Bedrijfsverzekeringen – SV
Inleiding
De bedrijfsverz kunnen zowel tot de schade- of de persoonsverzek behoren. Binnen de schadeverzek
worden verschillende risico’s/verzekeringen behandeld die de makelaar kan raadplegen via een
beheerpakket Mybroker
Risico’s – 6 risicogroepen
Personeel
Dit is ruimer dan alleen de arbeidsongevallen die kunnen voorvallen. Veel o’ingen sturen
soms expats of personeel op zakenreis waarvoor ze verschillende verzekeringen afsluiten.
Voor de zaakvoerders of bestuurders zelf kan er een gewaarborgd inkomen voorzien worden
Daarnaast bieden o’ingen ook privéverzekeringen aan voor WN. Dit zijn extra-legale
voordelen als bv auto, brand, …
Aansprakelijkheidsrisico’s
Het gaat hier om een algemene aansprakelijkheid en productaansprakelijkheid. Het kan hier
gaan om menselijke fouten om zelfs milieuschade. Daarnaast kunnen WN bij aanwervingen
en ontslagen zich beroepen op discriminatie. Ook dit behoort bij dit risico.
Financiële
Tegenover de klant Dit kan bv gaan om foutief advies, of berekeningen die tot
aansprakelijkheid kunnen leiden.
In de o’ing zelf oneerlijk personeel /klanten kunnen h. vertrouwen i/d instelling
beschadigen. Zo zal bv de fraudeverzekering de financiële schade dekken als een WN of 3 e
fraude pleegt
v/d bedrijfsleider ze lopen niet alln risico m/h bedrijfskapitaal maar ook met het persoonl
vermogen
Krediet tussen o’ingen oppassen en de andere o’ing wel eens checken, want bij hun
faillissement kan jou bedrijfcontinuïteit in gevaar komen.
Materiële schade en bedrijfsverlies
Omdat de machines, leveranciers en dergelijke vaak onderling verbonden zijn vergroot het
risico v/e bedrijfsonderbreking. De gevolgen van materiële schade na bv een brand of storm
kunnen h. voortbestaan v/d o’ing in gedrang brengen. eigendommen en beschrijfschade
dus verzekeren.
Bouwrisico’s
Deze kunnen beschermd worden door een ABR-polis. Bij aannemers en architecten is er een
10-jarige aansprakelijkheid voor de gebreken die de stabiliteit in gevaar brengen
Transportrisico’s
Risicomanagement proces
Ze vertoont een PDCA-cyslus : plan-do-check-act. Het raamwerk bestaat uit de omschrijving v/d
onderdelen v. risicomanagement. Het raamwerk is bedoeld om e. organisatie e. structuur te bieden
voor het implementeren en vastleggen v/h risicomanagement
1. Doelstelling
= altijd gerelateerd aan het bepalen van de organisatiedoelstellingen die behaald moet
worden :
- Behalen van bepaalde winst
, - Waarborgen v/d veiligheid, …
2. Identificering
= identificatie van mogelijke gebeurtenissen die gevolgen kunnen hebben voor de
doelstellingen
3. Inschatting
waarschijnlijkheid v/h risico en mogelijke gevolgen op de doelstellingen ingeschat
4. Beoordeling
is het effect op de doelstelling acceptabel ?
5. Beheersing
Formulering van passende reacties en nemen van maatregelen
6. Monitoring
Is de doelstelling bereikt? Zijn de maatregelen effectief ? in welke richting ontwikkelen de
risico’s zich ?
Begrippen
Risicomanagementbeleid: de wijze waarop een organisatie met risico’s wil omgaan bij activiteiten.
Hier houden ze rekening m/d organisatiecontext en de interne/externe omgeving.
- Extern: politieke, economische factoren / relaties met externe stakeholders zoals bv een
leverancier
- Intern: organisatie zelf geconcretiseerd in strategisch plan waarin alles wordt vastgelegd.
