Zakenverzekering
1. Zakenverzekeringen
Verzekeringsovereenkomst: overeenkomst waarbij een partij, zich tgn betaling v/e
vaste/ veranderlijke premie tegenover een andere partij toe verbindt een in de
overeenkomst bepaalde prestatie te leveren in het geval dat een onzekere
gebeurtenis zich voordoet
Partijen verzekeringsovereenkomst:
— Verzekeringnemer: onderschrijver v/d verzekeringsovereenkomst, degene die de
overeenkomst sluit
— Verzekerde: bij schadeverzekering, degene die dr de verzekering gedekt is tgn
vermogensschade & bij een persoonsverzekering, degene in wiens persoon het risico
v/h zich voordoen v/h verzekerde voorval gelegen is
Kan verzekeringnemer zelf zijn ofwel een andere persoon
— Begunstigde: degene in wiens voordeel de verzekeringsprestaties bedongen zijn
Vaak onderschrijver zelf ofwel de verzekerde als hij niet de onderschrijver is & kan
ook een derde persoon zijn in geval van toekenning aan een begunstigde
* Schadeverzekering vs sommenverzekering
Bij zakenverzekering: bepaalde dingen verzekeren die van mij zijn, ik draag daar zorg voor (als
voorzichtige en redelijke persoon) als er schade is willen wij daarvoor vergoedt worden
Zakenverzekering = schadeverzekering
Afh van schade die we hebben gaan we daarop een vergoeding krijgen
Het is dus afh van hoe groot de schade is
Dit is anders dan de sommenverzekering waarbij men een vast bedrag terugkrijgt
Aansprakelijkheidsverzekering: is altijd vr schade die je bij iemand anders zou
kunnen aanrichten
* Soorten zaakverzekeringen
— Brandverzekering
— Diefstalverzekering
— Bedrijfsschadeverzekering
— Kredietverzekering
— Alle risicoverzekering
— Omniumverzekering
— Oogstverzekering
— ABR-verzekering
— Transportverzekering
— …
1
, 2. Brandverzekering: eenvoudige risico’s
Onderscheid tss eenvoudige & speciale risico’s wordt gemaakt o.b.v. de verzekerde
waarde
Verzekerde waarde > €743.680,57= speciaal risico
OF
9 uitzonderingen waarbij: verzekerde waarde > €23.921.725 = speciaal risico
Bedragen zijn gekoppeld aan ABEX-index (1048)
Verzekerde waarde: bepalen of men te maken heeft met een eenvoudig of
speciaal risico
ABEX: index die bepaald hoe duur het is om een woning te bouwen (materialen,
werkuren…)
Wordt om de 6 maanden aangepast
* Soorten brandverzekeringen
Er bestaan 2 soorten brandverzekeringen
— Eenvoudige risico’s: brandverzekeringen voor je eigen huis, scholen, kerken,
appartementsgebouwen, winkels, ...
De overheid zegt hier moeten we de consument beschermen, want niemand leest
een verzekeringspolis
Heel strikt wettelijk geregeld (overstroming/stormschade is verplicht binnen de
brandverzekering) à moet aan minimumdekking voldoen. De grote structuur is bij
de verschillende maatschappijen dus hetzelfde - FMSA controleert dit
Staat er wat er op het minst moet gedekt zijn volgens de wetgeving
Vooral voor particuliere woningen, boerderijen, kerken, …
— Speciale risico’s: voor grotere gebouwen: hogescholen, grote bedrijven
Overheid komt niet tussen de bedrijven moeten zelf uitmaken welke dekking je
wil. Je betaalt per dekking
Bv. gebouw met weinig ramen geen glasbreuk nodig, bij bedrijven die bv. op het
Sint-Pietersplein zijn (hoog) geen overstroming nodig.
— Het onderscheid tussen een eenvoudig en speciaal risico wordt bepaald op de grond
van de verzekerde waarde. Alles onder 743 680 is eenvoudige risico, alles daarboven
is speciale
Verzekerde waarde (niet te verzekeren waarde)
Zelfde voorwerp: gebouw + inhoud
Zelfde locatie
Verzekering onderschreven dr persoon of zijn vennootschap
Als verzekerde waarde < te verzekeren waarde
Onderverzekering = evenredigheidsregel
Gebouw: alles wat vaststaat in een gebouw, zijnde het gebouw, ingebouwde kasten,
Inhoud: alles wat losstaat in een gebouw, zijnde tapijten, vazen, …
2
,Om verzekerde waarde te bepalen moet men rekening houden met bepaalde zaken:
De verezekeringsovereenkomsten die dezelfde voorwerpen dekken, maakt niet uit of
het bij dezelfde of verschillende verzekeraars is, moeten opgeteld worden om te zien
of de grens overschreden is of niet. Bv. een zaak is zowel via brand als bij koopwaar
en materiaal tegen brand beschermd, dan zullen beide bedragen van de
verzekeringen opgeteld worden.
