Economie samenvatting
H11 Risico en verzekeren
11.1 Risicoaversgedrag en verzekeren
Wat is het verband tussen financiële risico’s en verzekeringen?
Dagelijks loop je veel risico’s die tot hoge kosten kunnen leiden. Tegen de financiële
gevolgen van deze risico’s kun je je verzekeren (let op; dus niet tegen het risico zelf).
Een verzekering → een overeenkomst tussen een verzekeringsmaatschappij en een
verzekerde.
↪ De verzekerde wentelt het financieel risico af op de verzekeringsmaatschappij.
↪ De verzekerde betaald een bepaald bedrag, de premie, aan de verzekeraar. Uit
gezamenlijke premies wordt de schade van de leden betaald. Het is dus een vorm
van onderlinge solidariteit.
↪ Een polis is het bewijs van verzekeren. In deze polis staan alle gegevens die van
belang zijn voor deze verzekering, zoals de premie en wat er precies wel en niet
verzekerd is. Ook de regels voor de verzekering staan hierbij.
Of iemand zich wel of niet ergens voor verzekerd hangt af van;
↪ het gedrag van de consument
↪ Risicoavers gedrag → er wordt gekozen voor zekerheid; verzekeren zich veel
want willen geen risico.
↪ Risicozoekend gedrag → men neemt doelbewust risico’s; verzekeren zich
minimaal want houden van een gokje.
↪ Risiconeutraal gedrag → zoeken risico's niet op maar vermijden het ook niet.
↪ de kans op schade
↪ de hoogte van het financieel schadebedrag
↪ de hoogte van de premie
↪ het inkomen van de consument
De hoogte van de premie hangt af van;
↪ de kans dat er schade optreed
↪ de hoogte van de verwachte schade
↪ overige kosten zoals administratiekosten
11.2 Moral hazard en averechtse selectie
Welke rol speelt de beschikbaarheid van informatie bij het afsluiten van een
verzekering?
Asymmetrische informatie → de situatie waarin de kennis over het verhandelde
product ongelijk verdeeld is over de verschillende marktpartijen.
, ↪ De verzekerde kent zijn manier van leven en zijn risico’s, de verzekeraar kent dee
niet en kan dus niet op basis hiervan de premie berekenen.
↪ Hierdoor kunnen de premies (voor iedereen) heel hoog worden.
↪ Moeilijk te verhelpen, kan wel met verplicht info doorgegeven.
Averechtse selectie → het verschijnsel dat slechte risico’s de goede risico's aan de
markt verdrijven.
↪ Gevolg van asymmetrische informatie.
↪ De premies worden te hoog waardoor goede risico’s afhaken en alleen de slechte
risico’s overblijven. Hierdoor stijgt de gemiddelde schade per verzekerde en stijgt de
premie ook weer.
↪ Kan verholpen worden met premiedifferentiatie, maar dit gaat ten koste van
onderlinge solidariteit.
Moral hazard → de toename van het risico voor de verzekeringsmaatschappij,
omdat verzekerden zich blootstellen aan extra risico’s.
↪ Mogelijke oplossing is eigen risico → de verzekerde moet zelf een deel van de
schade betalen.
11.3 Particuliere verzekering
Wat zijn de kenmerken van enkele veel afgesloten particuliere verzekeringen?
Sommige verzekeringen zijn verplicht gesteld door de overheid,
↪ Om mensen tegen hoge schades te beschermen;
↪ Om mensen tegen andere mensen te beschermen:
↪ Om de premie betaalbaar te houden zodat mensen niet afhaken;
↪ Voor een zo groot mogelijk risicodraagvlak.
Aansprakelijkheidsverzekering particulieren (AVP) → dekt de schade aan andere
waarvoor jij aansprakelijk gesteld kan worden. Niet verplicht.
Motorrijtuigenverzekering (WAM) → Wa gedeelte is verplicht (schade aan andere),
casca deel is vrijwillig (schade aan eigen voertuig wat niet verhaald kan worden op
andere). Premie afhankelijk van waarde auto en schadevrije jaren.
Woonverzekeringen → opstalverzekering (schade aan woning zelf) of
inboedelverzekering (schade aan meubels etc.). Niet verplicht door overheid, soms
wel door bank (hypotheek) of huisbaas.
Zorgverzekering (ZVW) → basisverzekering verplicht voor onderlinge solidariteit.
↪ Solidariteit door vast premiebedrag + inkomensafhankelijk deel.
↪ Eigen risico zorgt voor besparing op premie en ‘signaling’ dat je een goed risico
bent.
↪ Aanvullende verzekering is niet verplicht. Premie is afhankelijk van risico.