(missie, visie, waarden en doelstellingen)
Risicoacceptatiegraad: in welke mate is de organisatie beried om het risico te nemen
Identificering van risico’s
= zoeken naar gebeurtenissen die gevolgen hebben voor je doelen.
Doel particulier kan zijn, “gelukkig zijn”. Hier kan men de schade die je zelf kan oplopen of kan
verrichten aan 3e zien als basis. De risico’s kunnen evolueren in je levensloop zoals:
- Bezittingen
- Aansprakelijkheden
- Inkomen, pension, …
Doel o’ingen : realiseren van winst, hier spreek men van 4 risico’s ZIE P20 voor afbeelding en P21
uitleg
Risico-inschatting en beoordeling
Verwachte waarde methode
= risico’s worden op een kwantitatieve manier ingeschat, met name de
waarschijnlijkheid in % en het gevolg in €. De verwachte waarde v/e
risico is gelijk aan: WAARSCHIJNLIJKHEID x HET GEVOLG
Hoogste verwachte waarde : het belangrijkste risico binnen
een o’ing.
Door deze methode kunnen risico’s die totaal verschillend
zijn, wel een gelijk verachte waarde krijgen
Wanneer bij het inschatten van de risico’s een onderscheid gemaakt is
tussen de kans van optreden en de frequentie kan de
waarschijnlijkheid gesplitst worden als volgt.
, De verwachte waarde van het risico is gelijk aan: Kans (%) + Frequentie (1 op x) X gevolg (€)
4 risicoreacties – ZIE P 25 Afbeelding
Kenmerken 4 T’s 4 R’s
Beheersen Zelf risico dragen en zelf maatregelen nemen Treat Reduction
Overdragen Risico deels overdragen aan 3e Transfer Reassignment
Vermijden Geen risico dragen door afstoten van Terminate Removal
activiteit
Accepteren Zelf risico dragen en geen maatr nemen Tolerate Retention
Protectie ; maatregelen om de schade te verminderen zoals bv brandmuren en noodplannen
Juridische maatregelen: bv een contractuele exoneratieclausule
Veel polissen leggenverplichtingen op om schade te reduceren zoals ; verplicht alarm, gekeurd
elektriciteitssysteem.
Schadeverzekeringen
Je kan ze opdelen in 3 types :
1. Zaakverzekering ofwel Eigen partij polis (om je eigen vermogen te beschermen)
Zorgt ervoor dat onderdelen v/h vermogen hersteld worden na beschadiging
2. Aansprakelijkheidsverzekering
Bescherming van vermogen in totaliteit
3. RBV
Wnr onderdeel vermogen beschadigd wordt door 3 e, verlies op hem verhaald wordt.
Zaakverzekering / eigen partij polis
Brandpolis 887 ABEX DIE WE MOETEN GEBRUIKEN !!
Belangrijk onderscheid eenvoudige en speciale risico’s abex-index premie wordt aangepast op
basis van de bouwprijzen. Eenvoudige risico’s bijna tot €1.939.4519 en voor bepaalde goederen zoals
appartementsgebouwen is het +/-62 miljoen (zie lijst 28). Wat dus niet bij de eenvoudige risico’s
hoort, behoort tot de speciale.
ABEX-index: zie p 29 (40.3399 Belgische frank naar €)
Verzekering alle risico’s behalve; hier spreken ze niet over hetgeen dat gedekt is maar over hetgeen
wat niet gedekt is. Wat er dus niet in staat is wel gedekt
SPECIALE RISICO’S
Hier bestaan er toch standaardvoorwaarden zoals FLEXA. Toch zullen de polisvoorwaarden primeren
omdat ze dit mogen door de contractuele vrijheid van de wet.
IPID- FICHE
opgelegd vanuit Europa, een soort klantenfiche die alles eenvoudiger voorstelt voor de klant. Moet je
geven voor je contract afsluit aan de klant. Wat staat erin ?
