Wft inkomen
Wft inkomen
Samenvatting 2021
Sharon van Zelderen
1
,Wft inkomen
Inhoudsopgave
Inleiding ............................................................................................................................................................. 4
Hoofdstuk 1: inleiding advisering over inkomensverzekeringen ...................................................................... 5
1.1: Wat is advisering over inkomensverzekeringen? ................................................................................... 5
1.2: Toezicht AFM en DNB ............................................................................................................................. 6
1.3: Overige wetgeving en gedragscodes ...................................................................................................... 6
Hoofdstuk 2: inkomensadvies en wetgeving ..................................................................................................... 7
2.1: Sociale zekerheid algemeen ................................................................................................................... 7
2.2: Arbeidsongeschiktheid en sociale zekerheid ......................................................................................... 8
2.3: Werkloosheid en sociale zekerheid ...................................................................................................... 12
2.4: Stijging AOW-leeftijd ............................................................................................................................ 14
2.5: Verlofregelingen ................................................................................................................................... 14
2.6: Wet werk en zekerheid en wet arbeidsmarkt in balans ....................................................................... 15
Hoofdstuk 3: preventie en subsidieregelingen................................................................................................ 17
3.1: Preventie .............................................................................................................................................. 17
3.2: Ondernemingsraad en arbeidsomstandigheden.................................................................................. 19
3.3: Preventie en inkomensverzekeringen .................................................................................................. 19
3.4: STECR-richtlijnen .................................................................................................................................. 19
3.5: Subsidieregelingen ............................................................................................................................... 19
Hoofdstuk 4: ziekteverzuim ............................................................................................................................. 22
4.1: Loondoorbetaling bij ziekte .................................................................................................................. 22
4.2: Sancties in de Ziektewet en de Wet beZaVa ........................................................................................ 23
4.3: Wet verbetering poortwachter ............................................................................................................ 23
4.4: Privacywetgeving .................................................................................................................................. 25
4.5: Verhaal van schade op een aansprakelijke derde ................................................................................ 25
4.6: De ziekteverzuimverzekering ............................................................................................................... 25
4.7: Convenanten ........................................................................................................................................ 27
Hoofdstuk 5: UWV en eigenrisicodragerschap................................................................................................ 28
5.1: Premie UWV ......................................................................................................................................... 28
5.2: Eigenrisicodragen ................................................................................................................................. 29
5.3: WGA- en ZW-risico bij bedrijfsovernames en fusies ............................................................................ 32
Hoofdstuk 6: inkomensvoorzieningen voor werknemers ............................................................................... 33
6.1: De WAO-hiaatverzekering .................................................................................................................... 33
6.2: Collectieve WIA-verzekeringen ............................................................................................................ 33
6.3: Pensioenwet en inkomensverzekeringen............................................................................................. 34
6.4: Schadeafwikkeling ................................................................................................................................ 35
6.5: Individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen werknemer in privé .............................................. 36
2
,Wft inkomen
6.6: Woonlastenverzekering........................................................................................................................ 36
Hoofdstuk 7: de ondernemer .......................................................................................................................... 38
7.1: Ondernemingsvorm.............................................................................................................................. 38
7.2: Personeel in (loon)dienst ..................................................................................................................... 39
7.3: Ondernemer en sociale zekerheid ....................................................................................................... 39
7.4: Administratie, publicatie en bewaarplicht ........................................................................................... 40
Hoofdstuk 8: inkomensvoorzieningen voor de ondernemer .......................................................................... 42
8.1: Arbeidsongeschiktheidsverzekering ..................................................................................................... 42
8.2: Kenmerken van de verzekering ............................................................................................................ 42
8.3: Bijzonderheden bij de aanvraag ........................................................................................................... 44
8.4: Acceptatie van de AOV ......................................................................................................................... 45
8.5: Premieaspecten van de AOV-polis ....................................................................................................... 45
8.6: Aanpassingen tijdens de looptijd ......................................................................................................... 46
8.7: Schade op een AOV .............................................................................................................................. 47
8.8: Aandachtspunten bij het geven van advies.......................................................................................... 49
8.9: Alternatieven ........................................................................................................................................ 49
3
,Wft inkomen
Inleiding
De inkomensadviseur adviseert over inkomensrisico’s bij ziekte, arbeidsongeschiktheid en
werkloosheid. Aan bod komen de inkomensverzekeringen, sociale zekerheid, risico’s en
ondernemers.
