Wft Consumptief Krediet
Hoofdstuk 1 – Wet op het financieel toezicht
Doel wft:
- De consument een adequate bescherming bieden tegen de financieel dienstverlener
- De markt voor financiële dienstverlening zo efficiënt mogelijk laten functioneren.
Kwaliteitseisen:
- Betrouwbaarheid
- Deskundigheid
- Transparantie
- Adequate en integere bedrijfsvoering
- Financiële zekerheid
Hiernaast ook zorgplicht.
Regels wft met betrekking tot consumptieve kredieten, globaal zijn dit:
- Voldoende informatie verstrekken over de financiële positie van de klant, waaronder
informatie over eerder verstrekte geldleningen
- Krediet moet verantwoord zijn -> klant moet lasten kunnen dragen.
Kredietvormen die uitgesloten zijn binnen de Wft:
- Krediet op zachte voorwaarden -> krediet dat geen commercieel doeleinde heeft, niet
openbaar aangeboden wordt en rente niet hoger is dan wettelijke rente.
- Krediet dat binnen 3 maanden moet worden afgelost en waarbij onbetekenende kosten in
rekening worden gebracht.
o Onbetekenende kosten in absolute zin -> totale kosten voor krediet van max 3
maanden bedragen niet meer dan €12,50.
o Onbetekenende kosten in relatieve zin -> totale kosten voor krediet van max 2
maanden bedragen ten hoogste 0,25% van kredietsom.
- Krediet op basis van huur en verhuur (m.u.v. huurkoop)
- Krediet op basis van Pandhuiswet
- Krediet dat als nevenactiviteit door een werkgever wordt aangeboden aan uitsluitend zijn
werknemers
- Krediet verstrekt door de Gemeentelijke Kredietbank
Doorlopende kredieten -> elke kredietvorm waarbij het mogelijk is om op verschillende tijdstippen
geld op te nemen
Niet-doorlopende kredieten -> alle kredieten waarbij bovenstaande niet mogelijk is.
Wft geldt zowel voor het aanbieden van CK als het beheer van bestaande leningen.
Zowel kredietverstrekkers als bemiddelaars in kredieten zijn op grond van Wft vergunningplichtig.
Bemiddelaars vrijgesteld van vergunningsplicht:
- Bemiddelaars die kredietbemiddeling als nevenactiviteit aanbieden
- Verbonden bemiddelaars (er wordt voor één aanbieder bemiddeld).
- Aangesloten instellingen
Financiële diensten binnen Wft:
- Aanbieden -> aangaan, beheren en uitvoeren van overeenkomsten. Aanbieders van CK zijn
banken en financieringsmaatschappijen.
, - Bemiddelen -> schakel tussen klant en aanbieder. Soorten bemiddelaars:
o Ongebonden bemiddelaar
Selectieve analyse -> partijdig, selectie van wie hij bemiddelt
Objectieve analyse -> vergelijkt financiële producten van meer aanbieders.
o Gebonden bemiddelaar -> heeft voor één of meerdere producten een
productieverplichting bij een financiële instelling.
o Verbonden bemiddelaar -> bemiddelt voor product van één aanbieder
o Bemiddelaars die financiële producten als bijproducten verkopen
- Adviseren -> gericht op bepaald product of bepaalde aanbieder.
Execution only -> klant vraagt krediet aan zonder advies van dienstverlener. Dienstverlener moet wel
kennis- en ervaringtoets afleggen bij de klant.
Provisieverbod voor:
- Complexe producten
- Hypothecaire kredieten
- Betalingsbeschermers
- Overlijdensrisicoverzekeringen
- Individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
- Uitvaartproducten
- Dienstverlening onder het Nationaal Regime.
CK valt niet onder provisieverbod.
Provisie -> betaling van aanbieder naar bemiddelaar.
Dienstverleningsdocument (DVD) -> voorafgaand het advies overhandigen aan klant (geldt voor
producten die vallen onder provisieverbod). Bevat:
- Aard en reikwijdte dienstverlening
- Verschillende wijzen van beloning, onderscheiden naar soort financieel product, alsmede
specificatie van hoogte van de beloning.
Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen (BGfo) -> geeft invulling aan regels Wft. Hierin
zijn regels opgesteld over vakbekwaamheid, klachtenafhandeling, informatieverstrekking, etc.
Nadere regeling gedragstoezicht financiële ondernemingen (Nrgfo) -> lagere regelgeving waarin
AFM haar regelgevende bevoegdheid verder uitwerkt. Gebaseerd op BGfo.