Goederen of onroerende goederen die op hetzelfde perceel liggen worden allemaal
betrokken bij de berekening. Als iemand een pand heeft aan de andere kant van de
straat voor bv. goederen te stockeren geldt dit niet.
Als een gedeelte van de verzekering verzekert is door een rechtspersoon of ene
natuurlijk persoon die met elkaar te maken hebben (de natuurlijke persoon bezit
meerderheid van de aandelen van de vennootschap) dan moeten deze twee
bedragen ook opgeteld worden.
Deze grensbedragen worden geïndexeerd via de ABEX index.
Men houdt rekening met de bedragen die zijn vastgesteld in de polis (verzekerde
waarde) en niet met de bedragen die hadden moeten verzekerd zijn overeenkomstig
met de waarderingregels die in de polis zijn vastgelegd (te verzekeren waarde). Een te
laag bedrag laten verzekeren kan leiden tot de evenredigheidsregel.
* Onderscheid eenvoudige risico’s – speciale risico’s: polisstructuur/ tarifering &
polisvoorwaarden
— Eenvoudige risico’s: sterk gereglementeerd, 1 premie vr alle verzekerde risico’s.
Berscherming v/d consument
Bv toepassing evenredigheidsregel
— Speciale risico’s: niet gereglementeerd. Premie per onderdeel. Klant heeft keuze te
verzekeren risico’s
— Bij brand moet de polis eenvoudige risico’s ook zijn waarborg bieden voor
arbeidsconflicten en aanslagen, bij speciale risico’s geldt dit niet.
— Bij eenvoudige risico’s mag het verzekerde bedrag voor de gevaren storm of
waterschade niet worden beperkt tot een zeker percentage van het verzekerd bedrag
voor het gevaar brand, bij de speciale risico’s mag dit wel
— Bij de polis eenvoudige risico’s moet de waarborg uitbreiding verhaal aan derden
minimaal een waarborg bieden van ongeveer 620.000 euro voor de schade aan
goederen. Bij speciale risico’s geldt een dergelijke minimumwaarborg niet.
— Bij onderverzekering, zal bij eenvoudige risico’s de evenredigheidsregel niet worden
toegepast indien het minder dan 10% onderverzekerd is, voor speciale risico’s geldt
deze uitzondering op de toepassing van de evenredigheidsregel niet.
* Soorten brandverzekering
— Brandverzekering als eigenaar
— Brandverzekering als huurder
— Brandverzekering met een luik aansprakelijkheidsverzekering (BA gebouw)
3
, * Verzekerde personen in de brandpolis
— Verzekeringnemer
— De bij de verzekeringnemer inwonende personen
— Personeel v/d verzekeringnemer
— Lasthebbers & vennoten v/d verzekeringnemer
— Elk andere persoon die als verzekerde is aangeduid
è In brandverzekering is verzekerde = begunstigde
* Totstandkoming v/d verzekeringsovereenkomst
Het verzekeringsvoorstel
Inlichtingen verzamelen
Niet bindend
Antwoord binnen de 30 dagen v/d verzekeraar
De verzekeringsaanvraag
Bindend, verzoek tot onmiddelijke voorlopige dekking
30 dagen de tijd om op te zeggen
De voorafgetekende polis
Vooraf dr verzekeraar ondertekend
* De verzekerde basisgevaren (blokpolis)
— Afdeling brand
— Afdeling storm & hagel
— Afdeling waterschade
— Afdeling glasbraak
— Afdelinh burgerlijke aansprakelijkheid gebouw
— Afdeling natuurrampen
— Afdeling diefstal (afzonderlijk)
— Bedrijfsschade (afzonderlijk)
* De afdeling brand
— Brand
— Ontploffing & implosie
— Blikseminslag
— Inwerking v/d elektriciteit
— Aanraking dr luch-, ruimte- of landvoertuigen
— Aanslagen & arbeidsconflicten
— Braak in onroerend goed
— Ontsnappen van rook of roet
— Schade dr temperatuurverandering in koeltoestel
4
1. Zakenverzekeringen
Verzekeringsovereenkomst: overeenkomst waarbij een partij, zich tgn betaling v/e
vaste/ veranderlijke premie tegenover een andere partij toe verbindt een in de
overeenkomst bepaalde prestatie te leveren in het geval dat een onzekere
gebeurtenis zich voordoet
Partijen verzekeringsovereenkomst:
— Verzekeringnemer: onderschrijver v/d verzekeringsovereenkomst, degene die de
