Het verzekeren van motorrijtuigrisico’s.
Hoofdstuk 1 Totstandkoming van de rijtuigverzekering
Regels bezit en gebruik motorrijtuigen:
-Reglement Verkeersregels en Verkeerstekens (RVV)
-Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM)
Totstandkoming motorrijtuigverzekering 3 fasen:
-aanvraag
-risicobeoordeling
-acceptatie of afwijzing (risicobeoordeling)
belangrijk bij acceptatie /afwijzing (risicobeoordeling):
-aanvraag
-CIS
-mededelingsplicht
Distributie: direct of indirect.
Direct:
Voordeel online afsluiten: Klant weet of hij wel of niet geaccepteerd is. Verzekeraar
voorkomt dat er risico’s met terugwerkende kracht worden geaccepteerd omdat de
datum en het tijdstip bekend zijn.
Bij opsturen van het AVF per post: ingangsdatum is vaak de datum van ondertekening.
Indirect toegevoegde waarde:
-inventarisatie en analyse van klantdoelen
-passend advies op basis van uitgebreide productkennis
-uitleg product, voorbeeldberekeningen
-begeleiding totstandkoming verzekeringsovereenkomst
Mededelingsplicht:
De aanvrager dient de vragen die door de verzekeraar worden gesteld, volledig en naar
waarheid te beantwoorden. Van cruciaal belang voor de verzekeraar en daarom
vastgelegd voor de kandidaat verzekeringnemer: artikelen 7:928 t/m 7:930 BW.
Plicht voor feiten en omstandigheden die van belang zijn voor de totstandkoming van de
overeenkomst (aanvrager en eventuele andere regelmatige bestuurders van de auto),
zoals:
-rijontzegging
- schadeverleden
-afwijzing door verzekeraars bij het aanvragen van een verzekering
-beperkende voorwaarden die door een verzekeraar zijn gesteld
Bij onvolledigheid en verzekeraar verzuimt door te vragen: voor risico verzekeraar.
,Schending mededelingsplicht:
-binnen 2 maanden schriftelijke informeren en gevolgen aangeven (verzekering of
uitkering indien er al recht op uitkering is ontstaan).
2 gevallen direct opzeggen:
-verzekeringnemer heeft de verzekeraar opzettelijk misleid
-als de verzekeraar de verzekering bij een juiste informatieverstrekking nooit zou
hebben gesloten
IN ALLE ANDERE SITUATIES bij schending mededelingsplicht de volgende sancties:
1.verhoging van de premie of verlagen verzekerd bedrag
2.stellen van andere verzekeringsvoorwaarden
-bij schade: gedeeltelijk uitkeren op grond van 1 en/of 2 (proportionaliteitsbeginsel)
Indien verzekeringnemer de sanctie (s) 1 en/of 2 niet accepteert: verzekering
opzeggen. Binnen 2 maanden.
In geval van schade: causaal verband tussen de niet-meegedeelde feiten en de schade.
Géén causaal verband? Dan dient de verzekeraar volledig uit te keren. Dat geldt voor de
volgende feiten:
-die voor de verwezenlijking van het risico geen enkele rol hebben gespeeld
-die de kans dat het risico zich op deze wijze zou verwezenlijken, niet hebben vergroot
Als de verzekering (mede) ten behoeve van een derde wordt afgesloten en de
mededelingsplicht is alleen geschonden ten aanzien van die derde, dan heeft dat geen
gevolgen voor de verzekeringnemer. Dat geldt ook andersom.
Als de verzekeringnemer de verzekeraar opzettelijk wilde misleiden, geldt het
uitkeringsrecht van de derde alleen wanneer het verzekerde risico zich heeft
verwezenlijkt voordat de verzekering door de verzekeraar is opgezegd (op grond van de
opzet tot misleiding).
Uitkeringen die onterecht door de verzekeraar zijn verstrekt, kunnen bij ontdekking bij
het niet-nakomen van de mededelingsplicht, worden teruggevorderd op grond van
onverschuldigde betaling.