H11 Risico en verzekeren
11.1 Risicoaversgedrag en verzekeren
Wat is het verband tussen financiële risico’s en verzekeringen?
Dagelijks loop je veel risico’s die tot hoge kosten kunnen leiden. Tegen de financiële
gevolgen van deze risico’s kun je je verzekeren (let op; dus niet tegen het risico zelf).
Een verzekering → een overeenkomst tussen een verzekeringsmaatschappij en een
verzekerde.
↪ De verzekerde wentelt het financieel risico af op de verzekeringsmaatschappij.
↪ De verzekerde betaald een bepaald bedrag, de premie, aan de verzekeraar. Uit
gezamenlijke premies wordt de schade van de leden betaald. Het is dus een vorm
van onderlinge solidariteit.
↪ Een polis is het bewijs van verzekeren. In deze polis staan alle gegevens die van
belang zijn voor deze verzekering, zoals de premie en wat er precies wel en niet
verzekerd is. Ook de regels voor de verzekering staan hierbij.
Of iemand zich wel of niet ergens voor verzekerd hangt af van;
↪ het gedrag van de consument
↪ Risicoavers gedrag → er wordt gekozen voor zekerheid; verzekeren zich veel
want willen geen risico.
↪ Risicozoekend gedrag → men neemt doelbewust risico’s; verzekeren zich
minimaal want houden van een gokje.
↪ Risiconeutraal gedrag → zoeken risico's niet op maar vermijden het ook niet.
↪ de kans op schade
↪ de hoogte van het financieel schadebedrag
↪ de hoogte van de premie
↪ het inkomen van de consument
De hoogte van de premie hangt af van;
↪ de kans dat er schade optreed
↪ de hoogte van de verwachte schade
↪ overige kosten zoals administratiekosten
11.2 Moral hazard en averechtse selectie
Welke rol speelt de beschikbaarheid van informatie bij het afsluiten van een
verzekering?
Asymmetrische informatie → de situatie waarin de kennis over het verhandelde
product ongelijk verdeeld is over de verschillende marktpartijen.
, ↪ De verzekerde kent zijn manier van leven en zijn risico’s, de verzekeraar kent dee
niet en kan dus niet op basis hiervan de premie berekenen.
↪ Hierdoor kunnen de premies (voor iedereen) heel hoog worden.
↪ Moeilijk te verhelpen, kan wel met verplicht info doorgegeven.
Averechtse selectie → het verschijnsel dat slechte risico’s de goede risico's aan de
markt verdrijven.
↪ Gevolg van asymmetrische informatie.
↪ De premies worden te hoog waardoor goede risico’s afhaken en alleen de slechte
risico’s overblijven. Hierdoor stijgt de gemiddelde schade per verzekerde en stijgt de
premie ook weer.
↪ Kan verholpen worden met premiedifferentiatie, maar dit gaat ten koste van
onderlinge solidariteit.
Moral hazard → de toename van het risico voor de verzekeringsmaatschappij,
omdat verzekerden zich blootstellen aan extra risico’s.
↪ Mogelijke oplossing is eigen risico → de verzekerde moet zelf een deel van de
schade betalen.
11.3 Particuliere verzekering
Wat zijn de kenmerken van enkele veel afgesloten particuliere verzekeringen?
Sommige verzekeringen zijn verplicht gesteld door de overheid,
↪ Om mensen tegen hoge schades te beschermen;
↪ Om mensen tegen andere mensen te beschermen:
↪ Om de premie betaalbaar te houden zodat mensen niet afhaken;
↪ Voor een zo groot mogelijk risicodraagvlak.
Aansprakelijkheidsverzekering particulieren (AVP) → dekt de schade aan andere
waarvoor jij aansprakelijk gesteld kan worden. Niet verplicht.
Motorrijtuigenverzekering (WAM) → Wa gedeelte is verplicht (schade aan andere),
casca deel is vrijwillig (schade aan eigen voertuig wat niet verhaald kan worden op
andere). Premie afhankelijk van waarde auto en schadevrije jaren.
Woonverzekeringen → opstalverzekering (schade aan woning zelf) of
inboedelverzekering (schade aan meubels etc.). Niet verplicht door overheid, soms
wel door bank (hypotheek) of huisbaas.
Zorgverzekering (ZVW) → basisverzekering verplicht voor onderlinge solidariteit.
↪ Solidariteit door vast premiebedrag + inkomensafhankelijk deel.
↪ Eigen risico zorgt voor besparing op premie en ‘signaling’ dat je een goed risico
bent.
↪ Aanvullende verzekering is niet verplicht. Premie is afhankelijk van risico.
