Samenvatting Assurantie- A : Brand
Hoofdstuk 1: Introductie brandverzekeringsmarkt
De Nederlandse markt is de verdelen in de provinciale markt en het beursgebeuren:
- Provinciale verzekeraars: normale risico’s, bij een verzekeraar ondergebracht
- Beurs verzekeraars: zware risico’s, bij meerdere verzekeraars ondergebracht, er
wordt dan gesproken over co-assurantie.
Het verbond van verzekeraars is de belangrijkste organisatie en belangenbehartiger van
verzekeraars.
De verzekering is een overeenkomst waarbij de verzekeraar en verzekeringsnemer
rechten en plichten hebben. De verzekeraar bepaalt de polisvoorwaarden die betrekking
hebben op de dekking, de hoogte van de schadevergoeding en de premie.
UGV+ = de extra uitgebreide gevarenverzekering
UGV = de uitgebreide gevarenverzekering
Allrisk = de alle-van-buiten-komende-onheilen verzekering
De vereende
De vereende is in een fusie ontstaan uit de Verenigde Assurantiebedrijven Nederland
(VAN) en Rialto verzekeringen. Onder de Vereende vallen ook nog, BAVAM, NHT, NMP en
Atoompool.
De vereende verzekert afwijkende brand- / motorrijtuigrisico’s. Om deze zware risico’s te
verzekeren heeft de vereende herverzekeringscontracten. Door deze risico’s te
herverzekeren is de vereende slagvaardiger en kan makkelijker en sneller op
maatschappelijke ontwikkelingen inspelen.
Het beursbedrijf
Beursverzekeraars en makelaars leggen samen de verzekeringsvoorwaarden van het te
verzekeren risico vast. Beursverzekeraars werken met modelpolissen die speciaal zijn
ontwikkeld voor de co=assurantiemarkt. De beurspolisvoorwaarden zijn gedeponeerd bij
de coöperatieve vereniging Nederlandse Assurantie Beurs (VNAB)
De beurspolisvoorwaarden zijn bedoeld als basispolis. Het blijft mogelijk om van deze
basis af te wijken. Afwijken hiervan gebeurt door clausules toe te voegen aan de basis.
Beurspolissen:
- NBUG = De Nederlandse Beursvoorwaarden voor Uitgebreide Gevarenverzekering
- NBZB = De Nederlandse Beursvoorwaarden voor Zaak- en Bedrijfsschade
- NBBU = De Nederlandse Beursvoorwaarden voor Bedrijfsschade Uitgebreide
gevaren
- NBB = De Nederlandse beursvoorwaarden voor brandverzekering
Partijen co-assurantiemarkt
- Registermakelaar in assurantiën (RMIA). Dat is een makelaar in assurantie die
namens bedrijven en instellingen verzekeringen sluit bij verzekeraars van de
assurantiebeurs
- Verzekeraars. Verzamelterm voor partijen die aan de beurs risico’s accepteren.
- Beursassuradeuren: gevolmachtigd agenten die risico’s mogen accepteren
- Verzekeraars die eigen acceptanten op de beurs hebben.
De VNAB is de Nederlandse organisatie van makelaars en verzekeraars. De VNAB is actief
op de verzekeringsmarkt van industriële en commerciële risico’s. VNAB biedt haar leden
gemeenschappelijke activiteiten en krachten te bundelen om de industriële en
commerciële risico’s zo goed en efciënt mogelijk te verzekeren.
,E-ABS
Is een ICT-systeem waarmee makelaars, verzekeraars en expertisebureaus digitaal
gegevens kunnen uitwisselen. Het gaat dan om gegevens zoals: ofertes, polissen,
schades en fnanciële verwerking.
E-ABS bevat:
- Placement : polissen
- Claims : schades
- Clearing : fnanciële verwerking
Voordelen E-ABS:
- Efciencyvoordeel: gegevens hoeven maar slechts een keer ingevuld te worden
- Meer tijd voor persoonlijk contact
- Meer transparantie en overzicht
- Aanzienlijke kostenvoordelen
AOP
Het eerste document (sluitnota) moet door alle verzekeraars ondertekend worden. Via
het AOP machtigen de volgverzekeraars de twee bovenstaande verzekeraars om
polisdocumenten namens hun te ondertekenen.