Indien bemiddelaar bepaalde zaken vergeet door te geven: nog geen schade?
verzekering kan worden aangepast. Wel schade: verzekeringnemer kan bemiddelaar
aanspreken voor de schadevergoeding.
CDD (Costomer Due Diligence) Hulpmiddel. Geen relaties aanknopen met personen die
het vertrouwen in de financiële onderneming kunnen schaden. Voorkomen van misbruik
van de financiële onderneming (witwassen, fraude, terrorismefinanciering)
3 wetten:
,-Wet op het financieel toezicht (Wft)
-Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft)
-Sanctiewet 1977 (Sanctiewet)
Uniforme klanttoetsing (identificeren, identiteit vaststellen, UBO identificeren en
controleren op PEP (Politically Exposed Person) lijsten, controlelijsten, sanctielijsten en
bad press. Ook bij BV of NV natuurlijke persoon controleren.
4 momenten van toetsing:
-Voorafgaande aan het aangaan van de relatie (acceptatie)
-Gedurende de relatie (Periodieke controle)
-Uitbetalingsmomenten (Excasso controle)
-Wanneer er specifieke aanleiding voor is (bijvoorbeeld grote cash transactie).
Fraude: Het op oneigenlijke gronden en wijze verkrijgen van dekking en/of een
verzekeringsuitkering.
Voorbeelden:
-niet eerlijk opgeven van informatie aan de verzekeraar
-niet eerlijk vertellen wat er is gebeurd
-het veranderen van bedragen op aankoopnota’s
-meer claimen dan de geleden schade
-een afgewezen schade nog een keer indienen met een ander verhaal
CIS (Centraal Informatie Systeem) Beheerder: Stichting CIS. Voor zowel acceptatie-
als schadedoeleinden. Verzekeraar mag alleen gebruik maken van de databank als men
zelf ook data aanlevert.
-schademeldingen
-onverzekerd motorvoertuig met schade
-opzeggingen door verzekeringsproducten door verzekeraars
-ontzeggingen van de rijbevoegdheid
-Speciale meldingen (fraude, oplichting, schending mededelingsplicht etc.)
Bij twijfel: aanvullende info kandidaat verzekeringnemer.
Dan nog steeds twijfel: verplichting inschakelen fraudecoördinator verzekeraar.
Acties verzekeraar bij fraude:
-fraude verdachte persoon ontvangt een brief waarin de fraudezaak wordt toegelicht
-schade wordt niet vergoed of teruggevorderd (indien al betaald)
-opzegging van de verzekering en mogelijk ook alle andere verzekeringen
-uitsluiting verzekeringen in de toekomst
-plaatsing van (kandidaat)verzekeringnemer op interne incidentenlijst.
-aanmelden fraude bij CIS
-aangifte politie
-gemiddelde kosten fraudeonderzoek in rekening brengen bij fraudeur (uitvoering
hiervan ligt bij de stichting SODA).
Risicobeoordeling motorrijtuig:
-soort (PA, BA, VA, bromfiets, fiets met hulpmotor enz.)
-gebruik (intensiteit, gebied)
, -ouderdom en staat
-leeftijd verzekeringnemer/bestuurder
-medische gebreken (gevaar voor de verkeersveiligheid?) Medische keuring: advies arts
-jaarkilometrage
-bezitter, kentekenhouder en regelmatige bestuurder(s)
-afwijkende risico’s (afwijken van “normale” risicogroepen: substandaardrisico’s
-schadeverleden
Voorlopige dekking (bepaalde termijn):
Bevoegd: medewerkers bijkantoren van verzekeraars, buitendienst, bemiddelaars.
