Samenvatting WFT Schadeverzekeringen Particulier
Deel 1 – Algemene verzekeringskennis
Verzekeren : Het overdragen van risico’s.
Zaakschade : Schade aan materiële bezittingen
Persoonsschade : Inkomensschade
Zuivere vermogensschade : Aantasting van het vermogen (zonder zaak- of personenschade)
Schadeverzekeringen : De verzekeraar vergoedt het schadebedrag na een op de polis gedekte
gebeurtenis. Schadeverzekeringen hebben betrekking op een object (huis/
auto) of een dienst (medische zorg)
Voorbeelden: Autoverzekering, aansprakelijkheidsverzekering,
zorgverzekering, reisverzekering.
Sommenverzekeringen : Vergoedt geen schade maar een van te voren afgesproken bedrag.
(Overlijdensrisicoverzekering) Ongevallenverzekering (=levensverzekering)
valt ook onder de sommenverzekering.
Levensverzekering : Hebben altijd te maken met het wel of niet in leven zijn van de verzekerde.
Verzekeringsnemer of partner van verzekeringsnemer.
Voorbeelden levensverzekering: lijfrenteverzekering, kapitaalverzekeringen
bij leven en bij overlijden, gemengde verzekeringen, uitvaartverzekeringen.
Persoonsverzekering : Dit is een onderdeel van de sommenverzekering. Dit betreft het leven of de
gezondheid van een mens.
Risico : De kans op een gebeurtenis met schadelijke gevolgen.
Verplichte verzekeringen : WA-verzekering motorrijtuigen, de jachtverzekering en de zorgverzekering.
Sociale verzekeringen : Nederlandse ingezetene voorzien van een basisinkomen. (gefinancierd
door algemene middelen en uit belastingen)
WWB – Wet werk en bijstand
Wmo – Wet maatschappelijke ondersteuning.
Werknemersverzekeringen : Alleen toegankelijk voor werknemers.
WIA – Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen
ZW - Ziektewet
WW – Werkeloosheidswet
Volksverzekeringen : Gelden voor alle ingezetene van Nederland
AOW – Algemene Ouderdomswet
ANW – Algemene Nabestaandenwet
Niet-verzekerbare risico’s : Catastroferisico’s, aardbevingen, overstromingen, vulkanische
uitbarstingen en atoomkernreacties.
Verzekeringsbedrijf : NV (hebben een winstoogmerk) en onderlinge waarborgmaatschappijen
(een vereniging met leden die tot doel heeft de risico’s van de aangesloten
lede over te nemen). Geen winstoogmerk.
Wet van de grote aantallen : statische gegevens/kansberekeningen zijn ook op een kleine groep van
toepassing, wanneer de groep maar groot genoeg is.
Herverzekering : de verzekeraar verzekert dan een deel van de door hem geaccepteerde
risico’s bij een andere verzekeraar. Grote verzekeraars treden vaak op als
herverzekeraar.
,Samenstelling premie - Netto premie (risico afdekken / bedrijfskosten)
- Polis- en incassokosten
- Assurantiebelasting 21% (wordt berekend over de netto premie)
!
Toezicht op verzekeraars : De Nederlandsche Bank (DNB)
Toezicht op verzekeraars en pensioenfondsen in Nederland. Een
verzekeraar heeft een vergunning nodig om een verzekeringsbedrijf uit te
oefenen.
Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid)
Wanneer een klant een klacht heeft over een financieel product of dienst.
Kifid voor klachten/geschillen over: verzekeringen, hypotheken, leningen,
financieringen en beleggingen. Klacht eerst bij interne klachtenprocedure
(IKP) van de dienstverlener melden. Financiële ombudsman ->
Geschillencommissie -> de commissie van Beroep.
Adfiz : Adviseurs in Financiële zekerheid. De belangen van de aangesloten leden
behartigen.
FISH : Fraudeprotocol en Fraude en Informatie Systeem Holland. Is ondertekend
door verzekeraars. Dit systeem biedt toegang tot diverse databanken
waaruit informatie verkregen kan worden over het schadeverleden en
betalingsgedrag van een aspirant verzekeringnemer.
Onopzegbare polis : Een verzekeraar mag een polis niet opzeggen. Er mag alleen opgezegd
worden als: niet voldoen aan mededelingsplicht, premievrije polis heeft geen
afkoopwaarde meer.
Doorlopende polis : een verzekering die automatisch doorloopt tot het einde van de
contractstermijn. (autoverzekering/woonhuisverzekering)
Aflopende polis : een verzekering die voor een bepaalde tijd is afgelopen en daarna niet
wordt verlengd. (kortlopende reisverzekering / tijdelijke
overlijdensrisicoverzekering)
Verzekeringsduur : (contractstermijn) een verzekeringsovereenkomst aangaan voor een vooraf
bepaalde periode.