SPC
Worden de 2 bovenstaande verzekeraars gemachtigd om een belangrijk deel van de
schaderegelingwerkzaamheden te verzorgen. De twee bovenstaande verzekeraars zijn
verantwoordelijk voor de goedkeuring van de schaderekening. Bij alle procedures worden
de volgverzekeraars geïnformeerd zijn kunnen hierover bezwaar aantekenen.
Verbond van verzekeraars
Verbond bestaat uit drie verzekeringssectoren:
- Schade
- Leven
- Zorg
Afdeling brand
Doelstellingen afdeling brand:
- De behartiging van de algemene belangen van het brandverzekeringsbedrijf in
Nederland en van de leden.
- De bevordering en instandhouding van de goede naam van het
brandverzekeringsbedrijf in Nederland.
Doelstellingen behalen door initiatieven te nemen en krachten te bundelen bij
voorlichting, informatievoorziening, verzekeringstechniek, vakopleiding, statistiek en het
verstrekken van adviesclausules.
De afdeling brand onderhoudt ook contacten met de organisaties van tussenpersonen en
consumenten, de overheid en zusterverenigingen in binnen – en buitenland.
Verzekeren van belangen
Verzekerd belang is het belang dat verzekerde heeft bij het behoud van de zaken en
kosten die in de polis worden omschreven.
Art. 7:946.1 geeft aan dat de verzekeringsovereenkomst slechts de belangen van de
verzekeringsnemer dekt, tenzij anders is overeengekomen.
- Belang eigenaar
- Belang zakelijk recht
- Belang van degene die aansprakelijk is voor het behoud van een zaak, of die het
risico voor die zaak loopt.
- Derden belang
Polisvoorwaarden verzekerd belang:
,‘het belang van verzekerde bij het behoud van de gevaarobjecten uit hoofde van
eigendom of een ander zakelijk recht dan wel het dragen van het risico voor het behoud
daarvan.
Verzekerden:
- Verzekeringsnemer
- Met wie verzekeringsnemer in duurzaam gezinsverband samenwoont
- Elk ander persoon, voor zover uit het polisblad blijkt
- Elk ander persoon die een fnancieel belang heeft bij het in de polis omschreven
bedrijf, beroep of activiteit.
Niet-eigenaarsbelang is het belang van:
- Degene die een zakelijk recht op een zaak heeft
- Persoon die voor verzekerde zaak het risico voor het behoud of de
aansprakelijkheid draagt
Beursvoorwaarden spreken hierover een zakelijk belang. Een zaakgerechtigde heeft een
bepaald recht ten opzichte van een bepaalde zaak. Door dit recht heeft hij belang bij het
behoud van deze zaak.
- Hypotheeknemer
- Pandhouder
- Houder van een zaak voor een derde
Defnitie verzekeraars:
Zij die gezamenlijk het verzekerde risico dragen, ieder voor zijn aandeel in het
verzekerde bedrag.
Deze begripsomschrijving duidt erop dat er sprake kan zijn van meer verzekeraars die
gezamenlijk dekking verlenen. Dit houdt in dat elke verzekeraar deelt in de baten en
lasten. Elke verzekeraar treedt voor zich zelf op voor zijn of haar eigen handelen
aansprakelijk is.
Hypothecair belang
Hypotheeknemers hebben er belang bij een zaak te behouden die het onderpand is van
een geldlening. Recht van pand en hypotheek is geregeld in art. 3:227 BW.
Het hypotheekrecht is een zekerheidsrecht op een onroerende zaak. Het komt tot stand
met een notariële akte en een inschrijving in de openbare registers van het kadaster. Het
recht van hypotheek is geen geldlening. De geldlening is slechts de aanleiding tot het
geven van het recht van hypotheek.
