HFST 1 – DE
VERZEKERINGSWERELD
1 WAAROM VERZEKEREN?
Men wil zich verzekeren om zichzelf te beschermen tegen talrijke en gevarieerde gevaren
of risico’s (bv ongeval) die een financiële bedreiging vormen.
Verzekeren = het risico bij een ander leggen tegen een (maandelijkse, …) premie en als
het risico zich voordoet gaat de andere (= verzekeraar) vergoeden.
3 verschillende beschermingswijzen die voldoende bescherming bieden:
1 Preventieve maatregelen = de realisatie van het risico zoveel mogelijk voorkomen
(bv het dragen van een veiligheidsgordel).
2 Sparen = voldoende financiële middelen hebben bij realisatie van de risico’s. Dit is
intertemporele spreiding van de schade (= spreidingen van risico’s in de tijd).
3 Solidariteit = kostenspreiding over verschillende personen. Dit is interpersonele
spreiding van de schade gebaseerd op solidariteit van of met anderen. Het gaat dus
om een spreiding van de risico’s in de ruimte.
3 verschillende beschermingswijzen die onvoldoende bescherming bieden:
1 Preventieve maatregelen = de preventie is ontoereikend. De preventie wordt
ondoelmatig wanneer de kost van de preventie zelf (bv installeren camera’s) groter is
dan de schade zelf (bv diefstal).
In sommige gevallen is preventie zelfs onmogelijk (bv natuurramp).
2 Sparen = sparen alleen is niet voldoende. In sommige gevallen is het bedrag zo hoog
dat zelfs met eigen spaarmiddelen de schade niet op te vangen is. Je weet ook niet
wanneer dit ongeval zal voordoen dus het kan ook zijn dat je nog niet of heel weinig
gespaard hebt.
3 Solidariteit = de sociale zekerheid (een verplichte solidariteit) heeft maar enkel
betrekking op bepaalde risico’s.
Verzekering = het is een techniek die berust op een interpersonele en intertemporele
spreiding van één of meerdere risico’s tussen de dragers van een gelijksoortig risico.
Interpersonele spreiding van een risico = het verdelen van risico’s tussen
individuen. Het risico wordt dan niet alleen gedragen door één enkele persoon, maar
wordt verdeeld over meerdere personen. Individuen gaan dan premies betalen om zich te
beschermen tegen bepaalde risico’s en de verzekeringsmaatschappij gaat dan de kosten
dragen voor eventuele schadeclaims.
Intertemporele spreiding van een risico = het verspreiden van risico’s over
verschillende tijdsperioden. De financiële last van een risico wordt dan niet alleen
gedragen op het moment dat het zich voordoet, maar over een langere periode (bv
afsluiten van een levensverzekering).
,2 DE OORSPRONG VAN VERZEKERINGEN
2.1 VOOR CHRISTUS (NIET KENNEN)
2.2 NA CHRISTUS (NIET KENNEN)
2.3 TOEKOMST
De verzekering is uitgegroeid tot een sociale en economische noodwendigheid. Sommige
zijn zelfs verplicht door de overheid omdat de noodwendigheid zo groot is.
Voorbeelden van ‘toekomstige’ verzekeringen:
- Verzekering tegen internetfraude en cyberpesten = bescherming tegen schade die
aangericht zijn door kwalijke internetpraktijken (bv foutieve informatie verspreiden op
social media).
- Drones = aansprakelijkheid van de bestuurder. Sommige verzekeringmaatschappijen
nemen dit op in hun BA privéleven.
3 SOORTEN VERZEKERINGEN
3.1 ALGEMEEN
Bepaalde verzekeringen kunnen thuishoren in meerdere ‘hokjes’.
3.2 VERSCHILLENDE CLASSIFICATIES
2 classificaties die door de verzekeringswet worden gehanteerd:
3.2.1 SCHADEVERZEKERING VS PERSOONSVERZEKERING
Schadeverzekering art.5, 15° = het vergoed aan de verzekerde de schade aan
zijn/haar vermogen/patrimonium dat zich voortvloeit van het voordoen van een onzeker
ongeval. De verzekering moet naast de algemene bepalingen van de wet ook de
bepalingen van de schadeverzekering opvolgen (art.105 + 106). Voorbeelden hiervan
zijn: zaakverzekeringen, aansprakelijkheidsverzekeringen en rechtsbijstandverzekeringen
Persoonsverzekering/kapitaalverzekering art.5, 16° = de premie en de vergoeding
(afhankelijk van het zich voordoen van een onzeker ongeval) dat iemands leven, fysieke
integriteit of gezondheidstoestand aantast. Het is dus de persoon dat het voorwerp van
de verzekering uitmaakt en het gaat om een vooraf overeengekomen kapitaal dat zal
worden uitbetaald als het ongeval zich voordoet. De verzekering moet naast de algemene
bepalingen van de wet ook de bepalingen van de schadeverzekering opvolgen (art.158 +
159). Voorbeelden hiervan zijn: levensverzekering en persoon verzekeringen andere dan
levensverzekeringen.
