Samenvatting WFT Hypothecair krediet

WFT hypothecair krediet

Een hypothecair krediet is een lening met een onroerend goed als onderpand.
Aflossen in 3 vormen:
 Tijdens de looptijd lineair en annuïtair aflossen
 Aan het einde van de looptijd hierbij wordt optimaal gebruik gemaakt
van hypotheekrente aftrek. Deze vorm komt niet meer voor bij nieuwe
hypotheken.
 Geen aflossing

Verkopersmarkt verkoper heeft macht. Weinig aanbod of veel vraag naar een
woning
Kopermarkt Koper heeft macht. Weinig vraag of veel aanbod van een woning

Er zijn verschillende factoren van invloed op de woningmarkt die bepalen of de
markt een kopersmarkt of een verkopersmarkt is:
 De woningvoorraad (het aanbod)
 Consumentenvertrouwen in onrustige tijden willen mensen geen
langdurige financiële verplichtingen zoals hypotheekschulden
 Maatschappelijke ontwikkelingenDe bevolkingsontwikkeling bepaald
de huishoudenontwikkeling. Deze bepaald de woningbehoefte. Daarnaast
zijn er nog economische ontwikkelingen. De woningbehoefte wordt bepaald
door 2 factoren:
- Kwantitatief het aantal woningen dat nodig is
- Kwalitatief door demografische ontwikkelingen (vergrijzing) of
economische ontwikkelingen (behoefte aan luxe)
 Rentestand als de rente laag is gaan mensen meer lenen. Hierdoor
kunnen huizenprijzen stijgen

Huren of kopen
Een voordeel van een koopwoning is het woongenot. Daarnaast is er
vermogensvorming. Zo kan de waarde van de woning stijgen. Er zijn ook nadelen.
Op financieel gebied zijn er veel risico’s:
 Lastenrisico hoge hypotheekrente, eigenwoningforfait (percentage van
de WOZ), verzekeringspremies, aankoopkosten, onderhoudskosten en
onroerend zaken belasting
 Vermogensrisico Bij gedwongen verkoop door wanbetaling ontstaat
een restschuld
 Verhuiskosten makelaarskosten en notariskosten
 Volgorderisico ontstaat bij verhuizing wanneer de oude woning al
verkocht is maar er nog geen nieuwe woning is gevonden

Bij een huurwoning zijn huurders vaak een groter deel van hun inkomsten kwijt
aan de woonlasten dan bij woningbezitters. Daarnaast hebben zij te maken met
een jaarlijkse huurprijsstijging

Verschillende klanttypen:
 Starters kopen voor het eerste een woning. Zij hebben een grote
informatiebehoefte
 Omzetter klanten die hun hypotheek willen wijzigen
 Ophogers willen extra hypothecair krediet

,  Doorstromers klanten met een eigen woning die naar een andere woning
gaan
 Reviseren aanpassen van de hypotheek naar omstandigheden

De meeste aanbieders van hypotheken zijn hypotheekbanken, verzekeraars,
algemene banken, andere rechtspersonen die zonder winstoogmerk handelen en
particulieren

Execution only afsluiten van een hypothecair krediet zonder advies van een
professional. Dit mag alleen als de klant voldoende kennis heeft. Een klant die
geadviseerd moet worden hoeft het advies niet op te volgen
Er zijn verschillende manieren waarop de overheid eigenwoningbezit probeert te
stimuleren:
 Nationale hypotheekgarantie (NHG) dit wordt uitgevoerd door de
stichting waarborgfonds eigen woning (WEW). De WEW staat borg voor de
hypotheek. Het doel is om huishoudens met lagere inkomens de
mogelijkheid te geven om een eigen woning te kopen. De WEW betaald
90% van de restschuld bij gedwongen verkoop aan de bank. De NHG wordt
niet verstrekt indien er een negatief BKR resultaat is. Voor de waarde van
het onerpand gelden de zelfde regels als voor de LTV- ratio. Een NHG
lening is maximaal €265.000,-. De stichting staat alleen borg in de
volgende situaties:
- Een eerste hypothecair krediet
- Aanvullend hypothecair krediet
- De woning wordt niet verhuurd

Er wordt gerekend met een borgtochtprovisie van 1%. Deze is volledig
aftrekbaar van de belasting.

De NHG heeft opschortende voorwaarden indien feitelijke bewoning van de
aangekochte woning nog niet mogelijk is. Ook is een
overlijdensrisicoverzekering of een levensverzekering verplicht om van te
voren af te sluiten. De opschortende voorwaarden gelden ook indien er
sprake is van een echtscheidingsprocedure.
 Starterslening aanvullende lening voor het verschil wat de koper
maximaal mag lenen en wat hij voor een huis moet betalen. De eerste 3
jaar is de lening renteloos. Na 3 jaar wordt er getoetst of het inkomen
voldoende is om rente en aflossing te kunnen betalen. Als dit niet het
geval is wordt er gekeken bij het volgende toets moment
 Koopgarantie een woning kan door een corporatie met korting verkocht
worden. De voorwaarden is dat de woning bij verkoop terug wordt verkocht
aan de corporatie.

Bij de NHG waren veel mensen met betalingsproblemen. Daarom zijn er 4
maatregelen genomen:
 Woonlastenfinanciering extra borgstelling bij aanvullende leningen
met max. 9%. Er moet spraken zijn van echtscheiding, werkloosheid,
arbeidsongeschiktheid of overlijden partner.
 Tijdelijk verhuur dit mag normaal gesproken niet. De eisen zijn dat het
om een te koop staande woning gaat. De gemeente en de geldgever
moeten toestemming geven
 Meefinancieren restschuld Dit mag alleen als de huidige en de
nieuwe woning is gefinancierd met NHG. De nieuwe woning inclusief