RISICO EN INFORMATIE
1. Risico
Het gaat bij risico’s om twee dingen: - de kans op een gebeurtenis
- de verwachte schade van een gebeurtenis
Risico = kans op een gebeurtenis x de (verwachte) schade van die gebeurtenis
Rekenvoorbeeld:
Gegeven: De kans dat een scooter van € 1000 gestolen
wordt is 1 op 10 Vraag: Bereken het risico (de
verwachte schade). Oplossing: risico = 1/10 x € 1000 = € 100
Risicogedrag:
1. Risicoaversie = gedrag waarbij zo weinig mogelijk risico’s genomen worden
2. Risiconeutraal = gedrag waarbij normale risico’s geaccepteerd worden, maar
grote risico’s met een grote kans en verwachte schade niet
genomen worden
3. Risicozoekend = gedrag waarbij risico’s met een grote kans en verwachte
schade wel genomen worden
2. Informatie
symmetrische informatie: alle betrokken partijen (mensen of bedrijven) hebben
dezelfde informatie
asymmetrische informatie: de betrokken partijen hebben niet dezelfde informatie.
Nadelige gevolgen van asymmetrische informatie:
de partij die een informatievoorsprong heeft kan economisch voordeel (meer surplus)
halen ten koste van de partij met informatieachterstand (minder of negatief surplus)
Asymmetrische informatie kan verminderd worden door:
- Garantie op een product
- Kwaliteitscertificaten voor bedrijven
- Consumentenorganisaties en consumentenprogramma’s
- Informatie zoeken op internet
- Inschakelen van deskundigen, bijv. taxatie of deskundig advies
3. Risico en verzekeren
verzekering: een verzekering sluit je af met een verzekeringsmaatschappij om de
schade van een onzeker risico af te dekken
De hoogte van de verzekeringspremie wordt bepaald door:
1. het financiële risico: hoe hoger het risico van schade, hoe hoger de premie
2. schade-uitkeringen: bij meer schade-uitkeringen zullen de premies stijgen
3. het eigen risico: hoe hoger het eigen risico bij schade, hoe lager
de premie
Verzekeringsdraagvlak
Voor verzekeringen moet er een voldoende verzekeringsdraagvlak zijn:
, - er moeten genoeg mensen zijn die zich verzekeren en premie betalen
- er moet een goede spreiding moet zijn van goede risico’s en slechte risico’s
Goede risico’s: verzekerden die een laag risico op schade hebben en dus gemiddeld
meer betalen aan premie, dan dat ze kosten aan schade-uitkeringen (=
netto betalers)
Slechte risico’s: verzekerden die een hoog risico op schade hebben en dus gemiddeld
meer kosten aan schade-uitkeringen, dan dat ze betalen aan premie
(= netto ontvangers)
Schade-uitkering en onderverzekering
Verzekeringen stellen de hoogte van een schade-uitkering vast volgens de volgende
formule: verzekerde waarde
schade-uitkering = ---------------------------- x
schadebedrag werkelijke waarde
onderverzekering: de verzekerde waarde is lager dan der werkelijke
waarde gevolg onderverzekering: de schade-uitkering is lager dan het
schadebedrag
Rekenvoorbeeld:
De verzekerde waarde van de spullen in een huis is € 50.000. De werkelijke waarde
is € 75.000. Er wordt ingebroken met een schade van € 10.000.
€ 50.000
schade-uitkering = ----------------- x € 10.000 = € 6667
€ 75.000
Averechtse selectie bij verzekeren
Averechtse selectie bij verzekeringen: vooral slechte risico’s verzekeren zich en
weinig goede
risico’s
Oorzaak: goede risico’s hebben weinig schade, maar moeten wel hoge premies
betalen vanwege de hoge schade van slechte risico’s. Hierdoor
besluiten steeds meer goede risico’s om zich niet te verzekeren. Gevolg:
- de kosten per verzekerde worden hoger
- hierdoor moet de premies verhoogd worden
- uiteindelijk dreigt de verzekering onbetaalbaar te worden.
Het voorkomen van averechtse selectie:
Hoe kan averechtse selectie bij verzekeren voorkomen worden? Hiervoor zijn een
aantal oplossingen:
1. Eigen risico in combinatie met lagere premies goede
risico’s kunnen kiezen voor lagere premies in combinatie met een
eigen risico.
2. premiedifferentiatie goede risico’s betalen een lagere
premie en slechte risico’s een hogere premie.
