HOORCOLLEGE 1: VERZEKERINGSRECHT
12/02/2025
VERZEKERING IN ONS DAGELIJKS LEVEN
Op welke manieren komt u met verzekering in aanraking in uw dagelijks leven?
Autoverzekering = verplicht.
Verplicht om zekering te nemen voor banden? Schade die u veroorzaakt, niet
de schade die u lijdt.
o De verplichte verzekering in kader van de autoverzekering (WAM
verzekering) = aansprakelijkheidsverzekering.
o Mogelijkheid van de schadelijder om een rechtstreekse verzekering in te
stellen tegen de verzekeraar.
o Wanverzekering dekt uw eigen schade: die verzekering dekt de schade die
u zou lijden aan uw vermogen omdat u anders zelf moet instaan voor het
vergoeden van de schade van de schadelijder.
o De bedoeling van schadeverzekering: schade verzekeren bij schade
veroorzaakt aan uw vermogen.
Onverzekerd voertuig = geen wettelijk verplichte aansprakelijkheidsverzekering gesloten.
Probleem eigenaars want zij zijn strafrechtelijk aansprakelijk!
In VS: probleem is dat de verzekeringsmaatschappijen er een paar weken van tevoren
vandoor gaan. Ze kunnen dit ook, verzekeraars kunnen er zomaar vandoor gaan!
WELKE ROL KUNNEN VERZEKERINGEN SPELEN?
FSMA (gedragstoezichthouder) en NVB (prudentiële toezichthouder)
VERZEKERING IN VOLLE EVOLUTIE
Maatschappelijke kijk op verzekering en dus verzekeringsreglementering en
sector constant in de evolutie.
Bijzondere thema’s
Toenemende juridisering
Grote architectuurwerken aan toezichtskader
Pogingen tot harmonisatie van contractenrecht
Private verzekering onder druk ‘het vierkant’
Verzekering = OK tussen de verzekeraar en de verzekeringnemer. Ene partij zal
een risico dat hij heeft geheel of ten dele over te dragen aan een andere partij
die belooft een verzekeringsprestatie te verrichten ingeval van een onzekere
gebeurtenis. (Betaling van een premie)
Eenvoudiger gehele of gedeeltelijke overdracht van een risico aan een derde
partij!
, Verzekeraar (VZA)
Verzekerde (VZE)
VZA
VZN (verzekeringnemer)
Verplichtingen:
Premie betalen: in te dekken tegen een toekomstig risico.
Fundamenteel aanpassen van het toezicht houden.
Ook iets wat zeer specifiek is voor het verzekeringsrecht:
Geharmoniseerd: eenvormige regels in alle LS van de EU.
Ondanks vaststelling, is er één heel belangrijk onderdeel: nationaal
geregeld, en dat is het verzekeringscontractenrecht.
o Verschilt van LS tot LS
In het verzekeringsrecht, en verzekeringscontractenrecht zitten we met
heel Belgische fenomeen. Art. 29bis = automatische vergoedingsregeling
van zwakke weggebruikers.
PRIVATE VERZEKERING ONDER DRUK?
Wat is private verzekering?
Vanuit economische perspectief: bescherming tegen risico door
gedeeltelijke risico overdracht
o Ziekte
o Arbeidsongeschiktheid
o Pensioen
o Reizen: vliegtuig, ziekte
o Brand (wettelijk verplichte verzekering)
o Diefstal
o Proceskosten (rechtsbijstandverzekering)
o Huisdieren
o Familiale verzekering (als een van uw kinderen schade veroorzaakt)
o Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Notaris
Verschillende andere beschermingswijzen: (Zijn nog verschillende andere
manieren om u in te dekken tegen een risico)
Preventie (anti diefstal alarm)
Sparen (om pensioen op te bouwen) waarom dan nog
verzekering? *
Sociale zekerheid
* in eerste instantie moeten we vaststellen dat de andere beschermingswijzen
niet voldoende zijn. Je kan wel een alarm instellen, maar dat is niet voldoende of
soms is het zelf niet mogelijk zoals vb. ouder worden.
,* Sparen = intertemporele spreiding van het risico. Kan men wel voldoende
sparen om het afbranden van een huis te kunnen dekken? Of een auto te kunnen
dekken?
*sociale zekerheid = interpersoonlijke spreiding van het risico. We gaan de kans
op tegenslag verspreiden over meerdere mensen. Ik ga die niet alleen dragen
maar spreiden over een grote groep mensen. Maar in welke mate word ik
volledig vergoed door de schade die ik lijdt?
