Inhoudsopgave
HOOFDSTUK 1 ALGEMEEN (BLZ. 3 T/M 6) .............................................................................................. 5
§1.1 DE DRIE PIJLERS VAN VERMOGENSOPBOUW (BLZ. 3 T/M 6) .............................................................................5
HOOFDSTUK 2 LEVENSVERZEKERINGEN ALGEMEEN (BLZ. 7 T/M 10) ........................................ 7
§2.1 DEFINITIE LEVENSVERZEKERING (BLZ. 7 T/M 8) ................................................................................................7
§2.2 DE BIJ EEN VERZEKERING BETROKKEN PARTIJEN (BLZ. 8 T/M 9) ....................................................................7
§2.3 REDENEN OM EEN LEVENSVERZEKERING AF TE SLUITEN ...................................................................................7
HOOFDSTUK 3 INHOUD VAN LEVENSVERZEKERINGEN (BLZ. 11 T/M 25) .................................. 8
§3.1 HET AFSLUITEN VAN EEN LEVENSVERZEKERING (BLZ. 11 T/M 19) ................................................................8
§3.2 DE RECHTEN VAN DE VERZEKERINGNEMER (BLZ. 19 T/M 21) ..................................................................... 10
§3.3 UITSLUITINGSCLAUSULE (BLZ. 22)...................................................................................................................... 11
§3.4 AANVULLENDE DEKKINGEN (BLZ. 23) ................................................................................................................ 11
§3.5 CLAUSULES (BLZ. 24) ............................................................................................................................................. 11
§3.6 EXPIRATIES (BLZ. 24 T/M 25) ............................................................................................................................. 12
HOOFDSTUK 4 BEREKENINGSMETHODIEK BIJ LEVENSVERZEKERINGEN (BLZ. 27 T/M 34)
§4.1 GRONDSLAGEN VAN EEN LEVENSVERZEKERINGSPREMIE (BLZ. 27 T/M 31) .............................................. 13
§4.2 TRADITIONEEL EN UNIVERSAL LIFE .................................................................................................................... 14
§4.3 PREMIE OF KOOPSOMBEREKENING ...................................................................................................................... 14
HOOFDSTUK 5 SOORTEN LEVENSVERZEKERINGEN (BLZ. 35 T/M 54)....................................... 15
§5.1 INDELING LEVENSVERZEKERINGEN (BLZ. 36) .................................................................................................. 15
§5.2 KAPITAALVERZEKERING BIJ LEVEN (BLZ. 37) ................................................................................................... 15
§5.3 KAPITAALVERZEKERING BIJ OVERLIJDEN (BLZ. 37 T/M 40).......................................................................... 15
§5.4 GEMENGDE VERZEKERING (BL.Z 41) .................................................................................................................. 15
§5.5 KAPITAALVERZEKERING EN BELASTING (BLZ. 42 T/M 49)............................................................................ 16
§5.6 UITVAARTVERZEKERING EN UITVAARTBANKREKENING (BLZ. 50) ............................................................... 18
§5.7 LIJFRENTEVERZEKERING (BLZ. 50 T/M 54)...................................................................................................... 18
HOOFDSTUK 6 LIJFRENTEN (BLZ. 55 T/M 80) ..................................................................................... 21
§6.1 WAT IS LIJFRENTE (BLZ. 56) ................................................................................................................................ 21
§6.2 OPBOUW- EN UITKERINGSFASE(BLZ. 56) .......................................................................................................... 21
§6.3 BENAMING LIJFRENTEVERZEKERINGEN (BLZ. 57) ........................................................................................... 21
§6.4 HUIDIGE FISCALE BEHANDELING VAN LIJFRENTE (BLZ. 58) ........................................................................... 21
§6.5 TOEGESTANE LIJFRENTEVORMEN (BLZ. 59 T/M 65) ...................................................................................... 21
§6.6 DE AFTREKBAARHEID VAN DE INLEG (BLZ. 65 T/M 69) ................................................................................. 24
§6.7 INHOUDSVERPLICHTINGEN (BLZ. 69) ................................................................................................................ 25
§6.8 MOMENT VAN AFTREK (BLZ. 70) ......................................................................................................................... 25
§6.9 SALDOMETHODE (BLZ. 70 T/M 71) .................................................................................................................... 26
§6.10 NIET-REGULIERE UITVOERING (BLZ. 71 T/M 73) ......................................................................................... 26
§6.11 TRANSITIEVERGOEDING (BLZ. 74 T/M 75) .................................................................................................... 26
§6.12 ECHTSCHEIDING EN LIJFRENTEN (BLZ. 76 T/M77) ...................................................................................... 27
§6.13 WET VPL (BLZ. 77 T/M 80)............................................................................................................................. 27
HOOFDSTUK 7 WET INKOMSTENBELASTING 2001 (BLZ. 81 T/M 98) ....................................... 29
§7.1 BOXENSTELSEL (BLZ. 82)...................................................................................................................................... 29
§7.2 OVERZICHT HEFFINGSGRONDSLAG EN VERSCHULDIGDE INKOMSTENBELASTING (BLZ. 82) .................... 29
§7.3 INDIVIDUELE BELASTINGHEFFING (BLZ. 83) ..................................................................................................... 29
§7.4 FISCAAL PARTNERSCHAP (BLZ. 83 T/M 84) ..................................................................................................... 29
§7.5 BOX 1: WERK EN WONING (BLZ. 85 T/M 89) ................................................................................................... 29
§7.6 BOX 2 AANMERKELIJK BELANG (BLZ. 90) .......................................................................................................... 30
§7.7 BOX 3: SPAREN EN BELEGGEN (BLZ. 90 T/M 94) ............................................................................................. 31
1
, §7.8 PERSOONSGEBONDEN AFTREK (BLZ. 94) ........................................................................................................... 31
§7.9 HEFFINGSKORTING (BLZ. 94 T/M 96)................................................................................................................ 31
§7.10 VOORLOPIGE TERUGGAVE (BLZ. 97)................................................................................................................. 32
§7.11 NETTO INKOMEN EN NETTO BESTEEDBAAR INKOMEN (BLZ. 97 T/M 98) ................................................ 32
HOOFDSTUK 8 ERFRECHT EN SUCCESSIEWET (BLZ. 99 T/M 114) .............................................. 33
§8.1 BEGRIPPEN (BLZ. 99)............................................................................................................................................. 33
