Hoofdstuk 11 Risico en verzekeren
11.1 Risicoaversgedrag en verzekeren
Risico
• Een onzeker voorval leidt vaak tot financiële schade
• Risico heeft te maken met kans of waarschijnlijkheid
Risicoaversie
• Geen duidelijke informatie over kosten/ baten van een beslissing
• Risicoaversgedrag = mensen kiezen voor zekerheid
o Kleine risico’s verzekeren zoals reisverzekering
• Risicozoekendgedrag = houden van een gokje
o Bijv. deelnemen aan lotterij
• Risiconeutraalgedrag = staan volledig onverschillig tegenover risico’s
Een verzekering
• Woning bezitten → brandverzekering
o Is een schadeverzekering
• Verzekerde: loopt een bepaald risico
• Verzekeringsnemer = verzekeraar: neemt het financiële risico dat de
verzekerde loopt deels over en ontvangt daarvoor een verzekeringspremie
• Verzekering = overeenkomst tussen een verzekeringsmaatschappij en een
verzekerde, waarbij de verzekerde de financiële gevolgen van een risico
probeert af te dekken
• Belangrijk kenmerk: onzekerheid
• Tekstvoorbeeld blz. 152
• Schade die verzekerden lijden wordt vergoed uit opbrengsten van premies
o Schade betaald door gezamenlijke verzekerden: onderlinge solidariteit
Polis
• Bewijs van de verzekeringsovereenkomst
• Naam verzekerde, de verzekeringsmaatschappij onder meet het te
verzekeren risico, verzekeringsduur, hoogte van de premie & eventuele eigen
risico
Premie
• Eigen risico = schadebedrag dat voor rekening van de verzekerde komt
o Hierdoor wordt je premie lager
• Voorbeeld blz. 153
Wel of niet verzekeren
• Economische afweging
• Zorgverzekeringswet: zorgverzekering is verplicht
, 11.2 Moral hazard en averechtse selectie
Asymetrische informatie
• Asymmetrische informatie = situatie waarin de kennis over het verhandelde
product ongelijk verdeeld is over de verschillende marktpartijen
o De verkoper heeft bijv. meer kennis dan de koper
Averechtse selectie
• Een partij beschikt over informatie die het resultaat van de andere partij
beïnvloedt
o Partij die meent dat hij niet voldoende info beschikt → geen transactie
• Averechtse selectie = het verschijnsel dat slechte risico’s de goede risico’s
van de markt verdrijven
o Gevolg van asymmetrische informatie
• Voorbeeld blz. 157
• Beperking averechtse selectie → premiedifferentiatie
o Minder premie betalen voor zelfde dekking dan slechte risico’s
o Ten koste van onderlinge solidariteit
Moral hazard
• Moreel risico = moral hazard = prikkel tot het nemen van onverantwoord risico
• Moreel risico = toename van het risico voor de verzekeringsmaatschappij,
omdat verzekerden zich blootstellen aan extra risico’s
• Voorbeeld: met leaseauto slordiger rijden dan met eigen auto
• Moral-hazardgedrag oplossen → verplicht eigen risico
o Verzekerde draag zelf een deel van de schade
11.3 Particuliere verzekeringen
Verplichte verzekeringen
• Positieve externe effecten: rechtvaardiging van wettelijke ingreep
• AOW: premie & hoogte uitkering voor iedereen gelijk
• Zo breed mogelijk risicodraagvlak
o Mensen die aan bepaalde criteria voldoen, zijn verplicht zich te
verzekeren
o Verzekeringsmaatschappijen zijn verplicht iedereen die zich aanmeldt
te accepteren
o Iedere verzekerde dezelfde premie → geen onderscheid goede &
slechte risico’s
AVP
• Aansprakelijkheidsverzekering particulieren
• Dekt de schade aan personen of zaken, waarvoor je aansprakelijk kunt
worden gesteld
