Verzekeringen ondernemingsrisico’s
Hoofdstuk 2: Risicoanalyse
1. Aansprakelijkheidsrisico
Beoordelingsfactoren van het risico => risicoanalyse moet worden
gemaakt
Checklist risicoanalyse
o Bedrijfseconomische activiteiten
o Juridische structuur van de onderneming
o Geografisch
o Tijdsaspect
o Betrokken personen
o Mogelijke bronnen van aansprakelijkheid (wat kan er verkeerd
lopen)
Bedrijfseconomische activiteiten
Aard van de activiteiten
o Gedetailleerd overzicht van de activiteiten van de onderneming
Hoofdactiviteiten
Bijkomende activiteiten (bv. transport, recyclage)
Juridische structuur van de onderneming
Hoe is de onderneming juridisch georganiseerd?
o Eenmanszaak: alles kwijt bij faillissement (ook privé)
Als men gebruik maakt van een groepsstructuur, hoe verhouden de
onderdelen zich tot elkaar?
o Bv. 10 vennootschappen => 1 verzekeringspolis voor alle 10 of
1 polis per bedrijf
! let op bij 1: bij accident met 1 vrachtwagen tegen ander
gebouw uitzelfde verzekering: niet verzekerd
Geografisch
Waar is men actief: België, Europa, andere continenten?
Van belang voor de wetgeving en de aansprakelijkheid die men kan
oplopen
Tijdsaspect
Gelet op de activiteiten, wat is het mogelijke tijdsverloop tussen de
fout, de manifestatie van de schade en de schadeclaim die
ingediend wordt?
Voorbeeld: snoepjes met gelatine en gif (3 jaar duur)
1
,Betrokken personen
Wie kan benadeeld worden?
o Wie zijn de klanten?: Privépersonen of ondernemingen?
o Wie zijn de gebruikers of verbruikers van producten?
Onderscheid binnen klanten: eenmalig/meermalig gebruik
o Wie zijn derden?: schade aan personen waarmee geen
contractuele band bestaat (bv. brand naast u door strijkijzer)
Wie is betrokken in de activiteiten ?
o Wat is de logistieke keten ?
Onderneming zelf (die stofzuigt)
Leveranciers (van stofzuigerzakken die brandveilig zijn)
Onderaannemers (verschil in verzekeringspremie
afhankelijk van met welke je werkt, (buitenlandse? =
Verschillende regels? bouwheer kent deze meestal niet:
hebben onderling een contract )
Nevenaannemers bouwheer zoekt deze zelf en gaat met
elk van hun een contract aan
Transporteurs (uitbesteden v transport?)
Freelancers (=zelfstandigen die ingehuurd worden door
bedrijven vaak in kader van software wie?, welke
kwaliteiten? Professionals?)
Studiebureaus (vooral in de bouw)
Ontwikkeling van software (uitbesteden of niet?)