§8.2 WETTELIJK ERFRECHT (BLZ. 100 T/M 101) .................................................................................................... 33
§8.3 DE WETTELIJKE VERDELING (BLZ. 101 T/M 103)........................................................................................... 33
§8.4 GROEPEN ERFGENAMEN (BLZ. 103 T/M 106) ................................................................................................. 33
§8.5 HET TESTAMENT (BLZ. 106) ................................................................................................................................ 34
§8.6 SUCCESSIEWET (BLZ. 107 T/M 110) ................................................................................................................. 34
§8.7 LEVENSVERZEKERINGEN EN ERVEN (BLZ. 111 T/M 112) ............................................................................. 35
§8.8 PARTNERVERKLARING (BLZ. 112 T/M 113) .................................................................................................... 35
§8.9 PENSIOEN- EN LIJFRENTE-IMPUTATIE (BLZ. 114) ........................................................................................... 36
HOOFDSTUK 9 SOCIALE ZEKERHEID EN VOORZIENINGEN (BLZ. 115 T/M 129) .................... 37
§9.1 SOCIALE REGELGEVING (BLZ. 115 T/M 117) ................................................................................................... 37
§9.2 ALGEMENE OUDERDOMSWET (AOW) (BLZ. 117 T/M 121) ........................................................................ 37
§9.3 ALGEMENE NABESTAANDENWET (ANWB) (BLZ. 121 T/M 124)............................................................... 38
§9.4 ZIEKTE EN ARBEIDSONGESCHIKTHEID WERKNEMER (BLZ. 125) .................................................................. 39
§9.5 WET WERK EN INKOMEN NAAR ARBEIDSVERMOGEN (WIA) (BLZ. 125 T/M 127) .................................. 39
§9.6 WERKLOOSHEIDSWET (BLZ. 127 T/M 128)..................................................................................................... 39
§9.7 PARTICIPATIEWET (WET WERK EN BIJSTAND) (BLZ. 128 T/M 129) .......................................................... 40
HOOFDSTUK 10 WERKNEMERSPENSIOEN (BLZ. 131 T/M 148) ................................................... 41
§10.1 WAT IS EEN WERKNEMERSPENSIOEN (BLZ. 132 T/M 134)........................................................................ 41
§10.2 DE PENSIOENOVEREENKOMST (BLZ. 134 T/M 140) .................................................................................... 41
§10.3 PENSIOENREGISTER (BLZ. 140) ........................................................................................................................ 42
§10.4 100%-NORM (BLZ. 141 T/M 143) ................................................................................................................. 42
§10.5 TOETREDING (BLZ. 143) .................................................................................................................................... 43
§10.6 GELIJKE BEHANDELING (BLZ. 144) .................................................................................................................. 43
§10.7 AFKOOP KLEINE PENSIOENAANSPRAKEN (BLZ. 144) ................................................................................... 43
§10.8 WAARDEOVERDRACHT (BLZ. 145 T/M 146) ................................................................................................. 43
§10.9 OVERIGE BEPALINGEN UIT DE PENSIOENWET (BLZ. 146 T/M 147).......................................................... 44
§10.10 ZORGPLICHT VOLGENS DE WET OP HET FINANCIEEL TOEZICHT (BLZ. 147 T/M 148) ........................ 44
HOOFDSTUK 11 PENSIOENBEREKENINGEN EN –SYSTEMEN (BLZ. 149 T/M 164) ................. 44
§11.1 BEPALING VAN DE HOOGTE VAN HET PENSIOEN (BLZ. 149 T/M 161)...................................................... 44
§11.2 PENSIOEN EN ECHTSCHEIDING (BLZ. 162 T/M 164).................................................................................... 46
HOOFDSTUK 12 DE ZELFSTANDIG ONDERNEMER EN DE OUDE DAG (BLZ. 165 T/M 173) . 48
§12.1 FISCAAL ONDERNEMERSCHAP (BLZ. 166)....................................................................................................... 48
§12.2 KEUZE VAN DE RECHTSVORM (BLZ. 166 T/M 167) ...................................................................................... 48
§12.3 DE OUDEDAGSRESERVE (BLZ. 168 T/M 171) ................................................................................................ 49
§12.4 DE STAKINGSLIJFRENTE (BLZ. 171 T/M 173) ............................................................................................... 50
HOOFDSTUK 13 DE DGA EN DE OUDE DAG (BLZ. 175 T/M 184)................................................... 51
§13.1 WIE IS DE DGA (BLZ. 175) ................................................................................................................................ 51
§13.2 PENSIOEN IN EIGEN BEHEER VERSUS VERZEKEREN (BLZ. 175) .................................................................. 51
§13.3 LIQUIDITEIT (BLZ. 176)...................................................................................................................................... 51
§13.4 HET AFDEKKEN VAN RISICO’S (BLZ. 176 T/M 179) ..................................................................................... 51
§13.5 OPBOUWMOGELIJKHEDEN (BLZ. 179 T/M 181) ........................................................................................... 52
§13.6 KOSTEN (BLZ. 182) ............................................................................................................................................. 52
§13.7 BELASTINGCLAIMVERZEKERING (BLZ. 182 T/M 183) ................................................................................. 52
§13.8 OVERZICHT VERSCHILLEN EIGEN BEHEER EN VERZEKEREN (BLZ. 183) ................................................... 52
§13.9 DGA-BEGRIP WERKNEMERSVERZEKERINGEN (BLZ. 184) ........................................................................... 53
2
,HOOFDSTUK 14 BALANSLEZEN (BLZ. 185 T/M 193) ........................................................................ 54
§4.1 BALANS (BLZ. 185 T/M 190) .............................................................................................................................. 54
§14.2 WINST-EN-VERLIESREKENING (BLZ. 190 T/M 193).................................................................................... 54
HOOFDSTUK 15 DE MACRO-ECONOMISCHE OMGEVING (BLZ. 195 T/M 201) ......................... 55
§15.1 DE ECONOMISCHE KRINGLOOP; DE BETROKKEN PARTIJEN IN DE MACRO-ECONOMIE (BLZ. 195 T/M
196) .................................................................................................................................................................................... 55
§15.2 WAT IS MACRO-ECONOMIE? (BLZ. 196 T/M 197) ........................................................................................ 55
§15.3 INDICATOREN VOOR BELEGGINGSBESLISSINGEN (BLZ. 198 T/M 201) ..................................................... 55
HOOFDSTUK 16 WETGEVING EN ZORGPLICHT (BLZ. 203 T/M 221) .......................................... 57
§16.1 RELEVANT REGELINGEN BIJ VERMOGENSOPBOUW (BLZ. 204 T/M 205) ................................................. 57
