Kredieten
Kredieten en leningen
1 Het begrip lening en krediet
Vraag: Verschil lening en krediet? Bv je droomt van een strandvakantie, je hebt geen geld dus je moet
financieren met een lening of krediet. Bedrag van de reis = 3000 euro
1.1 Wetgeving
Mag de bank je eender welke looptijd aanbieden? Max. 30 maanden of 2,5 jaar
Mag de bank eender welke rentevoet vragen? Max 14 %
1.2 Optie 1: lening op afbetaling
Bedrag is 3000 euro
JKP (Jaarlijks Kostenpercentage)
Het JKP is de totale kost van een lening (rente + bijkomende kosten) en maakt het vergelijken van
leningen makkelijker. De debetrente omvat enkel de rente.
Consumentenkrediet vs. hypothecair krediet
Consumentenkredieten leveren meer op door hogere rente, maar zijn risicovoller. Hypothecaire
kredieten bieden meer zekerheid door het onderpand.
Lage rente bij autoleningen
De auto dient als onderpand, wat een lagere rente mogelijk maakt.
Waarom hypothecaire leningen?
Voor extra inkomsten via verplichte brand- en schuldsaldoverzekeringen (cross-selling).
Optie 2: financiële reserve gekoppeld aan debetkaart
Je krijgt de mogelijkheid om onder 0 te gaan op je rekening. Je betaalt elke maand een deel terug tot
je weer op 0 staat. = kredietopening (gekoppeld aan debetkaart)
Voor 3000 euro = max. 13,50%
,Voordelen:
Meer flexibiliteit: Elk terugbetaald bedrag kan opnieuw gebruikt worden.
Nulstelling: Je moet het volledige bedrag tegen een wettelijke nulstellingsdatum terugbetalen.
Periodiek moet je saldo op 0 of hoger staan.
Optie 1 = lening Art. 1892 (oud) BW
Verbruikslening
Een verbruikslening is een contract waarbij de ene partij een hoeveelheid verbruikbare zaken (zoals
geld) aan de andere geeft. De ontvanger moet een gelijkwaardige hoeveelheid en kwaliteit
teruggeven. Het contract zegt niets over rente; alleen het geleende bedrag wordt terugbetaald.
Banken bieden geldleningen aan, wat altijd verbruiksleningen zijn omdat geld door gebruik verdwijnt.
Gebruikslening vs. Verbruikslening
Gebruikslening: Het oorspronkelijke goed wordt teruggegeven (bijv. een auto).
Verbruikslening: Je geeft een equivalent terug (bijv. geld).
Art. 1905 (oud) BW
Leningen en interesten
Interest in leningen: Het is toegestaan om interest te vragen bij eenvoudige leningen (geld, waren
of andere roerende zaken), maar dit moet expliciet in het contract worden opgenomen.
Definitie lening: Een geldlening is een overeenkomst waarbij de uitlener een bedrag ter beschikking
stelt aan de lener. De lener moet dit bedrag terugbetalen, vaak op vooraf bepaalde tijdstippen.
,Optie 2 = kredietopening
Geen definitie in BW, wel in andere wetgeving
Kredietopening: Geen definitie in het Burgerlijk Wetboek, maar volgens andere wetgeving is het een
overeenkomst waarbij de uitlener een financiële reserve beschikbaar stelt. De lener moet dit
terugbetalen op vooraf bepaalde tijdstippen of aan het einde van de looptijd.
Definitie krediet is elke overeenkomst waarbij de kredietgever geld ter beschikking stelt van een
kredietnemer. De kredietnemer zal dit geld moeten terugbetalen volgens de afspraken opgenomen in
de kredietovereenkomst.
