Woningfinanciering
Hoofdstuk 1 t/m 9
Hoofdstuk 1 kopen of huren?
Wat is verstandig?
Huren:
Voordelen?
- Je hebt best veel rechten
- Huurtoeslag
- Het is heel flexibel, je kan makkelijk weg
- Onderhoudskosten zijn niet voor jou
Nadelen?
- Je mag niks zelf aanpassen
- De lasten gaan stijgen
- Je bouwt geen vermogen op in je huur
Kopen:
Voordelen?
- Je kan zelf aanpassen wat je wilt
- De bruto lasten zijn redelijk stabiel. Geen huurstijgingen
- Door aflossingen kan je vermogen opbouwen
- Je hebt recht op hypotheekrenteaftrekaftrek
Nadelen?
- Zelf kosten onderhouden
- Nettolasten kunnen stijgen
- Je bent niet flexibel
- Je hebt nog andere kosten zoals verzekering
- Als de huizenprijzen dalen dan kan je een schuld overhouden.
Maar wat is dan verstandig?
Als eerst afhankelijk van je financiële situatie.
Hoofdstuk 2 kosten van een koopwoning
Twee soorten kosten:
1. Eenmalige kosten -> vaste kosten
Optionele kosten
Vaste kosten:
- Kosten koper k.k. jij als koper betaald die kosten
- Advies- en bemiddelingskosten
- Taxatiekosten
, - Verhuis-en inrichtingskosten
Optionele kosten:
- Aankoopmakelaar (onderhandelen over de prijs)
- Bouwtechnische keuring
- Aanvraag nationale hypotheek garantie (NHG)
- Rente en kosten overbruggingskrediet
2. Structurele kosten
- Rente
- Aflossing
- Verzekeringen
- Belastingen en heffingen
- Onderhoud
- VVE bijdrage (verenging van eigenaren, heb je als je een appartement hebt)
- Erfpachtcanon (de grond is van de gemeente maar wel het huis, bijdrage betalen)
Kan je alles mee financieren?
- Hypotheek in relatie tot waarde huis (LTV)
Loan-to-value maxiaal 100% (waarde van je huis en wat wil je lenen) vanaf 1 januari 2018
Als je een energiebesparende voorziening financiert, mag je in 2020/2021 tot 106% lenen.
- Wie bepaalt dan de waarde van je huis?
Taxateur bepaalt de waarde of modelmatig WOZ waarde, waarde die geschat wordt vanuit
de gemeente.
- Wat als je nog wil gaan verbouwen?
Hoofdstuk3 hypotheekvormen
Actuele hypotheekvormen
- De lineaire hypotheek
- Annuïteiten hypotheek
- Aflossingsvrije hypotheek
De lineaire hypotheek: schuld
Je betaalt aflossingen en rente
In een rechte lijn omlaag
Je lost elk moment het zelfde bedrag af.
- Gelijke aflossingen gedurende looptijd
- Aflossing = hoofdsom lening/ aantal perioden
- Lineaire afname van rente en totaalbedrag
, Rente is aan het begin hoog maar wordt steeds lager
Aflossing is gelijk
Hypotheekrenteaftrek krijg je terug
Rente – hypotheekrenteaftrek = nettolasten
Voordelen:
- Snelle vermogensvorming
- Dalende lasten
- Laagste rentelasten
- Eenvoudig te begrijpen
Nadelen:
- Hoge beginlasten (je hebt en je aflossing en de meeste rente)
- Beperk fiscaal voordeel (je krijgt minst terug)
De annuïteitenhypotheek: schuld
Schuld loopt niet in een rechte lijn af, loopt in een boogvorm terug
- Constant totaalbedrag aan rente + aflossing per periode (totaalbedrag is gelijk)
- Totaalbedrag = annuïteit
- Exponentiële toename aflossingsdeel
- Exponentiële afname rentedeel
voordelen:
- Gelijkblijvende brut financieringslasten
- Lage bruto- en netto financieringslasten bij aanvang
Nadelen:
- Weinig vermogensvorming bij aanvang
- Stijgende nettolasten
- Hogere totale rentelasten dan bij lineaire hypotheek
De aflossingsvrije hypotheek:
Niet verplicht bent om af te lossen.
Rente is zelfde bedrag.
- Geen tussentijdse aflossing
- Geen regeling over aflossing aan het einde van de looptijd
- Aflossing:
Door zelf te sparen/beleggen
Door verkoop woning
Hoofdstuk 1 t/m 9
Hoofdstuk 1 kopen of huren?
