INLEIDING: Belangrijke begrippen
Veel afkortingen kennen (volledig en afgekort) & actua ook kennen!
Alleen cijfers kennen die in de les duidelijk gezegd wordt, de rest niet.
BELEGGINGEN
In België moet je belasting betalen op de inkomsten die je krijgt uit je
beleggingen.
Beleggingen zijn investeringen waarbij je je geld in iets steekt, zoals
aandelen, obligaties, of fondsen, met de bedoeling om er later winst uit
te halen. I.p.v. je geld op een spaarrekening te zetten, kun je er bv. voor
kiezen om het te beleggen in bedrijven of projecten die winst kunnen
opleveren. Je hoopt dan dat de waarde van die beleggingen stijgt, zodat je
er meer uithaalt dan wat je erin hebt gestopt.
Hier zijn enkele vormen van beleggingen:
1. Aandelen: Dit zijn stukjes eigendom van een bedrijf. Als je een
aandeel koopt, bezit je een deel van dat bedrijf. Als het goed
gaat met het bedrijf, kan de waarde van je aandeel stijgen en kun je
dividend ontvangen (winstuitkering van het bedrijf). Maar als het
slecht gaat, kan de waarde dalen en verlies je geld.
2. Obligaties: Dit zijn leningen die je verstrekt aan een overheid of
een bedrijf. In ruil daarvoor krijg je rente. Je krijgt je inleg aan het
einde van de looptijd terug, en in de tussentijd ontvang je een vaste
rente als inkomsten.
RENTE
Rente is het extra geld dat je krijgt van een bank of andere organisatie
omdat je daar je geld hebt gestald, of het bedrag dat je moet betalen als
je geld hebt geleend.
Er zijn twee vormen van rente:
1. Rente die je ontvangt:
Als je geld op een spaarrekening zet, "leent" de bank dat geld van
jou. Als dank daarvoor geeft de bank jou rente, een soort beloning.
Stel dat je €1.000 op je spaarrekening hebt staan en de bank geeft
je 1% rente per jaar. Na een jaar krijg je dan €10 extra van de bank,
want 1% van €1.000 is €10.
2. Rente die je betaalt:
Als je geld leent van een bank (bv. voor een lening of een
hypotheek), moet je dat geld terugbetalen, plus een extra bedrag:
, de rente. Dit is de "prijs" die je betaalt omdat je geld hebt geleend.
Stel dat je €1.000 leent met een rente van 5% per jaar, dan moet je
na een jaar €50 extra betalen bovenop het geleende bedrag.
ROERENDE INKOMSTEN
Roerende inkomsten zijn de opbrengsten die je krijgt uit je
geldbeleggingen, zoals rente op spaargeld, dividenden van aandelen, of
winst uit obligaties. Denk bv. aan de rente die je krijgt van je
spaarrekening of de winst die je maakt door in aandelen te investeren.
BELASTINGEN ( => ROERENDE VOORHEFFING )
Belastingtarief van 30% op dividenden
In de meeste gevallen betaal je 30% belasting op je winst uit beleggingen.
Bv. Als je €100 aan dividend (winstuitkering) krijgt, de overheid daar
€30 van neemt als belasting. Dit geldt voor:
Dividenden van aandelen
Rente op obligaties
Andere inkomsten uit beleggingen
(Belasting op opbrengst 30%, soms 15% en soms 0%)
Belastingtarief van 15%
Sommige beleggingen worden lager belast, namelijk 15%. Dit lagere
tarief geldt voor:
Rente op obligaties met een langere looptijd.
Rente op gereglementeerde spaarrekeningen boven het
vrijgestelde bedrag.
Voor obligaties met een looptijd van minstens 8 jaar betaal je bijvoorbeeld
15% in plaats van 30%. De overheid doet dit om mensen aan te moedigen
om hun geld voor langere tijd te beleggen in de economie.
Belastingtarief van 0%
In sommige gevallen hoef je helemaal geen belasting te betalen op je
inkomsten, namelijk 0%. Dit geldt vooral voor spaarrentes van een
gereglementeerde spaarrekening. Deze spaarrekeningen bieden een
basisvrijstelling: tot een bepaald bedrag (in 2024 is dat €980) hoef je geen
belasting te betalen op de rente die je ontvangt.
, Stel dat je €1.000 op een spaarrekening hebt staan en je krijgt daar
in een jaar tijd €50 rente op. Zolang die rente onder de €980 blijft,
betaal je geen belasting. Als je bijvoorbeeld €1.100 rente
ontvangt, dan betaal je enkel 15% belasting op de €120 die boven
de €980 uitkomt.