Niet bevoegd voor:
-bijzondere soorten motorrijtuigen
-motorrijtuigen met een cataloguswaarde boven een bepaald bedrag
-aanvragen van bepaalde groepen van personen (ouderen/jongeren)
Afwijzing: per aangetekende brief: kenteken is afgemeld en als registratie in CIS van
toepassing, dat deze registratie plaatsvindt en voor welke termijn. Kan eventueel nog
een bepaalde tijd (bv week) verzekeringsdekking worden aangeboden zodat er een
andere verzekeraar kan worden gezocht.
Ook bij voorlopige dekking geldt de wettelijke regeling volgens de WAM: 16-dagen na-
risicotermijn. Let op aan- en afmelden vooral wanneer er geen verzekeringsdekking tot
stand komt! Anders tot in lengte van dagen na-risico!
Acceptatie: Acceptatietraject zo kort mogelijk. GEEN acceptatieplicht. Bij zwaardere
risico’s: De Vereende: ook GEEN acceptatieplicht.
Hoofdstuk 2 Acceptatie andere motorrijtuigen
Oldtimers/klassiekers
Verplichte WA, VC, BC, brand/diefstal. Klassiekers: gebouwd vanaf 1940 en minimaal 20
of 25 jaar oud. Oldtimers: gebouwd voor 1940.
Meest voorkomende acceptatiecriteria:
-minimale leeftijd auto 20 of 25 jaar
-tweede auto
-max. kilometrage 3.000 km of 6.000 km
-casco: recent taxatierapport (waaruit blijkt: waarde en conditie auto)
Motor: cilinderinhoud 50 cc of meer.
Jongeren: groot risico. Vooral als zij rijden op grotere en zwaardere motorfietsen.
Overheid: Motorrijders onder de 21 jaar examen doen op een lichte motorfiets. De
eerste 2 jaar na het behalen van het rijbewijs: uitsluitend op motorfiets waarvan het
vermogen niet meer bedraagt dan 25kW (34pk) en bovendien niet meer dan 0,16 kW
per kg eigen gewicht van de motorfiets.
Bestuurt een jeugdige toch een te zware motorfiets dan doet hij/zij dit zonder in het
bezit te zijn van een geldig rijbewijs en is er automatisch geen dekking.
Hoofdstuk 1 Totstandkoming van de rijtuigverzekering
Regels bezit en gebruik motorrijtuigen:
-Reglement Verkeersregels en Verkeerstekens (RVV)
-Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM)
Totstandkoming motorrijtuigverzekering 3 fasen:
-aanvraag
-risicobeoordeling
-acceptatie of afwijzing (risicobeoordeling)
belangrijk bij acceptatie /afwijzing (risicobeoordeling):
-aanvraag
-CIS
-mededelingsplicht
Distributie: direct of indirect.
Direct:
Voordeel online afsluiten: Klant weet of hij wel of niet geaccepteerd is. Verzekeraar
voorkomt dat er risico’s met terugwerkende kracht worden geaccepteerd omdat de
datum en het tijdstip bekend zijn.
Bij opsturen van het AVF per post: ingangsdatum is vaak de datum van ondertekening.
Indirect toegevoegde waarde:
-inventarisatie en analyse van klantdoelen
-passend advies op basis van uitgebreide productkennis
-uitleg product, voorbeeldberekeningen
-begeleiding totstandkoming verzekeringsovereenkomst
Mededelingsplicht:
De aanvrager dient de vragen die door de verzekeraar worden gesteld, volledig en naar
waarheid te beantwoorden. Van cruciaal belang voor de verzekeraar en daarom
vastgelegd voor de kandidaat verzekeringnemer: artikelen 7:928 t/m 7:930 BW.
Plicht voor feiten en omstandigheden die van belang zijn voor de totstandkoming van de
overeenkomst (aanvrager en eventuele andere regelmatige bestuurders van de auto),
zoals:
-rijontzegging
- schadeverleden
-afwijzing door verzekeraars bij het aanvragen van een verzekering
-beperkende voorwaarden die door een verzekeraar zijn gesteld
Bij onvolledigheid en verzekeraar verzuimt door te vragen: voor risico verzekeraar.