Mogelijke bronnen van aansprakelijkheid (wat kan er verkeerd
lopen)
Oorzaken van aansprakelijkheid
Mensgebonden oorzaken: Fouten gemaakt door medewerkers (kan
door iedereen gebeuren)
Organisatorische oorzaken = werking van onderneming is slecht
georganiseerd kans op risico neemt toe (kapitein met deuren op
Herald of Free Enterprise schip)
Onvoldoende controle op gestockeerde producten
Bedrijfsmiddelen: Technische storingen (oververhitte machine
gassen die vrijkomen ontploffing) als er iets misloopt met een
machine (voorbeeld attractie) eigenaar zal verantwoordelijk
gesteld worden, maar als er technisch een fout zit in de machine, dan
zal de producent verantwoordelijk gesteld worden
Gebruikte producten: Grondstoffen, hulpstoffen, onderdelen die
gebrekkig zijn
Omgeving: Hygiëne, aanwezigheid van stof
2
, 1.1.1. Verzekeringen tegen aansprakelijkheid
Polis 1: BA Uitbating
Aansprakelijkheid die gesteld wordt tijdens de activiteit
Struikelen van klanten, zaken die naar beneden vallen, klanten
die gekwetst worden…)
! Voedselvergiftiging is pas na de activiteit
! Architect wel: want klant kan struikelen
Polis 2: BA Na levering
Aansprakelijkheid na de activiteit
! Architect niet: want verhandelt geen producten
Polis 3: Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Aansprakelijkheid ten gevolge van intellectuele beroepen/fouten
Hoofdstuk 3: Gelding van het verzekeringscontract in de tijd
Aanvangs- en einddatum
Verzekeraars komen tussen voor schadegevallen die zich hiertussen
situeren
o ! niet voor iedere situatie
In het contract: nazien voor welke situatie wel/geen
dekking is
Bijzonder probleem: bij aansprakelijkheidsverzekeringen
Buiten deze data: geen dekking
o Ofwel was er geen verzekering vóór aanvang contract
o Ofwel is er geen verzekering na beëindigen contract
o Ofwel valt het onder dekking van een eerder
verzekeringscontract
o Ofwel valt het onder dekking van een later verzekeringscontract
Problematiek: we leven in samenleving zonder trouw en
loyaliteit
Verzekeraars kunnen niet meer op
particulieren/bedrijven rekenen
Voorbeeld particulier: Lekkende stookolietank (gaatjes onderaan door roest,
olie verspreid in de onderliggende grond: vervuiling van de grond =>
familiale polis inroepen (kijken naar BA privé-leven)
1. Ontwikkeling van schadegeval
Verschillende stadia = het leven van ieder schadegeval = ! KENNEN
o Oorzaak van de Schade (OS)
o Schadeverwerkkend Feit (SF)
o Manifestatie van de Schade (MS)
o Vaststelling van de Schade (VS)
o Instellen van de schadevordering (VOR)
o De Veroordeling of het minnelijk akkoord tot vergoeding van de
schade (VM)
3
, Kunnen elkaar in tijd snel/traag opvolgen
Voorbeeld auto-ongeval: dia 33 + Voorbeeld giftige wolk
fabriek: dia 35!
4
Hoofdstuk 2: Risicoanalyse
1. Aansprakelijkheidsrisico
Beoordelingsfactoren van het risico => risicoanalyse moet worden
gemaakt
Checklist risicoanalyse
o Bedrijfseconomische activiteiten
o Juridische structuur van de onderneming
o Geografisch
o Tijdsaspect
o Betrokken personen
o Mogelijke bronnen van aansprakelijkheid (wat kan er verkeerd
lopen)
Bedrijfseconomische activiteiten
Aard van de activiteiten
o Gedetailleerd overzicht van de activiteiten van de onderneming
Hoofdactiviteiten
Bijkomende activiteiten (bv. transport, recyclage)
Juridische structuur van de onderneming
Hoe is de onderneming juridisch georganiseerd?
o Eenmanszaak: alles kwijt bij faillissement (ook privé)
Als men gebruik maakt van een groepsstructuur, hoe verhouden de
onderdelen zich tot elkaar?
o Bv. 10 vennootschappen => 1 verzekeringspolis voor alle 10 of
1 polis per bedrijf
! let op bij 1: bij accident met 1 vrachtwagen tegen ander
gebouw uitzelfde verzekering: niet verzekerd
Geografisch
Waar is men actief: België, Europa, andere continenten?
Van belang voor de wetgeving en de aansprakelijkheid die men kan
oplopen
Tijdsaspect
Gelet op de activiteiten, wat is het mogelijke tijdsverloop tussen de
fout, de manifestatie van de schade en de schadeclaim die
ingediend wordt?
Voorbeeld: snoepjes met gelatine en gif (3 jaar duur)
1
,Betrokken personen
Wie kan benadeeld worden?
o Wie zijn de klanten?: Privépersonen of ondernemingen?
o Wie zijn de gebruikers of verbruikers van producten?
Onderscheid binnen klanten: eenmalig/meermalig gebruik
o Wie zijn derden?: schade aan personen waarmee geen
contractuele band bestaat (bv. brand naast u door strijkijzer)
Wie is betrokken in de activiteiten ?
o Wat is de logistieke keten ?
