PAYMENT SOLUTION
INLEIDING
Wat is payment solution => dagelijks bankieren op kantoor
Examen inhoud:
Afkortingen
Openvragen
Cases / toepassingen
Fintech = financiële wereld vereenvoudigen en downsizen waardoor we makkelijker
kunnen betalen, beleggen, … ze worden vaak overgekocht door banken
HOOFDSTUK 1: BASISPRINCIPES VAN ZICHTREKENING
1 VERSCHILLENDE TYPES
Wat is een zichtrekening = werkinstrument waarmee een cliënt zijn inkomsten en
uitgaven op een praktische manier kan regelen en opvolgen
Bankrekening = zichtrekening
=> onmiddellijke beschikbaarheid van het bedrag op de rekening om het even hoe groot
Behoudens depositogarantiestelsel
Behoudens interne praktische tijdelijke belemmeringen
Depositogarantiesysteem = regeling die spaarders beschermd als een bank failliet
gaat. De spaarders ontvangen tot €100 000 per persoon per bank zowel voor particulier
als voor zakelijke rekeningen. Heb je als persoon meer dan €100 000 dan is het slim om
dit bedrag te spreiden over verschillende banken (gekomen door fraude bij Optima bank)
Naast het garantiefond van €100 000 is er nog een extra bescherming
‘beschermingsfonds’ €20 000 deze beschermen de effectendossiers,
beleggingsproducten, …
Verschil tussen Belgische en Europees deposito systeem => Belgisch
€100 000
Europees €20 000
Welke instellingen zijn aangesloten bij het garantiefond => alle
financiële instellingen &
verzekeringsinstellingen
(verzerk = €20 000)
Wie heeft recht op een tegemoetkoming => ondernemen en
particulieren
Resolutiefonds (afwikkelingscollege) = elke bank moet een deel geld stoten in zowel
storen in het garantie en beschermingsfonds maar ook in het resolutiefonds. Het
1
,resolutiefonds is onder de financiële instellingen zelf als ze failliet gaan dat dat bedrag
dan wordt verdeeld over de openstaande schulden die de bank had
1.1 REKENINGNUMMER
Belgisch model Rekeningnummer => 12 cijfers 3 – 7 – 2 model (BBAN)
vb. 510 – 0075470 – 61
de 2 laatste cijfers zijn het controlegetal
vb. 97 als het 1e cijfer 10 is wordt deze gedeeld door 97
BELANG => zekerheid van het rekeningnummer wordt groter
Europees model => IBAN-nummer (international bank account number)
Iban bestaat uit de combinatie alfanumerieke tekens:
Landcode
Controlegetal
BBAN (basic bank account number)
Vb. BE62 5100 0754 7061
(vaste lengte per land)
1.2 BIC
BIC = bank identifier code ING belgië = BBRU BE BB
BIC = swift adres van de financiële instelling
8 – 11 alfanumerieke tekens:
4 voor bankcode
2 landcode
2 plaatscode
Eventueel 3 kantoorcode
Swift = wereldwijd beveiligd, zeerbetrouwbaar, elektronisch telecommunicatie-netwerk
tussen financiële instellingen om snel betalingen uit te wisselen door middel van codes en
normen (coderen de BIC en IBAN codes)
Meestal betalingsberichten maar ook beveiligde informatiestromen,
handelsberichtgevingen
200 landen met meer dan 11 000 aangesloten
2
,1.3 BANKUITTREKSEL
In 2007 => bijna 4 miljard verrichtingen gam 16 miljoen / dag
In 2015 => > 6 miljard verrichtingen gem 24,2 miljoen / dag
In 2020 => 8,4 miljard verrichtingen gem 37,7 miljoen / dag
Informatie te vinden op een rekeninguitreksel:
- Naam
- Rekeningnummer + IBAN + BIC
- Nr rekeninguittreksel + datum uittreksel
- Vorig saldo / nieuw saldo
- Transactie = wat gedaan + nummer van verrichting
- Transactie datum
- Valutadatum
Wettelijk bewijsmiddel = zelf afdrukken via bankterminial soms via homebank / na 3
maand of veel verrichtingen wordt betalend opgestuurd
Titualris = eigenaar van de rekening: natuurlijk persoon of
rechtspersoon
natuurlijk persoon = identiteitskaart ter identificatie
rechtspersoon = ondernemingsnummer en statuten ter
identificatie (kan ook feitelijkelijke vereniging zijn 2x
onderneming)
!!! het kan meerdere personen zijn maar andere
formaliteiten:
gevolgen bij overlijden / ontbinding of fiscale gevolgen
(RV) !!!
