LEVENSVERZEKERINGEN
Samenvatting
2 FV
2018 – 2019
,Inhoudsopga
1 ALGEMENE INLEIDING........................................................................................................................... 1
1.1 Globale situering van de levensverzekering............................................................................................1
1.2 Individuele en maatschappelijke dimensie.............................................................................................6
2 VERSCHILLENDE VORMEN LEVENSVERZEKERINGEN...............................................................................8
2.1 Levensverzekeringstechnieken................................................................................................................8
2.2 Tak 21 - klassiek......................................................................................................................................8
2.3 Flexibele producten – universal life.......................................................................................................12
2.4 Klassiek leven vs. universal life..............................................................................................................12
2.5 Tak 23: waardebepaling.......................................................................................................................13
2.6 Soorten beleggingsfondsen...................................................................................................................13
2.7 Tak 26....................................................................................................................................................13
3 UITSLUITINGEN EN AANVULLENDE WAARBORGEN..............................................................................14
3.1 Uitsluitingen..........................................................................................................................................14
3.2 Aanvullende waarborgen......................................................................................................................17
4 DE PENSIOENPIJLERS........................................................................................................................... 23
4.1 De 1e pijler: het wettelijk pensioen........................................................................................................23
4.2 De 2e pijler: via het beroep....................................................................................................................29
4.3 De 2e pijler: collectieve pensioentoezegging.........................................................................................31
4.4 De 2e pijler: individuele pensioentoezegging........................................................................................37
4.5 De 3e pijler: het fiscaal sparen...............................................................................................................43
4.6 De 4e pijler: het niet-fiscaal sparen.......................................................................................................48
,Levensverzekeringen samenvatting
1 ALGEMENE INLEIDING
1.1Globale situering van de levensverzekering
1.1.1 Definities en basisbegrippen
1.1.1.1 Levensverzekering
Levensverzekering = elke verzekering waarbij het zich voordoen van het verzekerde voorval alleen
afhankelijk is van het menselijk leven.
Persoonsverzekeringen
Wederkerig contract
Geen belang bij doodsoorzaak → 1 uitzondering: zelfmoord
1.1.1.2 Schade vs. personenverzekering
2 hoofdgroepen waarbij het criterium van onderscheid de aard van de verzekerde gebeurtenis is:
Schadeverzekering = onzekere gebeurtenis die schade veroorzaakt aan iemands vermogen.
Personenverzekering = onzekere gebeurtenis die iemands leven, fysieke integriteit of
gezinstoestand aantast.
Vergoeding van: de financiële gevolgen van een verzekerd risico op lichamelijk vlak.
Bijkomend onderscheid m.b.t. de prestatie:
Indemnitaire verzekering = verzekering tot vergoeding van (de geleden) schade
Forfaitaire verzekering = verzekering tot uitkering van een vast bedrag
OPGELET! Hospitalisatieverzekering is een
personenverzekering maar kan zowel een
indemnitaire als forfaitaire verzekering zijn.
Levensverzekering is een personenverzekering
met een forfaitaire verzekering.
1.1.1.3 Verzekeringsovereenkomst
Verzekeringsovereenkomst = een overeenkomst, waarbij een partij, de verzekeraar, zich tegen
betaling van een vaste of veranderlijke premie tegenover een andere partij, de verzekeringsnemer,
toe verbindt een in de overeenkomst bepaalde prestatie te leveren in het geval zich een onzekere
gebeurtenis voordoet waarbij, naargelang van het geval, de verzekerde of begunstigde belang heeft
dat die zich niet voordoet.
1.1.1.4 Betrokken partijen
Verzekeraar = de door de FSMA erkende verzekeringsmaatschappij bij dewelke de
(levens)verzekeringsovereenkomst wordt aangegaan én die de prestatie verschuldigd is wanneer de
in het contract verzekerde onzekere gebeurtenis zich voordoet (in leven of overlijden).
Laura Cooreman
, Levensverzekeringen samenvatting
Verzekeringsnemer = de natuurlijke of rechtspersoon die de verzekering aangaat voor zichzelf of
voor rekening van een derde en die zich ertoe verbindt de premie te betalen.
→duidt de verzekerde én begunstigde aan
→ brengt de wijzigingen aan
Verzekerde = de persoon op wiens hoofd het zich voordoen van het verzekerd voorval berust.
Verzekerde in een schadeverzekering: diegene die door de verzekeraar is gedekt tegen
vermogensschade.
Verzekerde in een personenverzekering: de persoon op wie het risico van het zich voordoen
van het verzekerde voorval rust.