overeenkomst sluit
— Verzekerde: bij schadeverzekering, degene die dr de verzekering gedekt is tgn
vermogensschade & bij een persoonsverzekering, degene in wiens persoon het risico
v/h zich voordoen v/h verzekerde voorval gelegen is
Kan verzekeringnemer zelf zijn ofwel een andere persoon
— Begunstigde: degene in wiens voordeel de verzekeringsprestaties bedongen zijn
Vaak onderschrijver zelf ofwel de verzekerde als hij niet de onderschrijver is & kan
ook een derde persoon zijn in geval van toekenning aan een begunstigde
* Schadeverzekering vs sommenverzekering
Bij zakenverzekering: bepaalde dingen verzekeren die van mij zijn, ik draag daar zorg voor (als
voorzichtige en redelijke persoon) als er schade is willen wij daarvoor vergoedt worden
Zakenverzekering = schadeverzekering
Afh van schade die we hebben gaan we daarop een vergoeding krijgen
Het is dus afh van hoe groot de schade is
Dit is anders dan de sommenverzekering waarbij men een vast bedrag terugkrijgt
Aansprakelijkheidsverzekering: is altijd vr schade die je bij iemand anders zou
kunnen aanrichten
* Soorten zaakverzekeringen
— Brandverzekering
— Diefstalverzekering
— Bedrijfsschadeverzekering
— Kredietverzekering
— Alle risicoverzekering
— Omniumverzekering
— Oogstverzekering
— ABR-verzekering
— Transportverzekering
— …
1
, 2. Brandverzekering: eenvoudige risico’s
Onderscheid tss eenvoudige & speciale risico’s wordt gemaakt o.b.v. de verzekerde
waarde
Verzekerde waarde > €743.680,57= speciaal risico
OF
9 uitzonderingen waarbij: verzekerde waarde > €23.921.725 = speciaal risico
Bedragen zijn gekoppeld aan ABEX-index (1048)
Verzekerde waarde: bepalen of men te maken heeft met een eenvoudig of
speciaal risico
ABEX: index die bepaald hoe duur het is om een woning te bouwen (materialen,
werkuren…)
Wordt om de 6 maanden aangepast
* Soorten brandverzekeringen
Er bestaan 2 soorten brandverzekeringen
— Eenvoudige risico’s: brandverzekeringen voor je eigen huis, scholen, kerken,
appartementsgebouwen, winkels, ...
De overheid zegt hier moeten we de consument beschermen, want niemand leest
een verzekeringspolis
Heel strikt wettelijk geregeld (overstroming/stormschade is verplicht binnen de
brandverzekering) à moet aan minimumdekking voldoen. De grote structuur is bij
de verschillende maatschappijen dus hetzelfde - FMSA controleert dit
Staat er wat er op het minst moet gedekt zijn volgens de wetgeving
Vooral voor particuliere woningen, boerderijen, kerken, …
— Speciale risico’s: voor grotere gebouwen: hogescholen, grote bedrijven
Overheid komt niet tussen de bedrijven moeten zelf uitmaken welke dekking je
wil. Je betaalt per dekking
Bv. gebouw met weinig ramen geen glasbreuk nodig, bij bedrijven die bv. op het
Sint-Pietersplein zijn (hoog) geen overstroming nodig.
— Het onderscheid tussen een eenvoudig en speciaal risico wordt bepaald op de grond
van de verzekerde waarde. Alles onder 743 680 is eenvoudige risico, alles daarboven
is speciale
Verzekerde waarde (niet te verzekeren waarde)
Zelfde voorwerp: gebouw + inhoud
Zelfde locatie
Verzekering onderschreven dr persoon of zijn vennootschap
Als verzekerde waarde < te verzekeren waarde
Onderverzekering = evenredigheidsregel
Gebouw: alles wat vaststaat in een gebouw, zijnde het gebouw, ingebouwde kasten,
Inhoud: alles wat losstaat in een gebouw, zijnde tapijten, vazen, …
2
,Om verzekerde waarde te bepalen moet men rekening houden met bepaalde zaken:
De verezekeringsovereenkomsten die dezelfde voorwerpen dekken, maakt niet uit of
het bij dezelfde of verschillende verzekeraars is, moeten opgeteld worden om te zien
of de grens overschreden is of niet. Bv. een zaak is zowel via brand als bij koopwaar
en materiaal tegen brand beschermd, dan zullen beide bedragen van de
verzekeringen opgeteld worden.