WAAROM DEZE BELASTINGEN?
- De roerende voorheffing bestaat omdat de overheid geld
nodig heeft om allerlei zaken te financieren, zoals scholen,
wegen en gezondheidszorg. Het is een manier om belasting
te heffen op inkomen dat niet uit werk komt, maar uit
investeringen. In België is dit meestal een vast percentage,
zodat het gemakkelijk kan worden toegepast.
Voorbeeld
- Je hebt aandelen gekocht in een bedrijf en dat bedrijf besluit
om winst uit te keren aan zijn aandeelhouders
(dividend). Je hebt recht op €500 dividend. De roerende
voorheffing van 30% wordt automatisch ingehouden door de
bank of makelaar waar je aandelen hebt. Dat betekent dat je
€150 aan de overheid betaalt en je ontvangt uiteindelijk €350
op je rekening.
Kort samengevat:
Beleggen is je geld investeren om later mogelijk winst te maken.
Roerende voorheffing is de belasting op inkomsten/opbrengst uit
beleggingen.
Het standaardtarief is 30%, maar in sommige gevallen betaal je
15% of zelfs 0% afhankelijk van het type belegging.
DIVIDENDEN
Dividend is het geld dat een bedrijf aan zijn aandeelhouders uitbetaalt.
Het is een soort beloning voor de mensen die aandelen van dat bedrijf
bezitten.
CKP
= Centrale voor Kredieten aan Particulieren en wordt beheerd door
de Nationale Bank van België (NBB). Dit systeem registreert
informatie over leningen en kredieten die door particulieren worden
,afgesloten, zoals persoonlijke leningen, autoleningen, woonkredieten, en
ook eventuele betalingsachterstanden of wanbetalingen.
1. Positieve databank:
o Als je een lening afsluit en deze netjes afbetaalt, wordt dit
geregistreerd in de CKP. Dit toont aan dat je kredietverleden
positief is en dat je betrouwbaar bent als het gaat om het
terugbetalen van schulden.
2. Negatieve databank:
o Als je een lening niet (op tijd) terugbetaalt, kom je op de
zogenaamde "zwarte lijst". Dit is de lijst van wanbetalers,
en banken kunnen deze gegevens raadplegen wanneer je een
nieuwe lening aanvraagt. Dit kan ervoor zorgen dat je geen
nieuwe lening meer krijgt of dat je moeilijker krediet kunt
krijgen.
o Als je een betalingsachterstand hebt van minimum 3 maand
van minimum €25.
Dus, kort samengevat:
CKP is niet gerelateerd aan strafrechtelijke zaken, maar gaat over
de registratie van leningen en kredietgeschiedenis van
particulieren.
Het bevat zowel positieve informatie (zoals tijdig afgeloste
leningen) als negatieve informatie (zoals
betalingsachterstanden).
BELANGRIJKE REGELS ROND KREDIET EN
ACHTERSTANDEN :
1. Achterstand minder dan €1.000:
o Als je een betalingsachterstand hebt die minder is dan
€1.000, kunnen banken of kredietverstrekkers je nog steeds
een krediet geven. Ze mogen dit doen, maar ze moeten wel
voorzichtig zijn en extra uitleg geven over waarom ze toch
een lening verstrekken ondanks je betalingsachterstand.
2. Achterstand van meer dan €1.000:
o Als je een betalingsachterstand hebt die meer dan €1.000
bedraagt, mag geen enkele bank of kredietverstrekker je
een nieuwe lening geven. Dit is een harde regel om te
voorkomen dat je verder in de schulden komt.
Kredietovereenkomst binnen 2 werkdagen melden
, Betalingsachterstand binnen de 8 dagen melden
Als de KI een kredietaanvraag krijgt, moeten ze het CKP raadplegen
REGISTRATIE IN DE CKP:
Zodra je een betalingsachterstand hebt, wordt dit geregistreerd in
de Centrale voor Kredieten aan Particulieren.
Wanneer je achterstand meer dan €1.000 is, kom je op de "zwarte
lijst" van wanbetalers en wordt het onmogelijk om nieuw krediet te
krijgen totdat je schuld is afgelost en de registratie is bijgewerkt.
Je kunt nog krediet krijgen als je al een betalingsachterstand hebt, maar
het hangt af van de hoogte van die achterstand. Een betalingsachterstand
kan je kredietgeschiedenis negatief beïnvloeden, wat het moeilijker maakt
om nieuw krediet te verkrijgen. Als je achterstand minder dan €1.000
bedraagt, kunnen sommige banken besluiten om je krediet te versterken,
maar ze kunnen extra uitleg vragen. Bij een achterstand van meer dan
€1.000 is het meestal moeilijker om krediet te krijgen.