Het vestigen van een hypotheekrecht heeft voor geldverstrekkers voordelen. Zo kan een
hypotheeknemer zijn vordering verhalen op het gebouw waarop de hypotheek rust. Dat
gebeurt als de hypotheekgever de rente en/of afossing niet meer betaalt. Een ander
voordeel is dat de vordering die de hypotheeknemer heeft, voorrang heeft boven
vorderingen van anderen. Nog een voordeel is dat hij het recht behoudt om zijn vordering
op te eisen als de onroerende zaak verloren gaat.
Geldschieter kan hiermee een recht kan doen op de uitkering. Het recht op hypotheek is
hiervoor een schadebehandelaar van groot belang.
Hypotheekrecht op een roerende zaak kan alleen bij schepen boven de 20 ton die staan
ingeschreven in het scheepsregister en op luchtvaartuigen die staan ingeschreven in het
luchtvaartuigenregister.
Hypothecair belangverzekering
Dit is een verzekering voor een hypotheeknemer die zijn eigen belang wilt verzekeren. De
hypotheeknemer heeft hiermee de zekerheid dat bij verlies van het onderpand toch zijn
fnancieel belang uitgekeerd krijgt.
, Verzekerd belang = hypotheek dat nog niet is afgelost, vermeerderd met rente en
kosten. Als het gebouw nog niet volledig verloren is gegaan. Dan wordt de overgebleven
waarde van de schadevaststelling afgetrokken. Maximale vergoeding is nooit meer dan
de herstelkosten van het gebouw of bij totaal verlies de herbouwwaarde.
Ondergrond is ook meestal een deel van het onderpand van de fnanciering en dat blijft
zijn waarde behouden.
Defnitie derden belang:
Roerende zaken van derden: indien het verzekerde bedrag voor
bedrijfsuitrusting/inventaris en goederen daarvoor ruimte biedt, dan zijn roerende zaken
van derden meeverzekerd. Althans indien er voor zover die zaken niet of niet voldoende
elders zijn verzekerd.
Wel is deze dekking subsidiair en alleen als het verzekerde bedrag daarvoor ruimte biedt.
Derden belang is niet altijd nadrukkelijk in de provinciale polisvoorwaarden vastgelegd,
maar dat wil niet zeggen dat het niet verzekerd is.
Beursvoorwaarden:
- Zaken van derden zijn meeverzekerd mits ze nergens anders zijn verzekerd.
- Maximale beschikbare verzekerd bedrag voor zaken van derden is het bedrag
waarmee het verzekerd bedrag de waarde van de eigen zaken te boven gaat.
Hoofdstuk 2 : Risicobeoordeling brand
Risicobeoordeling als onderdeel van integraal risicomanagement
Risicobeoordeling = onderdeel risicomanagement
Hieronder verstaan we het beheersen en beheersbaar maken van gevaren in een bedrijf.
Stappenplan:
- Risico inventarisatie
- Impactbepaling
- Mogelijke beheersmaatregelen
- Vaststellen te realiseren maatregelen
- Restrisico
Risicobeoordeling is de kennis hebben van het verzekerde gevaar. Risicofactoren is dat er
bekend is welke fatoren van invloed zijn of verergeren. Drie begrippen die bij
risicobeoordeling van belang zijn:
- Aard van het te verzekeren gevaar
- Risicofactoren
- Preventie
Beschikbaarheid statistische gegevens bij risicobeoordeling
Ervaringsgegevens worden vastgelegd in statistieken van premie- en schadebedragen
over meerdere jaren (meestal 10jr).
Centrum voor verzekeringsstatistiek (CVS)
Verzamelt en analyseert voor de gezamenlijke brandverzekeraars statistische gegevens
die de individuele brandverzekeraars aanleveren. Verzekeraars die iets aanleveren,
krijgen zelf ook in het inzicht in de andere gegevens die staan opgeslagen. Deze
gegevens worden gebruikt voor risicobeoordeling.
Centraal bureau voor de Statistiek (CBS)
Verzamelt informatie uit de gegevens van de plaatselijke brandweerkorpsen over aantal
branden, oorzaken en geschatte schadebedragen. Uitgesplitst in grote risicogroepen.