Consumer Credit Service (CCD) / Richtlijn Consumentenkrediet -> Europese richtlijn omtrent het
proces van het afsluiten van een CK.
Doel richtlijn -> geharmoniseerde Europese wetgeving en een betere bescherming van de consument
die een CK afneemt. Het maakt niet meer uit of de consument in zijn eigen land of in een ander
Europees land geld leent.
Flitskredieten -> kredieten met hele korte looptijd waarbij enorme kosten in rekening worden
gebracht.
Maximale kredietvergoeding mag niet hoger zijn dan de wettelijke rente vermeerderd met 12%.
Met implementatie van de Richtlijn CK is titel 2A in boek 7 van BW toegevoegd. Kredieten die niet
onder deze wet vallen zijn:
• kredietovereenkomsten waarbij een recht van hypotheek wordt afgegeven of een andere
vergelijkbare zekerheid op een registergoed;
• kredietovereenkomsten voor het kopen van onroerend goed;
, • huur- of leaseovereenkomsten met uitzondering van huurkoop;
• kredietovereenkomsten die in de vorm van een geoorloofde debetstand op een rekening worden
verleend en die binnen een maand moeten worden afgelost;
• kredietovereenkomsten zonder rente en andere kosten;
• kredietovereenkomsten die binnen drie maanden moeten worden terugbetaald en waarvoor
slechts onbetekenende kosten worden aangerekend;
• kredietovereenkomsten die door een werkgever, rentevrij of tegen een jaarlijks
kostenpercentage dat lager is dan gebruikelijk in de markt, als nevenactiviteit aan uitsluitend
werknemers worden aangeboden;
• kredietovereenkomsten die tot stand komen na een schikking van een rechter of een andere van
overheidswege daartoe bevoegde instantie;
• kredietovereenkomsten die voorzien in een kosteloze uitstel van betaling van een bestaande
schuld;
• kredietovereenkomsten waarbij bij het sluiten ervan van de consument wordt verlangd dat bij de
kredietgever een goed als zekerheid in bewaring wordt gegeven en waarbij de aansprakelijkheid
van de consument zich strikt beperkt tot dit in pand gegeven goed;
• kredietovereenkomsten die krachtens een wettelijke bepaling met een doelstelling van algemeen
belang aan een beperkt publiek worden aangeboden tegen geen of een lagere dan in de markt
gebruikelijke rente of tegen gunstiger voorwaarden waarbij het rentetarief niet hoger mag zijn
dan in de markt gebruikelijk is.
Verplichte precontractuele informatie
- Kredietgever moet formulier Europese Standaardinformatie overhandigen aan kredietnemer,
hierin staat:
o Het soort krediet
o Identiteit en geografisch adres van kredietgever of -bemiddelaar
o Totale kredietbedrag en voorwaarden voor verstrekking krediet
o Duur kredietovereenkomst
o Debetrentevoet
o Jaarlijkse kostenpercentage en totaal door consument te betalen bedrag
o Het bedrag, aantal en frequentie van de door consument te verrichten betalingen
o Geldende rentevoet en de kosten bij een betalingsachterstand en niet-nakoming
o Recht van vervroegde aflossing
Hoogte marktrente bepaalt hoeveel financieringsinstelling in rekening brengt bij kredietnemer.
Nominale rente -> prijs die klanten betalen voor lenen van geld. Bestaat uit marktrente, opslag
debiteurenrisico, kosten, winstopslag, kredietprovisie, opslag overlijdensrisico.
Effectieve rente -> nominale rente, waarbij rekening wordt gehouden met eventuele kosten, de
tijdstippen van betaling en het aantal termijnen waarin betaald wordt (rente over rente).
Jaarlijkse kostenpercentage -> totale kosten van het krediet uitgedrukt in een percentage van het
kredietbedrag.
Verplichte contractuele informatie
- Gegevens t.a.v. krediet die in de overeenkomst opgenomen moeten worden:
o Het soort krediet
o Identiteit en geografisch adres van kredietgever of -bemiddelaar
o Totale kredietbedrag en voorwaarden voor verstrekking krediet
o Duur kredietovereenkomst
o Debetrentevoet
o Jaarlijkse kostenpercentage en totaal door consument te betalen bedrag
o Het bedrag, aantal en frequentie van de door consument te verrichten betalingen
- Rechten en verplichtingen
o Gelijk aan gegevens die in precontractuele fase moeten worden aangeboden, plus:
Hoofdstuk 1 – Wet op het financieel toezicht
Doel wft:
- De consument een adequate bescherming bieden tegen de financieel dienstverlener
- De markt voor financiële dienstverlening zo efficiënt mogelijk laten functioneren.
