Economie samenvatting hoofdstuk 11
§11.1
Risicoaversie (risicoafkeer): om financiële gevolgen van risico’s af te dekken woeden
verzekeringen afgesloten.
Door je te verzekeren en premie te betalen ben je solidair met degenen die schade
ondervinden: een groot aantal verzekerden betaalt een naar verhouding lage premie en met
dit geld een klein aantal maar naar verhouding dure schades worden vergoed.
Winst verzekeraar= premies bij elkaar – schade uitkeringen – overige kosten
In polisvoorwaarden staat tegen welke risicoschade je bent verzekerd en onder welke
voorwaarden de schade wordt vergoed
Eigen risico is dat deel van schade niet wordt vergoed. Ook uitsluitingen zijn vermeld.
Uitsluitingen zijn schadegevallen die niet door verzekeringsmaatschappijen worden vergoed.
In nederland zijn volgende voorbeelden van schade uitgesloten: schade door aardbevingen,
vulkanische uitbarstingen, atoomkernreacties, rellen, gewapende conflicten.
Meeste verzekeringen vrijwillig. Als je verzekering afsluit moet je je deze dingen afvragen:
Hoe groot is de kans op schade?
Hoe groot is de schade als het gebeurt?
Is het risico de premie waard?
Als overheid verzekering heeft verplicht heet dat verplichte soldariteit. Je bent hierbij
verplicht je te verzekeren tegen de schade die je aan een ander toebrengt (Wettelijk
aansprakelijkheid, WA). Deze verzekeringen zijn ook verplicht:
Zorgverzekering
Collectieve sociale verzekeringen zoals WW (werkloosheidwet) en AOW (Algemene
Ouderdomswet)
Er zijn verschillende redenen waarom overheid sommige verzekeringen verplicht
voorschrijft:
Schade kan hoog oplopen
Vanwege hoge premie zouden velen geen verzekering willen afsluiten, waardoor er
te weinig geld binnenkomt om alle schades te kunnen betalen
Sociale solidariteit. Overheid vindt het rechtvaardig dat iedereen meebetaalt aan
sociale verzekeringen zoals de WW en de AOW
In geval van schuld vergoedt de verzekeringsmaatschappij de schade maar er mag geen
sprake zijn van opzet of nalatigheid. Van opzet is sprake als blijkt dat de verzekerde de
schade opzettelijk heeft veroorzaakt zoals als de eigenaar de woning zelf in de brand heeft
gestoken. Van nalatigheid is sprake als een verzekerde niet voldoende doet om schade te
voorkomen. Dit is bijvoorbeeld als je fiets niet op slot stond.
,Als verzekerde een schade claimt die verzekeraar niet wil vergoeden dan kun je het
klachteninstituut Financiële Dienstverlening (kifid) vragen te bemiddelen of een mediator
inschakelen. Als dan geen oplossing wordt gevonden kan rechter beslissen of er sprake is van
nalatigheid of opzet.
§11.2
Van asymmetrische informatie is sprake als er bij een van de marktpartijen sprake is van
onvolledige of zelfs onjuiste informatie. Ene partij weet dus meer dan een ander.
Verzekeraars kunnen niet constant het gedrag van elke verzekerde controleren. Hierdoor
hebben verzekeringsmaatschappijen een informatienadeel ten opzichte van verzekerden.
Verzekerden kunnen ook informatienadeel hebben. Zij kennen de premie en
dekkingsverschillen tussen de concurrerende verzekeringsmaatschappijen vaak niet goed.
Asymmetrische informatie kan leiden tot morele gevaren en tot averechtse selectie.
Nadat iemand verzekerd is bestaat morele gevaar dat de verzekerde zich risicovoller gaat
gedragen. Moral hazard betekent dat verzekerden bereid zijn om hogere risico’s te lopen
dan niet verzekerden.
Verzekeraars reageren op moral hazard door in hun polisvoorwaarden uitsluitingen, eigen
risico’s, premiedifferentiatie en bonus/malusregelingen op te nemen.