Kredietgever = stelt bedrag ter beschikking bij aanvang lening Kredietnemer = moet terugbetalen, op
vooraf bepaalde tijdstippen
Dus: kredietgever voert opdracht onmiddellijk uit, kredietnemer gespreid
Elke lening is een krediet, niet elk krediet is een lening. Wanneer je een kredietkaart hebt, heb je een
geldreserve ter beschikking, dat is een krediet. Aangezien de krediet MY nog geen hoeveelheid geld
aan jou gegeven heeft, is hier niet voldaan aan de definitie van een lening.
Lening versus kredietopening
LENING KREDIETOPENING
voor één welbepaalde transactie voor opeenvolgende transacties
geen heropname mogelijk heropname mogelijk zolang
opening loopt
Kredietopening = niet eenmalig, je gaat geld lenen en dat telkens opnieuw gebruiken.
Let op: meeste hypotheken zijn kredietopeningen, geen leningen (renovaties)
Kenmerken lening en kredietopening
LENING KREDIETOPENING
, zakelijk contract (komt tot stand bij consensueel contract (komt tot stand bij
overhandiging van een zaak, overhandiging tekenen contract) (5.5 BW)
geldsom) (art. 5.5 BW)
wederkerig contract (beide partijen hebben wederkerig contract
verplichtingen t.o.v. elkaar) (5.6)
meestal intrest meestal interest
schriftelijk schriftelijk
terugbetaling volgens aflossingstabel terugbetaling niet noodzakelijk volgens
aflossingstabel
Wat is niet wederkerig? = bv schenking
Heropname = Je mag opnieuw hetzelfde bedrag opnemen die je had bij de kredietopening.
1.3 Indeling van kredieten
°bestemmeling van het krediet
°vorm van het krediet
° terugbetalingswijze van het krediet
° looptijd van het krediet
° looptijd van de kredietovereenkomst
1.3.1 bestemming
Particulieren – ondernemingen – (overheid)
Altijd afvragen of je een krediet afsluit voor particulier of een onderneming aangepaste wetgeving
1.3.2 vorm van het krediet
- Uitbetalingskrediet: De kredietgever stelt geld beschikbaar aan de kredietnemer, die het
bedrag later terugbetaalt.
Kredieten en leningen
1 Het begrip lening en krediet
Vraag: Verschil lening en krediet? Bv je droomt van een strandvakantie, je hebt geen geld dus je moet
financieren met een lening of krediet. Bedrag van de reis = 3000 euro
1.1 Wetgeving
Mag de bank je eender welke looptijd aanbieden? Max. 30 maanden of 2,5 jaar
Mag de bank eender welke rentevoet vragen? Max 14 %
1.2 Optie 1: lening op afbetaling
Bedrag is 3000 euro
JKP (Jaarlijks Kostenpercentage)
Het JKP is de totale kost van een lening (rente + bijkomende kosten) en maakt het vergelijken van
leningen makkelijker. De debetrente omvat enkel de rente.
Consumentenkrediet vs. hypothecair krediet
Consumentenkredieten leveren meer op door hogere rente, maar zijn risicovoller. Hypothecaire
kredieten bieden meer zekerheid door het onderpand.
Lage rente bij autoleningen
De auto dient als onderpand, wat een lagere rente mogelijk maakt.
Waarom hypothecaire leningen?
Voor extra inkomsten via verplichte brand- en schuldsaldoverzekeringen (cross-selling).
Optie 2: financiële reserve gekoppeld aan debetkaart
Je krijgt de mogelijkheid om onder 0 te gaan op je rekening. Je betaalt elke maand een deel terug tot
je weer op 0 staat. = kredietopening (gekoppeld aan debetkaart)
Voor 3000 euro = max. 13,50%
,Voordelen:
Meer flexibiliteit: Elk terugbetaald bedrag kan opnieuw gebruikt worden.
Nulstelling: Je moet het volledige bedrag tegen een wettelijke nulstellingsdatum terugbetalen.
Periodiek moet je saldo op 0 of hoger staan.
