KREDIETANALYSE 5 – 2021 - Johan Devos J.C.D.
DEEL 1 INLEIDING TOT HET KREDIET
Bank moet CKP altijd raadplegen.
Er is een positieve en een negatieve lijst bij het CKP.
“rommelkredieten”: kans op slechte afloop is groter. Banken lenen veel geld uit aan mensen die het
minder ruim hebben aan slechtere voorwaarden (voor de klant). → kredietcrisis 2007
Overbruggingskrediet: lening die de periode overbrugt tussen de koop van nieuwe huis en de
verkoop van het oude huis. Je betaalt hem af zodra je je oude huis verkocht hebt.
Ontleningscapaciteit:
Trap:
- Fiscaliteit
- Evolutie rentevoet
- Evolutie looptijd
- (ontleningscapaciteit)
= sterkste motor
Helling:
- Koopkracht
- Inflatie
= toekomstperspectief
Afschaffing woonbonus
Verlaging registratiekosten met 1% → is niet in verhouding
!! Variabele of vaste rentevoet?
Rente kan maximaal verdubbelen, variabele rentevoet kan voordelig zijn (zeker als je aan een lage
rentevoet begint).
Hypothecair krediet
→ kredietopening
→ hypothecaire lening
=> reeds afgeloste kapitaal kan ‘hernomen’ worden
=> geen nieuwe registratie/notaris/…kosten betalen
→ bulletkrediet (kapitaal pas op vervaldag terugbetalen, intrest wel periodiek betalen)
=> meer risico voor de bank
=> maximale termijnen (15-20 jaar)
=> max ongeveer 70% van te lenen bedrag ‘vrijstellen’ via bulletkrediet
,H1 HET ONTSTAAN VAN KREDIET
Oudheid
❖ Priesters waren de eerste bankiers, Codex van Hammurabi: normen voor bankverrichtingen
❖ Grieken
- Van één munt per stad tot één munt voor de Middellandse zeebekken
- Handelaar werden bankiers: zij ontvingen geld en verstekten hiermee kredieten
- Romeinen namen dit Grieks systeem over: ontstaan van private en openbare banken
NU verstrenging ‘loan to value’ normen
- Buy to let = investeringsvastgoed, kan je maar 80% lenen van waarde woning
- “run to the banks’ men gaat het geld van de bank halen, men gelooft niet meer in de bank
- Toezicht door NBB
De middeleeuwen
❖ Weinig nood aan krediet
❖ Iedereen begint rond eigen kasteel eigen munten te kloppen (in het West-Romeinse deel)
→ vermoeilijkt handel
❖ Val Romeinse Rijk
- West-Romeinse deel: feodale samenleving
Weinig nood aan krediet
Veel verschillende munten
- Oost-Romeinse deel: banken floreerden dankzij Syriërs (oosterse handelaars)
Uitlenen van geld tegen intrest
“geldwisselaars”
- Karel De Grote en Kerk: Verbod om geld tegen intrest te lenen
Syriërs verdwenen
Krediet voornamelijk door Joden (tegen onderpand ipv intrest) en kloosters (tegen
geldwaarborg of deel van de winst)
Eerste vorm van hypotheken
❖ Pandjeshuizen
- NU ‘openbare kas van lening’ → Je krijgt ongeveer 70% van de waarde van wat je in
onderpand geeft.
- Verlengbare periodes van 180 dagen.
- Schuld aflossen (+ intrest) om pand terug te krijgen. = Duur
- Bij ieder krediet dat je afsluit vraagt bank vaak een loonafstand indien je niet kan betalen.
- Bank kan aandelen aanvaarden als onderpand (+ aangroei of niet).
- Lombard = bankier/geldwisselaar/woekeraar
= Italiaanse zeevaarders die wisselkantoren vestigden in Midden-Europa
- Lommerd = pandjeshuizen
Renaissance
❖ Heropkomst van openbare banken: financierde de steden door uitgeven van leningen
❖ Verspreiding privébanken
❖ Onderscheid van bank en beurs ontstaat
,17E en 18e Eeuw
❖ Vanaf 17e eeuw namen veel steden de banken in eigen beheer door zelf een ‘Bank van lening’
oprichten. Daarmee gingen de lambarden en andere private pandjeshuizen een steeds kleinere
rol spelen.