,3.2.2 FORFAITAIR VS INDEMNITAIRE VERZEKERING
Verzekering tot vergoeding van schade/indemnitaire verzekering art.55, 3° = de
schade gedeeltelijk/geheel vergoeden. De verzekeraar gaat dus alleen de
schadevergoeding betalen. Niet alleen de schade die de verzekerde geleden heeft, maar
ook de schade aan derden kan worden vergoed.
Verzekeringen tot vergoeding van schade (art.91-101):
- Elke schadeverzekering
- Elke persoonsverzekering andere dan levensverzekering kan een verzekering tot
vergoeding van schade zijn (afhankelijk wat partijen bepaald hebben)
Verzekering tot uitkering van een vast bedrag/forfaitaire verzekering art.55, 4°
= de prestatie van de verzekeraar is niet afhankelijk van de omvang van de schade. Het
gaat om een vast bedrag dat op voorhand overeengekomen is tussen beide partijen.
Verzekeringen tot uitkering van een vast bedrag (art.102-104):
- Elke levensverzekering
- Elke persoonsverzekering andere dan levensverzekering kan een verzekering tot
vergoeding van schade zijn (afhankelijk wat partijen bepaald hebben)
3.2.3 WETTELIJK VERPLICHT VS CONTRACTUEEL VERPLICHT VS VRIJ TE
ONDERSCHRIJVEN
Wettelijk verplicht:
- Verzekeringen verplicht om af te sluiten (vooral in de categorie
aansprakelijkheidsverzekeringen). Bv verplichte aansprakelijkheidsverzekering
motorrijtuigen
- Bepaalde verplichte verzekeringen liggen in de categorie
aansprakelijkheidsverzekering, maar volgens andere in persoonsverzekering. Bv
arbeidsongevallenverzekering
- Verplichte verzekeringen afhankelijk voor het al dan niet verkrijgen van een erkenning
of subsidie. Bv aansprakelijkheidsverzekeringen voor jeugdverzekering
- Bepaalde zijn verplicht bij ontstentenis van voldoende financiële waarborgen. Bv
objectieve aansprakelijkheidsverzekering in geval van brand of ontploffing voor
inrichtingen toegankelijke voor het publiek
Contractueel verplicht = verzekeringen die verplicht worden opgelegd door een
contractuele verbintenis (bv brandverzekering bij een huurcontract).
Vrij te onderschrijven verzekering = deze zijn niet wettelijk of contractueel verplicht.
Sommige zijn wel wenselijk om af te sluiten (bv omniumverzekering).
,
VERZEKERINGSWERELD
1 WAAROM VERZEKEREN?
Men wil zich verzekeren om zichzelf te beschermen tegen talrijke en gevarieerde gevaren
of risico’s (bv ongeval) die een financiële bedreiging vormen.
Verzekeren = het risico bij een ander leggen tegen een (maandelijkse, …) premie en als
het risico zich voordoet gaat de andere (= verzekeraar) vergoeden.
3 verschillende beschermingswijzen die voldoende bescherming bieden:
1 Preventieve maatregelen = de realisatie van het risico zoveel mogelijk voorkomen
(bv het dragen van een veiligheidsgordel).
2 Sparen = voldoende financiële middelen hebben bij realisatie van de risico’s. Dit is
intertemporele spreiding van de schade (= spreidingen van risico’s in de tijd).
3 Solidariteit = kostenspreiding over verschillende personen. Dit is interpersonele
spreiding van de schade gebaseerd op solidariteit van of met anderen. Het gaat dus
om een spreiding van de risico’s in de ruimte.
3 verschillende beschermingswijzen die onvoldoende bescherming bieden:
1 Preventieve maatregelen = de preventie is ontoereikend. De preventie wordt
ondoelmatig wanneer de kost van de preventie zelf (bv installeren camera’s) groter is
dan de schade zelf (bv diefstal).
In sommige gevallen is preventie zelfs onmogelijk (bv natuurramp).
2 Sparen = sparen alleen is niet voldoende. In sommige gevallen is het bedrag zo hoog
dat zelfs met eigen spaarmiddelen de schade niet op te vangen is. Je weet ook niet
wanneer dit ongeval zal voordoen dus het kan ook zijn dat je nog niet of heel weinig
gespaard hebt.
3 Solidariteit = de sociale zekerheid (een verplichte solidariteit) heeft maar enkel
betrekking op bepaalde risico’s.
Verzekering = het is een techniek die berust op een interpersonele en intertemporele
spreiding van één of meerdere risico’s tussen de dragers van een gelijksoortig risico.
Interpersonele spreiding van een risico = het verdelen van risico’s tussen
individuen. Het risico wordt dan niet alleen gedragen door één enkele persoon, maar
wordt verdeeld over meerdere personen. Individuen gaan dan premies betalen om zich te
beschermen tegen bepaalde risico’s en de verzekeringsmaatschappij gaat dan de kosten
dragen voor eventuele schadeclaims.
