Verzekeringsmanagement
De lessen op vrijdag wegen zwaarder door voor het examen dan
de lessen op woensdag.
Woe 24/9
DEEL 1:
Inleiding, gaat over risk management in het algemeen. Dit slaan we over dus start op boek p.99
DEEL 2: VERZEKERINGSMANAGEMENT IN DE ONDERNEMING
Hoofdstuk 5: is verzekeren noodzakelijk?
Verzekering heeft altijd te maken met miserie. Er is dus een negatieve bijklank aan
verzekeringen. Wanneer je een ongeval hebt met de wagen of wanneer je huis afbrandt, dan
denk je meteen aan verzekering.
Een verzekering is eigenlijk iets wat niemand wil kopen. Het gaat immers over negatieve
aspecten van het leven (ongeval, brand, ziekte, diefstal, …)
Verzekeren is complex!! (veel partijen, veel uitsluitingen, …)
➔ vaak komt er ook fiscaliteit bij kijken (bv. pensioensparen, levensverzekering, … → daarbij
krijg je belastingverminderingen wanneer je daar premies voor betaalt)
Een verzekeraar is er om winst te maken. Ze zijn geen vrijwilligers of vzw. Het doel van een
verzekeringsonderneming is om winst te halen. Dit doen ze door zo weinig mogelijk premies uit
te keren.
5.2 Beter dan verwacht?
In België zijn er 25 miljoen polissen ➔ daarvan slechts 8.000 klachten. De klachten die er zijn
hebben vaak te maken met het lang wachten op tussenkomst van de verzekeraar OF dat de
verzekeraar niet wil tussenkomen
➔ Het negatieve beeld stemt dus niet overeen met de realiteit van het verzekeringsvak
,5.3 Het belang van verzekeren
Belang van verzekeringen is niet te onderschatten:
- Institutionele belegger
Een verzekeraar is een institutionele belegger. Het geld die ze krijgen van premies beleggen ze.
Dit gebeurt vooral in ‘veilige’ beleggingen. Verzekeraars beleggen op lange termijn: ze zijn een
belangrijke geldverstrekker voor overheid en industrie
➔ Hun gewicht op de geld- en kapitaalmarkt is dan ook stabiliserend van aard
- Belangrijk beleggingsinstrument voor particulieren
Verzekeringen zijn de voornaamste actief van de Belg geworden
- Belangrijk voor de overheid
Het sociale karakter van verzekeringen weegt politiek zwaar door. De belastinginkomsten die
verzekeringen genereren zijn omvangrijk.
- Verzekeraars hebben ook een grote maatschappelijke verantwoordelijkheid
- Meerwaarde van de verzekeraar
Een correcte verzekering zorgt ervoor dat na een ramp de financiële gevolgen ervan beperkt
blijven of zelfs volledig wegblijven. Zorgt er dus voor dat bedrijven kunnen overleven na
bijvoorbeeld een brand. Dat werknemers kunnen blijven werken, …
Pensioen:
1e pijler = wettelijk pensioen ➔ bouw je op door te werken
2e pijler = aanvullend pensioen, die vanuit de werkgever/organisatie wordt gedaan
3e pijler = individueel beslissen om acties te ondernemen om jouw pensioen aan te vullen
Verzekeringen voor bedrijven:
• ABR = Alle bouwplaats risico’s (voor bouwbedrijven)
• BA = burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering
• CMR = verzekering voor transport
• DNO = directors and officers liability
Als bedrijf zijn er enkele vragen die je jezelf moet stellen met betrekking tot verzekeringen
1. Ken ik mijn risico’s? = met welke risico’s wordt ik geconfronteerd
2. Zijn die risico’s dan allemaal verzekerd?
, 3. Zijn ze voldoende verzekerd?
4. Zijn er uitsluitingen in die verzekeringen? = zijn er bepaalde situaties die niet worden
gedekt door de verzekering?