• Vrijwillige verzekering
11.1 Risicoaversgedrag en verzekeren
Risico
• Een onzeker voorval leidt vaak tot financiële schade
• Risico heeft te maken met kans of waarschijnlijkheid
Risicoaversie
• Geen duidelijke informatie over kosten/ baten van een beslissing
• Risicoaversgedrag = mensen kiezen voor zekerheid
o Kleine risico’s verzekeren zoals reisverzekering
• Risicozoekendgedrag = houden van een gokje
o Bijv. deelnemen aan lotterij
• Risiconeutraalgedrag = staan volledig onverschillig tegenover risico’s
Een verzekering
• Woning bezitten → brandverzekering
o Is een schadeverzekering
• Verzekerde: loopt een bepaald risico
• Verzekeringsnemer = verzekeraar: neemt het financiële risico dat de
verzekerde loopt deels over en ontvangt daarvoor een verzekeringspremie
• Verzekering = overeenkomst tussen een verzekeringsmaatschappij en een
verzekerde, waarbij de verzekerde de financiële gevolgen van een risico
probeert af te dekken
• Belangrijk kenmerk: onzekerheid
• Tekstvoorbeeld blz. 152
• Schade die verzekerden lijden wordt vergoed uit opbrengsten van premies
o Schade betaald door gezamenlijke verzekerden: onderlinge solidariteit
Polis
• Bewijs van de verzekeringsovereenkomst
• Naam verzekerde, de verzekeringsmaatschappij onder meet het te
verzekeren risico, verzekeringsduur, hoogte van de premie & eventuele eigen
risico
Premie
• Eigen risico = schadebedrag dat voor rekening van de verzekerde komt
o Hierdoor wordt je premie lager
• Voorbeeld blz. 153
Wel of niet verzekeren
• Economische afweging
• Zorgverzekeringswet: zorgverzekering is verplicht
, 11.2 Moral hazard en averechtse selectie
Asymetrische informatie
• Asymmetrische informatie = situatie waarin de kennis over het verhandelde
product ongelijk verdeeld is over de verschillende marktpartijen
o De verkoper heeft bijv. meer kennis dan de koper
Averechtse selectie
• Een partij beschikt over informatie die het resultaat van de andere partij
beïnvloedt
o Partij die meent dat hij niet voldoende info beschikt → geen transactie
• Averechtse selectie = het verschijnsel dat slechte risico’s de goede risico’s
van de markt verdrijven
o Gevolg van asymmetrische informatie
• Voorbeeld blz. 157
• Beperking averechtse selectie → premiedifferentiatie
o Minder premie betalen voor zelfde dekking dan slechte risico’s
o Ten koste van onderlinge solidariteit
Moral hazard
• Moreel risico = moral hazard = prikkel tot het nemen van onverantwoord risico
• Moreel risico = toename van het risico voor de verzekeringsmaatschappij,
omdat verzekerden zich blootstellen aan extra risico’s
• Voorbeeld: met leaseauto slordiger rijden dan met eigen auto
• Moral-hazardgedrag oplossen → verplicht eigen risico
o Verzekerde draag zelf een deel van de schade
11.3 Particuliere verzekeringen
Verplichte verzekeringen
• Positieve externe effecten: rechtvaardiging van wettelijke ingreep
• AOW: premie & hoogte uitkering voor iedereen gelijk
• Zo breed mogelijk risicodraagvlak
o Mensen die aan bepaalde criteria voldoen, zijn verplicht zich te
verzekeren
o Verzekeringsmaatschappijen zijn verplicht iedereen die zich aanmeldt
te accepteren
o Iedere verzekerde dezelfde premie → geen onderscheid goede &
slechte risico’s
AVP
• Aansprakelijkheidsverzekering particulieren
• Dekt de schade aan personen of zaken, waarvoor je aansprakelijk kunt
worden gesteld
• Vrijwillige verzekering