En-bloc bepaling : de verzekeraar kan tussentijds de premie en/of voorwaarden aanpassen.
Betalingsachterstand : Betaling binnen 30 dagen na vervaldag. 14 dagen na aanmaning en
waarschuwing-> opschorting. Ongedaan maken? Volledige betaling van de
achterstallige premies.
Premierestitutie : de eventueel teveel betaalde premie onder aftrek van eventuele kosten,
vergoeden.
!
,Voorlopige dekking : Mocht de aanvrager een ongeval overkomen gedurende de periode dat de
eventuele wilsoverstemming aan de zijde van de verzekeraar nog niet tot
stand gekomen is, dan keert de verzekeraar bij een ongeval/schade tot een
bepaald bedrag uit.
Aanvraagformulier : de grondslag voor de acceptatiebeslissing van de verzekeraar. Wel of niet
accepteren? Of onder beperkte voorwaarden. De basiszorgverzekering moet
altijd geaccepteerd worden.
De polis - de dag waarop de verzekering is ingegaan
- de naam van de verzekeraar
- de naam van de verzekeringsnemer
- de naam van de verzekerde
- de naam van degene wiens leven is verzekerd
- de risico-omschrijving
- het verzekerde object
- de polisvoorwaarden die van toepassing zijn
- de tijdsperiode waarin het risico is verzekerd
- de verzekerde som
- de verschuldigde premie.
Polisvoorwaarden : wederzijdse rechten en plichten zijn vastgelegd. Opsomming van
uitsluitingen: negatieve dekkingsomschrijving.
Prijs van verzekering : Premie, polis, incasso en administratiekosten. Hoogte van
verzekeringspremie: soort, omvang, de kring van verzekerden, eventueel
eigen risico.
Provisie : Sinds 1 januari 2013 is het provisieverbod van kracht. (Dit geld niet voor
schadeverzekeringen).
Assurantiebelasting (afdragen) : per 1 januari 2013: 21%. Onderstaande personen/instellingen
(belastingplichtig) dienen af te dragen:
- door de belastingdienst aangewezen bemiddelaar
- in Nederland gevestigde verzekeraar / gevolmachtigd agent
- een bemiddelaar
- wettelijke vertegenwoordiger in Nederland (verzekeraar buitenland)
Geen assurantiebelasting : geen belasting over premie / kosten:
- Levensverzekering
- Ongevallen-, invaliditeits- en arbeidsongeschiktheidsverzekering
- Ziekte- en ziektekostenverzekeringen (zorgverzekering)
- Werkloosheidsverzekeringen
- Verzekeringen van professionele zeeschepen en luchtvaartuigen
- Goederentransportverzekering
- Herverzekeringen
- Exportkredietverzekeringen.
Maatschappijpolis : Polissen die van premie en inhoud verschillen. De verschillen zijn niet echt
groot, men spreekt ook wel van standaardpolis.
Makelaarspolis : Speciale polissen die makelaars en tussenpersonen gebruiken om
verzekeringsovereenkomst in vast te leggen.
Beurspolis :Polissen waarvan meerdere verzekeraars, ieder voor een deel, het risico
dragen.
Brandverzekeringen : De verzekering van gebouwen, opstallen, inboedels, inventarissen en
handelsgoederen. Meer risico dan alleen brand. (inbraak, storm,
waterschade als gevolg van neerslag of breuk waterleiding).
, Transportverzekeringen : Schepen die bijvoorbeeld schade aan andere voertuigen aanrichten vallen
onder transportverzekering. Vervoerde goederen vallen onder de
goederentransportverzekering. Schepen -> transportverzekering.
Vliegtuigen onder varia.
Variaverzekeringen : wordt ook wel restbranche genoemd.
- Medische variaverzekeringen: de verzekeringen die met de gezondheid
van de mens te maken hebben. (let op: geen levensverzekering)
- arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
- ongevallenverzekeringen
- aansprakelijkheidsverzekeringen
- motorijtuigenverzekeringen
- overige variaverzekeringen. (reisverzekering,
kostbaarhedenverzekeringen)
Wilsovereenstemming : De basis bij de totstandkoming van een verzekering wordt hierdoor
gevormd.
Handelingsbekwaamheid : is de laatste factor die bij de totstandkoming van de
verzekeringsovereenkomst van belang is. Slechts degene die
handelingsbekwaam is, kan een verzekeringsovereenkomst aangaan.