Kwaliteitseisen:
- Betrouwbaarheid
- Deskundigheid
- Transparantie
- Adequate en integere bedrijfsvoering
- Financiële zekerheid
Hiernaast ook zorgplicht.
Regels wft met betrekking tot consumptieve kredieten, globaal zijn dit:
- Voldoende informatie verstrekken over de financiële positie van de klant, waaronder
informatie over eerder verstrekte geldleningen
- Krediet moet verantwoord zijn -> klant moet lasten kunnen dragen.
Kredietvormen die uitgesloten zijn binnen de Wft:
- Krediet op zachte voorwaarden -> krediet dat geen commercieel doeleinde heeft, niet
openbaar aangeboden wordt en rente niet hoger is dan wettelijke rente.
- Krediet dat binnen 3 maanden moet worden afgelost en waarbij onbetekenende kosten in
rekening worden gebracht.
o Onbetekenende kosten in absolute zin -> totale kosten voor krediet van max 3
maanden bedragen niet meer dan €12,50.
o Onbetekenende kosten in relatieve zin -> totale kosten voor krediet van max 2
maanden bedragen ten hoogste 0,25% van kredietsom.
- Krediet op basis van huur en verhuur (m.u.v. huurkoop)
- Krediet op basis van Pandhuiswet
- Krediet dat als nevenactiviteit door een werkgever wordt aangeboden aan uitsluitend zijn
werknemers
- Krediet verstrekt door de Gemeentelijke Kredietbank
Doorlopende kredieten -> elke kredietvorm waarbij het mogelijk is om op verschillende tijdstippen
geld op te nemen
Niet-doorlopende kredieten -> alle kredieten waarbij bovenstaande niet mogelijk is.
Wft geldt zowel voor het aanbieden van CK als het beheer van bestaande leningen.
Zowel kredietverstrekkers als bemiddelaars in kredieten zijn op grond van Wft vergunningplichtig.
Bemiddelaars vrijgesteld van vergunningsplicht:
- Bemiddelaars die kredietbemiddeling als nevenactiviteit aanbieden
- Verbonden bemiddelaars (er wordt voor één aanbieder bemiddeld).
- Aangesloten instellingen
Financiële diensten binnen Wft:
- Aanbieden -> aangaan, beheren en uitvoeren van overeenkomsten. Aanbieders van CK zijn
banken en financieringsmaatschappijen.
, - Bemiddelen -> schakel tussen klant en aanbieder. Soorten bemiddelaars:
o Ongebonden bemiddelaar
Selectieve analyse -> partijdig, selectie van wie hij bemiddelt
Objectieve analyse -> vergelijkt financiële producten van meer aanbieders.
o Gebonden bemiddelaar -> heeft voor één of meerdere producten een
productieverplichting bij een financiële instelling.
o Verbonden bemiddelaar -> bemiddelt voor product van één aanbieder
o Bemiddelaars die financiële producten als bijproducten verkopen
- Adviseren -> gericht op bepaald product of bepaalde aanbieder.
Execution only -> klant vraagt krediet aan zonder advies van dienstverlener. Dienstverlener moet wel
kennis- en ervaringtoets afleggen bij de klant.
Provisieverbod voor:
- Complexe producten
- Hypothecaire kredieten
- Betalingsbeschermers
- Overlijdensrisicoverzekeringen
- Individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
- Uitvaartproducten
- Dienstverlening onder het Nationaal Regime.
CK valt niet onder provisieverbod.
Provisie -> betaling van aanbieder naar bemiddelaar.
Dienstverleningsdocument (DVD) -> voorafgaand het advies overhandigen aan klant (geldt voor
producten die vallen onder provisieverbod). Bevat:
- Aard en reikwijdte dienstverlening
- Verschillende wijzen van beloning, onderscheiden naar soort financieel product, alsmede
specificatie van hoogte van de beloning.
Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen (BGfo) -> geeft invulling aan regels Wft. Hierin
zijn regels opgesteld over vakbekwaamheid, klachtenafhandeling, informatieverstrekking, etc.
Nadere regeling gedragstoezicht financiële ondernemingen (Nrgfo) -> lagere regelgeving waarin
AFM haar regelgevende bevoegdheid verder uitwerkt. Gebaseerd op BGfo.