Hoofdstuk 1: Introductie brandverzekeringsmarkt
De Nederlandse markt is de verdelen in de provinciale markt en het beursgebeuren:
- Provinciale verzekeraars: normale risico’s, bij een verzekeraar ondergebracht
- Beurs verzekeraars: zware risico’s, bij meerdere verzekeraars ondergebracht, er
wordt dan gesproken over co-assurantie.
Het verbond van verzekeraars is de belangrijkste organisatie en belangenbehartiger van
verzekeraars.
De verzekering is een overeenkomst waarbij de verzekeraar en verzekeringsnemer
rechten en plichten hebben. De verzekeraar bepaalt de polisvoorwaarden die betrekking
hebben op de dekking, de hoogte van de schadevergoeding en de premie.
UGV+ = de extra uitgebreide gevarenverzekering
UGV = de uitgebreide gevarenverzekering
Allrisk = de alle-van-buiten-komende-onheilen verzekering
De vereende
De vereende is in een fusie ontstaan uit de Verenigde Assurantiebedrijven Nederland
(VAN) en Rialto verzekeringen. Onder de Vereende vallen ook nog, BAVAM, NHT, NMP en
Atoompool.
De vereende verzekert afwijkende brand- / motorrijtuigrisico’s. Om deze zware risico’s te
verzekeren heeft de vereende herverzekeringscontracten. Door deze risico’s te
herverzekeren is de vereende slagvaardiger en kan makkelijker en sneller op
maatschappelijke ontwikkelingen inspelen.
Het beursbedrijf
Beursverzekeraars en makelaars leggen samen de verzekeringsvoorwaarden van het te
verzekeren risico vast. Beursverzekeraars werken met modelpolissen die speciaal zijn
ontwikkeld voor de co=assurantiemarkt. De beurspolisvoorwaarden zijn gedeponeerd bij
de coöperatieve vereniging Nederlandse Assurantie Beurs (VNAB)
De beurspolisvoorwaarden zijn bedoeld als basispolis. Het blijft mogelijk om van deze
basis af te wijken. Afwijken hiervan gebeurt door clausules toe te voegen aan de basis.
Beurspolissen:
- NBUG = De Nederlandse Beursvoorwaarden voor Uitgebreide Gevarenverzekering
- NBZB = De Nederlandse Beursvoorwaarden voor Zaak- en Bedrijfsschade
- NBBU = De Nederlandse Beursvoorwaarden voor Bedrijfsschade Uitgebreide
gevaren
- NBB = De Nederlandse beursvoorwaarden voor brandverzekering
Partijen co-assurantiemarkt
- Registermakelaar in assurantiën (RMIA). Dat is een makelaar in assurantie die
namens bedrijven en instellingen verzekeringen sluit bij verzekeraars van de
assurantiebeurs
- Verzekeraars. Verzamelterm voor partijen die aan de beurs risico’s accepteren.
- Beursassuradeuren: gevolmachtigd agenten die risico’s mogen accepteren
- Verzekeraars die eigen acceptanten op de beurs hebben.
De VNAB is de Nederlandse organisatie van makelaars en verzekeraars. De VNAB is actief
op de verzekeringsmarkt van industriële en commerciële risico’s. VNAB biedt haar leden
gemeenschappelijke activiteiten en krachten te bundelen om de industriële en
commerciële risico’s zo goed en efciënt mogelijk te verzekeren.
,E-ABS
Is een ICT-systeem waarmee makelaars, verzekeraars en expertisebureaus digitaal
gegevens kunnen uitwisselen. Het gaat dan om gegevens zoals: ofertes, polissen,
schades en fnanciële verwerking.
E-ABS bevat:
- Placement : polissen
- Claims : schades
- Clearing : fnanciële verwerking
Voordelen E-ABS:
- Efciencyvoordeel: gegevens hoeven maar slechts een keer ingevuld te worden
- Meer tijd voor persoonlijk contact
- Meer transparantie en overzicht
- Aanzienlijke kostenvoordelen
AOP
Het eerste document (sluitnota) moet door alle verzekeraars ondertekend worden. Via
het AOP machtigen de volgverzekeraars de twee bovenstaande verzekeraars om
polisdocumenten namens hun te ondertekenen.