Transactie datum = dag wanneer de verrichting plaats vindt
Boekingsdatum = dag wanneer de verrichting verwerkt wordt door de bank
(bankwerkdag)
Valutadatum = dag wanneer de bank rente verschuldigd is
maw: een opgenomen bedrag ophoudt rente op te brengen
een gestort bedrag rente begint op te brengen
Iedere bank is hier vrij in maar sinds 11/2009 in principe verboden
Public & social bij bank => zwembad / ocmw / gemeente
3
, 1.4 TYPES ZICHTREKENINGEN
De indeling van de zichtrekeninge gebeurt via doelgroep
WAAROM
Doelgroepen
Jongeren
Particulieren (residenten (inwoners) en niet-residenten (niet inwoners))
Ondernemingen (KMO / corporate (multinationals) / zelfstandigen en vrij beroepen)
Sociale sector
Publieke overheden
1.4.1 JONGEREN
Algemeen aangeboden => gratis zichtrekening / homebank / bankkaart /
geschenken
WAAROM
Onder jongeren is er ook nog een indeling volgens leeftijd:
jaar tot 15 jaar
16 jaar tot 18 jaar
18 jaar tot 25 jaar
STERKMAKING-principe = mate waarin ouders de zelfstandige of volmacht aan
de
jongeren overlaten (eerder dan meerderjarigheid
handelen
met zichtrekening)
Wettelijke achtergrond:
Minderjarig of niet zijn geen specifieke wettelijke bepalingen
Ouderlijk gezag en handelingsonbekwaaheid minderjarige van BW
Concreet => kind mag zichtrekening open op eigen initiatief maar ouders moeten
deze
beheren tot meerderjarigheid verzet door ouders mogelijk na
openen
Banken laten opening van zichtrekening voor jongeren toe vanaf 10 jaar – 12 jaar mits
uitdrukkelijke toestemming van ouders
Wettelijke vertegenwoordigers:
- Verantwoordelijke voor algemeen beheer
- Verantwoording kunnen afleggen bij meerderjarigheid
Wat bij problemen / speciale situatie =>
4
INLEIDING
Wat is payment solution => dagelijks bankieren op kantoor
Examen inhoud:
Afkortingen
Openvragen
Cases / toepassingen
Fintech = financiële wereld vereenvoudigen en downsizen waardoor we makkelijker
kunnen betalen, beleggen, … ze worden vaak overgekocht door banken
HOOFDSTUK 1: BASISPRINCIPES VAN ZICHTREKENING
1 VERSCHILLENDE TYPES
Wat is een zichtrekening = werkinstrument waarmee een cliënt zijn inkomsten en
uitgaven op een praktische manier kan regelen en opvolgen
Bankrekening = zichtrekening
=> onmiddellijke beschikbaarheid van het bedrag op de rekening om het even hoe groot
Behoudens depositogarantiestelsel
Behoudens interne praktische tijdelijke belemmeringen
Depositogarantiesysteem = regeling die spaarders beschermd als een bank failliet
gaat. De spaarders ontvangen tot €100 000 per persoon per bank zowel voor particulier
als voor zakelijke rekeningen. Heb je als persoon meer dan €100 000 dan is het slim om
dit bedrag te spreiden over verschillende banken (gekomen door fraude bij Optima bank)
Naast het garantiefond van €100 000 is er nog een extra bescherming
‘beschermingsfonds’ €20 000 deze beschermen de effectendossiers,
beleggingsproducten, …
Verschil tussen Belgische en Europees deposito systeem => Belgisch
€100 000
Europees €20 000
Welke instellingen zijn aangesloten bij het garantiefond => alle
financiële instellingen &
verzekeringsinstellingen
(verzerk = €20 000)
Wie heeft recht op een tegemoetkoming => ondernemen en
particulieren
Resolutiefonds (afwikkelingscollege) = elke bank moet een deel geld stoten in zowel
storen in het garantie en beschermingsfonds maar ook in het resolutiefonds. Het
1
,resolutiefonds is onder de financiële instellingen zelf als ze failliet gaan dat dat bedrag
dan wordt verdeeld over de openstaande schulden die de bank had
1.1 REKENINGNUMMER
Belgisch model Rekeningnummer => 12 cijfers 3 – 7 – 2 model (BBAN)
vb. 510 – 0075470 – 61