§16.2 TOEZICHTHOUDERS (BLZ. 206 T/M 207) ...................................................................................................... 57
§16.3 DE WET OP FINANCIEEL TOEZICHT; 01-2007 (BLZ. 208 T/M 209) ........................................................ 58
§16.4 ZORGPLICHT (BLZ. 210 T/M 212) ................................................................................................................... 59
§16.5 INFORMATIEVERSTREKKING (BLZ. 213 T/M 218) ....................................................................................... 59
§16.6 PROVISIEREGELS EN BELONINGSTRANSPARANTIE (BLZ. 219 T/M 221).................................................. 60
§16.7 CLIËNTOVEREENKOMST (07-2008) (BLZ. 221) .......................................................................................... 61
HOOFDSTUK 17 HET KLANTPROFIEL (BLZ. 223 T/M 239) ............................................................ 62
§17.1 INHOUD KLANTPROFIEL (BLZ. 223 T/M 224) ............................................................................................... 62
§17.2 ADVIESREGEL (BLZ. 224 T/M 228) ................................................................................................................. 62
§17.3 RISICOPROFIEL (BLZ. 228 T/M 237)............................................................................................................... 62
§17.4 HET AANVRAAGFORMULIER (BLZ. 238) .......................................................................................................... 64
§17.5 BIJZONDERE SITUATIES (BLZ. 238) .................................................................................................................. 64
§17.6 CHECKLIST VOOR GOEDE ZORGPLICHT (BLZ. 239) ........................................................................................ 64
HOOFDSTUK 18 BELEGGINGSCATEGORIEËN (BLZ. 241 T/M 255) ............................................... 65
§18.1 LIQUIDITEITEN (BLZ. 241 T/M 243)............................................................................................................... 65
§18.2 OBLIGATIES (BLZ. 243 T/M 248) .................................................................................................................... 65
§18.3 VASTGOED (BLZ. 248 T/M 251)....................................................................................................................... 66
§18.4 AANDELEN (BLZ. 251 T/M 252) ...................................................................................................................... 66
§18.5 DERIVATEN (BLZ. 253 T/M 254) ..................................................................................................................... 67
§18.6 BELEGGINGSOBJECTEN (BLZ. 254 T/M 255) ................................................................................................. 67
HOOFDSTUK 19 BELEGGINGSFONDSEN (BLZ. 257 T/M 268) ........................................................ 69
§19.1 INLEIDING (BLZ. 258 T/M 259) ....................................................................................................................... 69
§19.2 BELEGGINGSFONDSEN IN AANDELEN (BLZ. 259 T/M 260)......................................................................... 69
§19.3 BELEGGINGSFONDSEN IN OBLIGATIES (BLZ. 260) ......................................................................................... 69
§19.4 VASTGOEDFONDSEN (BLZ. 260) ....................................................................................................................... 69
§19.5 GROENE BELEGGINGEN (BLZ. 260 T/M 261)................................................................................................. 69
§19.6 MIXFONDSEN (BLZ. 261).................................................................................................................................... 70
§19.7 HEDGEFUNDS (BLZ. 262) ................................................................................................................................... 70
§19.8 LIFECYCLE BELEGGEN (BLZ. 262) .................................................................................................................... 70
§19.9 GESTRUCTUREERDE PRODUCTEN (BLZ. 262) ................................................................................................. 70
§19.10 OPEN-END EN CLOSED-END-BELEGGINGSFONDSEN (BLZ. 263 T/M 264) ............................................ 70
§19.11 OPEN EN GESLOTEN BELEGGINGSFONDSEN (BLZ. 264) ............................................................................. 70
§19.12 INDEXBELEGGEN (BLZ. 264 T/M 265) ......................................................................................................... 70
§19.13 VBI VERSUS FBI (BLZ. 265) ........................................................................................................................... 70
§19.14 KOSTEN VAN BELEGGINGSFONDSEN (BLZ. 265 T/M 267)........................................................................ 71
§19.15 ESSENTIËLE BELEGGERSINFORMATIE (BLZ. 268) ....................................................................................... 71
HOOFDSTUK 20 RISICO EN RENDEMENT (BLZ. 269 T/M 277) ...................................................... 72
§20.1 ASSETALLOCATIE; TOP-DOWN VERSUS BOTTOM-UP (BLZ. 269 T/M 271).............................................. 72
§20.2 RISICO- EN RENDEMENTINFORMATIE (BLZ. 272 T/M 277) ....................................................................... 72
HOOFDSTUK 21 BEHEER EN MUTATIE VAN BELEGGINGSPORTEFEUILLES (BLZ. 279 T/M
283)...................................................................................................................................................................... 74
3
,§21.1 VERGELIJKEN VAN DE RESULTATEN (BLZ. 280 T/M 281) ........................................................................... 74
§21.2 ANALYSEREN VAN DE RESULTATEN (BLZ. 281) ............................................................................................. 74
§21.3 REBALANCING; HET WIJZIGEN VAN DE PORTEFEUILLE.................................................................................. 74
4
,Hoofdstuk 1 Algemeen (blz. 3 t/m 6)
§1.1 De drie pijlers van vermogensopbouw (blz. 3 t/m 6)
Het stelsel van toekomstvoorzieningen bestaat uit drie pijlers:
Basisvoorzieningen; verzorgd door overheid. Er zijn basisvoorzieningen voor de
gehele bevolking en voorzieningen voor bepaalde groepen.
Aanvullende pensioenen; voor werknemers en oudedagsvoorzieningen voor
zelfstandig ondernemers.
Privévoorzieningen; treft cliënt zelf; lijfrenteverzekeringen, kapitaalverzekeringen of
ander vermogen (spaargeld/beleggingen).
Pijler I Pijler II Pijler III
Overheid Werkgever Privé
Ouderdom AOW OP KV, (T) OL,
Beleggingen
Overlijden Anw NP/ PP/ WZP NBL, ORV
Arbeidsongeschiktheid WULBZ/ WIA/ AOP/IP AOV
ZW
Werkloosheid WW GM WLV
§1.1.1 Overheidsvoorzieningen
Sociale regelgeving
volksverzekeringen
Sociale verzekeringen
Overheid
werknemersverzekeringen
(sociale regelgeving)
sociale voorzieningen
Volksverzekeringen
Voor iedereen die in Nederland woont; AOW, Anw en AWBZ.
Werknemersverzekeringen
Alleen voor werknemers; WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen) en WW.
Sociale voorzieningen
Voor iedereen die in Nederland woont. Aanvulling op de verzekeringen; Participatiewet en
Toeslagenwet.