(Artikel 3:32 BW).
(Onder) Bewind : Wie zijn financiële zaken niet zelf kan regelen. (verstandelijke beperking,
verslaving of dementie). Persoon blijft handelingsbekwaam.
(Onder) Curatele : Personen die hun financiële en persoonlijke zaken niet zelfstandig kunnen
regelen. Persoon is handelingsonbekwaam.
Contra Proferentem : Polisvoorwaarden moeten duidelijk zijn voor de consument. Ook de vragen
in het aanvraagformulier moeten duidelijk en begrijpelijk zijn opgesteld. KFD
en rechters grijpen hier vaak op terug, dit heet contra proferentem.
Dwingend recht : Is er sprake van dwingend recht dan mag door de partijen niet van het
recht worden afgeweken. (de verzekeringsovereenkomst is dan nietig
wanneer er van afgeweken wordt)
Regelend recht : in geval van regelend of aanvullend recht mag wel afgeweken worden van
hetgeen in de wet is geregeld. Afwijkende regeling: renunciatie. Er kan
geheel of gedeeltelijk van de wet worden afgeweken.
Semi-Dwingend recht : In geval van semi-dwingend recht mag alleen in het voordeel van bepaalde
(rechts)personen van de strekking van de wet worden afgeweken.
Definitie verzekering (BW) : Artikel 7:925
1. Verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de verzekeraar,
zich tegen het genot van premie jegens haar wederpartij, de
verzekeringsnemer, verbindt tot het doen van een of meer uitkeringen, en bij
het sluiten der overeenkomst voor partijen geen zekerheid bestaat, dat,
wanneer of tot welk bedrag enige uitkering moet worden gedaan, of ook hoe
lang de overeengekomen premiebetaling zal duren. Zij is hetzij
schadeverzekering, hetzij sommenverzekering.
2. Persoonsverzekering is de verzekering welke het leven of de gezondheid
van een mens betreft.
Artikel 7:926
1. Onder uitkering is begrepen een prestatiebeurs anders dan in geld.
2. In deze afdeling wordt onder de tot uitkering gerechtigde verstaan degene
die in geval van verwezenlijking van het risico krachtens de verzekering
recht heeft op uitkering of door aanvaarding van de aanwijzing recht op de
uitkering kan krijgen.
Deel 1 – Algemene verzekeringskennis
Verzekeren : Het overdragen van risico’s.
Zaakschade : Schade aan materiële bezittingen
Persoonsschade : Inkomensschade
Zuivere vermogensschade : Aantasting van het vermogen (zonder zaak- of personenschade)
Schadeverzekeringen : De verzekeraar vergoedt het schadebedrag na een op de polis gedekte
gebeurtenis. Schadeverzekeringen hebben betrekking op een object (huis/
auto) of een dienst (medische zorg)
Voorbeelden: Autoverzekering, aansprakelijkheidsverzekering,
zorgverzekering, reisverzekering.
Sommenverzekeringen : Vergoedt geen schade maar een van te voren afgesproken bedrag.
(Overlijdensrisicoverzekering) Ongevallenverzekering (=levensverzekering)
valt ook onder de sommenverzekering.
Levensverzekering : Hebben altijd te maken met het wel of niet in leven zijn van de verzekerde.
Verzekeringsnemer of partner van verzekeringsnemer.
Voorbeelden levensverzekering: lijfrenteverzekering, kapitaalverzekeringen
bij leven en bij overlijden, gemengde verzekeringen, uitvaartverzekeringen.
Persoonsverzekering : Dit is een onderdeel van de sommenverzekering. Dit betreft het leven of de
gezondheid van een mens.
Risico : De kans op een gebeurtenis met schadelijke gevolgen.
Verplichte verzekeringen : WA-verzekering motorrijtuigen, de jachtverzekering en de zorgverzekering.
Sociale verzekeringen : Nederlandse ingezetene voorzien van een basisinkomen. (gefinancierd
door algemene middelen en uit belastingen)
WWB – Wet werk en bijstand
Wmo – Wet maatschappelijke ondersteuning.
Werknemersverzekeringen : Alleen toegankelijk voor werknemers.
WIA – Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen
ZW - Ziektewet
WW – Werkeloosheidswet
Volksverzekeringen : Gelden voor alle ingezetene van Nederland
AOW – Algemene Ouderdomswet
ANW – Algemene Nabestaandenwet
Niet-verzekerbare risico’s : Catastroferisico’s, aardbevingen, overstromingen, vulkanische
uitbarstingen en atoomkernreacties.