Consumer Credit Service (CCD) / Richtlijn Consumentenkrediet -> Europese richtlijn omtrent het
proces van het afsluiten van een CK.
Doel richtlijn -> geharmoniseerde Europese wetgeving en een betere bescherming van de consument
die een CK afneemt. Het maakt niet meer uit of de consument in zijn eigen land of in een ander
Europees land geld leent.
Flitskredieten -> kredieten met hele korte looptijd waarbij enorme kosten in rekening worden
gebracht.
Maximale kredietvergoeding mag niet hoger zijn dan de wettelijke rente vermeerderd met 12%.
Met implementatie van de Richtlijn CK is titel 2A in boek 7 van BW toegevoegd. Kredieten die niet
onder deze wet vallen zijn:
• kredietovereenkomsten waarbij een recht van hypotheek wordt afgegeven of een andere
vergelijkbare zekerheid op een registergoed;
• kredietovereenkomsten voor het kopen van onroerend goed;
, • huur- of leaseovereenkomsten met uitzondering van huurkoop;
• kredietovereenkomsten die in de vorm van een geoorloofde debetstand op een rekening worden
verleend en die binnen een maand moeten worden afgelost;
• kredietovereenkomsten zonder rente en andere kosten;
• kredietovereenkomsten die binnen drie maanden moeten worden terugbetaald en waarvoor
slechts onbetekenende kosten worden aangerekend;
• kredietovereenkomsten die door een werkgever, rentevrij of tegen een jaarlijks
kostenpercentage dat lager is dan gebruikelijk in de markt, als nevenactiviteit aan uitsluitend
werknemers worden aangeboden;
• kredietovereenkomsten die tot stand komen na een schikking van een rechter of een andere van
overheidswege daartoe bevoegde instantie;
• kredietovereenkomsten die voorzien in een kosteloze uitstel van betaling van een bestaande
schuld;
• kredietovereenkomsten waarbij bij het sluiten ervan van de consument wordt verlangd dat bij de
kredietgever een goed als zekerheid in bewaring wordt gegeven en waarbij de aansprakelijkheid
van de consument zich strikt beperkt tot dit in pand gegeven goed;
• kredietovereenkomsten die krachtens een wettelijke bepaling met een doelstelling van algemeen
belang aan een beperkt publiek worden aangeboden tegen geen of een lagere dan in de markt
gebruikelijke rente of tegen gunstiger voorwaarden waarbij het rentetarief niet hoger mag zijn
dan in de markt gebruikelijk is.
Verplichte precontractuele informatie
- Kredietgever moet formulier Europese Standaardinformatie overhandigen aan kredietnemer,
hierin staat:
o Het soort krediet
o Identiteit en geografisch adres van kredietgever of -bemiddelaar
o Totale kredietbedrag en voorwaarden voor verstrekking krediet
o Duur kredietovereenkomst
o Debetrentevoet
o Jaarlijkse kostenpercentage en totaal door consument te betalen bedrag
o Het bedrag, aantal en frequentie van de door consument te verrichten betalingen
o Geldende rentevoet en de kosten bij een betalingsachterstand en niet-nakoming
o Recht van vervroegde aflossing
Hoogte marktrente bepaalt hoeveel financieringsinstelling in rekening brengt bij kredietnemer.
Nominale rente -> prijs die klanten betalen voor lenen van geld. Bestaat uit marktrente, opslag
debiteurenrisico, kosten, winstopslag, kredietprovisie, opslag overlijdensrisico.
Effectieve rente -> nominale rente, waarbij rekening wordt gehouden met eventuele kosten, de
tijdstippen van betaling en het aantal termijnen waarin betaald wordt (rente over rente).
Jaarlijkse kostenpercentage -> totale kosten van het krediet uitgedrukt in een percentage van het
kredietbedrag.
Verplichte contractuele informatie
- Gegevens t.a.v. krediet die in de overeenkomst opgenomen moeten worden:
o Het soort krediet
o Identiteit en geografisch adres van kredietgever of -bemiddelaar
o Totale kredietbedrag en voorwaarden voor verstrekking krediet
o Duur kredietovereenkomst
o Debetrentevoet
o Jaarlijkse kostenpercentage en totaal door consument te betalen bedrag
o Het bedrag, aantal en frequentie van de door consument te verrichten betalingen
- Rechten en verplichtingen
o Gelijk aan gegevens die in precontractuele fase moeten worden aangeboden, plus:
