Hoofdstuk 1: Inleiding advisering over
inkomensverzekeringen
Advisering over inkomensverzekeringen
→ het verstrekken van advies over de inkomensrisico’s aan bepaalde
doelgroepen door een inkomensadviseur. Er zijn een aantal onderwerpen
belangrijk voor de adviseur om de juiste inkomensverzekering af te sluiten voor
de klant:
- Inkomensrisico’s:
→ ziekte en arbeidsongeschiktheid
- eerste 104 weken dat iemand niet kan werken, is er wettelijk gezien sprake
van ziekte. Er is wettelijk gezien sprake van arbeidsongeschiktheid als er nog
niet (volledig) kan worden gewerkt na deze 104 weken
→ werkloosheid
- een persoon is werkloos als hij geen betaald werk heeft, maar wel
beschikbaar is om betaald werk te doen
- Doelgroepen:
→ werkgever
- de werkgever kan ervoor kiezen om inkomensvoorzieningen af te sluiten;
mogelijkheid bieden aan werknemers om aanvullende
arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten
→ werknemer
- zelf een inkomensvoorziening afsluiten, zonder tussenkomst van de
werkgever
- → ondernemer
- de gedachte hierachter is dat deze groep zelf moet zorgen voor
toereikende inkomensvoorzieningen → inkomensadviseur geeft
advies op dit terrein
- Wettelijke regels: zorgen ervoor dat werknemers uitkering krijgen
→ Wet Uitbreiding Loondoorbetalingsverplichting bij Ziekte (WULBZ) en de
Wet Verlenging Loondoorbetalingsplicht bij ziekte (VLZ)
- De werkgever is verplicht om bij ziekte van een werknemer gedurende
maximaal 104 weken 70% van het loon te betalen
- minimaal het minimumloon → € 1.725 bruto per maand
→ Ziektewet
- dankzij deze wet hebben zieke werknemers, in gevallen waarbij de
loondoorbetalingsverplichting voor de werkgever niet van
toepassing is, recht hebben op een uitkering → vangnetters
, → Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA)
- regelt de uitkering voor periode na 104 weken als de werknemer
nog steeds arbeidsongeschikt is → alleen voor werknemers (niet
zelfstandige ondernemers)
→ Werkloosheidswet (WW)
- regelt een inkomen voor werkloze werknemers
- Soorten inkomensverzekeringen:
Toezicht AFM en DNB
De AFM houdt toezicht op het naleven van de gedragsregels die de Wft geeft, zoals:
- verplichting om klantprofiel op te stellen
- passend juist advies geven
- uitgeven van het dienstverleningsdocument (DVD)
→ het niet naleven kan bestraft worden met een boete
De Nederlandsche Bank (DNB) houdt zich meer bezig met prudentieel toezicht:
- beoordelen of een financiële instelling solvabel (mogelijkheid om te betalen) is
De sancties kunnen oplopen van een gesprek of het geven van een aanwijzing
tot het opleggen van een boete of zelfs het intrekken van een vergunning → valt
onder de Algemene Wet Bestuursrecht (Awb) → niet eens met de sanctie?:
- er is een mogelijkheid om bezwaar en beroep aan te tekenen tegen de sanctie,
binnen zes weken. Er is vervolgens recht om gehoord te worden tijdens een
hoorzitting.
- alsnog geen oplossing → via de rechtbank en vervolgens het College
van beroep voor het bedrijfsleven de rechtsgang vervolgen.