Dient enkel ter solidariteit, spreiding van sociale risico’s
o Gezondheidsrisico’s
o Niet afbranden van huis
o Rijden van uw auto tegen een boom
Die andere beschermingswijzen is het idee dat ze
tekortkomen of niet voldoende zijn om mensen te
bescherming op een volledige manier tegen risico’s!
De kans dat er vermogensschade is; wordt een prestatie gegeven door een derde
partij die dat risico niet leidt. Zijn nog verschillende andere manieren om u in te
dekken tegen een risico.
LA COMPENSATION DES EFFETS DU HASARD SUR LE PATRIMONOINRE DE
L’HOMME PAR LA MUTUALITÉ ORGANISÉE SUIVANT LES REGLES DE LA
STATISTIQUE (CHAUFTON)
De compensatie van de gevolgen van het lot op het individuele vermogen door
mutualisering van risico’s conform de wet en volgens de regels van de statistiek.
Mutualisering Statistiek
Bijeenbrengen van personen die Loutere mutalisering is onvoldoende
blootgesteld zijn aan een gelijksoortig om zo exact mogelijk te berekenen
risico wat de omvang moet zijn van de
reserves (schade) en de bijdrage
(premie)
Groepering van een bepaald aantal Nood aan correcte schatting van de
personen die onderworpen zijn aan frequentie aard en hoegrootheid van
eenzelfde ririso, met als doel de last schadegevallen via
van de schadegevallen (die slechts waarschijnlijkheden en statistiek (=
enkele leden van de groep treffen) risicobeheersing)
onder hun allemaal te verdelen
= Spreiding van het risico met de ontwikkelingen op dit vlak liggen
bedoeling (in principe) om correct in mee aan basis van ontstaan van
te schatten dat de bijdragen van alle moderne verzekering
leden van de groep volstaan om de
schadelast van enkelen te dragen
Statistiek en voorspellend rekenen zijn heel belangrijk!
Film basis principles of insurance!!!
PRIVATE VERZEKERING ONDER DRUK?
Nog wat cherry picking uit de moderne verzekeringstechniek…:
, Techniscihe verzekerbaarheid veronderstelt voldoende frequentie,
voldoende spreiding en voldoende homogeniteit van risico’s en
risicogroepen
o Voldoende frequntie = risico doet zich voldoende vaak voor.
Kernrisico vb. kernongeval doet zich zeer zelden voor, dat
betekent dus ook dat er geen betrouwbare statischtische
informatie is en welke premie daarvoor gevraagd moet
worden.
o Voldoende spreiding in tijd en ruimte binnen de groep van
verzekerde moet het risico voldoende gespreid zijn. Het mag zich
maar voordoen bij een klein aantal verzekerde en niet al te vaak.
Natuurrampenrisico vb. wanneer er zich een aardbeving
voordoet, dan zullen 1000den verzekerden uit hetzelfde pool
op hetzelfde moment aan het zelfde risico worden
blootgesteld. Die risico’s zijn onvoldoende gespreid in tijd en
ruimte. In het moment dat het risico zich voordoet en de
manier waarop het aantal leden van de poel treft.
Mutualisering (groeperen van mensen.risico’s) gebeurt niet willekeurig,
maar gebeurt heel bewust door pools/ groepen van gelijkaardige
risicoprofielen samen te stellen, omwille van nood aan evenredigheid
tussen premie en uitkering
o Vereist risicoselctie (segmentisering) en dus het maken van
onderscheid
o Mutualisering is niet gelijk aan solidariteit
Geen al te grote uitschieters zijn!
Mutalisering en samenstellen van risicopools gebeurt door gelijkaardige
risicoprofielen samen te stellen, en hoe weet men dit welke gelijkaardig
zijn?
Sigmentatie doen = onderschieden maken.
Deze vertegenwoordigt een beter risico in het licht van dit te
verzekeren gevaar
Vb. iemand met een chornisiche ziekte heeft een veel slechter
risicoprofiel voor hospitalisatie dan iemand die dat niet heeft.
Verzekeren is dus onderscheid maken!
Wie vertegenwoordigt het beter risico? vrouwen veroorzaken over het
algemeen minder ongevallen. Maar dit onderscheid mag men niet meer maken.