→ Moet meestal een natuurlijk persoon zijn, de verzekerde is namelijk onderworpen aan de
medische vragenlijst. Tenzij TAK 26, is geen levensverzekering maar een kapitalisatieverrichtingen.
Begunstigde = de persoon in wiens voordeel de verzekeringsprestaties bedongen zijn.
Begunstigde bij leven
Begunstigde bij overlijden
Aanvaardende begunstigde
Niet toegelaten begunstigden: behandelende dokter/apotheek, personeel ziekenhuis of geestelijken
(pastoor) → eventueel misbruik van hun rol.
De verzekerde, verzekeringsnemer en begunstigde kunnen één en dezelfde persoon zijn.
Formulering: De identiteit moet bepaald kunnen worden wanneer de verzekerde prestaties
opeisbaar worden. Dit kan op 2 manieren: nominatief of generiek.
TIJDENS de echtscheidingsprocedure: de prestaties worden rechtsgeldig betaald aan de
begunstigde aangewezen echtgenoot.
o Tenzij partijen anders hebben bedongen
NA de echtscheidingsprocedure: de prestaties worden rechtsgeldig betaald aan de uit de
echt gescheiden echtgenoot die als begunstigde is aangewezen.
o Tenzij in overeenkomst zelf iemand anders als begunstigde wordt aangewezen
o Tenzij de verzekeraar op de hoogte werd gebracht van de echtscheiding én van de
nieuwe aanwijzingen
Tussenpersoon = is geen partij in het contract, maar plaatst zich tussen de contracterende partijen.
Zijn taak bestaat uit:
Verzamelen van informatie over de cliënt
Behoefte van de cliënt duidelijk analyseren en inschatten
Verzekeraars zoeken die dit soort verzekeringen verkopen
Administratieve afhandeling, zowel tegenover de cliënt als tegenover de maatschappij
Opvolgen van het contract tijdens de looptijd ervan
…
3 types tussenpersonen: makelaar, agent en subagent.
Nieuwe soorten distributiekanalen: banken, reisagentschappen, supermarkten, internetverkoop, …
Commissielonen:
Aquisitiecommissie = vergoeding voor aanbreng van de zaak of verhoging/indexering
lopende contracten.
Inningscommissie = vergoeding voor de inning van de premies.
Rappelcommissie = vergoeding/beloning van trouwe tussenpersonen in verhouding met de
omvang productie vorig jaar.
Laura Cooreman
Samenvatting
2 FV
2018 – 2019
,Inhoudsopga
1 ALGEMENE INLEIDING........................................................................................................................... 1
1.1 Globale situering van de levensverzekering............................................................................................1
1.2 Individuele en maatschappelijke dimensie.............................................................................................6
2 VERSCHILLENDE VORMEN LEVENSVERZEKERINGEN...............................................................................8
2.1 Levensverzekeringstechnieken................................................................................................................8
2.2 Tak 21 - klassiek......................................................................................................................................8
2.3 Flexibele producten – universal life.......................................................................................................12
2.4 Klassiek leven vs. universal life..............................................................................................................12
2.5 Tak 23: waardebepaling.......................................................................................................................13
2.6 Soorten beleggingsfondsen...................................................................................................................13
2.7 Tak 26....................................................................................................................................................13
3 UITSLUITINGEN EN AANVULLENDE WAARBORGEN..............................................................................14
3.1 Uitsluitingen..........................................................................................................................................14
3.2 Aanvullende waarborgen......................................................................................................................17
4 DE PENSIOENPIJLERS........................................................................................................................... 23
4.1 De 1e pijler: het wettelijk pensioen........................................................................................................23
4.2 De 2e pijler: via het beroep....................................................................................................................29
4.3 De 2e pijler: collectieve pensioentoezegging.........................................................................................31
4.4 De 2e pijler: individuele pensioentoezegging........................................................................................37
4.5 De 3e pijler: het fiscaal sparen...............................................................................................................43
4.6 De 4e pijler: het niet-fiscaal sparen.......................................................................................................48
,Levensverzekeringen samenvatting
1 ALGEMENE INLEIDING
1.1Globale situering van de levensverzekering
1.1.1 Definities en basisbegrippen
1.1.1.1 Levensverzekering
Levensverzekering = elke verzekering waarbij het zich voordoen van het verzekerde voorval alleen
afhankelijk is van het menselijk leven.
Persoonsverzekeringen
Wederkerig contract
Geen belang bij doodsoorzaak → 1 uitzondering: zelfmoord
1.1.1.2 Schade vs. personenverzekering
2 hoofdgroepen waarbij het criterium van onderscheid de aard van de verzekerde gebeurtenis is:
Schadeverzekering = onzekere gebeurtenis die schade veroorzaakt aan iemands vermogen.