❖ Stilzwijgend akkoord dat lenen tegen intrest niet indruiste tegen de wet
❖ Uitgifte van certificaten voor iedere deponent = primitieve vorm van bancair geld dat op een
termijn een volwaardig betaalmiddel werd naast metaalgeld
❖ Biljetten komen in omloop
19e en 20e eeuw
❖ Veralgemening gebruik
❖ Onderscheid metaalgeld (munten), chartaal geld (biljetten) en giraal geld (zichtrekeningen), in
20e eeuw meer gewicht naar giraal geld
❖ Monopolisatie uitgifte-instellingen van bankbiljetten, 20ste eeuw: de uiteindelijke centrale
banken
❖ Staat treedt meer en meer controlerend op
❖ Geleidelijk loslaten van nationale munteenheid → EURO
❖ Oprichting Europese Centrale Bank en EMU (Economische Monetaire Unie)
Nu: Kredietreclameregels
H2 SITUERING VAN HET KREDIET IN DE MAATSCHAPPIJ
JKP ≠ rentvoet = jaarlijkse kosten percentage
- Debetrente is onderdeel van JKP
- Zitten alle kosten in inbegrepen
Verschillende soorten leningen: Consumentenkredieten
- Kredietopeningen: onder nul kunnen gaan
- Leningen op afbetaling: gericht doel
- Verkoop op afbetaling: je gaat naar verkoper, niet naar bank
Bij een persoonlijke lening moet doel niet gekend zijn → hoger risico voor de bank dus hoger krediet.
Kredietwaardigheid verplicht te controleren.
Belang van krediet: ieder krediet dat je terugbetaald is + intresten
‘Gratis’ lenen mag niet → enkel als JKP 0% is.
In de VS kan je je volledig loon ontlenen aan krediet, dat kan in BE niet!
Goedkoopste rentevoet is niet altijd beste lening.
Schuldsaldoverzekeringen doen allemaal hetzelfde, moet niet bij dezelfde bank zijn als je lening
Overbruggingskrediet: bedoeld wanneer men tijdelijk financiële middelen tekort komt maar die wel
in het vooruitzicht heeft. Terugbetaling kan in 1 keer of in delen gebeuren. Enkel voor korte periodes
aangegaan (hooguit 1 -2 jaar).
Overnamekrediet: = herfinancieringskrediet: krediet waarbij het ontleende kapitaal gebruikt wordt
om in één keer het kapitaal van een bestaand krediet terug te betalen. (kan interessant zijn wanneer
intrestvoeten voor leningen sterk dalen), komen veel kosten bij kijken!
, Voorschot op polis: tegen betaling van een intrest kan men een voorschot krijgen op de verzekerde
som (bv. bij een levensverzekering). De polis loopt ondertussen wel gewoon door.
Onderhandse lening: wanneer de kredietgever geen instelling is maar een privépersoon
H3 DE ROL VAN HET KREDIET
Maak je dromen waar → de sociale rol
Je kan aankoop en betaling van elkaar loskoppelen.
krediet is GEEN bijkomende bron van inkomsten!! Altijd zien dat je het geld kan terugbetalen!
Vb. overbruggingskrediet
Waarom beroep doen op krediet?
❖ De verwezenlijking van een concreet project
❖ De verbetering van de leefomgeving: vb. zonnepanelen
❖ Wanneer zich bepaalde gebeurtenissen voordoen: vb. huwelijk, verkeersongeluk
❖ Opbouw van een reserve aan beschikbaar geld: vb. kredietkaart
Bijdrage tot BBP → economische rol
Krediet is motor van de economie
❖ Vergemakkelijkt de toegang tot consumptiegoederen → maakt massaproductie mogelijk →
daling van de verkoopprijzen → betaalbaardere goederen
❖ Krediet afsluiten bij de bank, wat vraagt de bank?
- Loonfiche
- Waarborg
- Heb je al ergens anders een lening openstaan?
H4 KREDIETVERLENERS
Waar kan je een krediet afsluiten? Banken zijn kredietgevers, er zijn ook nog kredietbemiddelaars.
Vroeger moesten kredietbemiddelaars dezelfde vragen stellen als de verleners.
!! Verschillende soorten kredietbemiddelaars:
❖ Kredietagent: verkoopt enkel product van 1 verlener/gever, zijn verbonden aan die verlener
❖ Kredietmakelaar: verkoop product van verschillende kredietgevers, werkt onder eigen naam
❖ Verkopers: verkopen van goederen en diensten, werken samen met kredietgever
Verplichtingen kredietbemiddelaar:
- Helpen aan een krediet aangepast aan uw noden
- Lenen doorgaans niet zelf geld uit
- Bemiddelen enkel met erkende kredietgevers
- Verlenen de kredietgever de nodige gegevens mbt financiële kredietwaardigheid
- Mag geen dossierkosten of andere kosten aanrekenen
- Moet zijn hoedanigheid precies lagen weten
Wie betaalt commissie van de bemiddelaar? Wordt betaald door de bank/kredietgever. In de
kostprijs van je lening zit nooit expliciet de commissie.
