Leg uit:
-Socio-economische Functies verzekering
- vergoeding schade: Vervanging toekomstig mogelijk groot verlies, door huidige kleine
zekere kost.
-factor technische vooruitgang: Stimuleert de ondernemingszin
-preventie rol: Verzekeringsdekking sensibiliseert de verzekerde (bv contractuele verplichting
tot plaatsen brandblusapparaat. Men trekt de aandacht op het risico. Bij zware fout -
verzekeringsdekking vervalt. Nuance: Moral Hazard probleem
-draagt bij tot het spaarwezen: financiering van investeringen. Verzekeraars moeten
premiebedragen vasthouden en beleggen voor enorme bedragen. Verzekeraars zij
institutionele beleggers. Ze kopen overheidspapieren, obligaties en verstrekken hypothecaire
leningen.
Spreidingsprobleem
Verzekeringen werkt volgens een spreidings/omslagsysteem. Dit vereist enerzijds een
voldoende aantal schadegevallen om te werken. (bv. bij ongevallen met grote olietankers is dit
niet het geval en dit is dan moeilijk te verzekeren) en ook dat het schadegeval zich niet
tergelijkertijd bij alle verzekerden of een groot aantal mag voordoen. (probleem bij
natuurrampen en oorlog) → hoe lost men dit op? (fonds, geografische spreiding of spreiding
in de tijd)
Bespreek de rol van de statistiek inzake verzekeringen
Gezien de omkering van de productiecyclus (eerst betalen voor een latere prestatie) moet de
premiezetting voorafgaand gebeuren: Gebruikmakend van de statistiek: de verzekeraar moet
voorspellen hoeveel hij nodig zal hebben om de schadelast te kunnen dragen.
wet grote getallen (waarschijnlijkheidsleer)
laat premiezetting toe in commerciële verzekeringen
Statistische gegevens (bv. sterftetafels)
voorwaarde: voldoende frequentie schadegevallen
Leading underwriter
Situeren bij medeverzekering: zie artikel 83 W. Verz! Aangeduid in de polis, zoniet keuze
verzekerde, lasthebber medeverzekeraars voor administratieve verrichtingen: bij geding moet
je wel alle medeverzekeraars voor de rechtbank dagen want leidend verzekeraar heeft geen
vertegenwoordiging in rechte!
Verplichtingen verzekeringnemer
betalen premie
aangifte verzwaring risico
Verplichtingen bij schadegeval (meldingsplicht en schadebeperkingsplicht)
-Moral hazard: Omdat de verzekerde weet dat hij een verzekering heeft, zal hij zich minder
zorgvuldig gaan gedragen → oplossing voor dit probleem:
-Vrijstelling(franchise)
-maximum dekking (plafond)
-a posteriori individualisatie van de premie (bonus malus systeem)
-dekkingsverval bij opzettelijk schadegeval
-contractueel verplichte preventie (plaatsen brandblusinstallatie)
-reddingsplicht (art. 75 W.Verz)
, - Insurance pool: Geïnstitutionaliseerde medeverzekering:(verticale verhouding) Aantal
verzekeraars gaan steeds optreden onder hetzelfde groepje van verzekeraars. Dit onder
dezelfde voorwaarden, dezelfde risico’s en dezelfde fracties (bepaalde routine) = een vorm
van medeverzekering (ook pool genoemd). Men onderscheidt dit van de medeverzekering met
een overleg ad hoc. Ze weten het dus wel van elkaar want ze werken steeds met elkaar samen.
Dit in tegenstelling tot samenloop van verzekeringen
- Cut through clause: normaliter gezien geen vorderingsrecht van de klant ten opzichte van
de herverzekeraar in het kader van herverzekering. Een cut through clause kan hier
verandering in brengen. Dus normaal afwezigheid rechtsverband tussen de verzekerde en de
herverzekeraar, tenzij een cut through clause.
-LLoyds of london (geen verplichte vennootschapsvorm)
dat is een verzekeringssysteem van natuurlijke personen. Dat is geen verzekeraar, maar een
verzekeringsbeurs/markt (in B kennen we dat niet). Er bestaat een intern vangnetsysteem: dus
ook al zijn de verzekeraars niet onderling hoofdelijk gehouden, LoL heeft een systeem: als 1
van de NP-verzekeraars failliet gaat bestaat er een fonds dat de dekking van die insolvabele
NP opvangt
-To follow clause/gelijkheid van fortuin: in beginsel vertrouwt de herverzekeraar op de
afwikkeling van het schadegeval door de directe verzekeraar. Het lot van de herverzekeraar
volgt het lot van de directe verzekeraar. De herverzekeraar komt niet tussen in de
schaderegeling directe verzekeraar-klant (dit is het principe)
- Act committed, loss occurrence, claims made met inbegrip van de sunset clause
Dit hoort bij het situeren van een schadegeval in de tijd. Het schadegeval is vaak en proces.