3. bonus-malus regeling korting op de premie bij geen of
weinig schadeclaims (bonus) en hogere premie bij veel
schadeclaims
(malus)
4. wettelijk verplicht maken van noodzakelijke
verzekeringen dit geldt voor:
- zorgverzekering: verzekering voor ziektekosten
- WA-verzekering: verzekering voor schade die je bij anderen veroorzaakt
1. Risico
Het gaat bij risico’s om twee dingen: - de kans op een gebeurtenis
- de verwachte schade van een gebeurtenis
Risico = kans op een gebeurtenis x de (verwachte) schade van die gebeurtenis
Rekenvoorbeeld:
Gegeven: De kans dat een scooter van € 1000 gestolen
wordt is 1 op 10 Vraag: Bereken het risico (de
verwachte schade). Oplossing: risico = 1/10 x € 1000 = € 100
Risicogedrag:
1. Risicoaversie = gedrag waarbij zo weinig mogelijk risico’s genomen worden
2. Risiconeutraal = gedrag waarbij normale risico’s geaccepteerd worden, maar
grote risico’s met een grote kans en verwachte schade niet
genomen worden
3. Risicozoekend = gedrag waarbij risico’s met een grote kans en verwachte
schade wel genomen worden
2. Informatie
symmetrische informatie: alle betrokken partijen (mensen of bedrijven) hebben
dezelfde informatie
asymmetrische informatie: de betrokken partijen hebben niet dezelfde informatie.
Nadelige gevolgen van asymmetrische informatie:
de partij die een informatievoorsprong heeft kan economisch voordeel (meer surplus)
halen ten koste van de partij met informatieachterstand (minder of negatief surplus)
Asymmetrische informatie kan verminderd worden door:
- Garantie op een product
- Kwaliteitscertificaten voor bedrijven
- Consumentenorganisaties en consumentenprogramma’s
- Informatie zoeken op internet
- Inschakelen van deskundigen, bijv. taxatie of deskundig advies
3. Risico en verzekeren
verzekering: een verzekering sluit je af met een verzekeringsmaatschappij om de
schade van een onzeker risico af te dekken
De hoogte van de verzekeringspremie wordt bepaald door:
1. het financiële risico: hoe hoger het risico van schade, hoe hoger de premie
2. schade-uitkeringen: bij meer schade-uitkeringen zullen de premies stijgen
3. het eigen risico: hoe hoger het eigen risico bij schade, hoe lager
de premie
Verzekeringsdraagvlak
Voor verzekeringen moet er een voldoende verzekeringsdraagvlak zijn:
, - er moeten genoeg mensen zijn die zich verzekeren en premie betalen
- er moet een goede spreiding moet zijn van goede risico’s en slechte risico’s
Goede risico’s: verzekerden die een laag risico op schade hebben en dus gemiddeld
meer betalen aan premie, dan dat ze kosten aan schade-uitkeringen (=
netto betalers)
Slechte risico’s: verzekerden die een hoog risico op schade hebben en dus gemiddeld
meer kosten aan schade-uitkeringen, dan dat ze betalen aan premie
(= netto ontvangers)
Schade-uitkering en onderverzekering
Verzekeringen stellen de hoogte van een schade-uitkering vast volgens de volgende
formule: verzekerde waarde
schade-uitkering = ---------------------------- x
schadebedrag werkelijke waarde
onderverzekering: de verzekerde waarde is lager dan der werkelijke
waarde gevolg onderverzekering: de schade-uitkering is lager dan het
schadebedrag
Rekenvoorbeeld:
De verzekerde waarde van de spullen in een huis is € 50.000. De werkelijke waarde
is € 75.000. Er wordt ingebroken met een schade van € 10.000.
€ 50.000
schade-uitkering = ----------------- x € 10.000 = € 6667
€ 75.000
Averechtse selectie bij verzekeren
Averechtse selectie bij verzekeringen: vooral slechte risico’s verzekeren zich en
weinig goede
risico’s
Oorzaak: goede risico’s hebben weinig schade, maar moeten wel hoge premies
betalen vanwege de hoge schade van slechte risico’s. Hierdoor
besluiten steeds meer goede risico’s om zich niet te verzekeren. Gevolg:
- de kosten per verzekerde worden hoger
- hierdoor moet de premies verhoogd worden
- uiteindelijk dreigt de verzekering onbetaalbaar te worden.
Het voorkomen van averechtse selectie:
Hoe kan averechtse selectie bij verzekeren voorkomen worden? Hiervoor zijn een
aantal oplossingen:
1. Eigen risico in combinatie met lagere premies goede
risico’s kunnen kiezen voor lagere premies in combinatie met een
eigen risico.
2. premiedifferentiatie goede risico’s betalen een lagere
premie en slechte risico’s een hogere premie.
3. bonus-malus regeling korting op de premie bij geen of
weinig schadeclaims (bonus) en hogere premie bij veel
schadeclaims
(malus)
4. wettelijk verplicht maken van noodzakelijke
verzekeringen dit geldt voor:
- zorgverzekering: verzekering voor ziektekosten
- WA-verzekering: verzekering voor schade die je bij anderen veroorzaakt