Financieringsproblematiek en versobering overheid svoorzieningen
De premies die door werkenden worden betaald worden omgezet in uitkeringen. Dit is een
omslagstelsel.
5
,§1.1.2 Pensioenvoorzieningen
Aanvulling op overheidsvoorzieningen.
Werknemerspensioen
Hierin wordt het ouderdoms-, nabestaanden- en arbeidsongeschiktheidspensioen
opgebouwd. Als er spraken is van een ondernemings- of bedrijfstakpensioen is de
werknemer verplicht deel te nemen aan de pensioenregeling. Als er geen cao of
bedrijfstakpensioenfonds is, is de werkgever niet verplicht een aanbod te doen aan de
werknemer om een pensioenovereenkomst af te sluiten.
Oudedagsvoorziening zelfstandig ondernemers
Vrij om pensioen te regelen tenzij ze verplicht zijn zich te verzekeren bij een
beroepspensioenfonds; bijv. huisartsen.
Pensioen werknemer-grootaandeelhouder
De DGA die meer dan 10% van een BV bezit waar stemrecht in de algemene vergadering is
gekoppeld hoeft niet ondergebracht te worden bij een professionele verzekeraar. Het geld
kan gereserveerd worden in eigen beheer of in een apart pensioen-BV.
§1.1.3 Individuele regelingen
Hoeft geen verband te hebben met arbeid. In 2006 was er de levensloopregeling, waarin je
kon sparen voor verlof tijdens het arbeidzame leven. Deze regeling is alweer afgebouwd.
6
,Hoofdstuk 2 Levensverzekeringen Algemeen (blz. 7 t/m 10)
§2.1 Definitie levensverzekering (blz. 7 t/m 8)
Uitkeringen in natura of geldelijk i.v.m. het leven of de dood van de mens.
Ongevallenverzekeringen behoren niet tot de levensverzekeringen.
§2.1.1 Overeenkomst van verzekering
Een verzekering is een kansovereenkomst waarin het onzekere wordt verzekerd.
§2.1.2 Geldelijke uitkering of een uitkering in natura
§2.1.3 In verband met leven of dood
Uitkering van tevoren afgesproken bedrag; verzekerd kapitaal. Of volledige uitkering of niks.
§2.1.4 Een ongevallenverzekering is geen levensverzekering
Wel een sommenverzekering, maar alleen bij beschreven voorvallen. Levensverzekering
keert uit op een bepaalde datum van in leven zijn of dood zijn.
§2.2 De bij een verzekering betrokken partijen (blz. 8 t/m 9)
Verzekeraar, verzekeringsnemer, premie verschuldigde, verzekerde en begunstigde.
§2.2.1 Standaardbegunstiging
1. De verzekeringsnemer;
2. De echtgenoot/ geregistreerde partner
3. Kinderen
4. Overige erfgenamen.
* Samenwonende partner moet (mede)verzekeringsnemer worden gemaakt of als tweede
begunstigde worden aangemerkt, om in aanmerking te komen voor de begunstiging.
§2.3 Redenen om een levensverzekering af te sluiten
Dekking risico van lang of kort leven. Redenen afsluiten levensverzekering;
Schuldaflossing; op einddatum verzekering aflossen.
De verzorging van de nabestaanden; periodiek of bedrag ineens.
Inkomen voor de oude dag; periodieke uitkering na het bereiken van een bepaalde
leeftijd.
Sparen toekomstige lasten; bijvoorbeeld voor de studie van de kinderen;
studieverzekering.
7
, Hoofdstuk 3 Inhoud van levensverzekeringen (blz. 11 t/m
25)
§3.1 Het afsluiten van een levensverzekering (blz. 11 t/m 19)
Stappen voor het afsluiten van een verzekeringsovereenkomst, na het adviesproces;
1. Offerte opstellen
2. Aanvraagformulier invullen (medische waarborgen)
3. Onderzoek naar gezondheid
4. Acceptatie / acceptatie met bijzondere voorwaarden / afwijzing.
§3.1.1 Offerte
De adviseur zet een goede en passende oplossing om in een offerte waarin de prijs en
condities zijn beschreven. De adviseur vergelijkt meerdere offertes.
§3.1.2 Aanvraagformulier en eventuele medische waarborgen
Na acceptatie offerte aanvraagformulier. Bij overlijdens- en
arbeidsongeschiktheidsverzekeringen medische waarborgen als er extra risico is voor
minder goede gezondheid verzekerde. Niet bij een levensverzekering.
§3.1.2.1 Aanvangsrisico en verschillende soorten medische waarborgen
Verschillende soorten medische waarborgen;
Gezondheidsverklaring; lijst met vragen over gezondheidstoestand aanvangsrisico
<€250.000.
Huisartsenkeuring; aanvangsrisico >€250.000.
Internistenkeuring; aanvangsrisico >€500.000. 200%
Aanvangsrisico; schade die de verzekeraar heeft als gevolg van het overlijden of
arbeidsongeschikt worden van de verzekerde direct na het afsluiten van de verzekering. De
verzekerde kapitalen van risicoverzekeringen in de 3 voorgaande jaren worden opgeteld bij
het aanvangsrisico. Als je bij een verzekering van €150.000 bij aanvang €50.000 stort is het
aanvangsrisico €100.000.
Vragen omtrent erfelijke aandoeningen (sinds 2012)
Vragengrens; €250.000
< vragengrens; geen vragen over erfelijke aandoeningen binnen de familie of vragen
of de aspirant-verzekerde drager is van erfelijke aandoeningen. Ziekte moet gemeld
worden!
> vragengrens; aspirant verzekerde heeft zich laten onderzoeken voor genetische
aandoeningen; melden. Als de verzekerde dit niet heeft gedaan, mag de verzekeraar
dit ook niet eisen.
§3.1.2.2 Medische waarborgen en afkopen of aanpassen verzekering
Bij het verhogen van de uitkering, risico verhogen verzekeraar, mag de verzekeraar opnieuw
vragen om gezondheidswaarborgen. Ook verzekeringen die uitkeren bij leven, waarvan de
datum naar voren gehaald wordt moeten opnieuw medische waarborgen.
§3.1.2.3 Wet op de Medische Keuringen (1998)
Maakt het mogelijk dat mensen met gezondheidsproblemen;
Een arbeidscontract kunnen aangaan;
Verzekeringen tegen ‘normale’ premies en voorwaarden kunnen afsluiten.
Een sollicitant mag alleen medisch gekeurd worden als de medische geschiktheid een
bijzondere eis is van de functie.