Personenverzekering = onzekere gebeurtenis die iemands leven, fysieke integriteit of
gezinstoestand aantast.
Vergoeding van: de financiële gevolgen van een verzekerd risico op lichamelijk vlak.
Bijkomend onderscheid m.b.t. de prestatie:
Indemnitaire verzekering = verzekering tot vergoeding van (de geleden) schade
Forfaitaire verzekering = verzekering tot uitkering van een vast bedrag
OPGELET! Hospitalisatieverzekering is een
personenverzekering maar kan zowel een
indemnitaire als forfaitaire verzekering zijn.
Levensverzekering is een personenverzekering
met een forfaitaire verzekering.
1.1.1.3 Verzekeringsovereenkomst
Verzekeringsovereenkomst = een overeenkomst, waarbij een partij, de verzekeraar, zich tegen
betaling van een vaste of veranderlijke premie tegenover een andere partij, de verzekeringsnemer,
toe verbindt een in de overeenkomst bepaalde prestatie te leveren in het geval zich een onzekere
gebeurtenis voordoet waarbij, naargelang van het geval, de verzekerde of begunstigde belang heeft
dat die zich niet voordoet.
1.1.1.4 Betrokken partijen
Verzekeraar = de door de FSMA erkende verzekeringsmaatschappij bij dewelke de
(levens)verzekeringsovereenkomst wordt aangegaan én die de prestatie verschuldigd is wanneer de
in het contract verzekerde onzekere gebeurtenis zich voordoet (in leven of overlijden).
Laura Cooreman
, Levensverzekeringen samenvatting
Verzekeringsnemer = de natuurlijke of rechtspersoon die de verzekering aangaat voor zichzelf of
voor rekening van een derde en die zich ertoe verbindt de premie te betalen.
→duidt de verzekerde én begunstigde aan
→ brengt de wijzigingen aan
Verzekerde = de persoon op wiens hoofd het zich voordoen van het verzekerd voorval berust.
Verzekerde in een schadeverzekering: diegene die door de verzekeraar is gedekt tegen
vermogensschade.
Verzekerde in een personenverzekering: de persoon op wie het risico van het zich voordoen
van het verzekerde voorval rust.
→ Moet meestal een natuurlijk persoon zijn, de verzekerde is namelijk onderworpen aan de
medische vragenlijst. Tenzij TAK 26, is geen levensverzekering maar een kapitalisatieverrichtingen.
Begunstigde = de persoon in wiens voordeel de verzekeringsprestaties bedongen zijn.
Begunstigde bij leven
Begunstigde bij overlijden
Aanvaardende begunstigde
Niet toegelaten begunstigden: behandelende dokter/apotheek, personeel ziekenhuis of geestelijken
(pastoor) → eventueel misbruik van hun rol.
De verzekerde, verzekeringsnemer en begunstigde kunnen één en dezelfde persoon zijn.
Formulering: De identiteit moet bepaald kunnen worden wanneer de verzekerde prestaties
opeisbaar worden. Dit kan op 2 manieren: nominatief of generiek.
TIJDENS de echtscheidingsprocedure: de prestaties worden rechtsgeldig betaald aan de
begunstigde aangewezen echtgenoot.
o Tenzij partijen anders hebben bedongen
NA de echtscheidingsprocedure: de prestaties worden rechtsgeldig betaald aan de uit de
echt gescheiden echtgenoot die als begunstigde is aangewezen.
o Tenzij in overeenkomst zelf iemand anders als begunstigde wordt aangewezen
o Tenzij de verzekeraar op de hoogte werd gebracht van de echtscheiding én van de
nieuwe aanwijzingen
Tussenpersoon = is geen partij in het contract, maar plaatst zich tussen de contracterende partijen.
Zijn taak bestaat uit:
Verzamelen van informatie over de cliënt
Behoefte van de cliënt duidelijk analyseren en inschatten
Verzekeraars zoeken die dit soort verzekeringen verkopen
Administratieve afhandeling, zowel tegenover de cliënt als tegenover de maatschappij
Opvolgen van het contract tijdens de looptijd ervan
…
3 types tussenpersonen: makelaar, agent en subagent.
Nieuwe soorten distributiekanalen: banken, reisagentschappen, supermarkten, internetverkoop, …
Commissielonen:
Aquisitiecommissie = vergoeding voor aanbreng van de zaak of verhoging/indexering
lopende contracten.
Inningscommissie = vergoeding voor de inning van de premies.
Rappelcommissie = vergoeding/beloning van trouwe tussenpersonen in verhouding met de
omvang productie vorig jaar.
Laura Cooreman