Overige wetgeving en gedragscodes
Er zijn nog een aantal andere wettelijke bepalingen die belangrijk zijn bij inkomensadvies:
→ Wet op de geneeskundige behandelingsovereenkomst (WGBO)
- belangrijk bij de acceptatie van inkomensverzekeringen
, - soms moeten een medische keuring ondergaan om te bepalen of ze wel of niet
geaccepteerd worden; gebeurd door een arts
- deze artsen hebben toestemming nodig en gemachtigd zijn om de
informatie te verstrekken aan de verzekeraar → bovendien heeft
klant recht om de uitslag eerst zelf te vernemen en vervolgens dus
ook om de toestemming te weigeren
→ Wet op de Medische Keuringen (WMK)
- medische keuringen moeten naar hun aard, inhoud en omvang worden beperkt tot
het doel waarvoor ze worden verricht
In de WMK is onder andere ook het verbod opgenomen op het stellen van vragen over de
gezondheid en ziekteverzuim tijdens een sollicitatieprocedure
- Werknemers mogen ook niet worden gekeurd voor verzekeringen die zij
via de werkgever kunnen of moeten afsluiten → pensioen, aanvullende
arbeidsongeschiktheidsverzekering, etc…
- Dit verbod geldt op het moment dat een werknemer direct bij indiensttreding
of na het afsluiten van de verzekering door de werkgever wil deelnemen aan
een aangeboden verzekering.
- Besluit een werknemer eerst om niet deel te nemen en later dat hij
alsnog wil deelnemen, dan mogen er wel gezondheidsvragen worden
gesteld.
Op de individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen geldt een vragengrens
vanuit de WMK
→ vragengrens voor het eerstejaarsrisico is €42.745 en voor de daaropvolgende
jaren is dit €28.616
- Als de verzekerde bedragen lager zijn dan de vragengrens, dan mogen bij de
medische keuring geen vragen worden gesteld over erfelijke ziekten van de
bloedverwanten van de verzekerde of uitgevoerd erfelijkheidsonderzoek
- Als de verzekerd al een erfelijke ziekte heeft → moet hier een melding van
maken
- Als bedragen hoger liggen dan de vragengrens → mag medisch onderzoek
naar Aids of seropositiviteit
Uitgangspunt bij het aangaan van een inkomensverzekering tussen de verzekeraar en de
verzekeringnemer is dat de overeenkomst wordt aangegaan voor een periode van maximaal
12 maanden als er sprake is van een particuliere verzekering en een maximale periode van
36 maanden als er sprake is van een zakelijke verzekering:
- Na de contractvervaldatum geldt een stilzwijgende verlenging voor 12 maanden,
waarbij de verzekeringnemer het recht heeft om de polis op ieder moment op te
zeggen
- De particuliere verzekeringnemer moet ruim voor het verstrijken van de termijn van
12 maanden worden geïnformeerd over de stilzwijgende verlenging en hij moet
worden gewezen op zijn opzeggingsrecht
, In de AVG (Algemene Verordening Gegevensbescherming) is het verbod opgenomen
om gegevens over iemands gezondheid te verwerken
- Uitzondering → verwerking noodzakelijk is voor onder andere: medische
diagnosen, het verstrekken van gezondheidszorg of sociale diensten
- Verder uitgewerkt in Uitvoeringswet Algemene Verordening
Gegevensbescherming (UAVG):
- Hierin staat dat het verbod op de verwerking van gegevens over de
gezondheid niet geldt als de verwerking plaatsvindt door een
verzekeraar of bemiddelaar
- en de verwerking noodzakelijk is voor de beoordeling van het
door de verzekeraar te verzekeren risico (en verzekerde geen
bezwaar heeft)
- als de verwerking noodzakelijk is voor de uitvoering van de
verzekeringsovereenkomst
De UAVG heeft met name betrekking op situaties waarbij een verzekeraar
direct een overeenkomst aangaat met de persoon van wie de
gezondheidsgegevens worden verwerkt