- Verzekeringsdekking
- Uitsluitingen en beperkingen
- Verplichtingen verzekeringsnemer
- Wijze en duur van betaling premies
- Looptijd contract & hoe kan je het beëindigen
VERZEKERDE BEDRAGEN
Inleiding
De bedrijfsverz kunnen zowel tot de schade- of de persoonsverzek behoren. Binnen de schadeverzek
worden verschillende risico’s/verzekeringen behandeld die de makelaar kan raadplegen via een
beheerpakket Mybroker
Risico’s – 6 risicogroepen
Personeel
Dit is ruimer dan alleen de arbeidsongevallen die kunnen voorvallen. Veel o’ingen sturen
soms expats of personeel op zakenreis waarvoor ze verschillende verzekeringen afsluiten.
Voor de zaakvoerders of bestuurders zelf kan er een gewaarborgd inkomen voorzien worden
Daarnaast bieden o’ingen ook privéverzekeringen aan voor WN. Dit zijn extra-legale
voordelen als bv auto, brand, …
Aansprakelijkheidsrisico’s
Het gaat hier om een algemene aansprakelijkheid en productaansprakelijkheid. Het kan hier
gaan om menselijke fouten om zelfs milieuschade. Daarnaast kunnen WN bij aanwervingen
en ontslagen zich beroepen op discriminatie. Ook dit behoort bij dit risico.
Financiële
Tegenover de klant Dit kan bv gaan om foutief advies, of berekeningen die tot
aansprakelijkheid kunnen leiden.
In de o’ing zelf oneerlijk personeel /klanten kunnen h. vertrouwen i/d instelling
beschadigen. Zo zal bv de fraudeverzekering de financiële schade dekken als een WN of 3 e
fraude pleegt
v/d bedrijfsleider ze lopen niet alln risico m/h bedrijfskapitaal maar ook met het persoonl
vermogen
Krediet tussen o’ingen oppassen en de andere o’ing wel eens checken, want bij hun
faillissement kan jou bedrijfcontinuïteit in gevaar komen.
Materiële schade en bedrijfsverlies
Omdat de machines, leveranciers en dergelijke vaak onderling verbonden zijn vergroot het
risico v/e bedrijfsonderbreking. De gevolgen van materiële schade na bv een brand of storm
kunnen h. voortbestaan v/d o’ing in gedrang brengen. eigendommen en beschrijfschade
dus verzekeren.
Bouwrisico’s
Deze kunnen beschermd worden door een ABR-polis. Bij aannemers en architecten is er een
10-jarige aansprakelijkheid voor de gebreken die de stabiliteit in gevaar brengen
Transportrisico’s
Risicomanagement proces
Ze vertoont een PDCA-cyslus : plan-do-check-act. Het raamwerk bestaat uit de omschrijving v/d
onderdelen v. risicomanagement. Het raamwerk is bedoeld om e. organisatie e. structuur te bieden
voor het implementeren en vastleggen v/h risicomanagement
1. Doelstelling
= altijd gerelateerd aan het bepalen van de organisatiedoelstellingen die behaald moet
worden :
- Behalen van bepaalde winst
, - Waarborgen v/d veiligheid, …
2. Identificering
= identificatie van mogelijke gebeurtenissen die gevolgen kunnen hebben voor de
doelstellingen
3. Inschatting
waarschijnlijkheid v/h risico en mogelijke gevolgen op de doelstellingen ingeschat
4. Beoordeling
is het effect op de doelstelling acceptabel ?
5. Beheersing
Formulering van passende reacties en nemen van maatregelen
6. Monitoring
Is de doelstelling bereikt? Zijn de maatregelen effectief ? in welke richting ontwikkelen de
risico’s zich ?
Begrippen
Risicomanagementbeleid: de wijze waarop een organisatie met risico’s wil omgaan bij activiteiten.
Hier houden ze rekening m/d organisatiecontext en de interne/externe omgeving.
- Extern: politieke, economische factoren / relaties met externe stakeholders zoals bv een
leverancier
- Intern: organisatie zelf geconcretiseerd in strategisch plan waarin alles wordt vastgelegd.
(missie, visie, waarden en doelstellingen)
Risicoacceptatiegraad: in welke mate is de organisatie beried om het risico te nemen
Identificering van risico’s
= zoeken naar gebeurtenissen die gevolgen hebben voor je doelen.