Het examen bestaat uit de volgende onderdelen:
- Kennis en begrip;
- Vaardigheden en competenties;
- Professioneel gedrag.
50% van de vragen gaan over kennis en begrip. De overige vragen gaan over de andere onderdelen,
maar tellen zwaarder mee.
4
, Wft inkomen
Hoofdstuk 1: inleiding advisering over inkomensverzekeringen
Een inkomensadviseur heeft verschillende doelgroepen. Bij het adviseren moet er rekening worden
gehouden met de wet- en regelgeving.
1.1: Wat is advisering over inkomensverzekeringen?
Advisering over inkomensverzekeringen is het verstrekken van advies over de inkomensrisico’s aan
bepaalde doelgroepen door een inkomensadviseur.
Inkomensrisico’s: de inkomensrisico’s zijn ziekte, arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. Een
persoon die ziek is, heeft een ziekte. Een persoon die arbeidsongeschikt is, kan niet meer werken.
Iemand die ziek is, is niet altijd arbeidsongeschikt en andersom. De eerste 104 weken dat iemand
niet kan werken, is er wettelijk gezien sprake van ziekte. Na deze 104 weken is er wettelijk gezien
sprake van (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid. Een persoon is werkloos als hij geen betaald werk
heeft, maar dat wel wil.
Doelgroepen voor de inkomensadviseur: voor werknemers zijn er een aantal voorzieningen wettelijk
geregeld (basisuitkering) en voor een ondernemer niet. De doelgroepen zijn de werkgever,
werknemer en ondernemer. De werkgever kan inkomensvoorzieningen afsluiten voor zijn
werknemers. De werknemer kan voor zichzelf een aanvullende inkomensvoorziening afsluiten. Voor
ondernemers is er weinig tot niets geregeld vanuit de sociale zekerheid. Zij kunnen zelf zorgen voor
inkomensvoorzieningen.
Wettelijke regelingen inkomensverzekeringen: er zijn een aantal wettelijke regelingen voor
werknemers, zodat zij een uitkering hebben bij bepaalde inkomensrisico’s. De belangrijkste
wetgeving hierbij is:
- Wet Uitbreiding Loondoorbetalingsverplichting bij Ziekte (WULBZ) en de Wet Verlenging
Loondoorbetalingsplicht bij ziekte (VLZ): de werkgever is verplicht de eerste 104 weken 70%
van het loon door te betalen. In het eerste jaar geldt dat dit minimaal het minimumloon
is (€ 1.685).
- Ziektewet: zieke werknemers waarbij de loondoorbetalingsverplichting niet van toepassing
is. Dit geldt voor personen die een WW-uitkering ontvangen, bepaalde uitzendkrachten en
werknemers die ziek uit dienst treden. Dit zijn vangnetters. De Ziektewet is voor hun namelijk
een vangnet om toch een uitkering te ontvangen.
- Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA): de wet regelt een uitkering voor de
periode na de loondoorbetaling van 104 weken. Dus na WULBZ, VLZ of ZW.
- Werkloosheidswet: regelt een inkomen voor werkloze werknemers.