,Schending mededelingsplicht:
-binnen 2 maanden schriftelijke informeren en gevolgen aangeven (verzekering of
uitkering indien er al recht op uitkering is ontstaan).
2 gevallen direct opzeggen:
-verzekeringnemer heeft de verzekeraar opzettelijk misleid
-als de verzekeraar de verzekering bij een juiste informatieverstrekking nooit zou
hebben gesloten
IN ALLE ANDERE SITUATIES bij schending mededelingsplicht de volgende sancties:
1.verhoging van de premie of verlagen verzekerd bedrag
2.stellen van andere verzekeringsvoorwaarden
-bij schade: gedeeltelijk uitkeren op grond van 1 en/of 2 (proportionaliteitsbeginsel)
Indien verzekeringnemer de sanctie (s) 1 en/of 2 niet accepteert: verzekering
opzeggen. Binnen 2 maanden.
In geval van schade: causaal verband tussen de niet-meegedeelde feiten en de schade.
Géén causaal verband? Dan dient de verzekeraar volledig uit te keren. Dat geldt voor de
volgende feiten:
-die voor de verwezenlijking van het risico geen enkele rol hebben gespeeld
-die de kans dat het risico zich op deze wijze zou verwezenlijken, niet hebben vergroot
Als de verzekering (mede) ten behoeve van een derde wordt afgesloten en de
mededelingsplicht is alleen geschonden ten aanzien van die derde, dan heeft dat geen
gevolgen voor de verzekeringnemer. Dat geldt ook andersom.
Als de verzekeringnemer de verzekeraar opzettelijk wilde misleiden, geldt het
uitkeringsrecht van de derde alleen wanneer het verzekerde risico zich heeft
verwezenlijkt voordat de verzekering door de verzekeraar is opgezegd (op grond van de
opzet tot misleiding).
Uitkeringen die onterecht door de verzekeraar zijn verstrekt, kunnen bij ontdekking bij
het niet-nakomen van de mededelingsplicht, worden teruggevorderd op grond van
onverschuldigde betaling.
Indien bemiddelaar bepaalde zaken vergeet door te geven: nog geen schade?
verzekering kan worden aangepast. Wel schade: verzekeringnemer kan bemiddelaar
aanspreken voor de schadevergoeding.
CDD (Costomer Due Diligence) Hulpmiddel. Geen relaties aanknopen met personen die
het vertrouwen in de financiële onderneming kunnen schaden. Voorkomen van misbruik
van de financiële onderneming (witwassen, fraude, terrorismefinanciering)
3 wetten:
,-Wet op het financieel toezicht (Wft)
-Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft)
-Sanctiewet 1977 (Sanctiewet)
Uniforme klanttoetsing (identificeren, identiteit vaststellen, UBO identificeren en
controleren op PEP (Politically Exposed Person) lijsten, controlelijsten, sanctielijsten en
bad press. Ook bij BV of NV natuurlijke persoon controleren.
4 momenten van toetsing:
-Voorafgaande aan het aangaan van de relatie (acceptatie)
-Gedurende de relatie (Periodieke controle)
-Uitbetalingsmomenten (Excasso controle)
-Wanneer er specifieke aanleiding voor is (bijvoorbeeld grote cash transactie).
Fraude: Het op oneigenlijke gronden en wijze verkrijgen van dekking en/of een
verzekeringsuitkering.
Voorbeelden:
-niet eerlijk opgeven van informatie aan de verzekeraar
-niet eerlijk vertellen wat er is gebeurd
-het veranderen van bedragen op aankoopnota’s
-meer claimen dan de geleden schade
-een afgewezen schade nog een keer indienen met een ander verhaal
CIS (Centraal Informatie Systeem) Beheerder: Stichting CIS. Voor zowel acceptatie-
als schadedoeleinden. Verzekeraar mag alleen gebruik maken van de databank als men
zelf ook data aanlevert.