8
HOOFDSTUK 1 ALGEMEEN (BLZ. 3 T/M 6) .............................................................................................. 5
§1.1 DE DRIE PIJLERS VAN VERMOGENSOPBOUW (BLZ. 3 T/M 6) .............................................................................5
HOOFDSTUK 2 LEVENSVERZEKERINGEN ALGEMEEN (BLZ. 7 T/M 10) ........................................ 7
§2.1 DEFINITIE LEVENSVERZEKERING (BLZ. 7 T/M 8) ................................................................................................7
§2.2 DE BIJ EEN VERZEKERING BETROKKEN PARTIJEN (BLZ. 8 T/M 9) ....................................................................7
§2.3 REDENEN OM EEN LEVENSVERZEKERING AF TE SLUITEN ...................................................................................7
HOOFDSTUK 3 INHOUD VAN LEVENSVERZEKERINGEN (BLZ. 11 T/M 25) .................................. 8
§3.1 HET AFSLUITEN VAN EEN LEVENSVERZEKERING (BLZ. 11 T/M 19) ................................................................8
§3.2 DE RECHTEN VAN DE VERZEKERINGNEMER (BLZ. 19 T/M 21) ..................................................................... 10
§3.3 UITSLUITINGSCLAUSULE (BLZ. 22)...................................................................................................................... 11
§3.4 AANVULLENDE DEKKINGEN (BLZ. 23) ................................................................................................................ 11
§3.5 CLAUSULES (BLZ. 24) ............................................................................................................................................. 11
§3.6 EXPIRATIES (BLZ. 24 T/M 25) ............................................................................................................................. 12
HOOFDSTUK 4 BEREKENINGSMETHODIEK BIJ LEVENSVERZEKERINGEN (BLZ. 27 T/M 34)
§4.1 GRONDSLAGEN VAN EEN LEVENSVERZEKERINGSPREMIE (BLZ. 27 T/M 31) .............................................. 13
§4.2 TRADITIONEEL EN UNIVERSAL LIFE .................................................................................................................... 14
§4.3 PREMIE OF KOOPSOMBEREKENING ...................................................................................................................... 14
HOOFDSTUK 5 SOORTEN LEVENSVERZEKERINGEN (BLZ. 35 T/M 54)....................................... 15
§5.1 INDELING LEVENSVERZEKERINGEN (BLZ. 36) .................................................................................................. 15
§5.2 KAPITAALVERZEKERING BIJ LEVEN (BLZ. 37) ................................................................................................... 15
§5.3 KAPITAALVERZEKERING BIJ OVERLIJDEN (BLZ. 37 T/M 40).......................................................................... 15
§5.4 GEMENGDE VERZEKERING (BL.Z 41) .................................................................................................................. 15
§5.5 KAPITAALVERZEKERING EN BELASTING (BLZ. 42 T/M 49)............................................................................ 16
§5.6 UITVAARTVERZEKERING EN UITVAARTBANKREKENING (BLZ. 50) ............................................................... 18
§5.7 LIJFRENTEVERZEKERING (BLZ. 50 T/M 54)...................................................................................................... 18
HOOFDSTUK 6 LIJFRENTEN (BLZ. 55 T/M 80) ..................................................................................... 21
§6.1 WAT IS LIJFRENTE (BLZ. 56) ................................................................................................................................ 21
§6.2 OPBOUW- EN UITKERINGSFASE(BLZ. 56) .......................................................................................................... 21
§6.3 BENAMING LIJFRENTEVERZEKERINGEN (BLZ. 57) ........................................................................................... 21
§6.4 HUIDIGE FISCALE BEHANDELING VAN LIJFRENTE (BLZ. 58) ........................................................................... 21
§6.5 TOEGESTANE LIJFRENTEVORMEN (BLZ. 59 T/M 65) ...................................................................................... 21
§6.6 DE AFTREKBAARHEID VAN DE INLEG (BLZ. 65 T/M 69) ................................................................................. 24
§6.7 INHOUDSVERPLICHTINGEN (BLZ. 69) ................................................................................................................ 25
§6.8 MOMENT VAN AFTREK (BLZ. 70) ......................................................................................................................... 25
§6.9 SALDOMETHODE (BLZ. 70 T/M 71) .................................................................................................................... 26
§6.10 NIET-REGULIERE UITVOERING (BLZ. 71 T/M 73) ......................................................................................... 26
§6.11 TRANSITIEVERGOEDING (BLZ. 74 T/M 75) .................................................................................................... 26
§6.12 ECHTSCHEIDING EN LIJFRENTEN (BLZ. 76 T/M77) ...................................................................................... 27
§6.13 WET VPL (BLZ. 77 T/M 80)............................................................................................................................. 27
HOOFDSTUK 7 WET INKOMSTENBELASTING 2001 (BLZ. 81 T/M 98) ....................................... 29
§7.1 BOXENSTELSEL (BLZ. 82)...................................................................................................................................... 29
§7.2 OVERZICHT HEFFINGSGRONDSLAG EN VERSCHULDIGDE INKOMSTENBELASTING (BLZ. 82) .................... 29
§7.3 INDIVIDUELE BELASTINGHEFFING (BLZ. 83) ..................................................................................................... 29
§7.4 FISCAAL PARTNERSCHAP (BLZ. 83 T/M 84) ..................................................................................................... 29
§7.5 BOX 1: WERK EN WONING (BLZ. 85 T/M 89) ................................................................................................... 29
§7.6 BOX 2 AANMERKELIJK BELANG (BLZ. 90) .......................................................................................................... 30
§7.7 BOX 3: SPAREN EN BELEGGEN (BLZ. 90 T/M 94) ............................................................................................. 31
1
, §7.8 PERSOONSGEBONDEN AFTREK (BLZ. 94) ........................................................................................................... 31
§7.9 HEFFINGSKORTING (BLZ. 94 T/M 96)................................................................................................................ 31
§7.10 VOORLOPIGE TERUGGAVE (BLZ. 97)................................................................................................................. 32
§7.11 NETTO INKOMEN EN NETTO BESTEEDBAAR INKOMEN (BLZ. 97 T/M 98) ................................................ 32
HOOFDSTUK 8 ERFRECHT EN SUCCESSIEWET (BLZ. 99 T/M 114) .............................................. 33
§8.1 BEGRIPPEN (BLZ. 99)............................................................................................................................................. 33