Soorten inkomensverzekeringen:
Werknemers en werkgevers: • Ziekteverzuimverzekeringen
• WGA-eigenrisicodragersverzekeringen
• Ziektewet-eigenrisicodragersverzekeringen
• Collectieve WIA-verzekeringen
Particulieren: • Individuele WIA-verzekeringen
• Individuele verzekeringen bij arbeidsongeschiktheid
• Woonlastenverzekeringen
Ondernemers: • arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
5
Wft inkomen
Samenvatting 2021
Sharon van Zelderen
1
,Wft inkomen
Inhoudsopgave
Inleiding ............................................................................................................................................................. 4
Hoofdstuk 1: inleiding advisering over inkomensverzekeringen ...................................................................... 5
1.1: Wat is advisering over inkomensverzekeringen? ................................................................................... 5
1.2: Toezicht AFM en DNB ............................................................................................................................. 6
1.3: Overige wetgeving en gedragscodes ...................................................................................................... 6
Hoofdstuk 2: inkomensadvies en wetgeving ..................................................................................................... 7
2.1: Sociale zekerheid algemeen ................................................................................................................... 7
2.2: Arbeidsongeschiktheid en sociale zekerheid ......................................................................................... 8
2.3: Werkloosheid en sociale zekerheid ...................................................................................................... 12
2.4: Stijging AOW-leeftijd ............................................................................................................................ 14
2.5: Verlofregelingen ................................................................................................................................... 14
2.6: Wet werk en zekerheid en wet arbeidsmarkt in balans ....................................................................... 15
Hoofdstuk 3: preventie en subsidieregelingen................................................................................................ 17
3.1: Preventie .............................................................................................................................................. 17
3.2: Ondernemingsraad en arbeidsomstandigheden.................................................................................. 19
3.3: Preventie en inkomensverzekeringen .................................................................................................. 19
3.4: STECR-richtlijnen .................................................................................................................................. 19
3.5: Subsidieregelingen ............................................................................................................................... 19
Hoofdstuk 4: ziekteverzuim ............................................................................................................................. 22
4.1: Loondoorbetaling bij ziekte .................................................................................................................. 22
4.2: Sancties in de Ziektewet en de Wet beZaVa ........................................................................................ 23
4.3: Wet verbetering poortwachter ............................................................................................................ 23
4.4: Privacywetgeving .................................................................................................................................. 25
4.5: Verhaal van schade op een aansprakelijke derde ................................................................................ 25
4.6: De ziekteverzuimverzekering ............................................................................................................... 25
4.7: Convenanten ........................................................................................................................................ 27
Hoofdstuk 5: UWV en eigenrisicodragerschap................................................................................................ 28
5.1: Premie UWV ......................................................................................................................................... 28
5.2: Eigenrisicodragen ................................................................................................................................. 29
5.3: WGA- en ZW-risico bij bedrijfsovernames en fusies ............................................................................ 32
Hoofdstuk 6: inkomensvoorzieningen voor werknemers ............................................................................... 33
6.1: De WAO-hiaatverzekering .................................................................................................................... 33
6.2: Collectieve WIA-verzekeringen ............................................................................................................ 33
6.3: Pensioenwet en inkomensverzekeringen............................................................................................. 34
6.4: Schadeafwikkeling ................................................................................................................................ 35
6.5: Individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen werknemer in privé .............................................. 36
2
,Wft inkomen
6.6: Woonlastenverzekering........................................................................................................................ 36
Hoofdstuk 7: de ondernemer .......................................................................................................................... 38
7.1: Ondernemingsvorm.............................................................................................................................. 38
7.2: Personeel in (loon)dienst ..................................................................................................................... 39
7.3: Ondernemer en sociale zekerheid ....................................................................................................... 39
7.4: Administratie, publicatie en bewaarplicht ........................................................................................... 40
Hoofdstuk 8: inkomensvoorzieningen voor de ondernemer .......................................................................... 42
8.1: Arbeidsongeschiktheidsverzekering ..................................................................................................... 42
8.2: Kenmerken van de verzekering ............................................................................................................ 42
8.3: Bijzonderheden bij de aanvraag ........................................................................................................... 44
8.4: Acceptatie van de AOV ......................................................................................................................... 45
8.5: Premieaspecten van de AOV-polis ....................................................................................................... 45
8.6: Aanpassingen tijdens de looptijd ......................................................................................................... 46
8.7: Schade op een AOV .............................................................................................................................. 47
8.8: Aandachtspunten bij het geven van advies.......................................................................................... 49
8.9: Alternatieven ........................................................................................................................................ 49
3
,Wft inkomen
Inleiding
De inkomensadviseur adviseert over inkomensrisico’s bij ziekte, arbeidsongeschiktheid en
werkloosheid. Aan bod komen de inkomensverzekeringen, sociale zekerheid, risico’s en
ondernemers.