-schademeldingen
-onverzekerd motorvoertuig met schade
-opzeggingen door verzekeringsproducten door verzekeraars
-ontzeggingen van de rijbevoegdheid
-Speciale meldingen (fraude, oplichting, schending mededelingsplicht etc.)
Bij twijfel: aanvullende info kandidaat verzekeringnemer.
Dan nog steeds twijfel: verplichting inschakelen fraudecoördinator verzekeraar.
Acties verzekeraar bij fraude:
-fraude verdachte persoon ontvangt een brief waarin de fraudezaak wordt toegelicht
-schade wordt niet vergoed of teruggevorderd (indien al betaald)
-opzegging van de verzekering en mogelijk ook alle andere verzekeringen
-uitsluiting verzekeringen in de toekomst
-plaatsing van (kandidaat)verzekeringnemer op interne incidentenlijst.
-aanmelden fraude bij CIS
-aangifte politie
-gemiddelde kosten fraudeonderzoek in rekening brengen bij fraudeur (uitvoering
hiervan ligt bij de stichting SODA).
Risicobeoordeling motorrijtuig:
-soort (PA, BA, VA, bromfiets, fiets met hulpmotor enz.)
-gebruik (intensiteit, gebied)
, -ouderdom en staat
-leeftijd verzekeringnemer/bestuurder
-medische gebreken (gevaar voor de verkeersveiligheid?) Medische keuring: advies arts
-jaarkilometrage
-bezitter, kentekenhouder en regelmatige bestuurder(s)
-afwijkende risico’s (afwijken van “normale” risicogroepen: substandaardrisico’s
-schadeverleden
Voorlopige dekking (bepaalde termijn):
Bevoegd: medewerkers bijkantoren van verzekeraars, buitendienst, bemiddelaars.
Niet bevoegd voor:
-bijzondere soorten motorrijtuigen
-motorrijtuigen met een cataloguswaarde boven een bepaald bedrag
-aanvragen van bepaalde groepen van personen (ouderen/jongeren)
Afwijzing: per aangetekende brief: kenteken is afgemeld en als registratie in CIS van
toepassing, dat deze registratie plaatsvindt en voor welke termijn. Kan eventueel nog
een bepaalde tijd (bv week) verzekeringsdekking worden aangeboden zodat er een
andere verzekeraar kan worden gezocht.
Ook bij voorlopige dekking geldt de wettelijke regeling volgens de WAM: 16-dagen na-
risicotermijn. Let op aan- en afmelden vooral wanneer er geen verzekeringsdekking tot
stand komt! Anders tot in lengte van dagen na-risico!
Acceptatie: Acceptatietraject zo kort mogelijk. GEEN acceptatieplicht. Bij zwaardere
risico’s: De Vereende: ook GEEN acceptatieplicht.
Hoofdstuk 2 Acceptatie andere motorrijtuigen
Oldtimers/klassiekers
Verplichte WA, VC, BC, brand/diefstal. Klassiekers: gebouwd vanaf 1940 en minimaal 20
of 25 jaar oud. Oldtimers: gebouwd voor 1940.
Meest voorkomende acceptatiecriteria:
-minimale leeftijd auto 20 of 25 jaar
-tweede auto
-max. kilometrage 3.000 km of 6.000 km
-casco: recent taxatierapport (waaruit blijkt: waarde en conditie auto)
Motor: cilinderinhoud 50 cc of meer.
Jongeren: groot risico. Vooral als zij rijden op grotere en zwaardere motorfietsen.
Overheid: Motorrijders onder de 21 jaar examen doen op een lichte motorfiets. De
eerste 2 jaar na het behalen van het rijbewijs: uitsluitend op motorfiets waarvan het
vermogen niet meer bedraagt dan 25kW (34pk) en bovendien niet meer dan 0,16 kW
per kg eigen gewicht van de motorfiets.
Bestuurt een jeugdige toch een te zware motorfiets dan doet hij/zij dit zonder in het
bezit te zijn van een geldig rijbewijs en is er automatisch geen dekking.