§8.2 WETTELIJK ERFRECHT (BLZ. 100 T/M 101) .................................................................................................... 33
§8.3 DE WETTELIJKE VERDELING (BLZ. 101 T/M 103)........................................................................................... 33
§8.4 GROEPEN ERFGENAMEN (BLZ. 103 T/M 106) ................................................................................................. 33
§8.5 HET TESTAMENT (BLZ. 106) ................................................................................................................................ 34
§8.6 SUCCESSIEWET (BLZ. 107 T/M 110) ................................................................................................................. 34
§8.7 LEVENSVERZEKERINGEN EN ERVEN (BLZ. 111 T/M 112) ............................................................................. 35
§8.8 PARTNERVERKLARING (BLZ. 112 T/M 113) .................................................................................................... 35
§8.9 PENSIOEN- EN LIJFRENTE-IMPUTATIE (BLZ. 114) ........................................................................................... 36
HOOFDSTUK 9 SOCIALE ZEKERHEID EN VOORZIENINGEN (BLZ. 115 T/M 129) .................... 37
§9.1 SOCIALE REGELGEVING (BLZ. 115 T/M 117) ................................................................................................... 37
§9.2 ALGEMENE OUDERDOMSWET (AOW) (BLZ. 117 T/M 121) ........................................................................ 37
§9.3 ALGEMENE NABESTAANDENWET (ANWB) (BLZ. 121 T/M 124)............................................................... 38
§9.4 ZIEKTE EN ARBEIDSONGESCHIKTHEID WERKNEMER (BLZ. 125) .................................................................. 39
§9.5 WET WERK EN INKOMEN NAAR ARBEIDSVERMOGEN (WIA) (BLZ. 125 T/M 127) .................................. 39
§9.6 WERKLOOSHEIDSWET (BLZ. 127 T/M 128)..................................................................................................... 39
§9.7 PARTICIPATIEWET (WET WERK EN BIJSTAND) (BLZ. 128 T/M 129) .......................................................... 40
HOOFDSTUK 10 WERKNEMERSPENSIOEN (BLZ. 131 T/M 148) ................................................... 41
§10.1 WAT IS EEN WERKNEMERSPENSIOEN (BLZ. 132 T/M 134)........................................................................ 41
§10.2 DE PENSIOENOVEREENKOMST (BLZ. 134 T/M 140) .................................................................................... 41
§10.3 PENSIOENREGISTER (BLZ. 140) ........................................................................................................................ 42
§10.4 100%-NORM (BLZ. 141 T/M 143) ................................................................................................................. 42
§10.5 TOETREDING (BLZ. 143) .................................................................................................................................... 43
§10.6 GELIJKE BEHANDELING (BLZ. 144) .................................................................................................................. 43
§10.7 AFKOOP KLEINE PENSIOENAANSPRAKEN (BLZ. 144) ................................................................................... 43
§10.8 WAARDEOVERDRACHT (BLZ. 145 T/M 146) ................................................................................................. 43
§10.9 OVERIGE BEPALINGEN UIT DE PENSIOENWET (BLZ. 146 T/M 147).......................................................... 44
§10.10 ZORGPLICHT VOLGENS DE WET OP HET FINANCIEEL TOEZICHT (BLZ. 147 T/M 148) ........................ 44
HOOFDSTUK 11 PENSIOENBEREKENINGEN EN –SYSTEMEN (BLZ. 149 T/M 164) ................. 44
§11.1 BEPALING VAN DE HOOGTE VAN HET PENSIOEN (BLZ. 149 T/M 161)...................................................... 44
§11.2 PENSIOEN EN ECHTSCHEIDING (BLZ. 162 T/M 164).................................................................................... 46
HOOFDSTUK 12 DE ZELFSTANDIG ONDERNEMER EN DE OUDE DAG (BLZ. 165 T/M 173) . 48
§12.1 FISCAAL ONDERNEMERSCHAP (BLZ. 166)....................................................................................................... 48
§12.2 KEUZE VAN DE RECHTSVORM (BLZ. 166 T/M 167) ...................................................................................... 48
§12.3 DE OUDEDAGSRESERVE (BLZ. 168 T/M 171) ................................................................................................ 49
§12.4 DE STAKINGSLIJFRENTE (BLZ. 171 T/M 173) ............................................................................................... 50
HOOFDSTUK 13 DE DGA EN DE OUDE DAG (BLZ. 175 T/M 184)................................................... 51
§13.1 WIE IS DE DGA (BLZ. 175) ................................................................................................................................ 51
§13.2 PENSIOEN IN EIGEN BEHEER VERSUS VERZEKEREN (BLZ. 175) .................................................................. 51
§13.3 LIQUIDITEIT (BLZ. 176)...................................................................................................................................... 51
§13.4 HET AFDEKKEN VAN RISICO’S (BLZ. 176 T/M 179) ..................................................................................... 51
§13.5 OPBOUWMOGELIJKHEDEN (BLZ. 179 T/M 181) ........................................................................................... 52
§13.6 KOSTEN (BLZ. 182) ............................................................................................................................................. 52
§13.7 BELASTINGCLAIMVERZEKERING (BLZ. 182 T/M 183) ................................................................................. 52
§13.8 OVERZICHT VERSCHILLEN EIGEN BEHEER EN VERZEKEREN (BLZ. 183) ................................................... 52
§13.9 DGA-BEGRIP WERKNEMERSVERZEKERINGEN (BLZ. 184) ........................................................................... 53
2
,HOOFDSTUK 14 BALANSLEZEN (BLZ. 185 T/M 193) ........................................................................ 54
§4.1 BALANS (BLZ. 185 T/M 190) .............................................................................................................................. 54
§14.2 WINST-EN-VERLIESREKENING (BLZ. 190 T/M 193).................................................................................... 54
HOOFDSTUK 15 DE MACRO-ECONOMISCHE OMGEVING (BLZ. 195 T/M 201) ......................... 55
§15.1 DE ECONOMISCHE KRINGLOOP; DE BETROKKEN PARTIJEN IN DE MACRO-ECONOMIE (BLZ. 195 T/M
196) .................................................................................................................................................................................... 55
§15.2 WAT IS MACRO-ECONOMIE? (BLZ. 196 T/M 197) ........................................................................................ 55
§15.3 INDICATOREN VOOR BELEGGINGSBESLISSINGEN (BLZ. 198 T/M 201) ..................................................... 55
HOOFDSTUK 16 WETGEVING EN ZORGPLICHT (BLZ. 203 T/M 221) .......................................... 57
§16.1 RELEVANT REGELINGEN BIJ VERMOGENSOPBOUW (BLZ. 204 T/M 205) ................................................. 57