de 2 laatste cijfers zijn het controlegetal
vb. 97 als het 1e cijfer 10 is wordt deze gedeeld door 97
BELANG => zekerheid van het rekeningnummer wordt groter
Europees model => IBAN-nummer (international bank account number)
Iban bestaat uit de combinatie alfanumerieke tekens:
Landcode
Controlegetal
BBAN (basic bank account number)
Vb. BE62 5100 0754 7061
(vaste lengte per land)
1.2 BIC
BIC = bank identifier code ING belgië = BBRU BE BB
BIC = swift adres van de financiële instelling
8 – 11 alfanumerieke tekens:
4 voor bankcode
2 landcode
2 plaatscode
Eventueel 3 kantoorcode
Swift = wereldwijd beveiligd, zeerbetrouwbaar, elektronisch telecommunicatie-netwerk
tussen financiële instellingen om snel betalingen uit te wisselen door middel van codes en
normen (coderen de BIC en IBAN codes)
Meestal betalingsberichten maar ook beveiligde informatiestromen,
handelsberichtgevingen
200 landen met meer dan 11 000 aangesloten
2
,1.3 BANKUITTREKSEL
In 2007 => bijna 4 miljard verrichtingen gam 16 miljoen / dag
In 2015 => > 6 miljard verrichtingen gem 24,2 miljoen / dag
In 2020 => 8,4 miljard verrichtingen gem 37,7 miljoen / dag
Informatie te vinden op een rekeninguitreksel:
- Naam
- Rekeningnummer + IBAN + BIC
- Nr rekeninguittreksel + datum uittreksel
- Vorig saldo / nieuw saldo
- Transactie = wat gedaan + nummer van verrichting
- Transactie datum
- Valutadatum
Wettelijk bewijsmiddel = zelf afdrukken via bankterminial soms via homebank / na 3
maand of veel verrichtingen wordt betalend opgestuurd
Titualris = eigenaar van de rekening: natuurlijk persoon of
rechtspersoon
natuurlijk persoon = identiteitskaart ter identificatie
rechtspersoon = ondernemingsnummer en statuten ter
identificatie (kan ook feitelijkelijke vereniging zijn 2x
onderneming)
!!! het kan meerdere personen zijn maar andere
formaliteiten:
gevolgen bij overlijden / ontbinding of fiscale gevolgen
(RV) !!!
Transactie datum = dag wanneer de verrichting plaats vindt
Boekingsdatum = dag wanneer de verrichting verwerkt wordt door de bank
(bankwerkdag)
Valutadatum = dag wanneer de bank rente verschuldigd is
maw: een opgenomen bedrag ophoudt rente op te brengen
een gestort bedrag rente begint op te brengen
Iedere bank is hier vrij in maar sinds 11/2009 in principe verboden
Public & social bij bank => zwembad / ocmw / gemeente
3
, 1.4 TYPES ZICHTREKENINGEN
De indeling van de zichtrekeninge gebeurt via doelgroep
WAAROM
Doelgroepen
Jongeren
Particulieren (residenten (inwoners) en niet-residenten (niet inwoners))
Ondernemingen (KMO / corporate (multinationals) / zelfstandigen en vrij beroepen)
Sociale sector
Publieke overheden
1.4.1 JONGEREN
Algemeen aangeboden => gratis zichtrekening / homebank / bankkaart /
geschenken
WAAROM
Onder jongeren is er ook nog een indeling volgens leeftijd:
jaar tot 15 jaar
16 jaar tot 18 jaar
18 jaar tot 25 jaar
STERKMAKING-principe = mate waarin ouders de zelfstandige of volmacht aan
de
jongeren overlaten (eerder dan meerderjarigheid
handelen
met zichtrekening)
Wettelijke achtergrond:
Minderjarig of niet zijn geen specifieke wettelijke bepalingen
Ouderlijk gezag en handelingsonbekwaaheid minderjarige van BW
Concreet => kind mag zichtrekening open op eigen initiatief maar ouders moeten
deze
beheren tot meerderjarigheid verzet door ouders mogelijk na
openen
Banken laten opening van zichtrekening voor jongeren toe vanaf 10 jaar – 12 jaar mits
uitdrukkelijke toestemming van ouders
Wettelijke vertegenwoordigers:
- Verantwoordelijke voor algemeen beheer
- Verantwoording kunnen afleggen bij meerderjarigheid
Wat bij problemen / speciale situatie =>
4