VIERKANT VAN DE PRIVATE VERZEKERING
(Onverzekerbaarheid)
Private
verzekering
12/02/2025
VERZEKERING IN ONS DAGELIJKS LEVEN
Op welke manieren komt u met verzekering in aanraking in uw dagelijks leven?
Autoverzekering = verplicht.
Verplicht om zekering te nemen voor banden? Schade die u veroorzaakt, niet
de schade die u lijdt.
o De verplichte verzekering in kader van de autoverzekering (WAM
verzekering) = aansprakelijkheidsverzekering.
o Mogelijkheid van de schadelijder om een rechtstreekse verzekering in te
stellen tegen de verzekeraar.
o Wanverzekering dekt uw eigen schade: die verzekering dekt de schade die
u zou lijden aan uw vermogen omdat u anders zelf moet instaan voor het
vergoeden van de schade van de schadelijder.
o De bedoeling van schadeverzekering: schade verzekeren bij schade
veroorzaakt aan uw vermogen.
Onverzekerd voertuig = geen wettelijk verplichte aansprakelijkheidsverzekering gesloten.
Probleem eigenaars want zij zijn strafrechtelijk aansprakelijk!
In VS: probleem is dat de verzekeringsmaatschappijen er een paar weken van tevoren
vandoor gaan. Ze kunnen dit ook, verzekeraars kunnen er zomaar vandoor gaan!
WELKE ROL KUNNEN VERZEKERINGEN SPELEN?
FSMA (gedragstoezichthouder) en NVB (prudentiële toezichthouder)
VERZEKERING IN VOLLE EVOLUTIE
Maatschappelijke kijk op verzekering en dus verzekeringsreglementering en
sector constant in de evolutie.
Bijzondere thema’s
Toenemende juridisering
Grote architectuurwerken aan toezichtskader
Pogingen tot harmonisatie van contractenrecht
Private verzekering onder druk ‘het vierkant’
Verzekering = OK tussen de verzekeraar en de verzekeringnemer. Ene partij zal
een risico dat hij heeft geheel of ten dele over te dragen aan een andere partij
die belooft een verzekeringsprestatie te verrichten ingeval van een onzekere
gebeurtenis. (Betaling van een premie)
Eenvoudiger gehele of gedeeltelijke overdracht van een risico aan een derde
partij!
, Verzekeraar (VZA)
Verzekerde (VZE)
VZA
VZN (verzekeringnemer)
Verplichtingen:
Premie betalen: in te dekken tegen een toekomstig risico.
Fundamenteel aanpassen van het toezicht houden.
Ook iets wat zeer specifiek is voor het verzekeringsrecht:
Geharmoniseerd: eenvormige regels in alle LS van de EU.
Ondanks vaststelling, is er één heel belangrijk onderdeel: nationaal
geregeld, en dat is het verzekeringscontractenrecht.
o Verschilt van LS tot LS
In het verzekeringsrecht, en verzekeringscontractenrecht zitten we met
heel Belgische fenomeen. Art. 29bis = automatische vergoedingsregeling
van zwakke weggebruikers.
PRIVATE VERZEKERING ONDER DRUK?
Wat is private verzekering?
Vanuit economische perspectief: bescherming tegen risico door
gedeeltelijke risico overdracht
o Ziekte
o Arbeidsongeschiktheid
o Pensioen
o Reizen: vliegtuig, ziekte
o Brand (wettelijk verplichte verzekering)
o Diefstal
o Proceskosten (rechtsbijstandverzekering)
o Huisdieren
o Familiale verzekering (als een van uw kinderen schade veroorzaakt)
o Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Notaris
Verschillende andere beschermingswijzen: (Zijn nog verschillende andere
manieren om u in te dekken tegen een risico)
Preventie (anti diefstal alarm)
Sparen (om pensioen op te bouwen) waarom dan nog
verzekering? *
Sociale zekerheid
* in eerste instantie moeten we vaststellen dat de andere beschermingswijzen
niet voldoende zijn. Je kan wel een alarm instellen, maar dat is niet voldoende of
soms is het zelf niet mogelijk zoals vb. ouder worden.
,* Sparen = intertemporele spreiding van het risico. Kan men wel voldoende
sparen om het afbranden van een huis te kunnen dekken? Of een auto te kunnen
dekken?
*sociale zekerheid = interpersoonlijke spreiding van het risico. We gaan de kans
op tegenslag verspreiden over meerdere mensen. Ik ga die niet alleen dragen
maar spreiden over een grote groep mensen. Maar in welke mate word ik
volledig vergoed door de schade die ik lijdt?