DEEL 1 INLEIDING TOT HET KREDIET
Bank moet CKP altijd raadplegen.
Er is een positieve en een negatieve lijst bij het CKP.
“rommelkredieten”: kans op slechte afloop is groter. Banken lenen veel geld uit aan mensen die het
minder ruim hebben aan slechtere voorwaarden (voor de klant). → kredietcrisis 2007
Overbruggingskrediet: lening die de periode overbrugt tussen de koop van nieuwe huis en de
verkoop van het oude huis. Je betaalt hem af zodra je je oude huis verkocht hebt.
Ontleningscapaciteit:
Trap:
- Fiscaliteit
- Evolutie rentevoet
- Evolutie looptijd
- (ontleningscapaciteit)
= sterkste motor
Helling:
- Koopkracht
- Inflatie
= toekomstperspectief
Afschaffing woonbonus
Verlaging registratiekosten met 1% → is niet in verhouding
!! Variabele of vaste rentevoet?
Rente kan maximaal verdubbelen, variabele rentevoet kan voordelig zijn (zeker als je aan een lage
rentevoet begint).
Hypothecair krediet
→ kredietopening
→ hypothecaire lening
=> reeds afgeloste kapitaal kan ‘hernomen’ worden
=> geen nieuwe registratie/notaris/…kosten betalen
→ bulletkrediet (kapitaal pas op vervaldag terugbetalen, intrest wel periodiek betalen)
=> meer risico voor de bank
=> maximale termijnen (15-20 jaar)
=> max ongeveer 70% van te lenen bedrag ‘vrijstellen’ via bulletkrediet
,H1 HET ONTSTAAN VAN KREDIET
Oudheid
❖ Priesters waren de eerste bankiers, Codex van Hammurabi: normen voor bankverrichtingen
❖ Grieken
- Van één munt per stad tot één munt voor de Middellandse zeebekken
- Handelaar werden bankiers: zij ontvingen geld en verstekten hiermee kredieten
- Romeinen namen dit Grieks systeem over: ontstaan van private en openbare banken
NU verstrenging ‘loan to value’ normen
- Buy to let = investeringsvastgoed, kan je maar 80% lenen van waarde woning
- “run to the banks’ men gaat het geld van de bank halen, men gelooft niet meer in de bank
- Toezicht door NBB
De middeleeuwen
❖ Weinig nood aan krediet
❖ Iedereen begint rond eigen kasteel eigen munten te kloppen (in het West-Romeinse deel)
→ vermoeilijkt handel
❖ Val Romeinse Rijk
- West-Romeinse deel: feodale samenleving
Weinig nood aan krediet
Veel verschillende munten
- Oost-Romeinse deel: banken floreerden dankzij Syriërs (oosterse handelaars)
Uitlenen van geld tegen intrest
“geldwisselaars”
- Karel De Grote en Kerk: Verbod om geld tegen intrest te lenen
Syriërs verdwenen
Krediet voornamelijk door Joden (tegen onderpand ipv intrest) en kloosters (tegen
geldwaarborg of deel van de winst)
Eerste vorm van hypotheken
❖ Pandjeshuizen
- NU ‘openbare kas van lening’ → Je krijgt ongeveer 70% van de waarde van wat je in
onderpand geeft.
- Verlengbare periodes van 180 dagen.
- Schuld aflossen (+ intrest) om pand terug te krijgen. = Duur
- Bij ieder krediet dat je afsluit vraagt bank vaak een loonafstand indien je niet kan betalen.
- Bank kan aandelen aanvaarden als onderpand (+ aangroei of niet).
- Lombard = bankier/geldwisselaar/woekeraar
= Italiaanse zeevaarders die wisselkantoren vestigden in Midden-Europa
- Lommerd = pandjeshuizen
Renaissance
❖ Heropkomst van openbare banken: financierde de steden door uitgeven van leningen
❖ Verspreiding privébanken
❖ Onderscheid van bank en beurs ontstaat
,17E en 18e Eeuw
❖ Vanaf 17e eeuw namen veel steden de banken in eigen beheer door zelf een ‘Bank van lening’
oprichten. Daarmee gingen de lambarden en andere private pandjeshuizen een steeds kleinere
rol spelen.
❖ Stilzwijgend akkoord dat lenen tegen intrest niet indruiste tegen de wet
❖ Uitgifte van certificaten voor iedere deponent = primitieve vorm van bancair geld dat op een
termijn een volwaardig betaalmiddel werd naast metaalgeld
❖ Biljetten komen in omloop
19e en 20e eeuw
❖ Veralgemening gebruik
❖ Onderscheid metaalgeld (munten), chartaal geld (biljetten) en giraal geld (zichtrekeningen), in
20e eeuw meer gewicht naar giraal geld
❖ Monopolisatie uitgifte-instellingen van bankbiljetten, 20ste eeuw: de uiteindelijke centrale
banken
❖ Staat treedt meer en meer controlerend op
❖ Geleidelijk loslaten van nationale munteenheid → EURO
❖ Oprichting Europese Centrale Bank en EMU (Economische Monetaire Unie)
Nu: Kredietreclameregels
H2 SITUERING VAN HET KREDIET IN DE MAATSCHAPPIJ
JKP ≠ rentvoet = jaarlijkse kosten percentage
- Debetrente is onderdeel van JKP
- Zitten alle kosten in inbegrepen
Verschillende soorten leningen: Consumentenkredieten
- Kredietopeningen: onder nul kunnen gaan
- Leningen op afbetaling: gericht doel
- Verkoop op afbetaling: je gaat naar verkoper, niet naar bank
Bij een persoonlijke lening moet doel niet gekend zijn → hoger risico voor de bank dus hoger krediet.
Kredietwaardigheid verplicht te controleren.
Belang van krediet: ieder krediet dat je terugbetaald is + intresten
‘Gratis’ lenen mag niet → enkel als JKP 0% is.
In de VS kan je je volledig loon ontlenen aan krediet, dat kan in BE niet!
Goedkoopste rentevoet is niet altijd beste lening.
Schuldsaldoverzekeringen doen allemaal hetzelfde, moet niet bij dezelfde bank zijn als je lening
Overbruggingskrediet: bedoeld wanneer men tijdelijk financiële middelen tekort komt maar die wel
in het vooruitzicht heeft. Terugbetaling kan in 1 keer of in delen gebeuren. Enkel voor korte periodes
aangegaan (hooguit 1 -2 jaar).
Overnamekrediet: = herfinancieringskrediet: krediet waarbij het ontleende kapitaal gebruikt wordt
om in één keer het kapitaal van een bestaand krediet terug te betalen. (kan interessant zijn wanneer
intrestvoeten voor leningen sterk dalen), komen veel kosten bij kijken!
, Voorschot op polis: tegen betaling van een intrest kan men een voorschot krijgen op de verzekerde
som (bv. bij een levensverzekering). De polis loopt ondertussen wel gewoon door.
Onderhandse lening: wanneer de kredietgever geen instelling is maar een privépersoon
H3 DE ROL VAN HET KREDIET
Maak je dromen waar → de sociale rol
Je kan aankoop en betaling van elkaar loskoppelen.
krediet is GEEN bijkomende bron van inkomsten!! Altijd zien dat je het geld kan terugbetalen!
Vb. overbruggingskrediet
Waarom beroep doen op krediet?
❖ De verwezenlijking van een concreet project
❖ De verbetering van de leefomgeving: vb. zonnepanelen
❖ Wanneer zich bepaalde gebeurtenissen voordoen: vb. huwelijk, verkeersongeluk
❖ Opbouw van een reserve aan beschikbaar geld: vb. kredietkaart
Bijdrage tot BBP → economische rol
Krediet is motor van de economie
❖ Vergemakkelijkt de toegang tot consumptiegoederen → maakt massaproductie mogelijk →
daling van de verkoopprijzen → betaalbaardere goederen
❖ Krediet afsluiten bij de bank, wat vraagt de bank?
- Loonfiche
- Waarborg
- Heb je al ergens anders een lening openstaan?
H4 KREDIETVERLENERS
Waar kan je een krediet afsluiten? Banken zijn kredietgevers, er zijn ook nog kredietbemiddelaars.
Vroeger moesten kredietbemiddelaars dezelfde vragen stellen als de verleners.
!! Verschillende soorten kredietbemiddelaars:
❖ Kredietagent: verkoopt enkel product van 1 verlener/gever, zijn verbonden aan die verlener
❖ Kredietmakelaar: verkoop product van verschillende kredietgevers, werkt onder eigen naam
❖ Verkopers: verkopen van goederen en diensten, werken samen met kredietgever
Verplichtingen kredietbemiddelaar:
- Helpen aan een krediet aangepast aan uw noden
- Lenen doorgaans niet zelf geld uit
- Bemiddelen enkel met erkende kredietgevers
- Verlenen de kredietgever de nodige gegevens mbt financiële kredietwaardigheid
- Mag geen dossierkosten of andere kosten aanrekenen
- Moet zijn hoedanigheid precies lagen weten
Wie betaalt commissie van de bemiddelaar? Wordt betaald door de bank/kredietgever. In de
kostprijs van je lening zit nooit expliciet de commissie.