Fout, schade en vordering vallen niet steeds samen. Mogelijke criteria zijn:
-act committed/fact occurred: de handeling de gebeurtenis, de fout (oorzaak) wordt in acht
genomen
-Loss occurence: moment van het optreden van de schade wordt in acht genomen
claims made:Instellen van de aansprakelijkheidsvordering door de derde-benadeelde.
In de vroegere wet hadden we de wilsautonomie. In de nieuwe wet verzekeringen hebben we
dwingend voor de kleine risico’s: loss occurrence!
Maar uitzondering! Claims made is toegelaten voor grote risico’s: voor andere dan de WAM
en eenvoudige brand en privéleven. De verzekeringswaarborg slaat dan op de vorderingen die
worden ingesteld tegen de verzekerde of verzekeraar tijdens de duur van de overeenkomst. Er
is wel een zogenaamde verplichte sunset clause: een uitloopperiode van drie jaar na het einde
van de overeenkomst. De dekking mag niet eindigen op het moment dat de
verzekeringsovereenkomst eindigt!
- Captive: Combinatie risico-retentie en risico-overdracht. Het gaat om een eigen
verzekeringsmaatschappij van een grote onderneming (groep van ondernemingen) opgericht
door deze laatste die zijn verzekeringsdiensten uitsluitend aanbiedt aan deze grote
onderneming. Dit is enkel mogelijk voor grote ondernemingen omdat de spreiding/omslag
enkel mogelijk is bij deze laatste. Dit vertrekt vanuit het idee dat men de goede financiële
resultaten van de moederonderneming van de verzekeringsdekking binnen de groep kan
houden en men dus geen rekening wil houden met het eventuele onvoorzichtige gedrag van
-Socio-economische Functies verzekering
- vergoeding schade: Vervanging toekomstig mogelijk groot verlies, door huidige kleine
zekere kost.
-factor technische vooruitgang: Stimuleert de ondernemingszin
-preventie rol: Verzekeringsdekking sensibiliseert de verzekerde (bv contractuele verplichting
tot plaatsen brandblusapparaat. Men trekt de aandacht op het risico. Bij zware fout -
verzekeringsdekking vervalt. Nuance: Moral Hazard probleem
-draagt bij tot het spaarwezen: financiering van investeringen. Verzekeraars moeten
premiebedragen vasthouden en beleggen voor enorme bedragen. Verzekeraars zij
institutionele beleggers. Ze kopen overheidspapieren, obligaties en verstrekken hypothecaire
leningen.
Spreidingsprobleem
Verzekeringen werkt volgens een spreidings/omslagsysteem. Dit vereist enerzijds een
voldoende aantal schadegevallen om te werken. (bv. bij ongevallen met grote olietankers is dit
niet het geval en dit is dan moeilijk te verzekeren) en ook dat het schadegeval zich niet
tergelijkertijd bij alle verzekerden of een groot aantal mag voordoen. (probleem bij
natuurrampen en oorlog) → hoe lost men dit op? (fonds, geografische spreiding of spreiding
in de tijd)
Bespreek de rol van de statistiek inzake verzekeringen
Gezien de omkering van de productiecyclus (eerst betalen voor een latere prestatie) moet de
premiezetting voorafgaand gebeuren: Gebruikmakend van de statistiek: de verzekeraar moet
voorspellen hoeveel hij nodig zal hebben om de schadelast te kunnen dragen.
wet grote getallen (waarschijnlijkheidsleer)
laat premiezetting toe in commerciële verzekeringen
Statistische gegevens (bv. sterftetafels)
voorwaarde: voldoende frequentie schadegevallen
Leading underwriter
Situeren bij medeverzekering: zie artikel 83 W. Verz! Aangeduid in de polis, zoniet keuze
verzekerde, lasthebber medeverzekeraars voor administratieve verrichtingen: bij geding moet
je wel alle medeverzekeraars voor de rechtbank dagen want leidend verzekeraar heeft geen
vertegenwoordiging in rechte!