Optie 1 = lening Art. 1892 (oud) BW
Verbruikslening
Een verbruikslening is een contract waarbij de ene partij een hoeveelheid verbruikbare zaken (zoals
geld) aan de andere geeft. De ontvanger moet een gelijkwaardige hoeveelheid en kwaliteit
teruggeven. Het contract zegt niets over rente; alleen het geleende bedrag wordt terugbetaald.
Banken bieden geldleningen aan, wat altijd verbruiksleningen zijn omdat geld door gebruik verdwijnt.
Gebruikslening vs. Verbruikslening
Gebruikslening: Het oorspronkelijke goed wordt teruggegeven (bijv. een auto).
Verbruikslening: Je geeft een equivalent terug (bijv. geld).
Art. 1905 (oud) BW
Leningen en interesten
Interest in leningen: Het is toegestaan om interest te vragen bij eenvoudige leningen (geld, waren
of andere roerende zaken), maar dit moet expliciet in het contract worden opgenomen.
Definitie lening: Een geldlening is een overeenkomst waarbij de uitlener een bedrag ter beschikking
stelt aan de lener. De lener moet dit bedrag terugbetalen, vaak op vooraf bepaalde tijdstippen.
,Optie 2 = kredietopening
Geen definitie in BW, wel in andere wetgeving
Kredietopening: Geen definitie in het Burgerlijk Wetboek, maar volgens andere wetgeving is het een
overeenkomst waarbij de uitlener een financiële reserve beschikbaar stelt. De lener moet dit
terugbetalen op vooraf bepaalde tijdstippen of aan het einde van de looptijd.
Definitie krediet is elke overeenkomst waarbij de kredietgever geld ter beschikking stelt van een
kredietnemer. De kredietnemer zal dit geld moeten terugbetalen volgens de afspraken opgenomen in
de kredietovereenkomst.
Kredietgever = stelt bedrag ter beschikking bij aanvang lening Kredietnemer = moet terugbetalen, op
vooraf bepaalde tijdstippen
Dus: kredietgever voert opdracht onmiddellijk uit, kredietnemer gespreid
Elke lening is een krediet, niet elk krediet is een lening. Wanneer je een kredietkaart hebt, heb je een
geldreserve ter beschikking, dat is een krediet. Aangezien de krediet MY nog geen hoeveelheid geld
aan jou gegeven heeft, is hier niet voldaan aan de definitie van een lening.
Lening versus kredietopening
LENING KREDIETOPENING
voor één welbepaalde transactie voor opeenvolgende transacties
geen heropname mogelijk heropname mogelijk zolang
opening loopt
Kredietopening = niet eenmalig, je gaat geld lenen en dat telkens opnieuw gebruiken.
Let op: meeste hypotheken zijn kredietopeningen, geen leningen (renovaties)
Kenmerken lening en kredietopening
LENING KREDIETOPENING
, zakelijk contract (komt tot stand bij consensueel contract (komt tot stand bij
overhandiging van een zaak, overhandiging tekenen contract) (5.5 BW)
geldsom) (art. 5.5 BW)
wederkerig contract (beide partijen hebben wederkerig contract
verplichtingen t.o.v. elkaar) (5.6)
meestal intrest meestal interest
schriftelijk schriftelijk
terugbetaling volgens aflossingstabel terugbetaling niet noodzakelijk volgens
aflossingstabel
Wat is niet wederkerig? = bv schenking
Heropname = Je mag opnieuw hetzelfde bedrag opnemen die je had bij de kredietopening.
1.3 Indeling van kredieten
°bestemmeling van het krediet
°vorm van het krediet
° terugbetalingswijze van het krediet
° looptijd van het krediet
° looptijd van de kredietovereenkomst
1.3.1 bestemming
Particulieren – ondernemingen – (overheid)
Altijd afvragen of je een krediet afsluit voor particulier of een onderneming aangepaste wetgeving
1.3.2 vorm van het krediet
- Uitbetalingskrediet: De kredietgever stelt geld beschikbaar aan de kredietnemer, die het
bedrag later terugbetaalt.