Wat is verstandig?
Huren:
Voordelen?
- Je hebt best veel rechten
- Huurtoeslag
- Het is heel flexibel, je kan makkelijk weg
- Onderhoudskosten zijn niet voor jou
Nadelen?
- Je mag niks zelf aanpassen
- De lasten gaan stijgen
- Je bouwt geen vermogen op in je huur
Kopen:
Voordelen?
- Je kan zelf aanpassen wat je wilt
- De bruto lasten zijn redelijk stabiel. Geen huurstijgingen
- Door aflossingen kan je vermogen opbouwen
- Je hebt recht op hypotheekrenteaftrekaftrek
Nadelen?
- Zelf kosten onderhouden
- Nettolasten kunnen stijgen
- Je bent niet flexibel
- Je hebt nog andere kosten zoals verzekering
- Als de huizenprijzen dalen dan kan je een schuld overhouden.
Maar wat is dan verstandig?
Als eerst afhankelijk van je financiële situatie.
Hoofdstuk 2 kosten van een koopwoning
Twee soorten kosten:
1. Eenmalige kosten -> vaste kosten
Optionele kosten
Vaste kosten:
- Kosten koper k.k. jij als koper betaald die kosten
- Advies- en bemiddelingskosten
- Taxatiekosten
, - Verhuis-en inrichtingskosten
Optionele kosten:
- Aankoopmakelaar (onderhandelen over de prijs)
- Bouwtechnische keuring
- Aanvraag nationale hypotheek garantie (NHG)
- Rente en kosten overbruggingskrediet
2. Structurele kosten
- Rente
- Aflossing
- Verzekeringen
- Belastingen en heffingen
- Onderhoud
- VVE bijdrage (verenging van eigenaren, heb je als je een appartement hebt)
- Erfpachtcanon (de grond is van de gemeente maar wel het huis, bijdrage betalen)
Kan je alles mee financieren?
- Hypotheek in relatie tot waarde huis (LTV)
Loan-to-value maxiaal 100% (waarde van je huis en wat wil je lenen) vanaf 1 januari 2018
Als je een energiebesparende voorziening financiert, mag je in 2020/2021 tot 106% lenen.
- Wie bepaalt dan de waarde van je huis?
Taxateur bepaalt de waarde of modelmatig WOZ waarde, waarde die geschat wordt vanuit
de gemeente.
- Wat als je nog wil gaan verbouwen?
Hoofdstuk3 hypotheekvormen
Actuele hypotheekvormen
- De lineaire hypotheek
- Annuïteiten hypotheek
- Aflossingsvrije hypotheek
De lineaire hypotheek: schuld
Je betaalt aflossingen en rente
In een rechte lijn omlaag
Je lost elk moment het zelfde bedrag af.
- Gelijke aflossingen gedurende looptijd
- Aflossing = hoofdsom lening/ aantal perioden
- Lineaire afname van rente en totaalbedrag
, Rente is aan het begin hoog maar wordt steeds lager
Aflossing is gelijk
Hypotheekrenteaftrek krijg je terug
Rente – hypotheekrenteaftrek = nettolasten
Voordelen:
- Snelle vermogensvorming
- Dalende lasten
- Laagste rentelasten
- Eenvoudig te begrijpen
Nadelen:
- Hoge beginlasten (je hebt en je aflossing en de meeste rente)
- Beperk fiscaal voordeel (je krijgt minst terug)
De annuïteitenhypotheek: schuld
Schuld loopt niet in een rechte lijn af, loopt in een boogvorm terug
- Constant totaalbedrag aan rente + aflossing per periode (totaalbedrag is gelijk)
- Totaalbedrag = annuïteit
- Exponentiële toename aflossingsdeel
- Exponentiële afname rentedeel
voordelen:
- Gelijkblijvende brut financieringslasten
- Lage bruto- en netto financieringslasten bij aanvang
Nadelen:
- Weinig vermogensvorming bij aanvang
- Stijgende nettolasten
- Hogere totale rentelasten dan bij lineaire hypotheek
De aflossingsvrije hypotheek:
Niet verplicht bent om af te lossen.
Rente is zelfde bedrag.
- Geen tussentijdse aflossing
- Geen regeling over aflossing aan het einde van de looptijd
- Aflossing:
Door zelf te sparen/beleggen
Door verkoop woning