→ bij ziekteverzuimverzekeringen. ZW-ERD verzekeringen. WGA-
ERD verzekeringen en collectieve inkomensverzekeringen gaat juist
de werkgever
Hiervoor heeft de verzekeraar gezondheidsgegevens nodig van de
werknemers → in het Besluit SUWI is dit mogelijk gemaakt, in de
precontractuele fase:
In de contractuele fase gaat het om gegevens die nodig zijn als het contract
tussen de werkgever en de verzekeraar is afgesloten, zoals meer specifieke
informatie over de werknemers, maar ook om gegevens die bijvoorbeeld
nodig zijn voor het beoordelen van een claim. In deze fase mogen de
volgende gegevens gedeeld worden:
inkomensverzekeringen
Advisering over inkomensverzekeringen
→ het verstrekken van advies over de inkomensrisico’s aan bepaalde
doelgroepen door een inkomensadviseur. Er zijn een aantal onderwerpen
belangrijk voor de adviseur om de juiste inkomensverzekering af te sluiten voor
de klant:
- Inkomensrisico’s:
→ ziekte en arbeidsongeschiktheid
- eerste 104 weken dat iemand niet kan werken, is er wettelijk gezien sprake
van ziekte. Er is wettelijk gezien sprake van arbeidsongeschiktheid als er nog
niet (volledig) kan worden gewerkt na deze 104 weken
→ werkloosheid
- een persoon is werkloos als hij geen betaald werk heeft, maar wel
beschikbaar is om betaald werk te doen
- Doelgroepen:
→ werkgever
- de werkgever kan ervoor kiezen om inkomensvoorzieningen af te sluiten;
mogelijkheid bieden aan werknemers om aanvullende
arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten
→ werknemer
- zelf een inkomensvoorziening afsluiten, zonder tussenkomst van de
werkgever
- → ondernemer
- de gedachte hierachter is dat deze groep zelf moet zorgen voor
toereikende inkomensvoorzieningen → inkomensadviseur geeft
advies op dit terrein
- Wettelijke regels: zorgen ervoor dat werknemers uitkering krijgen
→ Wet Uitbreiding Loondoorbetalingsverplichting bij Ziekte (WULBZ) en de
Wet Verlenging Loondoorbetalingsplicht bij ziekte (VLZ)
- De werkgever is verplicht om bij ziekte van een werknemer gedurende
maximaal 104 weken 70% van het loon te betalen
- minimaal het minimumloon → € 1.725 bruto per maand
→ Ziektewet
- dankzij deze wet hebben zieke werknemers, in gevallen waarbij de
loondoorbetalingsverplichting voor de werkgever niet van
toepassing is, recht hebben op een uitkering → vangnetters
, → Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA)
- regelt de uitkering voor periode na 104 weken als de werknemer
nog steeds arbeidsongeschikt is → alleen voor werknemers (niet
zelfstandige ondernemers)
→ Werkloosheidswet (WW)
- regelt een inkomen voor werkloze werknemers
- Soorten inkomensverzekeringen:
Toezicht AFM en DNB
De AFM houdt toezicht op het naleven van de gedragsregels die de Wft geeft, zoals:
- verplichting om klantprofiel op te stellen
- passend juist advies geven
- uitgeven van het dienstverleningsdocument (DVD)
→ het niet naleven kan bestraft worden met een boete
De Nederlandsche Bank (DNB) houdt zich meer bezig met prudentieel toezicht:
- beoordelen of een financiële instelling solvabel (mogelijkheid om te betalen) is
De sancties kunnen oplopen van een gesprek of het geven van een aanwijzing
tot het opleggen van een boete of zelfs het intrekken van een vergunning → valt
onder de Algemene Wet Bestuursrecht (Awb) → niet eens met de sanctie?:
- er is een mogelijkheid om bezwaar en beroep aan te tekenen tegen de sanctie,
binnen zes weken. Er is vervolgens recht om gehoord te worden tijdens een
hoorzitting.
- alsnog geen oplossing → via de rechtbank en vervolgens het College
van beroep voor het bedrijfsleven de rechtsgang vervolgen.
