Samenvatting Verzekeringen ondernemingrisico's - deel aansprakelijkheidsverzekeri0ngen - Docent: Johan Verhaeghe

Verzekeringen ondernemingsrisico’s
Hoofdstuk 2: Risicoanalyse

1. Aansprakelijkheidsrisico
 Beoordelingsfactoren van het risico => risicoanalyse moet worden
gemaakt
 Checklist risicoanalyse
o Bedrijfseconomische activiteiten
o Juridische structuur van de onderneming
o Geografisch
o Tijdsaspect
o Betrokken personen
o Mogelijke bronnen van aansprakelijkheid (wat kan er verkeerd
lopen)


Bedrijfseconomische activiteiten

 Aard van de activiteiten
o Gedetailleerd overzicht van de activiteiten van de onderneming
 Hoofdactiviteiten
 Bijkomende activiteiten (bv. transport, recyclage)
Juridische structuur van de onderneming

 Hoe is de onderneming juridisch georganiseerd?
o Eenmanszaak: alles kwijt bij faillissement (ook privé)
 Als men gebruik maakt van een groepsstructuur, hoe verhouden de
onderdelen zich tot elkaar?
o Bv. 10 vennootschappen => 1 verzekeringspolis voor alle 10 of
1 polis per bedrijf
 ! let op bij 1: bij accident met 1 vrachtwagen tegen ander
gebouw uitzelfde verzekering: niet verzekerd
Geografisch

 Waar is men actief: België, Europa, andere continenten?
 Van belang voor de wetgeving en de aansprakelijkheid die men kan
oplopen


Tijdsaspect

 Gelet op de activiteiten, wat is het mogelijke tijdsverloop tussen de
fout, de manifestatie van de schade en de schadeclaim die
ingediend wordt?
 Voorbeeld: snoepjes met gelatine en gif (3 jaar duur)




1

,Betrokken personen

 Wie kan benadeeld worden?
o Wie zijn de klanten?: Privépersonen of ondernemingen?
o Wie zijn de gebruikers of verbruikers van producten?
 Onderscheid binnen klanten: eenmalig/meermalig gebruik
o Wie zijn derden?: schade aan personen waarmee geen
contractuele band bestaat (bv. brand naast u door strijkijzer)

 Wie is betrokken in de activiteiten ?
o Wat is de logistieke keten ?
 Onderneming zelf (die stofzuigt)
 Leveranciers (van stofzuigerzakken die brandveilig zijn)
 Onderaannemers (verschil in verzekeringspremie
afhankelijk van met welke je werkt, (buitenlandse? =
Verschillende regels?  bouwheer kent deze meestal niet:
hebben onderling een contract )
 Nevenaannemers bouwheer zoekt deze zelf en gaat met
elk van hun een contract aan
 Transporteurs (uitbesteden v transport?)
 Freelancers (=zelfstandigen die ingehuurd worden door
bedrijven vaak in kader van software  wie?, welke
kwaliteiten? Professionals?)
 Studiebureaus (vooral in de bouw)
 Ontwikkeling van software (uitbesteden of niet?)


Mogelijke bronnen van aansprakelijkheid (wat kan er verkeerd
lopen)

Oorzaken van aansprakelijkheid
 Mensgebonden oorzaken: Fouten gemaakt door medewerkers (kan
door iedereen gebeuren)
 Organisatorische oorzaken = werking van onderneming is slecht
georganiseerd  kans op risico neemt toe (kapitein met deuren op
Herald of Free Enterprise schip)
 Onvoldoende controle op gestockeerde producten
 Bedrijfsmiddelen: Technische storingen (oververhitte machine 
gassen die vrijkomen  ontploffing)  als er iets misloopt met een
machine (voorbeeld attractie)  eigenaar zal verantwoordelijk
gesteld worden, maar als er technisch een fout zit in de machine, dan
zal de producent verantwoordelijk gesteld worden
 Gebruikte producten: Grondstoffen, hulpstoffen, onderdelen die
gebrekkig zijn
 Omgeving: Hygiëne, aanwezigheid van stof




2

, 1.1.1. Verzekeringen tegen aansprakelijkheid
Polis 1: BA Uitbating
 Aansprakelijkheid die gesteld wordt tijdens de activiteit
 Struikelen van klanten, zaken die naar beneden vallen, klanten
die gekwetst worden…)
 ! Voedselvergiftiging is pas na de activiteit
 ! Architect wel: want klant kan struikelen

Polis 2: BA Na levering
 Aansprakelijkheid na de activiteit
 ! Architect niet: want verhandelt geen producten

Polis 3: Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
 Aansprakelijkheid ten gevolge van intellectuele beroepen/fouten

Hoofdstuk 3: Gelding van het verzekeringscontract in de tijd

Aanvangs- en einddatum
 Verzekeraars komen tussen voor schadegevallen die zich hiertussen
situeren
o ! niet voor iedere situatie
 In het contract: nazien voor welke situatie wel/geen
dekking is
 Bijzonder probleem: bij aansprakelijkheidsverzekeringen
 Buiten deze data: geen dekking
o Ofwel was er geen verzekering vóór aanvang contract
o Ofwel is er geen verzekering na beëindigen contract
o Ofwel valt het onder dekking van een eerder
verzekeringscontract
o Ofwel valt het onder dekking van een later verzekeringscontract
 Problematiek: we leven in samenleving zonder trouw en
loyaliteit
 Verzekeraars kunnen niet meer op
particulieren/bedrijven rekenen
Voorbeeld particulier: Lekkende stookolietank (gaatjes onderaan door roest,
olie verspreid in de onderliggende grond: vervuiling van de grond =>
familiale polis inroepen (kijken naar BA privé-leven)

1. Ontwikkeling van schadegeval
 Verschillende stadia = het leven van ieder schadegeval = ! KENNEN
o Oorzaak van de Schade (OS)
o Schadeverwerkkend Feit (SF)
o Manifestatie van de Schade (MS)
o Vaststelling van de Schade (VS)
o Instellen van de schadevordering (VOR)
o De Veroordeling of het minnelijk akkoord tot vergoeding van de
schade (VM)

3

,  Kunnen elkaar in tijd snel/traag opvolgen
 Voorbeeld auto-ongeval: dia 33 + Voorbeeld giftige wolk
fabriek: dia 35!




4