§16.2 TOEZICHTHOUDERS (BLZ. 206 T/M 207) ...................................................................................................... 57
§16.3 DE WET OP FINANCIEEL TOEZICHT; 01-2007 (BLZ. 208 T/M 209) ........................................................ 58
§16.4 ZORGPLICHT (BLZ. 210 T/M 212) ................................................................................................................... 59
§16.5 INFORMATIEVERSTREKKING (BLZ. 213 T/M 218) ....................................................................................... 59
§16.6 PROVISIEREGELS EN BELONINGSTRANSPARANTIE (BLZ. 219 T/M 221).................................................. 60
§16.7 CLIËNTOVEREENKOMST (07-2008) (BLZ. 221) .......................................................................................... 61
HOOFDSTUK 17 HET KLANTPROFIEL (BLZ. 223 T/M 239) ............................................................ 62
§17.1 INHOUD KLANTPROFIEL (BLZ. 223 T/M 224) ............................................................................................... 62
§17.2 ADVIESREGEL (BLZ. 224 T/M 228) ................................................................................................................. 62
§17.3 RISICOPROFIEL (BLZ. 228 T/M 237)............................................................................................................... 62
§17.4 HET AANVRAAGFORMULIER (BLZ. 238) .......................................................................................................... 64
§17.5 BIJZONDERE SITUATIES (BLZ. 238) .................................................................................................................. 64
§17.6 CHECKLIST VOOR GOEDE ZORGPLICHT (BLZ. 239) ........................................................................................ 64
HOOFDSTUK 18 BELEGGINGSCATEGORIEËN (BLZ. 241 T/M 255) ............................................... 65
§18.1 LIQUIDITEITEN (BLZ. 241 T/M 243)............................................................................................................... 65
§18.2 OBLIGATIES (BLZ. 243 T/M 248) .................................................................................................................... 65
§18.3 VASTGOED (BLZ. 248 T/M 251)....................................................................................................................... 66
§18.4 AANDELEN (BLZ. 251 T/M 252) ...................................................................................................................... 66
§18.5 DERIVATEN (BLZ. 253 T/M 254) ..................................................................................................................... 67
§18.6 BELEGGINGSOBJECTEN (BLZ. 254 T/M 255) ................................................................................................. 67
HOOFDSTUK 19 BELEGGINGSFONDSEN (BLZ. 257 T/M 268) ........................................................ 69
§19.1 INLEIDING (BLZ. 258 T/M 259) ....................................................................................................................... 69
§19.2 BELEGGINGSFONDSEN IN AANDELEN (BLZ. 259 T/M 260)......................................................................... 69
§19.3 BELEGGINGSFONDSEN IN OBLIGATIES (BLZ. 260) ......................................................................................... 69
§19.4 VASTGOEDFONDSEN (BLZ. 260) ....................................................................................................................... 69
§19.5 GROENE BELEGGINGEN (BLZ. 260 T/M 261)................................................................................................. 69
§19.6 MIXFONDSEN (BLZ. 261).................................................................................................................................... 70
§19.7 HEDGEFUNDS (BLZ. 262) ................................................................................................................................... 70
§19.8 LIFECYCLE BELEGGEN (BLZ. 262) .................................................................................................................... 70
§19.9 GESTRUCTUREERDE PRODUCTEN (BLZ. 262) ................................................................................................. 70
§19.10 OPEN-END EN CLOSED-END-BELEGGINGSFONDSEN (BLZ. 263 T/M 264) ............................................ 70
§19.11 OPEN EN GESLOTEN BELEGGINGSFONDSEN (BLZ. 264) ............................................................................. 70
§19.12 INDEXBELEGGEN (BLZ. 264 T/M 265) ......................................................................................................... 70
§19.13 VBI VERSUS FBI (BLZ. 265) ........................................................................................................................... 70
§19.14 KOSTEN VAN BELEGGINGSFONDSEN (BLZ. 265 T/M 267)........................................................................ 71
§19.15 ESSENTIËLE BELEGGERSINFORMATIE (BLZ. 268) ....................................................................................... 71
HOOFDSTUK 20 RISICO EN RENDEMENT (BLZ. 269 T/M 277) ...................................................... 72
§20.1 ASSETALLOCATIE; TOP-DOWN VERSUS BOTTOM-UP (BLZ. 269 T/M 271).............................................. 72
§20.2 RISICO- EN RENDEMENTINFORMATIE (BLZ. 272 T/M 277) ....................................................................... 72
HOOFDSTUK 21 BEHEER EN MUTATIE VAN BELEGGINGSPORTEFEUILLES (BLZ. 279 T/M
283)...................................................................................................................................................................... 74
3
,§21.1 VERGELIJKEN VAN DE RESULTATEN (BLZ. 280 T/M 281) ........................................................................... 74
§21.2 ANALYSEREN VAN DE RESULTATEN (BLZ. 281) ............................................................................................. 74
§21.3 REBALANCING; HET WIJZIGEN VAN DE PORTEFEUILLE.................................................................................. 74
4
,Hoofdstuk 1 Algemeen (blz. 3 t/m 6)
§1.1 De drie pijlers van vermogensopbouw (blz. 3 t/m 6)
Het stelsel van toekomstvoorzieningen bestaat uit drie pijlers:
Basisvoorzieningen; verzorgd door overheid. Er zijn basisvoorzieningen voor de
gehele bevolking en voorzieningen voor bepaalde groepen.
Aanvullende pensioenen; voor werknemers en oudedagsvoorzieningen voor
zelfstandig ondernemers.
Privévoorzieningen; treft cliënt zelf; lijfrenteverzekeringen, kapitaalverzekeringen of
ander vermogen (spaargeld/beleggingen).
Pijler I Pijler II Pijler III
Overheid Werkgever Privé
Ouderdom AOW OP KV, (T) OL,
Beleggingen
Overlijden Anw NP/ PP/ WZP NBL, ORV
Arbeidsongeschiktheid WULBZ/ WIA/ AOP/IP AOV
ZW
Werkloosheid WW GM WLV
§1.1.1 Overheidsvoorzieningen
Sociale regelgeving
volksverzekeringen
Sociale verzekeringen
Overheid
werknemersverzekeringen
(sociale regelgeving)
sociale voorzieningen
Volksverzekeringen
Voor iedereen die in Nederland woont; AOW, Anw en AWBZ.
Werknemersverzekeringen
Alleen voor werknemers; WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen) en WW.
Sociale voorzieningen
Voor iedereen die in Nederland woont. Aanvulling op de verzekeringen; Participatiewet en
Toeslagenwet.