CAP
= Centrale Aanspreekpunt (CAP) is een databank beheerd door de
Nationale Bank van België (NBB). Deze databank bevat informatie
over alle financiële rekeningen en contracten van natuurlijke personen en
rechtspersonen in België. Het CAP heeft tot doel de Belgische fiscus te
helpen bij het controleren van de fiscale verplichtingen van burgers en
bedrijven, vooral in het kader van de strijd tegen belastingontduiking en
fraude. Het CAP verzamelt informatie over rekeningen en financiële
contracten die je bij Belgische financiële instellingen hebt.
Je kunt informatie over bij welke kredietinstelling een overleden familielid
klant was, verkrijgen via het Centrale Aanspreekpunt (CAP).
Dit is
een databank bij de NBB:
- Alle Belgische rekeningnummers met namen houders (door KI)
- Contracten (door KI)
- Buitenlandse rekeningen van Belgische ingezetenen (door Belgische
belastingplichtig zijn)
- NIEUW sinds 31/12/2020 moet het Ki ook regeringstoestanden doorgeven
aan het CAP, dit om fiscale fraude nog beter tegen te gaan
Wie heef hier toegang tot?
- Fiscus (bij vermoeden van fiscale fraude)
- Anderen: strafrechters, notarissen…
- Geregistreerde persoon zelf
- Echtgenoot van de geregistreerde als die overlijden is
RKO
,= Register van kredieten aan ondernemingen registreert alle kredieten
aangegaan door rechtspersonen en natuurlijke personen in het kader van
professionele activiteit.
IN BELGIË HEBBEN WE 3 BELANGRIJKE CENTRALES
CKP: Beheert informatie over consumentenkrediet en leningen aan
particulieren.
CAP: Houdt gegevens bij over financiële rekeningen en contracten voor
fiscale controle.
RKO: Register van kredieten aan ondernemingen
NBB: Centrale bank die toezicht houdt op de economie en financiële
stabiliteit in België.
CONTROLERENDE INSTELLINGEN(controleorganen):
1) GTM = SSM
= Gemeenschappelijk Toezichtsmechanisme (GTM) = Single
Supervisory Mechanism (SSM) is een systeem dat is opgezet binnen de
Europese Unie om toezicht te houden op banken en andere financiële
instellingen in de eurozone. Het bestaat uit de Europese Centrale Bank
(ECB) en nationale toezichthouders, en heeft als doel om ervoor te
zorgen dat banken verantwoord opereren en voldoen aan de
regelgeving.
ECB ⇨ Significante en probleembanken
NBB ⇨ Andere
EBA: overkoepelt nationale toezichthouders + stresstests
EBA
= Europese Bankenautoriteit coördineert het bankentoezicht in de EU,
werkt samen met nationale toezichthouders (zoals de NBB) en voert
stresstests uit om de stabiliteit van banken te testen. Ze zorgt voor uniforme
regels en toezicht binnen de EU. De ECB houdt toezicht op de grootste
banken in de eurozone, terwijl de EBA het toezicht op kleinere banken
ondersteunt.
2) NBB
, - De Nationale Bank van België is de centrale bank van
België. Ze speelt een belangrijke rol in het monetaire beleid
van het land en de eurozone.
- Deze houden toezicht op de niet systeemrelevante banken.
De NBB is de centrale bank van België en heeft meer lokale
verantwoordelijkheden.
De NBB houdt zich bezig met zowel micro-economische als macro-
economische analyses. Ze bestudeert individuele bedrijven en
consumenten (micro) en de bredere economie van België en de
eurozone (macro) om de financiële stabiliteit te waarborgen en
beleid te ontwikkelen.
Kredietinstellingen die in België werken, moeten
geregistreerd zijn bij de NBB.
Macro-prudentieel toezicht >> stabiele sector
Toezicht op de financiële sector in het geheel
Micro-prudentieel toezicht
Toezicht op o.a. de banken
Macro-prudentieel toezicht: Dit richt zich op het
waarborgen van de stabiliteit van het hele financiële systeem
en voorkomt systemische risico's die de bredere
economie kunnen beïnvloeden.
Micro-prudentieel toezicht: Dit richt zich op individuele
financiële instellingen, zoals:
Kredietinstellingen (banken),
Verzekeringsmaatschappijen,
Beursvennootschappen, enz.
Compliance: De NBB zorgt ervoor dat instellingen voldoen aan de
regelgeving via het CFI.
- De NBB werkt samen met de Europese Centrale Bank (ECB)
om het monetaire beleid van de eurozone te bepalen, zoals het
vaststellen van de rentevoeten.
De ECB is de centrale bank voor de eurozone, wat
betekent dat ze verantwoordelijk is voor het monetair
beleid van alle landen die de euro gebruiken.
Dit wel enkel op ‘systeemrelevante banken’ (=
Banken waarvan een faillissement een grote impact zou
hebben op de financiële sector)
Systeemrelevante instellingen: Global
systemically important financial institutions (G-
SIFIs) zijn te groot of te belangrijk om failliet te gaan.
Deze krijgen extra kapitaalbuffers om de stabiliteit
te waarborgen.
MONETAIRE OVERHEID : 1. ECB, ESCB en Eurosysteem 2. NBB
, = verwijst naar de instantie die verantwoordelijk is voor het
beheer van het geldsysteem in een land of regio.
Ze beslissen bv. over de hoeveelheid geld in de economie en
rentevoeten.
Monetaire beleid = Alle beslissingen die centrale banken
nemen om een invloed uit te oefenen op de prijs van geld, de
kosten om te lenen en de opbrengst van het spaargeld. Via de
geldsector gaan ze proberen invloed uit te oefen op de intresten.
- Toezicht op de banken
- Valutamarktoperaties
De ECB voert acties uit op de valutamarkt om de waarde van
de euro te beheren, bv. door valuta aan te kopen of te verkopen.
- Valutareserves
- Bankbiljetten
- …
Het monetair beleid in de eurozone wordt bepaald door de
Europese Centrale Bank (ECB) en de centrale banken van de
landen die de euro gebruiken.
o ECB (Europese Centrale Bank): De centrale bank voor de
eurozone, die verantwoordelijk is voor het monetaire beleid
(zoals rente bepalen en geldhoeveelheid controleren) om de
economie van de eurozone te stabiliseren.
o ESCB (Europese Stelsel van Centrale Banken): Het
netwerk van alle centrale banken in de EU, inclusief de
ECB. Het doel is om de economische stabiliteit in heel
Europa te waarborgen.
ECB + centrale banken EU
o Eurosysteem: Dit is de groep van de ECB en de nationale
centrale banken (NBC’s) van landen die de euro gebruiken.
Het beheert de euro en voert het monetaire beleid uit in de
eurozone.
ECB + centrale banken van de EU-lidstaten die €
hebben ingevoerd
1 ECB
Frankfurt Christine Lagarde (voorzitter ECB)
opgericht in 1998
EMU (Economische en Monetaire Unie) is de groep van EU-landen die de
euro als gezamenlijke valuta gebruiken en samenwerken op het gebied van
monetair beleid en economisch beleid.
, -Verantwoordelijk binnen de eurozone voor:
- Monetair beleid
- Prijsstabiliteit handhaven (door inflatie bewaken)
- Bepaalt hoeveel bankbiljetten er in omloop en gedrukt zijn
- Toezicht op NCB’s
- Leningen aan banken (‘lender of last resort’)
2 ESCB
Het coördineert het monetair beleid tussen de eurozone en de andere EU-
lidstaten.
3 NBB
Brussel Pierre Wunsch (gouverneur NBB sinds 2/01/2019)
Centrale Bank: De NBB is de centrale bank van België, onderdeel van het
Eurosysteem.
Ze voeren het monetaire beleid uit:
- Uitgifte bankbiljetten en munten
o De NBB zorgt voor de productie en verspreiding in België.
- Beheer goud- en deviezenreserves
- Studies en statistieken
o De NBB verzamelt en publiceert gegevens over de Belgische economie.
- Financieel toezicht
o Samen met de ECB controleert de NBB de veiligheid en stabiliteit van
banken en andere financiële instellingen in België.
- Kassier van de staat
o De NBB beheert het geld van de Belgische overheid (zoals belastingen en
staatsuitgaven).
- Diensten voor hele financiële sector
- Monetair beleid ECB: De NBB helpt bij het uitvoeren van het
beleid dat door de Europese Centrale Bank (ECB) wordt bepaald.
We hebben 77 financiële instellingen die behoren tot beperkte zin.
Alle 77 banken zijn heel verschillend van elkaar = heterogeen.
Als gevolg van hun diversiteit in hun verrichtingen.
Wij zitten centraal in de EU, dat trekt de bedrijven & banken aan.
We zijn een open-economie, Belgische banken zijn ook actief in buitenland.
Register NBB:
Kredietinstellingen die in België werken, moeten geregistreerd zijn bij
de Nationale Bank van België (NBB). Ze moeten daarvoor beschikken
over een vergunning.
KI naar Belgisch recht (27)
Bijkantoren (buiten EER) (50):
Veel afkortingen kennen (volledig en afgekort) & actua ook kennen!
Alleen cijfers kennen die in de les duidelijk gezegd wordt, de rest niet.
BELEGGINGEN
In België moet je belasting betalen op de inkomsten die je krijgt uit je
beleggingen.
Beleggingen zijn investeringen waarbij je je geld in iets steekt, zoals
aandelen, obligaties, of fondsen, met de bedoeling om er later winst uit
te halen. I.p.v. je geld op een spaarrekening te zetten, kun je er bv. voor
kiezen om het te beleggen in bedrijven of projecten die winst kunnen
opleveren. Je hoopt dan dat de waarde van die beleggingen stijgt, zodat je
er meer uithaalt dan wat je erin hebt gestopt.
Hier zijn enkele vormen van beleggingen:
1. Aandelen: Dit zijn stukjes eigendom van een bedrijf. Als je een
aandeel koopt, bezit je een deel van dat bedrijf. Als het goed
gaat met het bedrijf, kan de waarde van je aandeel stijgen en kun je
dividend ontvangen (winstuitkering van het bedrijf). Maar als het
slecht gaat, kan de waarde dalen en verlies je geld.
2. Obligaties: Dit zijn leningen die je verstrekt aan een overheid of
een bedrijf. In ruil daarvoor krijg je rente. Je krijgt je inleg aan het
einde van de looptijd terug, en in de tussentijd ontvang je een vaste
rente als inkomsten.
RENTE
Rente is het extra geld dat je krijgt van een bank of andere organisatie
omdat je daar je geld hebt gestald, of het bedrag dat je moet betalen als
je geld hebt geleend.
Er zijn twee vormen van rente:
1. Rente die je ontvangt:
Als je geld op een spaarrekening zet, "leent" de bank dat geld van
jou. Als dank daarvoor geeft de bank jou rente, een soort beloning.
Stel dat je €1.000 op je spaarrekening hebt staan en de bank geeft
je 1% rente per jaar. Na een jaar krijg je dan €10 extra van de bank,
want 1% van €1.000 is €10.
2. Rente die je betaalt:
Als je geld leent van een bank (bv. voor een lening of een
hypotheek), moet je dat geld terugbetalen, plus een extra bedrag:
, de rente. Dit is de "prijs" die je betaalt omdat je geld hebt geleend.
Stel dat je €1.000 leent met een rente van 5% per jaar, dan moet je
na een jaar €50 extra betalen bovenop het geleende bedrag.
ROERENDE INKOMSTEN
Roerende inkomsten zijn de opbrengsten die je krijgt uit je
geldbeleggingen, zoals rente op spaargeld, dividenden van aandelen, of
winst uit obligaties. Denk bv. aan de rente die je krijgt van je
spaarrekening of de winst die je maakt door in aandelen te investeren.
BELASTINGEN ( => ROERENDE VOORHEFFING )
Belastingtarief van 30% op dividenden
In de meeste gevallen betaal je 30% belasting op je winst uit beleggingen.
Bv. Als je €100 aan dividend (winstuitkering) krijgt, de overheid daar
€30 van neemt als belasting. Dit geldt voor:
Dividenden van aandelen
Rente op obligaties
Andere inkomsten uit beleggingen
(Belasting op opbrengst 30%, soms 15% en soms 0%)
Belastingtarief van 15%
Sommige beleggingen worden lager belast, namelijk 15%. Dit lagere
tarief geldt voor:
Rente op obligaties met een langere looptijd.
Rente op gereglementeerde spaarrekeningen boven het
vrijgestelde bedrag.
Voor obligaties met een looptijd van minstens 8 jaar betaal je bijvoorbeeld
15% in plaats van 30%. De overheid doet dit om mensen aan te moedigen
om hun geld voor langere tijd te beleggen in de economie.
Belastingtarief van 0%
In sommige gevallen hoef je helemaal geen belasting te betalen op je
inkomsten, namelijk 0%. Dit geldt vooral voor spaarrentes van een
gereglementeerde spaarrekening. Deze spaarrekeningen bieden een
basisvrijstelling: tot een bepaald bedrag (in 2024 is dat €980) hoef je geen
belasting te betalen op de rente die je ontvangt.
, Stel dat je €1.000 op een spaarrekening hebt staan en je krijgt daar
in een jaar tijd €50 rente op. Zolang die rente onder de €980 blijft,
betaal je geen belasting. Als je bijvoorbeeld €1.100 rente
ontvangt, dan betaal je enkel 15% belasting op de €120 die boven
de €980 uitkomt.
WAAROM DEZE BELASTINGEN?
- De roerende voorheffing bestaat omdat de overheid geld
nodig heeft om allerlei zaken te financieren, zoals scholen,
wegen en gezondheidszorg. Het is een manier om belasting
te heffen op inkomen dat niet uit werk komt, maar uit
investeringen. In België is dit meestal een vast percentage,
zodat het gemakkelijk kan worden toegepast.
Voorbeeld
- Je hebt aandelen gekocht in een bedrijf en dat bedrijf besluit
om winst uit te keren aan zijn aandeelhouders
(dividend). Je hebt recht op €500 dividend. De roerende
voorheffing van 30% wordt automatisch ingehouden door de
bank of makelaar waar je aandelen hebt. Dat betekent dat je
€150 aan de overheid betaalt en je ontvangt uiteindelijk €350
op je rekening.
Kort samengevat:
Beleggen is je geld investeren om later mogelijk winst te maken.
Roerende voorheffing is de belasting op inkomsten/opbrengst uit
beleggingen.
Het standaardtarief is 30%, maar in sommige gevallen betaal je
15% of zelfs 0% afhankelijk van het type belegging.
DIVIDENDEN
Dividend is het geld dat een bedrijf aan zijn aandeelhouders uitbetaalt.
Het is een soort beloning voor de mensen die aandelen van dat bedrijf
bezitten.
CKP
= Centrale voor Kredieten aan Particulieren en wordt beheerd door
de Nationale Bank van België (NBB). Dit systeem registreert
informatie over leningen en kredieten die door particulieren worden
,afgesloten, zoals persoonlijke leningen, autoleningen, woonkredieten, en
ook eventuele betalingsachterstanden of wanbetalingen.
1. Positieve databank:
o Als je een lening afsluit en deze netjes afbetaalt, wordt dit
geregistreerd in de CKP. Dit toont aan dat je kredietverleden
positief is en dat je betrouwbaar bent als het gaat om het
terugbetalen van schulden.
2. Negatieve databank:
o Als je een lening niet (op tijd) terugbetaalt, kom je op de
zogenaamde "zwarte lijst". Dit is de lijst van wanbetalers,
en banken kunnen deze gegevens raadplegen wanneer je een
nieuwe lening aanvraagt. Dit kan ervoor zorgen dat je geen
nieuwe lening meer krijgt of dat je moeilijker krediet kunt
krijgen.
o Als je een betalingsachterstand hebt van minimum 3 maand
van minimum €25.
Dus, kort samengevat:
CKP is niet gerelateerd aan strafrechtelijke zaken, maar gaat over
de registratie van leningen en kredietgeschiedenis van
particulieren.
Het bevat zowel positieve informatie (zoals tijdig afgeloste
leningen) als negatieve informatie (zoals
betalingsachterstanden).
BELANGRIJKE REGELS ROND KREDIET EN
ACHTERSTANDEN :
1. Achterstand minder dan €1.000:
o Als je een betalingsachterstand hebt die minder is dan
€1.000, kunnen banken of kredietverstrekkers je nog steeds
een krediet geven. Ze mogen dit doen, maar ze moeten wel
voorzichtig zijn en extra uitleg geven over waarom ze toch
een lening verstrekken ondanks je betalingsachterstand.
2. Achterstand van meer dan €1.000:
o Als je een betalingsachterstand hebt die meer dan €1.000
bedraagt, mag geen enkele bank of kredietverstrekker je
een nieuwe lening geven. Dit is een harde regel om te
voorkomen dat je verder in de schulden komt.
Kredietovereenkomst binnen 2 werkdagen melden
, Betalingsachterstand binnen de 8 dagen melden
Als de KI een kredietaanvraag krijgt, moeten ze het CKP raadplegen
REGISTRATIE IN DE CKP:
Zodra je een betalingsachterstand hebt, wordt dit geregistreerd in
de Centrale voor Kredieten aan Particulieren.
Wanneer je achterstand meer dan €1.000 is, kom je op de "zwarte
lijst" van wanbetalers en wordt het onmogelijk om nieuw krediet te
krijgen totdat je schuld is afgelost en de registratie is bijgewerkt.
Je kunt nog krediet krijgen als je al een betalingsachterstand hebt, maar
het hangt af van de hoogte van die achterstand. Een betalingsachterstand
kan je kredietgeschiedenis negatief beïnvloeden, wat het moeilijker maakt
om nieuw krediet te verkrijgen. Als je achterstand minder dan €1.000
bedraagt, kunnen sommige banken besluiten om je krediet te versterken,
maar ze kunnen extra uitleg vragen. Bij een achterstand van meer dan
€1.000 is het meestal moeilijker om krediet te krijgen.
CAP
= Centrale Aanspreekpunt (CAP) is een databank beheerd door de
Nationale Bank van België (NBB). Deze databank bevat informatie
over alle financiële rekeningen en contracten van natuurlijke personen en
rechtspersonen in België. Het CAP heeft tot doel de Belgische fiscus te
helpen bij het controleren van de fiscale verplichtingen van burgers en
bedrijven, vooral in het kader van de strijd tegen belastingontduiking en
fraude. Het CAP verzamelt informatie over rekeningen en financiële
contracten die je bij Belgische financiële instellingen hebt.
Je kunt informatie over bij welke kredietinstelling een overleden familielid
klant was, verkrijgen via het Centrale Aanspreekpunt (CAP).
Dit is
een databank bij de NBB:
- Alle Belgische rekeningnummers met namen houders (door KI)
- Contracten (door KI)
- Buitenlandse rekeningen van Belgische ingezetenen (door Belgische
belastingplichtig zijn)
- NIEUW sinds 31/12/2020 moet het Ki ook regeringstoestanden doorgeven
aan het CAP, dit om fiscale fraude nog beter tegen te gaan
Wie heef hier toegang tot?
- Fiscus (bij vermoeden van fiscale fraude)
- Anderen: strafrechters, notarissen…
- Geregistreerde persoon zelf
- Echtgenoot van de geregistreerde als die overlijden is
RKO
,= Register van kredieten aan ondernemingen registreert alle kredieten
aangegaan door rechtspersonen en natuurlijke personen in het kader van
professionele activiteit.
IN BELGIË HEBBEN WE 3 BELANGRIJKE CENTRALES
CKP: Beheert informatie over consumentenkrediet en leningen aan
particulieren.
CAP: Houdt gegevens bij over financiële rekeningen en contracten voor
fiscale controle.
RKO: Register van kredieten aan ondernemingen
NBB: Centrale bank die toezicht houdt op de economie en financiële
stabiliteit in België.
CONTROLERENDE INSTELLINGEN(controleorganen):
1) GTM = SSM
= Gemeenschappelijk Toezichtsmechanisme (GTM) = Single
Supervisory Mechanism (SSM) is een systeem dat is opgezet binnen de
Europese Unie om toezicht te houden op banken en andere financiële
instellingen in de eurozone. Het bestaat uit de Europese Centrale Bank
(ECB) en nationale toezichthouders, en heeft als doel om ervoor te
zorgen dat banken verantwoord opereren en voldoen aan de
regelgeving.
ECB ⇨ Significante en probleembanken
NBB ⇨ Andere
EBA: overkoepelt nationale toezichthouders + stresstests
EBA
= Europese Bankenautoriteit coördineert het bankentoezicht in de EU,
werkt samen met nationale toezichthouders (zoals de NBB) en voert
stresstests uit om de stabiliteit van banken te testen. Ze zorgt voor uniforme
regels en toezicht binnen de EU. De ECB houdt toezicht op de grootste
banken in de eurozone, terwijl de EBA het toezicht op kleinere banken
ondersteunt.
2) NBB
, - De Nationale Bank van België is de centrale bank van
België. Ze speelt een belangrijke rol in het monetaire beleid
van het land en de eurozone.
- Deze houden toezicht op de niet systeemrelevante banken.
De NBB is de centrale bank van België en heeft meer lokale
verantwoordelijkheden.
De NBB houdt zich bezig met zowel micro-economische als macro-
economische analyses. Ze bestudeert individuele bedrijven en
consumenten (micro) en de bredere economie van België en de
eurozone (macro) om de financiële stabiliteit te waarborgen en
beleid te ontwikkelen.
Kredietinstellingen die in België werken, moeten
geregistreerd zijn bij de NBB.
Macro-prudentieel toezicht >> stabiele sector
Toezicht op de financiële sector in het geheel
Micro-prudentieel toezicht
Toezicht op o.a. de banken
Macro-prudentieel toezicht: Dit richt zich op het
waarborgen van de stabiliteit van het hele financiële systeem
en voorkomt systemische risico's die de bredere
economie kunnen beïnvloeden.
Micro-prudentieel toezicht: Dit richt zich op individuele
financiële instellingen, zoals:
Kredietinstellingen (banken),
Verzekeringsmaatschappijen,
Beursvennootschappen, enz.
Compliance: De NBB zorgt ervoor dat instellingen voldoen aan de
regelgeving via het CFI.
- De NBB werkt samen met de Europese Centrale Bank (ECB)
om het monetaire beleid van de eurozone te bepalen, zoals het
vaststellen van de rentevoeten.
De ECB is de centrale bank voor de eurozone, wat
betekent dat ze verantwoordelijk is voor het monetair
beleid van alle landen die de euro gebruiken.
Dit wel enkel op ‘systeemrelevante banken’ (=
Banken waarvan een faillissement een grote impact zou
hebben op de financiële sector)
Systeemrelevante instellingen: Global
systemically important financial institutions (G-
SIFIs) zijn te groot of te belangrijk om failliet te gaan.
Deze krijgen extra kapitaalbuffers om de stabiliteit
te waarborgen.
MONETAIRE OVERHEID : 1. ECB, ESCB en Eurosysteem 2. NBB
, = verwijst naar de instantie die verantwoordelijk is voor het
beheer van het geldsysteem in een land of regio.
Ze beslissen bv. over de hoeveelheid geld in de economie en
rentevoeten.
Monetaire beleid = Alle beslissingen die centrale banken
nemen om een invloed uit te oefenen op de prijs van geld, de
kosten om te lenen en de opbrengst van het spaargeld. Via de
geldsector gaan ze proberen invloed uit te oefen op de intresten.
- Toezicht op de banken
- Valutamarktoperaties
De ECB voert acties uit op de valutamarkt om de waarde van
de euro te beheren, bv. door valuta aan te kopen of te verkopen.
- Valutareserves
- Bankbiljetten
- …
Het monetair beleid in de eurozone wordt bepaald door de
Europese Centrale Bank (ECB) en de centrale banken van de
landen die de euro gebruiken.
o ECB (Europese Centrale Bank): De centrale bank voor de
eurozone, die verantwoordelijk is voor het monetaire beleid
(zoals rente bepalen en geldhoeveelheid controleren) om de
economie van de eurozone te stabiliseren.
o ESCB (Europese Stelsel van Centrale Banken): Het
netwerk van alle centrale banken in de EU, inclusief de
ECB. Het doel is om de economische stabiliteit in heel
Europa te waarborgen.
ECB + centrale banken EU
o Eurosysteem: Dit is de groep van de ECB en de nationale
centrale banken (NBC’s) van landen die de euro gebruiken.
Het beheert de euro en voert het monetaire beleid uit in de
eurozone.
ECB + centrale banken van de EU-lidstaten die €
hebben ingevoerd
1 ECB
Frankfurt Christine Lagarde (voorzitter ECB)
opgericht in 1998
EMU (Economische en Monetaire Unie) is de groep van EU-landen die de
euro als gezamenlijke valuta gebruiken en samenwerken op het gebied van
monetair beleid en economisch beleid.
, -Verantwoordelijk binnen de eurozone voor:
- Monetair beleid
- Prijsstabiliteit handhaven (door inflatie bewaken)
- Bepaalt hoeveel bankbiljetten er in omloop en gedrukt zijn
- Toezicht op NCB’s
- Leningen aan banken (‘lender of last resort’)
2 ESCB
Het coördineert het monetair beleid tussen de eurozone en de andere EU-
lidstaten.
3 NBB
Brussel Pierre Wunsch (gouverneur NBB sinds 2/01/2019)
Centrale Bank: De NBB is de centrale bank van België, onderdeel van het
Eurosysteem.
Ze voeren het monetaire beleid uit:
- Uitgifte bankbiljetten en munten
o De NBB zorgt voor de productie en verspreiding in België.
- Beheer goud- en deviezenreserves
- Studies en statistieken
o De NBB verzamelt en publiceert gegevens over de Belgische economie.
- Financieel toezicht
o Samen met de ECB controleert de NBB de veiligheid en stabiliteit van
banken en andere financiële instellingen in België.
- Kassier van de staat
o De NBB beheert het geld van de Belgische overheid (zoals belastingen en
staatsuitgaven).
- Diensten voor hele financiële sector
- Monetair beleid ECB: De NBB helpt bij het uitvoeren van het
beleid dat door de Europese Centrale Bank (ECB) wordt bepaald.
We hebben 77 financiële instellingen die behoren tot beperkte zin.
Alle 77 banken zijn heel verschillend van elkaar = heterogeen.
Als gevolg van hun diversiteit in hun verrichtingen.
Wij zitten centraal in de EU, dat trekt de bedrijven & banken aan.
We zijn een open-economie, Belgische banken zijn ook actief in buitenland.
Register NBB:
Kredietinstellingen die in België werken, moeten geregistreerd zijn bij
de Nationale Bank van België (NBB). Ze moeten daarvoor beschikken
over een vergunning.
KI naar Belgisch recht (27)
Bijkantoren (buiten EER) (50):
