SEW1
Katern 6 Risico en informatie
1 Risico
§1.1 risico nemen of mijden?
Niet elk risico is hetzelfde
Vrijwillige risico’s risico’s die je zelf kiest te nemen
Onvrijwillige risico’s risico’s waarvoor je niet zelf kiest
Risico’s nemen is kans rekenen
Risico’s verzekeren premie betalen polis verzekeringscontract:
- Wie zijn de verzekerde en verzekeringsnemer
Met de volgende formule kun je risico in geld uitdrukken, zodat je het risico kunt vergelijken
met de kosten van de verzekering.
Risico= kans op een voorval x gemiddeld schadebedrag van het voorval
Je woont in een stad. De kans dat je fiets de komende vijf jaar wordt gestolen is 1/5 per jaar.
Je fiets kan dus 1 keer in de 5 jaar worden gestolen. Een fiets kost 700 euro
Risico dat je per jaar loopt: 1/5 x 700 = 140
Premie 5-jarige fietsverzekering 164
Verzekering kosten per jaar 164/5= 32,80
Risico? Liever niet!
Risico-avers gedrag iemand vermijdt risico’s, daaraan ligt ook of iemand zich laat
verzekeren. Er zijn een aantal verplichte verzekeringen (verplichte solidariteit) : WA-auto of -
motorverzekeringen. Om mensen zich tegen zichzelf en andere te beschermen.
Gemiddelde premiehoogte
Totale uitkeringsbedrag
------------------------------- = minimale gemiddelde premiehoogte
Aantal verzekerden
§1.2 verzekeren is niet eenvoudig
Informatie is niet gelijk verdeeld
Asymmetrische informatie de verzekeraar en de verzekerde beschikken bij het afsluiten
van een verzekering niet over dezelfde informatie. Goede risico’s leven geld op en slechte
risico’s kosten veel geld.
Niet iedereen verzekert zich
Averechtse selectie het verschijnsel dat alleen mensen meet een meer dan gemiddeld
risico zich verzekeren/ slechte risico’s premie moet stijgen goede risico’s verlaten te
veel slechte risico’s.
- Uniforme premie de premie is voor iedereen gelijk
- Moreel wangedrag mensen gaan minder goed met hun spullen om, verzekerd.
, - Premie stijgt: door moreel wangedrag moet de verzekeraar premie laten stijgen
anders worden de kosten niet gedekt
- Averechtse selectie doordat de premie stijgt verlaten de goede risico’s de
verzekering de verzekeraar blijft over met te veel slechte risico’s.
Opbrengsten verzekeraar
(Uniforme premie x aantal verzekerden) + (eigen risico x aantal claims)
Kosten verzekeraar
(Claims + overige kosten)
Premie berekenen
- Premie= risico + eventuele kosten/ winstmarge
- Risico= kans op schade x schadebedrag
§1.3 financiële risico’s beperken
Eigen risico
Deel van de schade moet je zelf betalen, hierdoor ontstaat er minder moreel wangedrag en
averechtste selectie.
Niet iedereen betaalt hetzelfde
Premiedifferentiatie groepen betalen verschillende premies, daarmee beperk je
averechtse selectie.
- Bonus-malusregeling: hoogte van de premie afhankelijk van je schadevrije jaren.
- Verschil maken in leeftijd, waarde van bezit, regio, opleidingsniveau en leefstijlen.
Als je meer weet is het risico kleiner
Bij zorgverzekeringen zijn zorgverzekeraars wettelijk verplicht je te accepteren. Alleen voor
basisverzekeringen niet voor aanvullende verzekeringen. Ze mogen niet aan risicoselectie
doen.
2 risico bij beleggen en ondernemen
§2.1 risico en beleggen
Wat doet een belegger
Beleggen is het aantrekken van waardepapieren, eigendomsrechten en goederen met als
doel deze met financieel voordeel te verkopen. Het extra rendement dat je kunt behalen dat
wordt veroorzaakt door een hoger risico noem je risicopremie.
Aandeel eigendomsbewijs met rendement. Dat rendement behaal je door dat ze stijgen in
waarden of door dividend te ontvangen bij winstuitkering.
In de formule zie je hoe je het rendement van een belegging in aandelen berekent.
Aandelen
Rendement op aandelen= dividendopbrengst + koersresultaat
----------------------------------------------- x 100%
Belegd vermogen
Katern 6 Risico en informatie
1 Risico
§1.1 risico nemen of mijden?