Financieringsproblematiek en versobering overheid svoorzieningen
De premies die door werkenden worden betaald worden omgezet in uitkeringen. Dit is een
omslagstelsel.
5
,§1.1.2 Pensioenvoorzieningen
Aanvulling op overheidsvoorzieningen.
Werknemerspensioen
Hierin wordt het ouderdoms-, nabestaanden- en arbeidsongeschiktheidspensioen
opgebouwd. Als er spraken is van een ondernemings- of bedrijfstakpensioen is de
werknemer verplicht deel te nemen aan de pensioenregeling. Als er geen cao of
bedrijfstakpensioenfonds is, is de werkgever niet verplicht een aanbod te doen aan de
werknemer om een pensioenovereenkomst af te sluiten.
Oudedagsvoorziening zelfstandig ondernemers
Vrij om pensioen te regelen tenzij ze verplicht zijn zich te verzekeren bij een
beroepspensioenfonds; bijv. huisartsen.
Pensioen werknemer-grootaandeelhouder
De DGA die meer dan 10% van een BV bezit waar stemrecht in de algemene vergadering is
gekoppeld hoeft niet ondergebracht te worden bij een professionele verzekeraar. Het geld
kan gereserveerd worden in eigen beheer of in een apart pensioen-BV.
§1.1.3 Individuele regelingen
Hoeft geen verband te hebben met arbeid. In 2006 was er de levensloopregeling, waarin je
kon sparen voor verlof tijdens het arbeidzame leven. Deze regeling is alweer afgebouwd.
6
,Hoofdstuk 2 Levensverzekeringen Algemeen (blz. 7 t/m 10)
§2.1 Definitie levensverzekering (blz. 7 t/m 8)
Uitkeringen in natura of geldelijk i.v.m. het leven of de dood van de mens.
Ongevallenverzekeringen behoren niet tot de levensverzekeringen.
§2.1.1 Overeenkomst van verzekering
Een verzekering is een kansovereenkomst waarin het onzekere wordt verzekerd.
§2.1.2 Geldelijke uitkering of een uitkering in natura
§2.1.3 In verband met leven of dood
Uitkering van tevoren afgesproken bedrag; verzekerd kapitaal. Of volledige uitkering of niks.
§2.1.4 Een ongevallenverzekering is geen levensverzekering
Wel een sommenverzekering, maar alleen bij beschreven voorvallen. Levensverzekering
keert uit op een bepaalde datum van in leven zijn of dood zijn.
§2.2 De bij een verzekering betrokken partijen (blz. 8 t/m 9)
Verzekeraar, verzekeringsnemer, premie verschuldigde, verzekerde en begunstigde.
§2.2.1 Standaardbegunstiging
1. De verzekeringsnemer;
2. De echtgenoot/ geregistreerde partner
3. Kinderen
4. Overige erfgenamen.
* Samenwonende partner moet (mede)verzekeringsnemer worden gemaakt of als tweede
begunstigde worden aangemerkt, om in aanmerking te komen voor de begunstiging.
§2.3 Redenen om een levensverzekering af te sluiten
Dekking risico van lang of kort leven. Redenen afsluiten levensverzekering;
Schuldaflossing; op einddatum verzekering aflossen.
De verzorging van de nabestaanden; periodiek of bedrag ineens.
Inkomen voor de oude dag; periodieke uitkering na het bereiken van een bepaalde
leeftijd.
Sparen toekomstige lasten; bijvoorbeeld voor de studie van de kinderen;
studieverzekering.
7
, Hoofdstuk 3 Inhoud van levensverzekeringen (blz. 11 t/m
25)
§3.1 Het afsluiten van een levensverzekering (blz. 11 t/m 19)
Stappen voor het afsluiten van een verzekeringsovereenkomst, na het adviesproces;
1. Offerte opstellen
2. Aanvraagformulier invullen (medische waarborgen)
3. Onderzoek naar gezondheid
4. Acceptatie / acceptatie met bijzondere voorwaarden / afwijzing.
§3.1.1 Offerte
De adviseur zet een goede en passende oplossing om in een offerte waarin de prijs en
condities zijn beschreven. De adviseur vergelijkt meerdere offertes.
§3.1.2 Aanvraagformulier en eventuele medische waarborgen
Na acceptatie offerte aanvraagformulier. Bij overlijdens- en
arbeidsongeschiktheidsverzekeringen medische waarborgen als er extra risico is voor
minder goede gezondheid verzekerde. Niet bij een levensverzekering.
§3.1.2.1 Aanvangsrisico en verschillende soorten medische waarborgen
Verschillende soorten medische waarborgen;
Gezondheidsverklaring; lijst met vragen over gezondheidstoestand aanvangsrisico
<€250.000.
Huisartsenkeuring; aanvangsrisico >€250.000.
Internistenkeuring; aanvangsrisico >€500.000. 200%
Aanvangsrisico; schade die de verzekeraar heeft als gevolg van het overlijden of
arbeidsongeschikt worden van de verzekerde direct na het afsluiten van de verzekering. De
verzekerde kapitalen van risicoverzekeringen in de 3 voorgaande jaren worden opgeteld bij
het aanvangsrisico. Als je bij een verzekering van €150.000 bij aanvang €50.000 stort is het
aanvangsrisico €100.000.
Vragen omtrent erfelijke aandoeningen (sinds 2012)
Vragengrens; €250.000
< vragengrens; geen vragen over erfelijke aandoeningen binnen de familie of vragen
of de aspirant-verzekerde drager is van erfelijke aandoeningen. Ziekte moet gemeld
worden!
> vragengrens; aspirant verzekerde heeft zich laten onderzoeken voor genetische
aandoeningen; melden. Als de verzekerde dit niet heeft gedaan, mag de verzekeraar
dit ook niet eisen.
§3.1.2.2 Medische waarborgen en afkopen of aanpassen verzekering
Bij het verhogen van de uitkering, risico verhogen verzekeraar, mag de verzekeraar opnieuw
vragen om gezondheidswaarborgen. Ook verzekeringen die uitkeren bij leven, waarvan de
datum naar voren gehaald wordt moeten opnieuw medische waarborgen.
§3.1.2.3 Wet op de Medische Keuringen (1998)
Maakt het mogelijk dat mensen met gezondheidsproblemen;
Een arbeidscontract kunnen aangaan;
Verzekeringen tegen ‘normale’ premies en voorwaarden kunnen afsluiten.
Een sollicitant mag alleen medisch gekeurd worden als de medische geschiktheid een
bijzondere eis is van de functie.
8