Intertemporele spreiding van een risico = het verspreiden van risico’s over
verschillende tijdsperioden. De financiële last van een risico wordt dan niet alleen
gedragen op het moment dat het zich voordoet, maar over een langere periode (bv
afsluiten van een levensverzekering).
,2 DE OORSPRONG VAN VERZEKERINGEN
2.1 VOOR CHRISTUS (NIET KENNEN)
2.2 NA CHRISTUS (NIET KENNEN)
2.3 TOEKOMST
De verzekering is uitgegroeid tot een sociale en economische noodwendigheid. Sommige
zijn zelfs verplicht door de overheid omdat de noodwendigheid zo groot is.
Voorbeelden van ‘toekomstige’ verzekeringen:
- Verzekering tegen internetfraude en cyberpesten = bescherming tegen schade die
aangericht zijn door kwalijke internetpraktijken (bv foutieve informatie verspreiden op
social media).
- Drones = aansprakelijkheid van de bestuurder. Sommige verzekeringmaatschappijen
nemen dit op in hun BA privéleven.
3 SOORTEN VERZEKERINGEN
3.1 ALGEMEEN
Bepaalde verzekeringen kunnen thuishoren in meerdere ‘hokjes’.
3.2 VERSCHILLENDE CLASSIFICATIES
2 classificaties die door de verzekeringswet worden gehanteerd:
3.2.1 SCHADEVERZEKERING VS PERSOONSVERZEKERING
Schadeverzekering art.5, 15° = het vergoed aan de verzekerde de schade aan
zijn/haar vermogen/patrimonium dat zich voortvloeit van het voordoen van een onzeker
ongeval. De verzekering moet naast de algemene bepalingen van de wet ook de
bepalingen van de schadeverzekering opvolgen (art.105 + 106). Voorbeelden hiervan
zijn: zaakverzekeringen, aansprakelijkheidsverzekeringen en rechtsbijstandverzekeringen
Persoonsverzekering/kapitaalverzekering art.5, 16° = de premie en de vergoeding
(afhankelijk van het zich voordoen van een onzeker ongeval) dat iemands leven, fysieke
integriteit of gezondheidstoestand aantast. Het is dus de persoon dat het voorwerp van
de verzekering uitmaakt en het gaat om een vooraf overeengekomen kapitaal dat zal
worden uitbetaald als het ongeval zich voordoet. De verzekering moet naast de algemene
bepalingen van de wet ook de bepalingen van de schadeverzekering opvolgen (art.158 +
159). Voorbeelden hiervan zijn: levensverzekering en persoon verzekeringen andere dan
levensverzekeringen.
,3.2.2 FORFAITAIR VS INDEMNITAIRE VERZEKERING
Verzekering tot vergoeding van schade/indemnitaire verzekering art.55, 3° = de
schade gedeeltelijk/geheel vergoeden. De verzekeraar gaat dus alleen de
schadevergoeding betalen. Niet alleen de schade die de verzekerde geleden heeft, maar
ook de schade aan derden kan worden vergoed.
Verzekeringen tot vergoeding van schade (art.91-101):
- Elke schadeverzekering
- Elke persoonsverzekering andere dan levensverzekering kan een verzekering tot
vergoeding van schade zijn (afhankelijk wat partijen bepaald hebben)
Verzekering tot uitkering van een vast bedrag/forfaitaire verzekering art.55, 4°
= de prestatie van de verzekeraar is niet afhankelijk van de omvang van de schade. Het
gaat om een vast bedrag dat op voorhand overeengekomen is tussen beide partijen.
Verzekeringen tot uitkering van een vast bedrag (art.102-104):
- Elke levensverzekering
- Elke persoonsverzekering andere dan levensverzekering kan een verzekering tot
vergoeding van schade zijn (afhankelijk wat partijen bepaald hebben)
3.2.3 WETTELIJK VERPLICHT VS CONTRACTUEEL VERPLICHT VS VRIJ TE
ONDERSCHRIJVEN
Wettelijk verplicht:
- Verzekeringen verplicht om af te sluiten (vooral in de categorie
aansprakelijkheidsverzekeringen). Bv verplichte aansprakelijkheidsverzekering
motorrijtuigen
- Bepaalde verplichte verzekeringen liggen in de categorie
aansprakelijkheidsverzekering, maar volgens andere in persoonsverzekering. Bv
arbeidsongevallenverzekering
- Verplichte verzekeringen afhankelijk voor het al dan niet verkrijgen van een erkenning
of subsidie. Bv aansprakelijkheidsverzekeringen voor jeugdverzekering
- Bepaalde zijn verplicht bij ontstentenis van voldoende financiële waarborgen. Bv
objectieve aansprakelijkheidsverzekering in geval van brand of ontploffing voor
inrichtingen toegankelijke voor het publiek
Contractueel verplicht = verzekeringen die verplicht worden opgelegd door een
contractuele verbintenis (bv brandverzekering bij een huurcontract).
Vrij te onderschrijven verzekering = deze zijn niet wettelijk of contractueel verplicht.
Sommige zijn wel wenselijk om af te sluiten (bv omniumverzekering).
,