Dient enkel ter solidariteit, spreiding van sociale risico’s
o Gezondheidsrisico’s
o Niet afbranden van huis
o Rijden van uw auto tegen een boom
Die andere beschermingswijzen is het idee dat ze
tekortkomen of niet voldoende zijn om mensen te
bescherming op een volledige manier tegen risico’s!
De kans dat er vermogensschade is; wordt een prestatie gegeven door een derde
partij die dat risico niet leidt. Zijn nog verschillende andere manieren om u in te
dekken tegen een risico.
LA COMPENSATION DES EFFETS DU HASARD SUR LE PATRIMONOINRE DE
L’HOMME PAR LA MUTUALITÉ ORGANISÉE SUIVANT LES REGLES DE LA
STATISTIQUE (CHAUFTON)
De compensatie van de gevolgen van het lot op het individuele vermogen door
mutualisering van risico’s conform de wet en volgens de regels van de statistiek.
Mutualisering Statistiek
Bijeenbrengen van personen die Loutere mutalisering is onvoldoende
blootgesteld zijn aan een gelijksoortig om zo exact mogelijk te berekenen
risico wat de omvang moet zijn van de
reserves (schade) en de bijdrage
(premie)
Groepering van een bepaald aantal Nood aan correcte schatting van de
personen die onderworpen zijn aan frequentie aard en hoegrootheid van
eenzelfde ririso, met als doel de last schadegevallen via
van de schadegevallen (die slechts waarschijnlijkheden en statistiek (=
enkele leden van de groep treffen) risicobeheersing)
onder hun allemaal te verdelen
= Spreiding van het risico met de ontwikkelingen op dit vlak liggen
bedoeling (in principe) om correct in mee aan basis van ontstaan van
te schatten dat de bijdragen van alle moderne verzekering
leden van de groep volstaan om de
schadelast van enkelen te dragen
Statistiek en voorspellend rekenen zijn heel belangrijk!
Film basis principles of insurance!!!
PRIVATE VERZEKERING ONDER DRUK?
Nog wat cherry picking uit de moderne verzekeringstechniek…:
, Techniscihe verzekerbaarheid veronderstelt voldoende frequentie,
voldoende spreiding en voldoende homogeniteit van risico’s en
risicogroepen
o Voldoende frequntie = risico doet zich voldoende vaak voor.
Kernrisico vb. kernongeval doet zich zeer zelden voor, dat
betekent dus ook dat er geen betrouwbare statischtische
informatie is en welke premie daarvoor gevraagd moet
worden.
o Voldoende spreiding in tijd en ruimte binnen de groep van
verzekerde moet het risico voldoende gespreid zijn. Het mag zich
maar voordoen bij een klein aantal verzekerde en niet al te vaak.
Natuurrampenrisico vb. wanneer er zich een aardbeving
voordoet, dan zullen 1000den verzekerden uit hetzelfde pool
op hetzelfde moment aan het zelfde risico worden
blootgesteld. Die risico’s zijn onvoldoende gespreid in tijd en
ruimte. In het moment dat het risico zich voordoet en de
manier waarop het aantal leden van de poel treft.
Mutualisering (groeperen van mensen.risico’s) gebeurt niet willekeurig,
maar gebeurt heel bewust door pools/ groepen van gelijkaardige
risicoprofielen samen te stellen, omwille van nood aan evenredigheid
tussen premie en uitkering
o Vereist risicoselctie (segmentisering) en dus het maken van
onderscheid
o Mutualisering is niet gelijk aan solidariteit
Geen al te grote uitschieters zijn!
Mutalisering en samenstellen van risicopools gebeurt door gelijkaardige
risicoprofielen samen te stellen, en hoe weet men dit welke gelijkaardig
zijn?
Sigmentatie doen = onderschieden maken.
Deze vertegenwoordigt een beter risico in het licht van dit te
verzekeren gevaar
Vb. iemand met een chornisiche ziekte heeft een veel slechter
risicoprofiel voor hospitalisatie dan iemand die dat niet heeft.
Verzekeren is dus onderscheid maken!
Wie vertegenwoordigt het beter risico? vrouwen veroorzaken over het
algemeen minder ongevallen. Maar dit onderscheid mag men niet meer maken.
VIERKANT VAN DE PRIVATE VERZEKERING
(Onverzekerbaarheid)
Private
verzekering