Onderneming zelf (die stofzuigt)
Leveranciers (van stofzuigerzakken die brandveilig zijn)
Onderaannemers (verschil in verzekeringspremie
afhankelijk van met welke je werkt, (buitenlandse? =
Verschillende regels? bouwheer kent deze meestal niet:
hebben onderling een contract )
Nevenaannemers bouwheer zoekt deze zelf en gaat met
elk van hun een contract aan
Transporteurs (uitbesteden v transport?)
Freelancers (=zelfstandigen die ingehuurd worden door
bedrijven vaak in kader van software wie?, welke
kwaliteiten? Professionals?)
Studiebureaus (vooral in de bouw)
Ontwikkeling van software (uitbesteden of niet?)
Mogelijke bronnen van aansprakelijkheid (wat kan er verkeerd
lopen)
Oorzaken van aansprakelijkheid
Mensgebonden oorzaken: Fouten gemaakt door medewerkers (kan
door iedereen gebeuren)
Organisatorische oorzaken = werking van onderneming is slecht
georganiseerd kans op risico neemt toe (kapitein met deuren op
Herald of Free Enterprise schip)
Onvoldoende controle op gestockeerde producten
Bedrijfsmiddelen: Technische storingen (oververhitte machine
gassen die vrijkomen ontploffing) als er iets misloopt met een
machine (voorbeeld attractie) eigenaar zal verantwoordelijk
gesteld worden, maar als er technisch een fout zit in de machine, dan
zal de producent verantwoordelijk gesteld worden
Gebruikte producten: Grondstoffen, hulpstoffen, onderdelen die
gebrekkig zijn
Omgeving: Hygiëne, aanwezigheid van stof
2
, 1.1.1. Verzekeringen tegen aansprakelijkheid
Polis 1: BA Uitbating
Aansprakelijkheid die gesteld wordt tijdens de activiteit
Struikelen van klanten, zaken die naar beneden vallen, klanten
die gekwetst worden…)
! Voedselvergiftiging is pas na de activiteit
! Architect wel: want klant kan struikelen
Polis 2: BA Na levering
Aansprakelijkheid na de activiteit
! Architect niet: want verhandelt geen producten
Polis 3: Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Aansprakelijkheid ten gevolge van intellectuele beroepen/fouten
Hoofdstuk 3: Gelding van het verzekeringscontract in de tijd
Aanvangs- en einddatum
Verzekeraars komen tussen voor schadegevallen die zich hiertussen
situeren
o ! niet voor iedere situatie
In het contract: nazien voor welke situatie wel/geen
dekking is
Bijzonder probleem: bij aansprakelijkheidsverzekeringen
Buiten deze data: geen dekking
o Ofwel was er geen verzekering vóór aanvang contract
o Ofwel is er geen verzekering na beëindigen contract
o Ofwel valt het onder dekking van een eerder
verzekeringscontract
o Ofwel valt het onder dekking van een later verzekeringscontract
Problematiek: we leven in samenleving zonder trouw en
loyaliteit
Verzekeraars kunnen niet meer op
particulieren/bedrijven rekenen
Voorbeeld particulier: Lekkende stookolietank (gaatjes onderaan door roest,
olie verspreid in de onderliggende grond: vervuiling van de grond =>
familiale polis inroepen (kijken naar BA privé-leven)
1. Ontwikkeling van schadegeval
Verschillende stadia = het leven van ieder schadegeval = ! KENNEN
o Oorzaak van de Schade (OS)
o Schadeverwerkkend Feit (SF)
o Manifestatie van de Schade (MS)
o Vaststelling van de Schade (VS)
o Instellen van de schadevordering (VOR)
o De Veroordeling of het minnelijk akkoord tot vergoeding van de
schade (VM)
3
, Kunnen elkaar in tijd snel/traag opvolgen
Voorbeeld auto-ongeval: dia 33 + Voorbeeld giftige wolk
fabriek: dia 35!
4
