H2 Verzekeren
§2.1 Een risico verzekeren
Om de schade van onvrijwillige risico’s te verkleinen/voorkomen kun je je risico verzekeren.
- Een risicoavers persoon zal zich altijd verzekeren
Totale risico: optelsom van de individuele risico’s binnen een groep mensen
Totaal risico = verwachte schade van een gehele groep
= kans op schade x schade x aantal mensen
Verzekeringspremie (premie): prijs van een verzekering
Premie = totaal risico / aantal mensen = waarde van het risico
§2.2 De markt voor verzekeringen
Verzekeringen worden aangeboden door verzekeringsmaatschappijen (verzekeraars)
De schades die een verzekering dekt staan in de verzekeringspolis (verzekering): contract
met daarin de voorwaarden van de risicospreiding
- Dit contract is tussen de aanbieder, de verzekeraar en de vrager (verzekeringsnemer)
Het marktevenwicht op de verzekeringsmarkt bestaat uit de prijs per verzekering en het
aantal verzekeringen dat wordt afgesloten: {premie, aantal verzekeringen}.
- Een verzekering biedt alleen verzekeringen waaraan hij geen verlies bij lijdt.
TO = premie x aantal verzekeringsnemers
TO moet ten minste even groot zijn als zijn totale kosten (TO=/>TK)
TK (verzekeraar) = uitgekeerde schades + overige kosten onderneming
TK (uitgekeerde schades) = verwachte schade per verzekeringsnemer x aantal
verzekeringsnemers
- Verwachte schade = risico
Verwachte uitkering per verzekeringsnemer = risico verzekeringsnemers
TK (verzekeraar) = risico verzekeringsnemer x aantal verzekeringsnemers
Premie x aantal verzekeringsnemers =/> risicoverzekeringsnemer x aantal
verzekeringsnemers
Premie =/> risico verzekeringsnemer (incl. overige kosten onderneming)
- Hoe hoger premie uitstijgt boven risico, hoe hoger de winst. De hoeveelheid winst
hangt af van de marktstructuur:
o heterogeen oligopolie – winst maken
o vrije toetreding, veel nieuwe verzekeraars --> concurrentie neemt toe/
premie daalt. Winst verwijdt en er ontstaat monopolistische concurrentie,
met geen winst. De premie dekt dan alleen het risico en de overige kosten
§2.3 Averechtse selectie en moral hazard
Een verzekeraar houdt rekening met de kans op schade. De verzekeraar kent alleen de
gemiddelde kans op schade. Dit is gebaseerd op het gedrag van de consumenten.
§2.1 Een risico verzekeren
Om de schade van onvrijwillige risico’s te verkleinen/voorkomen kun je je risico verzekeren.
- Een risicoavers persoon zal zich altijd verzekeren
Totale risico: optelsom van de individuele risico’s binnen een groep mensen
Totaal risico = verwachte schade van een gehele groep
= kans op schade x schade x aantal mensen
Verzekeringspremie (premie): prijs van een verzekering
Premie = totaal risico / aantal mensen = waarde van het risico
§2.2 De markt voor verzekeringen
Verzekeringen worden aangeboden door verzekeringsmaatschappijen (verzekeraars)
De schades die een verzekering dekt staan in de verzekeringspolis (verzekering): contract
met daarin de voorwaarden van de risicospreiding
- Dit contract is tussen de aanbieder, de verzekeraar en de vrager (verzekeringsnemer)
Het marktevenwicht op de verzekeringsmarkt bestaat uit de prijs per verzekering en het
aantal verzekeringen dat wordt afgesloten: {premie, aantal verzekeringen}.
- Een verzekering biedt alleen verzekeringen waaraan hij geen verlies bij lijdt.
TO = premie x aantal verzekeringsnemers
TO moet ten minste even groot zijn als zijn totale kosten (TO=/>TK)
TK (verzekeraar) = uitgekeerde schades + overige kosten onderneming
TK (uitgekeerde schades) = verwachte schade per verzekeringsnemer x aantal
verzekeringsnemers
- Verwachte schade = risico
Verwachte uitkering per verzekeringsnemer = risico verzekeringsnemers
TK (verzekeraar) = risico verzekeringsnemer x aantal verzekeringsnemers
Premie x aantal verzekeringsnemers =/> risicoverzekeringsnemer x aantal
verzekeringsnemers
Premie =/> risico verzekeringsnemer (incl. overige kosten onderneming)
- Hoe hoger premie uitstijgt boven risico, hoe hoger de winst. De hoeveelheid winst
hangt af van de marktstructuur:
o heterogeen oligopolie – winst maken
o vrije toetreding, veel nieuwe verzekeraars --> concurrentie neemt toe/
premie daalt. Winst verwijdt en er ontstaat monopolistische concurrentie,
met geen winst. De premie dekt dan alleen het risico en de overige kosten
§2.3 Averechtse selectie en moral hazard
Een verzekeraar houdt rekening met de kans op schade. De verzekeraar kent alleen de
gemiddelde kans op schade. Dit is gebaseerd op het gedrag van de consumenten.