Overige wetgeving en gedragscodes
Er zijn nog een aantal andere wettelijke bepalingen die belangrijk zijn bij inkomensadvies:
→ Wet op de geneeskundige behandelingsovereenkomst (WGBO)
- belangrijk bij de acceptatie van inkomensverzekeringen
, - soms moeten een medische keuring ondergaan om te bepalen of ze wel of niet
geaccepteerd worden; gebeurd door een arts
- deze artsen hebben toestemming nodig en gemachtigd zijn om de
informatie te verstrekken aan de verzekeraar → bovendien heeft
klant recht om de uitslag eerst zelf te vernemen en vervolgens dus
ook om de toestemming te weigeren
→ Wet op de Medische Keuringen (WMK)
- medische keuringen moeten naar hun aard, inhoud en omvang worden beperkt tot
het doel waarvoor ze worden verricht
In de WMK is onder andere ook het verbod opgenomen op het stellen van vragen over de
gezondheid en ziekteverzuim tijdens een sollicitatieprocedure
- Werknemers mogen ook niet worden gekeurd voor verzekeringen die zij
via de werkgever kunnen of moeten afsluiten → pensioen, aanvullende
arbeidsongeschiktheidsverzekering, etc…
- Dit verbod geldt op het moment dat een werknemer direct bij indiensttreding
of na het afsluiten van de verzekering door de werkgever wil deelnemen aan
een aangeboden verzekering.
- Besluit een werknemer eerst om niet deel te nemen en later dat hij
alsnog wil deelnemen, dan mogen er wel gezondheidsvragen worden
gesteld.
Op de individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen geldt een vragengrens
vanuit de WMK
→ vragengrens voor het eerstejaarsrisico is €42.745 en voor de daaropvolgende
jaren is dit €28.616
- Als de verzekerde bedragen lager zijn dan de vragengrens, dan mogen bij de
medische keuring geen vragen worden gesteld over erfelijke ziekten van de
bloedverwanten van de verzekerde of uitgevoerd erfelijkheidsonderzoek
- Als de verzekerd al een erfelijke ziekte heeft → moet hier een melding van
maken
- Als bedragen hoger liggen dan de vragengrens → mag medisch onderzoek
naar Aids of seropositiviteit
Uitgangspunt bij het aangaan van een inkomensverzekering tussen de verzekeraar en de
verzekeringnemer is dat de overeenkomst wordt aangegaan voor een periode van maximaal
12 maanden als er sprake is van een particuliere verzekering en een maximale periode van
36 maanden als er sprake is van een zakelijke verzekering:
- Na de contractvervaldatum geldt een stilzwijgende verlenging voor 12 maanden,
waarbij de verzekeringnemer het recht heeft om de polis op ieder moment op te
zeggen
- De particuliere verzekeringnemer moet ruim voor het verstrijken van de termijn van
12 maanden worden geïnformeerd over de stilzwijgende verlenging en hij moet
worden gewezen op zijn opzeggingsrecht
, In de AVG (Algemene Verordening Gegevensbescherming) is het verbod opgenomen
om gegevens over iemands gezondheid te verwerken
- Uitzondering → verwerking noodzakelijk is voor onder andere: medische
diagnosen, het verstrekken van gezondheidszorg of sociale diensten
- Verder uitgewerkt in Uitvoeringswet Algemene Verordening
Gegevensbescherming (UAVG):
- Hierin staat dat het verbod op de verwerking van gegevens over de
gezondheid niet geldt als de verwerking plaatsvindt door een
verzekeraar of bemiddelaar
- en de verwerking noodzakelijk is voor de beoordeling van het
door de verzekeraar te verzekeren risico (en verzekerde geen
bezwaar heeft)
- als de verwerking noodzakelijk is voor de uitvoering van de
verzekeringsovereenkomst
De UAVG heeft met name betrekking op situaties waarbij een verzekeraar
direct een overeenkomst aangaat met de persoon van wie de
gezondheidsgegevens worden verwerkt
→ bij ziekteverzuimverzekeringen. ZW-ERD verzekeringen. WGA-
ERD verzekeringen en collectieve inkomensverzekeringen gaat juist
de werkgever
Hiervoor heeft de verzekeraar gezondheidsgegevens nodig van de
werknemers → in het Besluit SUWI is dit mogelijk gemaakt, in de
precontractuele fase:
In de contractuele fase gaat het om gegevens die nodig zijn als het contract
tussen de werkgever en de verzekeraar is afgesloten, zoals meer specifieke
informatie over de werknemers, maar ook om gegevens die bijvoorbeeld
nodig zijn voor het beoordelen van een claim. In deze fase mogen de
volgende gegevens gedeeld worden:
