Inhoudsopgave
H10: consumentenkrediet................................................................................................. 5
Inleiding.......................................................................................................................... 5
1. Omschrijving................................................................................................................ 5
2. WER (wetboek economisch recht)..................................................................................5
2.1 Bescherming consument................................................................................................................ 5
2.1.1 JKP (jaarlijks kostenpercentage)............................................................................................... 5
2.1.2 Totale kostprijs lening............................................................................................................... 6
2.1.3 Kosten wanbetaling.................................................................................................................. 6
2.2 Solvabiliteitsonderzoek................................................................................................................... 6
2.3 Kredietcontract............................................................................................................................... 7
3. Soorten........................................................................................................................ 7
3.1 Lening op afbetaling (LOA)............................................................................................................. 7
3.1.1 Maximale afbetalingsperiode................................................................................................... 7
3.1.2 Rentevoet................................................................................................................................. 7
3.1.3 Extra: hergroeperingskrediet oftewel kredietoptimalisatie.......................................................7
3.2 Verkoop op afbetaling (VOA).......................................................................................................... 8
3.3 Financieringshuur/huurkoop........................................................................................................... 8
Extra: het ballonkrediet........................................................................................................................ 8
3.4 Kredietopening of geldreserve........................................................................................................ 8
3.4.1 Maximale rentevoeten............................................................................................................. 9
3.4.2 Revolving................................................................................................................................. 9
3.4.3 Wettelijke bepalingen............................................................................................................... 9
3.5 Overbruggingskrediet..................................................................................................................... 9
3.6 Geoorloofde debetstand op rekening.............................................................................................. 9
4. Garanties/waarborgen bij consumentenkrediet..............................................................9
4.1 Borgstelling door derde.................................................................................................................. 9
4.2 Borgstelling door consument zelf................................................................................................... 9
4.3 Codebiteurschap........................................................................................................................... 10
5. SECCI-formulier (Standard European Consumer Credit Information)..............................10
6. Rechten en plichten....................................................................................................10
6.1 Plichten kredietgever & kredietbemiddelaar:...............................................................................10
6.2 Rechten kredietgever & kredietbemiddelaar:...............................................................................10
6.3 Plichten consument:..................................................................................................................... 10
6.4 Rechten consument:..................................................................................................................... 11
7. Einde van kredietovereenkomst...................................................................................11
7.1 Als consument overeenkomst opzegt:.......................................................................................... 11
1
, 7.2 Als kredietgever overeenkomst opzegt:.......................................................................................11
8. Checklist verantwoord lenen.......................................................................................11
H11: woonkrediet........................................................................................................... 12
Inleiding......................................................................................................................... 12
1. Omschrijving.............................................................................................................. 12
1.1 Gewone hypothecaire lening........................................................................................................ 12
1.2 Hypothecaire kredietopening van onbepaalde duur.....................................................................12
2. Hypotheek als waarborg..............................................................................................12
2.1 Belastingen................................................................................................................................... 13
2.2 Notariskosten............................................................................................................................... 13
2.3 Hypotheek vs. Hypothecair mandaat............................................................................................ 13
3. Contractueel verplichte verzekeringen.........................................................................13
3.1 Woningverzekering....................................................................................................................... 13
3.2 Schuldsaldoverzekering................................................................................................................ 14
4. Leningbedrag............................................................................................................. 14
4.1 Quotiteit....................................................................................................................................... 14
4.2 Terugbetalingscapaciteit............................................................................................................... 14
5. WER boek VII betalings- en kredietdiensten.................................................................14
5.1 Precontractuele bescherming van consument..............................................................................14
5.2 Jaarlijks kostenpercentage............................................................................................................ 14
5.3 Vaste of variabele rentevoet......................................................................................................... 15
5.3.1 Vaste rentevoet...................................................................................................................... 15
5.3.2 Variabele rentevoet................................................................................................................ 15
5.4 Dossier- en schattingskosten........................................................................................................ 15
5.4.1 Dossierkosten......................................................................................................................... 15
5.5 Rentekortingen............................................................................................................................. 15
6. Rentevoetbepalende factoren......................................................................................15
6.1 Marktrente.................................................................................................................................... 15
6.2 Klantenrelatie............................................................................................................................... 16
6.3 Voorwaardelijke en duurzame kortingen......................................................................................16
6.4 Quotiteit....................................................................................................................................... 16
6.5 Vaste of variabele rentevoet......................................................................................................... 16
6.6 Kredietverlener en concurrentie................................................................................................... 16
6.7 Looptijd......................................................................................................................................... 16
7. Diverse woonkredietformules......................................................................................16
7.1 Woonkrediet met vaste rentevoet................................................................................................ 16
2
, 7.2 Woonkrediet met variabele rentevoet.......................................................................................... 16
7.3 Woonkrediet met variabele looptijd.............................................................................................. 16
7.4 Bulletkrediet................................................................................................................................. 17
Extra: overbruggingskrediet............................................................................................................... 17
8. Aflossingsmethoden....................................................................................................17
8.1 Met constante mensualiteiten...................................................................................................... 17
8.2 Met vaste kapitaalaflossingen...................................................................................................... 17
9. Vervroegde terugbetaling en herfinanciering...............................................................17
9.1 Wederbeleggingsvergoeding........................................................................................................ 17
9.2 Herfinanciering bij eigen bank...................................................................................................... 18
9.3 Herfinanciering bij andere bank.................................................................................................... 18
10. Fiscale behandeling..................................................................................................18
10.1 Woonbonus................................................................................................................................. 18
10.2 Vlaamse woonbonus................................................................................................................... 19
10.3 Geïntegreerde woonbonus.......................................................................................................... 19
10.3.1 Voorwaarden om voor geïntegreerde woonbonus in aanmerking te komen:........................19
10.4 Uitdoving woonbonus vanaf 2020............................................................................................... 20
Uitbreiding: professionele kredieten................................................................................20
Inleiding......................................................................................................................... 20
1. Kredieten voor voertuigen........................................................................................... 20
1.1 Krediet op afbetaling.................................................................................................................... 20
1.2 Financiële leasing......................................................................................................................... 21
1.3 Operationele leasing..................................................................................................................... 21
Samenvattend overzicht..................................................................................................................... 21
2. Kredieten voor bedrijfsmaterieel.................................................................................22
2.1 Krediet op afbetaling.................................................................................................................... 22
2.2 Investeringskrediet....................................................................................................................... 22
3. Kredieten voor kasbehoeften......................................................................................22
3.1 Kaskrediet..................................................................................................................................... 22
3.2 Krediet op afbetaling (korte termijn)............................................................................................ 23
3.3 Straight loan................................................................................................................................. 23
3.4 Factoring...................................................................................................................................... 23
4. Kredieten voor onroerend goed...................................................................................23
4.1 Investeringskrediet....................................................................................................................... 23
4.1.1 Specifieke vorm: roll-over krediet...........................................................................................24
5. Kredieten inzake risicobeheer.....................................................................................24
3
, 5.1 Bankgarantie of verbinteniskrediet............................................................................................... 24
5.2 Documentair krediet/letter of credit (L/C).....................................................................................24
6. Kredietzaken inzake sociale & fiscale uitgaven.............................................................25
6.1 Krediet voorafbetaling belastingen............................................................................................... 25
6.2 Sociaal en fiscaal krediet.............................................................................................................. 25
4
, Lenen
H10: consumentenkrediet
Inleiding
Onderdeel intermediatiefunctie KI = kredietverlening
Aan particulieren
Aan bedrijven
Aan overheid
Bankkrediet = overeenkomst tussen bank en cliënt
- Aangaande een bepaald bedrag
- Op overeengekomen tijdstippen terug te betalen
- Mits overeengekomen interest
1. Omschrijving
Algemene term = consumentenkrediet
Kredietgever schiet een som geld voor aan een natuurlijk persoon (die in België
leeft)
Bestemd voor aankopen & uitgaven voor privédoeleinden
Mogelijke voorwerpen van een verbruikskrediet:
- Roerende goederen bv. personenwagen, televisietoestel
- Diensten bv. een trouwfeest organiseren
Consumentenkrediet hypothecair
- Privé-uitgaven bv. belastingen betalen
- Onroerend goed zonder hypotheek
Meestal wordt consumentenkrediet rechtstreeks afgesloten via kredietgever
MAAR kan ook via kredietbemiddelaar (= kredietmakelaar = gevolmachtigd kredietagent)
Erkenning FSMA eveneens vereist
Tussenpersoon tussen kredietgever & cliënt
Bv. autolening afsluiten via de garage, lening voor nieuwe zetel afsluiten via de
meubelwinkel…
2. WER (wetboek economisch recht)
2.1 Bescherming consument
- Onderdeel: wet op consumentenkrediet
- Nadruk: bescherming consument bij verstrekken consumentenkredieten
Precontractueel (vanaf reclame) TOT ondertekening contract
Enkele wettelijke bepalingen:
- Verplichte vermelding in de reclame: “Let - Verboden reclame: “gratis krediet”
op, geld lenen kost ook geld” vermelding JKP 0% is wél toegelaten
- JKP (jaarlijks kostenpercentage) - SECCI (Standard European Consumer Credit
- Vorm van krediet Information); duidelijke informatiefiche
- Identiteit adverteerder - Totale kostprijs lening = verschil tussen geleend
- Voorwaarden bedrag en bedrag totale terugbetaling
- Toegang tot beroep kredietbemiddelaar - Leuren met kredietovereenkomsten verboden
- Maximale jaarlijkse kostenpercentages - Maximale looptijd
2.1.1 JKP (jaarlijks kostenpercentage)
- Geeft aan hoeveel kosten er aan lening zijn verbonden, uitgedrukt in %
- Interesten + andere kosten verbonden aan lening (dossierkosten, beheerskosten,
kosten van verplichte verzekeringen, kredietkaartkosten)
- tarief laat toe dat consument kostprijs van verschillende kredieten gemakkelijker met
elkaar kan vergelijken, ongeacht bedrag en duur van krediet
De maxima kunnen elke 6 maanden
veranderen!
5
H10: consumentenkrediet................................................................................................. 5
Inleiding.......................................................................................................................... 5
1. Omschrijving................................................................................................................ 5
2. WER (wetboek economisch recht)..................................................................................5
2.1 Bescherming consument................................................................................................................ 5
2.1.1 JKP (jaarlijks kostenpercentage)............................................................................................... 5
2.1.2 Totale kostprijs lening............................................................................................................... 6
2.1.3 Kosten wanbetaling.................................................................................................................. 6
2.2 Solvabiliteitsonderzoek................................................................................................................... 6
2.3 Kredietcontract............................................................................................................................... 7
3. Soorten........................................................................................................................ 7
3.1 Lening op afbetaling (LOA)............................................................................................................. 7
3.1.1 Maximale afbetalingsperiode................................................................................................... 7
3.1.2 Rentevoet................................................................................................................................. 7
3.1.3 Extra: hergroeperingskrediet oftewel kredietoptimalisatie.......................................................7
3.2 Verkoop op afbetaling (VOA).......................................................................................................... 8
3.3 Financieringshuur/huurkoop........................................................................................................... 8
Extra: het ballonkrediet........................................................................................................................ 8
3.4 Kredietopening of geldreserve........................................................................................................ 8
3.4.1 Maximale rentevoeten............................................................................................................. 9
3.4.2 Revolving................................................................................................................................. 9
3.4.3 Wettelijke bepalingen............................................................................................................... 9
3.5 Overbruggingskrediet..................................................................................................................... 9
3.6 Geoorloofde debetstand op rekening.............................................................................................. 9
4. Garanties/waarborgen bij consumentenkrediet..............................................................9
4.1 Borgstelling door derde.................................................................................................................. 9
4.2 Borgstelling door consument zelf................................................................................................... 9
4.3 Codebiteurschap........................................................................................................................... 10
5. SECCI-formulier (Standard European Consumer Credit Information)..............................10
6. Rechten en plichten....................................................................................................10
6.1 Plichten kredietgever & kredietbemiddelaar:...............................................................................10
6.2 Rechten kredietgever & kredietbemiddelaar:...............................................................................10
6.3 Plichten consument:..................................................................................................................... 10
6.4 Rechten consument:..................................................................................................................... 11
7. Einde van kredietovereenkomst...................................................................................11
7.1 Als consument overeenkomst opzegt:.......................................................................................... 11
1
, 7.2 Als kredietgever overeenkomst opzegt:.......................................................................................11
8. Checklist verantwoord lenen.......................................................................................11
H11: woonkrediet........................................................................................................... 12
Inleiding......................................................................................................................... 12
1. Omschrijving.............................................................................................................. 12
1.1 Gewone hypothecaire lening........................................................................................................ 12
1.2 Hypothecaire kredietopening van onbepaalde duur.....................................................................12
2. Hypotheek als waarborg..............................................................................................12
2.1 Belastingen................................................................................................................................... 13
2.2 Notariskosten............................................................................................................................... 13
2.3 Hypotheek vs. Hypothecair mandaat............................................................................................ 13
3. Contractueel verplichte verzekeringen.........................................................................13
3.1 Woningverzekering....................................................................................................................... 13
3.2 Schuldsaldoverzekering................................................................................................................ 14
4. Leningbedrag............................................................................................................. 14
4.1 Quotiteit....................................................................................................................................... 14
4.2 Terugbetalingscapaciteit............................................................................................................... 14
5. WER boek VII betalings- en kredietdiensten.................................................................14
5.1 Precontractuele bescherming van consument..............................................................................14
5.2 Jaarlijks kostenpercentage............................................................................................................ 14
5.3 Vaste of variabele rentevoet......................................................................................................... 15
5.3.1 Vaste rentevoet...................................................................................................................... 15
5.3.2 Variabele rentevoet................................................................................................................ 15
5.4 Dossier- en schattingskosten........................................................................................................ 15
5.4.1 Dossierkosten......................................................................................................................... 15
5.5 Rentekortingen............................................................................................................................. 15
6. Rentevoetbepalende factoren......................................................................................15
6.1 Marktrente.................................................................................................................................... 15
6.2 Klantenrelatie............................................................................................................................... 16
6.3 Voorwaardelijke en duurzame kortingen......................................................................................16
6.4 Quotiteit....................................................................................................................................... 16
6.5 Vaste of variabele rentevoet......................................................................................................... 16
6.6 Kredietverlener en concurrentie................................................................................................... 16
6.7 Looptijd......................................................................................................................................... 16
7. Diverse woonkredietformules......................................................................................16
7.1 Woonkrediet met vaste rentevoet................................................................................................ 16
2
, 7.2 Woonkrediet met variabele rentevoet.......................................................................................... 16
7.3 Woonkrediet met variabele looptijd.............................................................................................. 16
7.4 Bulletkrediet................................................................................................................................. 17
Extra: overbruggingskrediet............................................................................................................... 17
8. Aflossingsmethoden....................................................................................................17
8.1 Met constante mensualiteiten...................................................................................................... 17
8.2 Met vaste kapitaalaflossingen...................................................................................................... 17
9. Vervroegde terugbetaling en herfinanciering...............................................................17
9.1 Wederbeleggingsvergoeding........................................................................................................ 17
9.2 Herfinanciering bij eigen bank...................................................................................................... 18
9.3 Herfinanciering bij andere bank.................................................................................................... 18
10. Fiscale behandeling..................................................................................................18
10.1 Woonbonus................................................................................................................................. 18
10.2 Vlaamse woonbonus................................................................................................................... 19
10.3 Geïntegreerde woonbonus.......................................................................................................... 19
10.3.1 Voorwaarden om voor geïntegreerde woonbonus in aanmerking te komen:........................19
10.4 Uitdoving woonbonus vanaf 2020............................................................................................... 20
Uitbreiding: professionele kredieten................................................................................20
Inleiding......................................................................................................................... 20
1. Kredieten voor voertuigen........................................................................................... 20
1.1 Krediet op afbetaling.................................................................................................................... 20
1.2 Financiële leasing......................................................................................................................... 21
1.3 Operationele leasing..................................................................................................................... 21
Samenvattend overzicht..................................................................................................................... 21
2. Kredieten voor bedrijfsmaterieel.................................................................................22
2.1 Krediet op afbetaling.................................................................................................................... 22
2.2 Investeringskrediet....................................................................................................................... 22
3. Kredieten voor kasbehoeften......................................................................................22
3.1 Kaskrediet..................................................................................................................................... 22
3.2 Krediet op afbetaling (korte termijn)............................................................................................ 23
3.3 Straight loan................................................................................................................................. 23
3.4 Factoring...................................................................................................................................... 23
4. Kredieten voor onroerend goed...................................................................................23
4.1 Investeringskrediet....................................................................................................................... 23
4.1.1 Specifieke vorm: roll-over krediet...........................................................................................24
5. Kredieten inzake risicobeheer.....................................................................................24
3
, 5.1 Bankgarantie of verbinteniskrediet............................................................................................... 24
5.2 Documentair krediet/letter of credit (L/C).....................................................................................24
6. Kredietzaken inzake sociale & fiscale uitgaven.............................................................25
6.1 Krediet voorafbetaling belastingen............................................................................................... 25
6.2 Sociaal en fiscaal krediet.............................................................................................................. 25
4
, Lenen
H10: consumentenkrediet
Inleiding
Onderdeel intermediatiefunctie KI = kredietverlening
Aan particulieren
Aan bedrijven
Aan overheid
Bankkrediet = overeenkomst tussen bank en cliënt
- Aangaande een bepaald bedrag
- Op overeengekomen tijdstippen terug te betalen
- Mits overeengekomen interest
1. Omschrijving
Algemene term = consumentenkrediet
Kredietgever schiet een som geld voor aan een natuurlijk persoon (die in België
leeft)
Bestemd voor aankopen & uitgaven voor privédoeleinden
Mogelijke voorwerpen van een verbruikskrediet:
- Roerende goederen bv. personenwagen, televisietoestel
- Diensten bv. een trouwfeest organiseren
Consumentenkrediet hypothecair
- Privé-uitgaven bv. belastingen betalen
- Onroerend goed zonder hypotheek
Meestal wordt consumentenkrediet rechtstreeks afgesloten via kredietgever
MAAR kan ook via kredietbemiddelaar (= kredietmakelaar = gevolmachtigd kredietagent)
Erkenning FSMA eveneens vereist
Tussenpersoon tussen kredietgever & cliënt
Bv. autolening afsluiten via de garage, lening voor nieuwe zetel afsluiten via de
meubelwinkel…
2. WER (wetboek economisch recht)
2.1 Bescherming consument
- Onderdeel: wet op consumentenkrediet
- Nadruk: bescherming consument bij verstrekken consumentenkredieten
Precontractueel (vanaf reclame) TOT ondertekening contract
Enkele wettelijke bepalingen:
- Verplichte vermelding in de reclame: “Let - Verboden reclame: “gratis krediet”
op, geld lenen kost ook geld” vermelding JKP 0% is wél toegelaten
- JKP (jaarlijks kostenpercentage) - SECCI (Standard European Consumer Credit
- Vorm van krediet Information); duidelijke informatiefiche
- Identiteit adverteerder - Totale kostprijs lening = verschil tussen geleend
- Voorwaarden bedrag en bedrag totale terugbetaling
- Toegang tot beroep kredietbemiddelaar - Leuren met kredietovereenkomsten verboden
- Maximale jaarlijkse kostenpercentages - Maximale looptijd
2.1.1 JKP (jaarlijks kostenpercentage)
- Geeft aan hoeveel kosten er aan lening zijn verbonden, uitgedrukt in %
- Interesten + andere kosten verbonden aan lening (dossierkosten, beheerskosten,
kosten van verplichte verzekeringen, kredietkaartkosten)
- tarief laat toe dat consument kostprijs van verschillende kredieten gemakkelijker met
elkaar kan vergelijken, ongeacht bedrag en duur van krediet
De maxima kunnen elke 6 maanden
veranderen!
5