SPC
Worden de 2 bovenstaande verzekeraars gemachtigd om een belangrijk deel van de
schaderegelingwerkzaamheden te verzorgen. De twee bovenstaande verzekeraars zijn
verantwoordelijk voor de goedkeuring van de schaderekening. Bij alle procedures worden
de volgverzekeraars geïnformeerd zijn kunnen hierover bezwaar aantekenen.
Verbond van verzekeraars
Verbond bestaat uit drie verzekeringssectoren:
- Schade
- Leven
- Zorg
Afdeling brand
Doelstellingen afdeling brand:
- De behartiging van de algemene belangen van het brandverzekeringsbedrijf in
Nederland en van de leden.
- De bevordering en instandhouding van de goede naam van het
brandverzekeringsbedrijf in Nederland.
Doelstellingen behalen door initiatieven te nemen en krachten te bundelen bij
voorlichting, informatievoorziening, verzekeringstechniek, vakopleiding, statistiek en het
verstrekken van adviesclausules.
De afdeling brand onderhoudt ook contacten met de organisaties van tussenpersonen en
consumenten, de overheid en zusterverenigingen in binnen – en buitenland.
Verzekeren van belangen
Verzekerd belang is het belang dat verzekerde heeft bij het behoud van de zaken en
kosten die in de polis worden omschreven.
Art. 7:946.1 geeft aan dat de verzekeringsovereenkomst slechts de belangen van de
verzekeringsnemer dekt, tenzij anders is overeengekomen.
- Belang eigenaar
- Belang zakelijk recht
- Belang van degene die aansprakelijk is voor het behoud van een zaak, of die het
risico voor die zaak loopt.
- Derden belang
Polisvoorwaarden verzekerd belang:
,‘het belang van verzekerde bij het behoud van de gevaarobjecten uit hoofde van
eigendom of een ander zakelijk recht dan wel het dragen van het risico voor het behoud
daarvan.
Verzekerden:
- Verzekeringsnemer
- Met wie verzekeringsnemer in duurzaam gezinsverband samenwoont
- Elk ander persoon, voor zover uit het polisblad blijkt
- Elk ander persoon die een fnancieel belang heeft bij het in de polis omschreven
bedrijf, beroep of activiteit.
Niet-eigenaarsbelang is het belang van:
- Degene die een zakelijk recht op een zaak heeft
- Persoon die voor verzekerde zaak het risico voor het behoud of de
aansprakelijkheid draagt
Beursvoorwaarden spreken hierover een zakelijk belang. Een zaakgerechtigde heeft een
bepaald recht ten opzichte van een bepaalde zaak. Door dit recht heeft hij belang bij het
behoud van deze zaak.
- Hypotheeknemer
- Pandhouder
- Houder van een zaak voor een derde
Defnitie verzekeraars:
Zij die gezamenlijk het verzekerde risico dragen, ieder voor zijn aandeel in het
verzekerde bedrag.
Deze begripsomschrijving duidt erop dat er sprake kan zijn van meer verzekeraars die
gezamenlijk dekking verlenen. Dit houdt in dat elke verzekeraar deelt in de baten en
lasten. Elke verzekeraar treedt voor zich zelf op voor zijn of haar eigen handelen
aansprakelijk is.
Hypothecair belang
Hypotheeknemers hebben er belang bij een zaak te behouden die het onderpand is van
een geldlening. Recht van pand en hypotheek is geregeld in art. 3:227 BW.
Het hypotheekrecht is een zekerheidsrecht op een onroerende zaak. Het komt tot stand
met een notariële akte en een inschrijving in de openbare registers van het kadaster. Het
recht van hypotheek is geen geldlening. De geldlening is slechts de aanleiding tot het
geven van het recht van hypotheek.