Doel particulier kan zijn, “gelukkig zijn”. Hier kan men de schade die je zelf kan oplopen of kan
verrichten aan 3e zien als basis. De risico’s kunnen evolueren in je levensloop zoals:
- Bezittingen
- Aansprakelijkheden
- Inkomen, pension, …
Doel o’ingen : realiseren van winst, hier spreek men van 4 risico’s ZIE P20 voor afbeelding en P21
uitleg
Risico-inschatting en beoordeling
Verwachte waarde methode
= risico’s worden op een kwantitatieve manier ingeschat, met name de
waarschijnlijkheid in % en het gevolg in €. De verwachte waarde v/e
risico is gelijk aan: WAARSCHIJNLIJKHEID x HET GEVOLG
Hoogste verwachte waarde : het belangrijkste risico binnen
een o’ing.
Door deze methode kunnen risico’s die totaal verschillend
zijn, wel een gelijk verachte waarde krijgen
Wanneer bij het inschatten van de risico’s een onderscheid gemaakt is
tussen de kans van optreden en de frequentie kan de
waarschijnlijkheid gesplitst worden als volgt.
, De verwachte waarde van het risico is gelijk aan: Kans (%) + Frequentie (1 op x) X gevolg (€)
4 risicoreacties – ZIE P 25 Afbeelding
Kenmerken 4 T’s 4 R’s
Beheersen Zelf risico dragen en zelf maatregelen nemen Treat Reduction
Overdragen Risico deels overdragen aan 3e Transfer Reassignment
Vermijden Geen risico dragen door afstoten van Terminate Removal
activiteit
Accepteren Zelf risico dragen en geen maatr nemen Tolerate Retention
Protectie ; maatregelen om de schade te verminderen zoals bv brandmuren en noodplannen
Juridische maatregelen: bv een contractuele exoneratieclausule
Veel polissen leggenverplichtingen op om schade te reduceren zoals ; verplicht alarm, gekeurd
elektriciteitssysteem.
Schadeverzekeringen
Je kan ze opdelen in 3 types :
1. Zaakverzekering ofwel Eigen partij polis (om je eigen vermogen te beschermen)
Zorgt ervoor dat onderdelen v/h vermogen hersteld worden na beschadiging
2. Aansprakelijkheidsverzekering
Bescherming van vermogen in totaliteit
3. RBV
Wnr onderdeel vermogen beschadigd wordt door 3 e, verlies op hem verhaald wordt.
Zaakverzekering / eigen partij polis
Brandpolis 887 ABEX DIE WE MOETEN GEBRUIKEN !!
Belangrijk onderscheid eenvoudige en speciale risico’s abex-index premie wordt aangepast op
basis van de bouwprijzen. Eenvoudige risico’s bijna tot €1.939.4519 en voor bepaalde goederen zoals
appartementsgebouwen is het +/-62 miljoen (zie lijst 28). Wat dus niet bij de eenvoudige risico’s
hoort, behoort tot de speciale.
ABEX-index: zie p 29 (40.3399 Belgische frank naar €)
Verzekering alle risico’s behalve; hier spreken ze niet over hetgeen dat gedekt is maar over hetgeen
wat niet gedekt is. Wat er dus niet in staat is wel gedekt
SPECIALE RISICO’S
Hier bestaan er toch standaardvoorwaarden zoals FLEXA. Toch zullen de polisvoorwaarden primeren
omdat ze dit mogen door de contractuele vrijheid van de wet.
IPID- FICHE
opgelegd vanuit Europa, een soort klantenfiche die alles eenvoudiger voorstelt voor de klant. Moet je
geven voor je contract afsluit aan de klant. Wat staat erin ?
- Verzekeringsdekking
- Uitsluitingen en beperkingen
- Verplichtingen verzekeringsnemer
- Wijze en duur van betaling premies
- Looptijd contract & hoe kan je het beëindigen
VERZEKERDE BEDRAGEN