Niet elk risico is hetzelfde
Vrijwillige risico’s risico’s die je zelf kiest te nemen
Onvrijwillige risico’s risico’s waarvoor je niet zelf kiest
Risico’s nemen is kans rekenen
Risico’s verzekeren premie betalen polis verzekeringscontract:
- Wie zijn de verzekerde en verzekeringsnemer
Met de volgende formule kun je risico in geld uitdrukken, zodat je het risico kunt vergelijken
met de kosten van de verzekering.
Risico= kans op een voorval x gemiddeld schadebedrag van het voorval
Je woont in een stad. De kans dat je fiets de komende vijf jaar wordt gestolen is 1/5 per jaar.
Je fiets kan dus 1 keer in de 5 jaar worden gestolen. Een fiets kost 700 euro
Risico dat je per jaar loopt: 1/5 x 700 = 140
Premie 5-jarige fietsverzekering 164
Verzekering kosten per jaar 164/5= 32,80
Risico? Liever niet!
Risico-avers gedrag iemand vermijdt risico’s, daaraan ligt ook of iemand zich laat
verzekeren. Er zijn een aantal verplichte verzekeringen (verplichte solidariteit) : WA-auto of -
motorverzekeringen. Om mensen zich tegen zichzelf en andere te beschermen.
Gemiddelde premiehoogte
Totale uitkeringsbedrag
------------------------------- = minimale gemiddelde premiehoogte
Aantal verzekerden
§1.2 verzekeren is niet eenvoudig
Informatie is niet gelijk verdeeld
Asymmetrische informatie de verzekeraar en de verzekerde beschikken bij het afsluiten
van een verzekering niet over dezelfde informatie. Goede risico’s leven geld op en slechte
risico’s kosten veel geld.
Niet iedereen verzekert zich
Averechtse selectie het verschijnsel dat alleen mensen meet een meer dan gemiddeld
risico zich verzekeren/ slechte risico’s premie moet stijgen goede risico’s verlaten te
veel slechte risico’s.
- Uniforme premie de premie is voor iedereen gelijk
- Moreel wangedrag mensen gaan minder goed met hun spullen om, verzekerd.
, - Premie stijgt: door moreel wangedrag moet de verzekeraar premie laten stijgen
anders worden de kosten niet gedekt
- Averechtse selectie doordat de premie stijgt verlaten de goede risico’s de
verzekering de verzekeraar blijft over met te veel slechte risico’s.
Opbrengsten verzekeraar
(Uniforme premie x aantal verzekerden) + (eigen risico x aantal claims)
Kosten verzekeraar
(Claims + overige kosten)
Premie berekenen
- Premie= risico + eventuele kosten/ winstmarge
- Risico= kans op schade x schadebedrag
§1.3 financiële risico’s beperken
Eigen risico
Deel van de schade moet je zelf betalen, hierdoor ontstaat er minder moreel wangedrag en
averechtste selectie.
Niet iedereen betaalt hetzelfde
Premiedifferentiatie groepen betalen verschillende premies, daarmee beperk je
averechtse selectie.
- Bonus-malusregeling: hoogte van de premie afhankelijk van je schadevrije jaren.
- Verschil maken in leeftijd, waarde van bezit, regio, opleidingsniveau en leefstijlen.
Als je meer weet is het risico kleiner
Bij zorgverzekeringen zijn zorgverzekeraars wettelijk verplicht je te accepteren. Alleen voor
basisverzekeringen niet voor aanvullende verzekeringen. Ze mogen niet aan risicoselectie
doen.
2 risico bij beleggen en ondernemen
§2.1 risico en beleggen
Wat doet een belegger
Beleggen is het aantrekken van waardepapieren, eigendomsrechten en goederen met als
doel deze met financieel voordeel te verkopen. Het extra rendement dat je kunt behalen dat
wordt veroorzaakt door een hoger risico noem je risicopremie.
Aandeel eigendomsbewijs met rendement. Dat rendement behaal je door dat ze stijgen in
waarden of door dividend te ontvangen bij winstuitkering.
In de formule zie je hoe je het rendement van een belegging in aandelen berekent.
Aandelen
Rendement op aandelen= dividendopbrengst + koersresultaat
----------------------------------------------- x 100%
Belegd vermogen