Het vestigen van een hypotheekrecht heeft voor geldverstrekkers voordelen. Zo kan een
hypotheeknemer zijn vordering verhalen op het gebouw waarop de hypotheek rust. Dat
gebeurt als de hypotheekgever de rente en/of afossing niet meer betaalt. Een ander
voordeel is dat de vordering die de hypotheeknemer heeft, voorrang heeft boven
vorderingen van anderen. Nog een voordeel is dat hij het recht behoudt om zijn vordering
op te eisen als de onroerende zaak verloren gaat.
Geldschieter kan hiermee een recht kan doen op de uitkering. Het recht op hypotheek is
hiervoor een schadebehandelaar van groot belang.
Hypotheekrecht op een roerende zaak kan alleen bij schepen boven de 20 ton die staan
ingeschreven in het scheepsregister en op luchtvaartuigen die staan ingeschreven in het
luchtvaartuigenregister.
Hypothecair belangverzekering
Dit is een verzekering voor een hypotheeknemer die zijn eigen belang wilt verzekeren. De
hypotheeknemer heeft hiermee de zekerheid dat bij verlies van het onderpand toch zijn
fnancieel belang uitgekeerd krijgt.
, Verzekerd belang = hypotheek dat nog niet is afgelost, vermeerderd met rente en
kosten. Als het gebouw nog niet volledig verloren is gegaan. Dan wordt de overgebleven
waarde van de schadevaststelling afgetrokken. Maximale vergoeding is nooit meer dan
de herstelkosten van het gebouw of bij totaal verlies de herbouwwaarde.
Ondergrond is ook meestal een deel van het onderpand van de fnanciering en dat blijft
zijn waarde behouden.
Defnitie derden belang:
Roerende zaken van derden: indien het verzekerde bedrag voor
bedrijfsuitrusting/inventaris en goederen daarvoor ruimte biedt, dan zijn roerende zaken
van derden meeverzekerd. Althans indien er voor zover die zaken niet of niet voldoende
elders zijn verzekerd.
Wel is deze dekking subsidiair en alleen als het verzekerde bedrag daarvoor ruimte biedt.
Derden belang is niet altijd nadrukkelijk in de provinciale polisvoorwaarden vastgelegd,
maar dat wil niet zeggen dat het niet verzekerd is.
Beursvoorwaarden:
- Zaken van derden zijn meeverzekerd mits ze nergens anders zijn verzekerd.
- Maximale beschikbare verzekerd bedrag voor zaken van derden is het bedrag
waarmee het verzekerd bedrag de waarde van de eigen zaken te boven gaat.
Hoofdstuk 2 : Risicobeoordeling brand
Risicobeoordeling als onderdeel van integraal risicomanagement
Risicobeoordeling = onderdeel risicomanagement
Hieronder verstaan we het beheersen en beheersbaar maken van gevaren in een bedrijf.
Stappenplan:
- Risico inventarisatie
- Impactbepaling
- Mogelijke beheersmaatregelen
- Vaststellen te realiseren maatregelen
- Restrisico
Risicobeoordeling is de kennis hebben van het verzekerde gevaar. Risicofactoren is dat er
bekend is welke fatoren van invloed zijn of verergeren. Drie begrippen die bij
risicobeoordeling van belang zijn:
- Aard van het te verzekeren gevaar
- Risicofactoren
- Preventie
Beschikbaarheid statistische gegevens bij risicobeoordeling
Ervaringsgegevens worden vastgelegd in statistieken van premie- en schadebedragen
over meerdere jaren (meestal 10jr).
Centrum voor verzekeringsstatistiek (CVS)
Verzamelt en analyseert voor de gezamenlijke brandverzekeraars statistische gegevens
die de individuele brandverzekeraars aanleveren. Verzekeraars die iets aanleveren,
krijgen zelf ook in het inzicht in de andere gegevens die staan opgeslagen. Deze
gegevens worden gebruikt voor risicobeoordeling.
Centraal bureau voor de Statistiek (CBS)
Verzamelt informatie uit de gegevens van de plaatselijke brandweerkorpsen over aantal
branden, oorzaken en geschatte schadebedragen. Uitgesplitst in grote risicogroepen.