Verzekeringsbedrijf : NV (hebben een winstoogmerk) en onderlinge waarborgmaatschappijen
(een vereniging met leden die tot doel heeft de risico’s van de aangesloten
lede over te nemen). Geen winstoogmerk.
Wet van de grote aantallen : statische gegevens/kansberekeningen zijn ook op een kleine groep van
toepassing, wanneer de groep maar groot genoeg is.
Herverzekering : de verzekeraar verzekert dan een deel van de door hem geaccepteerde
risico’s bij een andere verzekeraar. Grote verzekeraars treden vaak op als
herverzekeraar.
,Samenstelling premie - Netto premie (risico afdekken / bedrijfskosten)
- Polis- en incassokosten
- Assurantiebelasting 21% (wordt berekend over de netto premie)
!
Toezicht op verzekeraars : De Nederlandsche Bank (DNB)
Toezicht op verzekeraars en pensioenfondsen in Nederland. Een
verzekeraar heeft een vergunning nodig om een verzekeringsbedrijf uit te
oefenen.
Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid)
Wanneer een klant een klacht heeft over een financieel product of dienst.
Kifid voor klachten/geschillen over: verzekeringen, hypotheken, leningen,
financieringen en beleggingen. Klacht eerst bij interne klachtenprocedure
(IKP) van de dienstverlener melden. Financiële ombudsman ->
Geschillencommissie -> de commissie van Beroep.
Adfiz : Adviseurs in Financiële zekerheid. De belangen van de aangesloten leden
behartigen.
FISH : Fraudeprotocol en Fraude en Informatie Systeem Holland. Is ondertekend
door verzekeraars. Dit systeem biedt toegang tot diverse databanken
waaruit informatie verkregen kan worden over het schadeverleden en
betalingsgedrag van een aspirant verzekeringnemer.
Onopzegbare polis : Een verzekeraar mag een polis niet opzeggen. Er mag alleen opgezegd
worden als: niet voldoen aan mededelingsplicht, premievrije polis heeft geen
afkoopwaarde meer.
Doorlopende polis : een verzekering die automatisch doorloopt tot het einde van de
contractstermijn. (autoverzekering/woonhuisverzekering)
Aflopende polis : een verzekering die voor een bepaalde tijd is afgelopen en daarna niet
wordt verlengd. (kortlopende reisverzekering / tijdelijke
overlijdensrisicoverzekering)
Verzekeringsduur : (contractstermijn) een verzekeringsovereenkomst aangaan voor een vooraf
bepaalde periode.
En-bloc bepaling : de verzekeraar kan tussentijds de premie en/of voorwaarden aanpassen.
Betalingsachterstand : Betaling binnen 30 dagen na vervaldag. 14 dagen na aanmaning en
waarschuwing-> opschorting. Ongedaan maken? Volledige betaling van de
achterstallige premies.
Premierestitutie : de eventueel teveel betaalde premie onder aftrek van eventuele kosten,
vergoeden.
!
,Voorlopige dekking : Mocht de aanvrager een ongeval overkomen gedurende de periode dat de
eventuele wilsoverstemming aan de zijde van de verzekeraar nog niet tot
stand gekomen is, dan keert de verzekeraar bij een ongeval/schade tot een
bepaald bedrag uit.
Aanvraagformulier : de grondslag voor de acceptatiebeslissing van de verzekeraar. Wel of niet
accepteren? Of onder beperkte voorwaarden. De basiszorgverzekering moet
altijd geaccepteerd worden.
De polis - de dag waarop de verzekering is ingegaan
- de naam van de verzekeraar
- de naam van de verzekeringsnemer
- de naam van de verzekerde
- de naam van degene wiens leven is verzekerd
- de risico-omschrijving
- het verzekerde object
- de polisvoorwaarden die van toepassing zijn
- de tijdsperiode waarin het risico is verzekerd
- de verzekerde som
- de verschuldigde premie.
Polisvoorwaarden : wederzijdse rechten en plichten zijn vastgelegd. Opsomming van
uitsluitingen: negatieve dekkingsomschrijving.
Prijs van verzekering : Premie, polis, incasso en administratiekosten. Hoogte van
verzekeringspremie: soort, omvang, de kring van verzekerden, eventueel
eigen risico.
Provisie : Sinds 1 januari 2013 is het provisieverbod van kracht. (Dit geld niet voor
schadeverzekeringen).