5. Welke risico’s wil ik mij niet tegen verzekeren en dus wil ik zelf dragen?
➔ Overleggen met de verzekeringsmakelaar
DEEL 3: MANAGEMENT VAN VERZEKERINGSMAATSCHAPPIJEN
Hoofdstuk 8: Technische aspecten van verzekeren
8.1 Algemeen
Kenmerken van een verzekering:
8.3 Het Aleatoir karakter van de verzekering
= ONZEKER of het zich zal voordoen
!!! OPGELET !!! onzeker element bij levensverzekering: tijdstip overlijden (want zeker dat
overlijden er zal komen, je weet gewoon niet wanneer)
➔ Een verzekering is pas rechtsgeldig als die een onzekere gebeurtenis verzekert
8.4 De wet van de grote getallen (Statistiek)
Er wordt gekeken naar cijfers van hoe groot de kans is dat een bepaald schadegeval zich zal
voordoen. Op basis daarvan wordt de premie bepaald
De wet van de grote getallen
Als verzekeraar ga je na hoe veel keer een bepaald risico zich gaat voordoen.
Significantieniveau: 0 = doet zich nooit voor 1 = kans doet zich altijd voor
Moeilijk om premie te gaan berekenen ➔ Gedaan op basis van kansrekening
Waarschijnlijkheid = aantal keer dat het risico zich voordoet / aantal keer dat het risico zich
kan voordoen
Hoe vaker de waarschijnlijkheid van een risico kan worden berekend, hoe nauwkeuriger de
kansberekening wordt. Er moet dus voldoende statistisch materiaal zijn om de kans dat een
risico zich realiseert te berekenen.
Bv. bestelwagens van pakjesdiensten uitsluiten voor verzekering doordat ze onder tijdsdruk
staan ➔ terwijl nieuwe verzekeraars die juist wel dit gaan verzekeren om zo marktaandeel te
winnen = (cashflow underwriting = snel incasso flow laten doorgroeien en je wil snel
marktaandeel = We accepteren meer risico om snelle premie-incasso en cash-in te realiseren,
zodat de kasstroom snel groeit en we marktaandeel winnen)
Klant bereid om meer te betalen om nieuw risico te dekken.
Verzekeraars moeten meer en meer preventief beginnen werken (bv.je hebt een gewaarborgd
inkomen, de zelfstandige wordt ziek ➔ enorme inkomensdaling. Ze willen die inkomstengap
, invullen door dat gewaarborgd inkomen. Verzekeringen gaan preventief werken om het
voorkomen van het risico te vermijden. BV. in verzekering van zelfstandigen ook psycholoog
inbegrepen, zodat als de persoon zich niet goed voelt hem een psycholoog aan te bieden om zo
burn-out te voorkomen.)
8.5 Goede trouw & verzekeringsfraude
Er wordt verwacht van de verzekeringsnemer dat die eerlijk is en alle info die hij heeft ook
meedeelt met de verzekeraar
Grijze zone: zone waarbinnen het niet duidelijk is of een polis dekking verleent of niet. Kan erg
beperkt zijn (bv. overlijdensverzekering: ofwel is men dood, ofwel leeft men nog), kan ook groter
zijn.
➔ Verzekeraars proberen deze grijze zone te verkleinen door dingen op te nemen in hun
algemene voorwaarden (dit geldt dan voor alle contracten)
De prijsconcurrentie vreet aan de technische marge van de verzekeraar. Hierdoor ontstaat de
neiging om schade af te wijzen of een vergoeding uit te stellen, in plaats van ruimdenkend te zijn
en vlot de schade te regelen
Het is niet de bedoeling om winst te halen uit een schadegeval, ook al proberen heel wat
verzekerde dit wel. Een verzekering is er om puur een afgesproken bedrag/de schade die werd
geleden terug te betalen. Niks meer en niks minder!
Verzekeringsfraude komt vaak voor = mensen proberen hogere schade aan te geven dan ze
werkelijk hebben geleden, om zo een hogere prestatie te krijgen.
Er is een ovenwicht inzake kennis. De verzekeraar kent alles inzake de wetgeving en
polisvoorwaarden, de verzekerde kent daar nauwelijks iets van. Daarentegen kent de verzekerde
zelf goed zijn risicoprofiel, iets wat voor de verzekeraar een onbekend gegeven is.
8.6 Verzekerbaar belang:
De verzekeringnemer moet een belang hebben in het verzekeren van een bepaald risico. Zonder
dit is een verzekering nietig.
8.7 Solidariteit en segmentatie:
Het principe van verzekeringen gaat als volgt: heel veel mensen verzekeren zich tegen een
risico en betalen een premie daarvoor. Sommigen (dus niet iedereen) heeft die verzekering
ook effectief soms nodig. Vele premies maken een grote som, waardoor de verzekeraars een
hogere prestatie dan de premies die ze innen van de schadelijder kunnen uitbetalen.
De lessen op vrijdag wegen zwaarder door voor het examen dan
de lessen op woensdag.
Woe 24/9
DEEL 1:
Inleiding, gaat over risk management in het algemeen. Dit slaan we over dus start op boek p.99
DEEL 2: VERZEKERINGSMANAGEMENT IN DE ONDERNEMING
Hoofdstuk 5: is verzekeren noodzakelijk?
Verzekering heeft altijd te maken met miserie. Er is dus een negatieve bijklank aan
verzekeringen. Wanneer je een ongeval hebt met de wagen of wanneer je huis afbrandt, dan
denk je meteen aan verzekering.
Een verzekering is eigenlijk iets wat niemand wil kopen. Het gaat immers over negatieve
aspecten van het leven (ongeval, brand, ziekte, diefstal, …)
Verzekeren is complex!! (veel partijen, veel uitsluitingen, …)
➔ vaak komt er ook fiscaliteit bij kijken (bv. pensioensparen, levensverzekering, … → daarbij
krijg je belastingverminderingen wanneer je daar premies voor betaalt)
Een verzekeraar is er om winst te maken. Ze zijn geen vrijwilligers of vzw. Het doel van een
verzekeringsonderneming is om winst te halen. Dit doen ze door zo weinig mogelijk premies uit
te keren.
5.2 Beter dan verwacht?
In België zijn er 25 miljoen polissen ➔ daarvan slechts 8.000 klachten. De klachten die er zijn
hebben vaak te maken met het lang wachten op tussenkomst van de verzekeraar OF dat de
verzekeraar niet wil tussenkomen
➔ Het negatieve beeld stemt dus niet overeen met de realiteit van het verzekeringsvak
,5.3 Het belang van verzekeren
Belang van verzekeringen is niet te onderschatten:
- Institutionele belegger
Een verzekeraar is een institutionele belegger. Het geld die ze krijgen van premies beleggen ze.
Dit gebeurt vooral in ‘veilige’ beleggingen. Verzekeraars beleggen op lange termijn: ze zijn een
belangrijke geldverstrekker voor overheid en industrie
➔ Hun gewicht op de geld- en kapitaalmarkt is dan ook stabiliserend van aard
- Belangrijk beleggingsinstrument voor particulieren
Verzekeringen zijn de voornaamste actief van de Belg geworden
- Belangrijk voor de overheid
Het sociale karakter van verzekeringen weegt politiek zwaar door. De belastinginkomsten die
verzekeringen genereren zijn omvangrijk.
- Verzekeraars hebben ook een grote maatschappelijke verantwoordelijkheid
- Meerwaarde van de verzekeraar
Een correcte verzekering zorgt ervoor dat na een ramp de financiële gevolgen ervan beperkt
blijven of zelfs volledig wegblijven. Zorgt er dus voor dat bedrijven kunnen overleven na
bijvoorbeeld een brand. Dat werknemers kunnen blijven werken, …
Pensioen:
1e pijler = wettelijk pensioen ➔ bouw je op door te werken
2e pijler = aanvullend pensioen, die vanuit de werkgever/organisatie wordt gedaan
3e pijler = individueel beslissen om acties te ondernemen om jouw pensioen aan te vullen
Verzekeringen voor bedrijven:
• ABR = Alle bouwplaats risico’s (voor bouwbedrijven)
• BA = burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering
• CMR = verzekering voor transport
• DNO = directors and officers liability
Als bedrijf zijn er enkele vragen die je jezelf moet stellen met betrekking tot verzekeringen
1. Ken ik mijn risico’s? = met welke risico’s wordt ik geconfronteerd
2. Zijn die risico’s dan allemaal verzekerd?
, 3. Zijn ze voldoende verzekerd?
4. Zijn er uitsluitingen in die verzekeringen? = zijn er bepaalde situaties die niet worden
gedekt door de verzekering?
5. Welke risico’s wil ik mij niet tegen verzekeren en dus wil ik zelf dragen?
➔ Overleggen met de verzekeringsmakelaar
DEEL 3: MANAGEMENT VAN VERZEKERINGSMAATSCHAPPIJEN
Hoofdstuk 8: Technische aspecten van verzekeren
8.1 Algemeen
Kenmerken van een verzekering:
8.3 Het Aleatoir karakter van de verzekering
= ONZEKER of het zich zal voordoen
!!! OPGELET !!! onzeker element bij levensverzekering: tijdstip overlijden (want zeker dat
overlijden er zal komen, je weet gewoon niet wanneer)
➔ Een verzekering is pas rechtsgeldig als die een onzekere gebeurtenis verzekert
8.4 De wet van de grote getallen (Statistiek)
Er wordt gekeken naar cijfers van hoe groot de kans is dat een bepaald schadegeval zich zal
voordoen. Op basis daarvan wordt de premie bepaald
De wet van de grote getallen
Als verzekeraar ga je na hoe veel keer een bepaald risico zich gaat voordoen.
Significantieniveau: 0 = doet zich nooit voor 1 = kans doet zich altijd voor
Moeilijk om premie te gaan berekenen ➔ Gedaan op basis van kansrekening
Waarschijnlijkheid = aantal keer dat het risico zich voordoet / aantal keer dat het risico zich
kan voordoen
Hoe vaker de waarschijnlijkheid van een risico kan worden berekend, hoe nauwkeuriger de
kansberekening wordt. Er moet dus voldoende statistisch materiaal zijn om de kans dat een
risico zich realiseert te berekenen.
Bv. bestelwagens van pakjesdiensten uitsluiten voor verzekering doordat ze onder tijdsdruk
staan ➔ terwijl nieuwe verzekeraars die juist wel dit gaan verzekeren om zo marktaandeel te
winnen = (cashflow underwriting = snel incasso flow laten doorgroeien en je wil snel
marktaandeel = We accepteren meer risico om snelle premie-incasso en cash-in te realiseren,
zodat de kasstroom snel groeit en we marktaandeel winnen)
Klant bereid om meer te betalen om nieuw risico te dekken.
Verzekeraars moeten meer en meer preventief beginnen werken (bv.je hebt een gewaarborgd
inkomen, de zelfstandige wordt ziek ➔ enorme inkomensdaling. Ze willen die inkomstengap
, invullen door dat gewaarborgd inkomen. Verzekeringen gaan preventief werken om het
voorkomen van het risico te vermijden. BV. in verzekering van zelfstandigen ook psycholoog
inbegrepen, zodat als de persoon zich niet goed voelt hem een psycholoog aan te bieden om zo
burn-out te voorkomen.)
8.5 Goede trouw & verzekeringsfraude
Er wordt verwacht van de verzekeringsnemer dat die eerlijk is en alle info die hij heeft ook
meedeelt met de verzekeraar
Grijze zone: zone waarbinnen het niet duidelijk is of een polis dekking verleent of niet. Kan erg
beperkt zijn (bv. overlijdensverzekering: ofwel is men dood, ofwel leeft men nog), kan ook groter
zijn.
➔ Verzekeraars proberen deze grijze zone te verkleinen door dingen op te nemen in hun
algemene voorwaarden (dit geldt dan voor alle contracten)
De prijsconcurrentie vreet aan de technische marge van de verzekeraar. Hierdoor ontstaat de
neiging om schade af te wijzen of een vergoeding uit te stellen, in plaats van ruimdenkend te zijn
en vlot de schade te regelen
Het is niet de bedoeling om winst te halen uit een schadegeval, ook al proberen heel wat
verzekerde dit wel. Een verzekering is er om puur een afgesproken bedrag/de schade die werd
geleden terug te betalen. Niks meer en niks minder!
Verzekeringsfraude komt vaak voor = mensen proberen hogere schade aan te geven dan ze
werkelijk hebben geleden, om zo een hogere prestatie te krijgen.
Er is een ovenwicht inzake kennis. De verzekeraar kent alles inzake de wetgeving en
polisvoorwaarden, de verzekerde kent daar nauwelijks iets van. Daarentegen kent de verzekerde
zelf goed zijn risicoprofiel, iets wat voor de verzekeraar een onbekend gegeven is.
8.6 Verzekerbaar belang:
De verzekeringnemer moet een belang hebben in het verzekeren van een bepaald risico. Zonder
dit is een verzekering nietig.
8.7 Solidariteit en segmentatie:
Het principe van verzekeringen gaat als volgt: heel veel mensen verzekeren zich tegen een
risico en betalen een premie daarvoor. Sommigen (dus niet iedereen) heeft die verzekering
ook effectief soms nodig. Vele premies maken een grote som, waardoor de verzekeraars een
hogere prestatie dan de premies die ze innen van de schadelijder kunnen uitbetalen.