Verplichtingen verzekeringnemer
betalen premie
aangifte verzwaring risico
Verplichtingen bij schadegeval (meldingsplicht en schadebeperkingsplicht)
-Moral hazard: Omdat de verzekerde weet dat hij een verzekering heeft, zal hij zich minder
zorgvuldig gaan gedragen → oplossing voor dit probleem:
-Vrijstelling(franchise)
-maximum dekking (plafond)
-a posteriori individualisatie van de premie (bonus malus systeem)
-dekkingsverval bij opzettelijk schadegeval
-contractueel verplichte preventie (plaatsen brandblusinstallatie)
-reddingsplicht (art. 75 W.Verz)
, - Insurance pool: Geïnstitutionaliseerde medeverzekering:(verticale verhouding) Aantal
verzekeraars gaan steeds optreden onder hetzelfde groepje van verzekeraars. Dit onder
dezelfde voorwaarden, dezelfde risico’s en dezelfde fracties (bepaalde routine) = een vorm
van medeverzekering (ook pool genoemd). Men onderscheidt dit van de medeverzekering met
een overleg ad hoc. Ze weten het dus wel van elkaar want ze werken steeds met elkaar samen.
Dit in tegenstelling tot samenloop van verzekeringen
- Cut through clause: normaliter gezien geen vorderingsrecht van de klant ten opzichte van
de herverzekeraar in het kader van herverzekering. Een cut through clause kan hier
verandering in brengen. Dus normaal afwezigheid rechtsverband tussen de verzekerde en de
herverzekeraar, tenzij een cut through clause.
-LLoyds of london (geen verplichte vennootschapsvorm)
dat is een verzekeringssysteem van natuurlijke personen. Dat is geen verzekeraar, maar een
verzekeringsbeurs/markt (in B kennen we dat niet). Er bestaat een intern vangnetsysteem: dus
ook al zijn de verzekeraars niet onderling hoofdelijk gehouden, LoL heeft een systeem: als 1
van de NP-verzekeraars failliet gaat bestaat er een fonds dat de dekking van die insolvabele
NP opvangt
-To follow clause/gelijkheid van fortuin: in beginsel vertrouwt de herverzekeraar op de
afwikkeling van het schadegeval door de directe verzekeraar. Het lot van de herverzekeraar
volgt het lot van de directe verzekeraar. De herverzekeraar komt niet tussen in de
schaderegeling directe verzekeraar-klant (dit is het principe)
- Act committed, loss occurrence, claims made met inbegrip van de sunset clause
Dit hoort bij het situeren van een schadegeval in de tijd. Het schadegeval is vaak en proces.
Fout, schade en vordering vallen niet steeds samen. Mogelijke criteria zijn:
-act committed/fact occurred: de handeling de gebeurtenis, de fout (oorzaak) wordt in acht
genomen
-Loss occurence: moment van het optreden van de schade wordt in acht genomen
claims made:Instellen van de aansprakelijkheidsvordering door de derde-benadeelde.
In de vroegere wet hadden we de wilsautonomie. In de nieuwe wet verzekeringen hebben we
dwingend voor de kleine risico’s: loss occurrence!
Maar uitzondering! Claims made is toegelaten voor grote risico’s: voor andere dan de WAM
en eenvoudige brand en privéleven. De verzekeringswaarborg slaat dan op de vorderingen die
worden ingesteld tegen de verzekerde of verzekeraar tijdens de duur van de overeenkomst. Er
is wel een zogenaamde verplichte sunset clause: een uitloopperiode van drie jaar na het einde
van de overeenkomst. De dekking mag niet eindigen op het moment dat de
verzekeringsovereenkomst eindigt!
- Captive: Combinatie risico-retentie en risico-overdracht. Het gaat om een eigen
verzekeringsmaatschappij van een grote onderneming (groep van ondernemingen) opgericht
door deze laatste die zijn verzekeringsdiensten uitsluitend aanbiedt aan deze grote
onderneming. Dit is enkel mogelijk voor grote ondernemingen omdat de spreiding/omslag
enkel mogelijk is bij deze laatste. Dit vertrekt vanuit het idee dat men de goede financiële
resultaten van de moederonderneming van de verzekeringsdekking binnen de groep kan
houden en men dus geen rekening wil houden met het eventuele onvoorzichtige gedrag van