Assurantiebelasting (afdragen) : per 1 januari 2013: 21%. Onderstaande personen/instellingen
(belastingplichtig) dienen af te dragen:
- door de belastingdienst aangewezen bemiddelaar
- in Nederland gevestigde verzekeraar / gevolmachtigd agent
- een bemiddelaar
- wettelijke vertegenwoordiger in Nederland (verzekeraar buitenland)
Geen assurantiebelasting : geen belasting over premie / kosten:
- Levensverzekering
- Ongevallen-, invaliditeits- en arbeidsongeschiktheidsverzekering
- Ziekte- en ziektekostenverzekeringen (zorgverzekering)
- Werkloosheidsverzekeringen
- Verzekeringen van professionele zeeschepen en luchtvaartuigen
- Goederentransportverzekering
- Herverzekeringen
- Exportkredietverzekeringen.
Maatschappijpolis : Polissen die van premie en inhoud verschillen. De verschillen zijn niet echt
groot, men spreekt ook wel van standaardpolis.
Makelaarspolis : Speciale polissen die makelaars en tussenpersonen gebruiken om
verzekeringsovereenkomst in vast te leggen.
Beurspolis :Polissen waarvan meerdere verzekeraars, ieder voor een deel, het risico
dragen.
Brandverzekeringen : De verzekering van gebouwen, opstallen, inboedels, inventarissen en
handelsgoederen. Meer risico dan alleen brand. (inbraak, storm,
waterschade als gevolg van neerslag of breuk waterleiding).
, Transportverzekeringen : Schepen die bijvoorbeeld schade aan andere voertuigen aanrichten vallen
onder transportverzekering. Vervoerde goederen vallen onder de
goederentransportverzekering. Schepen -> transportverzekering.
Vliegtuigen onder varia.
Variaverzekeringen : wordt ook wel restbranche genoemd.
- Medische variaverzekeringen: de verzekeringen die met de gezondheid
van de mens te maken hebben. (let op: geen levensverzekering)
- arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
- ongevallenverzekeringen
- aansprakelijkheidsverzekeringen
- motorijtuigenverzekeringen
- overige variaverzekeringen. (reisverzekering,
kostbaarhedenverzekeringen)
Wilsovereenstemming : De basis bij de totstandkoming van een verzekering wordt hierdoor
gevormd.
Handelingsbekwaamheid : is de laatste factor die bij de totstandkoming van de
verzekeringsovereenkomst van belang is. Slechts degene die
handelingsbekwaam is, kan een verzekeringsovereenkomst aangaan.
(Artikel 3:32 BW).
(Onder) Bewind : Wie zijn financiële zaken niet zelf kan regelen. (verstandelijke beperking,
verslaving of dementie). Persoon blijft handelingsbekwaam.
(Onder) Curatele : Personen die hun financiële en persoonlijke zaken niet zelfstandig kunnen
regelen. Persoon is handelingsonbekwaam.
Contra Proferentem : Polisvoorwaarden moeten duidelijk zijn voor de consument. Ook de vragen
in het aanvraagformulier moeten duidelijk en begrijpelijk zijn opgesteld. KFD
en rechters grijpen hier vaak op terug, dit heet contra proferentem.
Dwingend recht : Is er sprake van dwingend recht dan mag door de partijen niet van het
recht worden afgeweken. (de verzekeringsovereenkomst is dan nietig
wanneer er van afgeweken wordt)
Regelend recht : in geval van regelend of aanvullend recht mag wel afgeweken worden van
hetgeen in de wet is geregeld. Afwijkende regeling: renunciatie. Er kan
geheel of gedeeltelijk van de wet worden afgeweken.
Semi-Dwingend recht : In geval van semi-dwingend recht mag alleen in het voordeel van bepaalde
(rechts)personen van de strekking van de wet worden afgeweken.
Definitie verzekering (BW) : Artikel 7:925
1. Verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de verzekeraar,
zich tegen het genot van premie jegens haar wederpartij, de
verzekeringsnemer, verbindt tot het doen van een of meer uitkeringen, en bij
het sluiten der overeenkomst voor partijen geen zekerheid bestaat, dat,
wanneer of tot welk bedrag enige uitkering moet worden gedaan, of ook hoe
lang de overeengekomen premiebetaling zal duren. Zij is hetzij
schadeverzekering, hetzij sommenverzekering.
2. Persoonsverzekering is de verzekering welke het leven of de gezondheid
van een mens betreft.
Artikel 7:926
1. Onder uitkering is begrepen een prestatiebeurs anders dan in geld.
2. In deze afdeling wordt onder de tot uitkering gerechtigde verstaan degene
die in geval van verwezenlijking van het risico krachtens de verzekering
recht heeft op uitkering of door aanvaarding van de aanwijzing recht op de
uitkering kan krijgen.