Goederen of onroerende goederen die op hetzelfde perceel liggen worden allemaal
betrokken bij de berekening. Als iemand een pand heeft aan de andere kant van de
straat voor bv. goederen te stockeren geldt dit niet.
Als een gedeelte van de verzekering verzekert is door een rechtspersoon of ene
natuurlijk persoon die met elkaar te maken hebben (de natuurlijke persoon bezit
meerderheid van de aandelen van de vennootschap) dan moeten deze twee
bedragen ook opgeteld worden.
Deze grensbedragen worden geïndexeerd via de ABEX index.
Men houdt rekening met de bedragen die zijn vastgesteld in de polis (verzekerde
waarde) en niet met de bedragen die hadden moeten verzekerd zijn overeenkomstig
met de waarderingregels die in de polis zijn vastgelegd (te verzekeren waarde). Een te
laag bedrag laten verzekeren kan leiden tot de evenredigheidsregel.
* Onderscheid eenvoudige risico’s – speciale risico’s: polisstructuur/ tarifering &
polisvoorwaarden
— Eenvoudige risico’s: sterk gereglementeerd, 1 premie vr alle verzekerde risico’s.
Berscherming v/d consument
Bv toepassing evenredigheidsregel
— Speciale risico’s: niet gereglementeerd. Premie per onderdeel. Klant heeft keuze te
verzekeren risico’s
— Bij brand moet de polis eenvoudige risico’s ook zijn waarborg bieden voor
arbeidsconflicten en aanslagen, bij speciale risico’s geldt dit niet.
— Bij eenvoudige risico’s mag het verzekerde bedrag voor de gevaren storm of
waterschade niet worden beperkt tot een zeker percentage van het verzekerd bedrag
voor het gevaar brand, bij de speciale risico’s mag dit wel
— Bij de polis eenvoudige risico’s moet de waarborg uitbreiding verhaal aan derden
minimaal een waarborg bieden van ongeveer 620.000 euro voor de schade aan
goederen. Bij speciale risico’s geldt een dergelijke minimumwaarborg niet.
— Bij onderverzekering, zal bij eenvoudige risico’s de evenredigheidsregel niet worden
toegepast indien het minder dan 10% onderverzekerd is, voor speciale risico’s geldt
deze uitzondering op de toepassing van de evenredigheidsregel niet.
* Soorten brandverzekering
— Brandverzekering als eigenaar
— Brandverzekering als huurder
— Brandverzekering met een luik aansprakelijkheidsverzekering (BA gebouw)
3
, * Verzekerde personen in de brandpolis
— Verzekeringnemer
— De bij de verzekeringnemer inwonende personen
— Personeel v/d verzekeringnemer
— Lasthebbers & vennoten v/d verzekeringnemer
— Elk andere persoon die als verzekerde is aangeduid
è In brandverzekering is verzekerde = begunstigde
* Totstandkoming v/d verzekeringsovereenkomst
Het verzekeringsvoorstel
Inlichtingen verzamelen
Niet bindend
Antwoord binnen de 30 dagen v/d verzekeraar
De verzekeringsaanvraag
Bindend, verzoek tot onmiddelijke voorlopige dekking
30 dagen de tijd om op te zeggen
De voorafgetekende polis
Vooraf dr verzekeraar ondertekend
* De verzekerde basisgevaren (blokpolis)
— Afdeling brand
— Afdeling storm & hagel
— Afdeling waterschade
— Afdeling glasbraak
— Afdelinh burgerlijke aansprakelijkheid gebouw
— Afdeling natuurrampen
— Afdeling diefstal (afzonderlijk)
— Bedrijfsschade (afzonderlijk)
* De afdeling brand
— Brand
— Ontploffing & implosie
— Blikseminslag
— Inwerking v/d elektriciteit
— Aanraking dr luch-, ruimte- of landvoertuigen
— Aanslagen & arbeidsconflicten
— Braak in onroerend goed
— Ontsnappen van rook of roet
— Schade dr temperatuurverandering in koeltoestel
4