Het examen bestaat uit de volgende onderdelen:
- Kennis en begrip;
- Vaardigheden en competenties;
- Professioneel gedrag.
50% van de vragen gaan over kennis en begrip. De overige vragen gaan over de andere onderdelen,
maar tellen zwaarder mee.
4
, Wft inkomen
Hoofdstuk 1: inleiding advisering over inkomensverzekeringen
Een inkomensadviseur heeft verschillende doelgroepen. Bij het adviseren moet er rekening worden
gehouden met de wet- en regelgeving.
1.1: Wat is advisering over inkomensverzekeringen?
Advisering over inkomensverzekeringen is het verstrekken van advies over de inkomensrisico’s aan
bepaalde doelgroepen door een inkomensadviseur.
Inkomensrisico’s: de inkomensrisico’s zijn ziekte, arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. Een
persoon die ziek is, heeft een ziekte. Een persoon die arbeidsongeschikt is, kan niet meer werken.
Iemand die ziek is, is niet altijd arbeidsongeschikt en andersom. De eerste 104 weken dat iemand
niet kan werken, is er wettelijk gezien sprake van ziekte. Na deze 104 weken is er wettelijk gezien
sprake van (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid. Een persoon is werkloos als hij geen betaald werk
heeft, maar dat wel wil.
Doelgroepen voor de inkomensadviseur: voor werknemers zijn er een aantal voorzieningen wettelijk
geregeld (basisuitkering) en voor een ondernemer niet. De doelgroepen zijn de werkgever,
werknemer en ondernemer. De werkgever kan inkomensvoorzieningen afsluiten voor zijn
werknemers. De werknemer kan voor zichzelf een aanvullende inkomensvoorziening afsluiten. Voor
ondernemers is er weinig tot niets geregeld vanuit de sociale zekerheid. Zij kunnen zelf zorgen voor
inkomensvoorzieningen.
Wettelijke regelingen inkomensverzekeringen: er zijn een aantal wettelijke regelingen voor
werknemers, zodat zij een uitkering hebben bij bepaalde inkomensrisico’s. De belangrijkste
wetgeving hierbij is:
- Wet Uitbreiding Loondoorbetalingsverplichting bij Ziekte (WULBZ) en de Wet Verlenging
Loondoorbetalingsplicht bij ziekte (VLZ): de werkgever is verplicht de eerste 104 weken 70%
van het loon door te betalen. In het eerste jaar geldt dat dit minimaal het minimumloon
is (€ 1.685).
- Ziektewet: zieke werknemers waarbij de loondoorbetalingsverplichting niet van toepassing
is. Dit geldt voor personen die een WW-uitkering ontvangen, bepaalde uitzendkrachten en
werknemers die ziek uit dienst treden. Dit zijn vangnetters. De Ziektewet is voor hun namelijk
een vangnet om toch een uitkering te ontvangen.
- Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA): de wet regelt een uitkering voor de
periode na de loondoorbetaling van 104 weken. Dus na WULBZ, VLZ of ZW.
- Werkloosheidswet: regelt een inkomen voor werkloze werknemers.
Soorten inkomensverzekeringen:
Werknemers en werkgevers: • Ziekteverzuimverzekeringen
• WGA-eigenrisicodragersverzekeringen
• Ziektewet-eigenrisicodragersverzekeringen
• Collectieve WIA-verzekeringen
Particulieren: • Individuele WIA-verzekeringen
• Individuele verzekeringen bij arbeidsongeschiktheid
• Woonlastenverzekeringen
Ondernemers: • arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
5
