiting en onverzekerbaarheid, onvergelijkbare polissen, geen
solidariteit meer
Reserves: ethisch beleggen, duurzaam beleggen, transparantie, SFDR
2. AI IN VERZEKERINGEN
• AI heeft veel voordelen, zal job niet vervangen maar wel personen die er niet mee
kunnen werken
• Mogelijke effecten: optimalisatie processen, hogere efficiëntie in
ondersteunende activiteiten (bv documentenbeheer), ondersteuning
tussenpersoon, betere klantenbeleving
• Gevaar voor eenheidsworden, mens blijft toezichthouder
• Mogelijke komst van een (E)thical (O)fficer
• Toepassingen: segmentatie, sanering, preventie, fraude
Fundamenteel idee: een polis is een contract
• Verzekeringscontract = rechten & plichten, evenwicht, consensus
• Géén spaarpot, belegging of gokspel
3. ACTUELE UITDAGINGEN (2024-2025)
2024
• Nieuw Burgerlijk Wetboek (NBW) boek 5
• Wetswijzigingen (26/12/22) + verplichte brandpolis in Brussel
• Sinds 12/02/24: wijzigingen in WAM
• Sinds 01/10/24: nieuwe termijnen en opzeg
• Autonome auto, AI, blockchain, evolutie medische wetenschap, inflatie
2025
• 01/11/24: suïcide in ziektekostenverzekering
• 01/01/25: NBW boek 6, Wet 26/12/22, expertises
• Reeds gekend: boek 7, Wet op het recht om vergeten te worden
Studie Capgemini (jan 2024) - uitdagingen verzekeringen:
• Focus op klant: advies op maat, transparantie, bescherming consument
, • Upselling (duurdere/uitgebreidere producten) en cross-selling (bijkomende
verzekeringen, bv brand bij auto) — met respect voor informatieverplichting,
anders sanctie van FSMA mogelijk
• Klantenervaring: duidelijke en begrijpelijke communicatie
• Digitale capaciteit: investeren in snelle, veilige en betrouwbare IT-systemen
• Data-analyse: toestemming of gerechtvaardigd belang nodig, transparantie over
gebruik data
• Generatieve AI: inzetbaar bij schadebeheer, klantenservice, risico-inschatting
• Cloudtoepassingen voor opslag en verwerking van gegevens
• Procesvernieuwing en innovatie om relevant te blijven
• Producten voor vergrijzende maatschappij: langdurige zorg, pensioensparen,
levensverzekering, mantelzorgverzekering
• Nieuwe producten voor nieuwe risico's: cyberverzekeringen, recall-verzekeringen
• Herkalibreren van acceptatie en tarificatie (hoe risico's geaccepteerd en
getarifeerd worden)
4. IS ER RECHT OP VERZEKERING?
Waarom geen absoluut recht?
• Contractvrijheid: beide partijen moeten akkoord gaan (consensus), niet
afdwingbaar — een verzekeraar is niet verplicht iedereen te aanvaarden
• Risico op antiselectie: de verzekerde weet meer over zijn risico dan de
verzekeraar → enkel mensen met hoog risico willen zich verzekeren →
onevenwicht
o Oplossingen: wachttijden, vragenlijsten (gezondheidsvragen zoals
kankerverleden, zwangerschap), medisch onderzoek (toegestaan in
sommige gevallen, met respect voor privacy)
Hoe wordt de premie bepaald?
• Formule: P = f(risicograad R = f × g × Ex)
o f(requentie): hoe vaak treedt het risico op?
o g(raviteit): hoe ernstig zijn de gevolgen?
o Ex (blootstellingsgraad): hoe vaak/intens wordt de persoon blootgesteld?
Evenwichtige portefeuille en regelgeving
, • Verzekeraar wil geen onevenwicht aan risicovolle klanten (anders verlieslatend) →
bewaakt via selectie, segmentatie en tarificatie
• Wet 1985 + KB 13/03/1976: wettelijk kader voor solidariteit en evenwicht in
sociale verzekeringen, met soms invloed op private verzekeringen (bv
groepsverzekering)
Solvabiliteitsplicht
• Verzekeraar moet voldoende eigen middelen hebben om verplichtingen na te
komen
• Solvency II: Europese richtlijn sinds 2016, bepaalt kapitaalvereisten, risicobeheer
en rapportering
• WER - WVV
Oplossing: markt en wettelijke correcties
• België: contractvrijheid gecombineerd met correctiemechanismen
(markteconomie met sociale correcties via wetgeving of overheid)
• Collectieve waarborg/solidariteitsinstrumenten: bij risico's waar de markt faalt,
grijpt de wetgever in via tarificatiebureaus — verzekeraar moet klant aanvaarden
als deze afgewezen werd maar aan voorwaarden voldoet
o Auto: tariferingsbureau BA auto (verplicht in België)
o CatNat: natuurrampenverzekering gekoppeld aan brandverzekering
o Schuldsaldoverzekering: Wet Verwilghen → chronisch zieken kunnen toch
verzekerd worden
Twee soorten solidariteit
• Kanssolidariteit: je betaalt premie op basis van de kans dat schade zich
voordoet
o Typisch in commerciële verzekeringen: concurrentie tussen verzekeraars
om goede risico's, technische premiebepaling via objectieve risicoanalyse
o Beperkte maatschappelijke solidariteit: weinig bereidheid om hoge risico's
mee te financieren — zelfs een kleine premieverhoging (bv €20) kan
klanten doen overstappen
• Subsidiërende solidariteit: bewuste keuze om iedereen dezelfde premie te laten
betalen, ongeacht risico (geen of weinig segmentatie)