Eigen risico, dat deel van schade dat je niet vergoed krijgt, moet voorkomen dat je je
minder risicovol gaat gedragen. In ruil voor lagere premie is hoger eigen risico
Uitsluitingen zijn schadegevallen die niet door verzekeringsmaatschappijen worden
vergoed.
Bij premiedifferentiatie betalen verzekerden bij gelijke dekking toch verschillende
premiepercentages. Zo zijn premies van fietsverzekeringen in grote streden hoger
dan in rest van NL.
Voorbeeld van premiedifferentiatie is bonus/malusregeling. Bij bonus/malusregeling
krijgen verzekerden een korting (bonus) op de te betalen premie als zij geen schade
claimen en verliezen zij de korting naarmate ze meer schade claimen. Korting staatg
bekend onder no-claimkorting.
Moral hazard is geen fraude. Fraude is wettelijk verboden en kan niet leiden tot een
schadevergoeding.
Verzekerden die nauwelijks zorgkosten hebben betalen een naar hoger verhouding premie
tegenover verzekerden die wel daar vaak beroep op doen. Verzekerden die nauwelijks
schade claimen (goede risico’s) gaan op zoek naar een goedkopere maatschappij of besluiten
zich niet meer te verzekeren. Uiteindelijk blijven alleen verzekerden over die veel schade
claimen (slechte risico’s). Er is sprake van averechtse selectie als verzekerden met veel
schade blijven in de verzekering, verzekerden met weinig schade vertrekken.
, Ook leidt averechtse selectie tot risicoselectie door de verzekeraar: niet iedereen wordt in
verzekering geaccepteerd, of alleen met verdergaande uitsluitingen of tegen betaling van
hogere premie.
Om deze redenen grijpt overheid in NL in door sommige verzekeringen verplicht te stellen.
Zo is het basispakket van zorgverzekering verplicht. Je kunt je niet aan deze basisverzekering
onttrekken en verzekeraars moeten iedereen accepteren. Om te voorkomen dat
zorgverzekeraars zich alleen maar gaan focussen op jonge en gezonde mensen
(risicoselectie) en dat verzekeraars zijn die naar verhouding veel ongezonde mensen hebben
verzekerd , is er in Nederland een vereveningsfonds.
Dit vereveningsfonds gezondheidszorg wordt gevuld met de inkomensafhankelijke
zorgpremies en een deel aan belastingen. Het geld in dit fonds wordt volgens bepaalde
risicosleutels verdeeld over zorgverzekeraars. Verzekeraars met een naar verhouding groter
aantal ongezonde verzekerden krijgen meer geld dan verzekeraars met naar verhouding
meer gezonde verzekerden.
Ook Wa-bromfiets en WA motorrijtuigenverzekering zijn verplicht.
§11.3
Volgens de wet ben je wettelijk aansprakelijk (WA) voor schade die je toebrengt aan
anderen. Ook ben je aansprakelijk voor gedragingen van bijv huisdieren. Met
aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) kun je je hiertegen verzekeren. Deze
verzekering is niet verplicht. Bijna iedereen is WA verzekerd omdat het schadebedrag hoog
kan zijn terwijl de premie in verhouding tot risico meestal niet zo hoog is. AVP dekt geen
schade met auto of ander voertuig.
Veel nederlands weten weinig van recht en geldende rechtregels. Om die reden sluiten zij
een rechtsbijstandverzekering. Rechtsbijstandverzekering verzekert je van juridsiche hulp bij
geschillen. Deze verzekering is niet verplicht.
Reisverzekering: veel reizigers kiezen voor doorlopende reisverzekering. Die hoef je maar 1
keer af te sluiten en geldt dan een heel jaar. Maar je kunt ook per reis verzekeren. Als je
vaker per jaar op vakantie gaat is de doorlopende is de gemiddelde premie lager. De meeste
reisverzekeraars hanteren eigen risico en passen afhankelijk van dekking
premiedifferentiatie toe.
Hoe kun je bromfiets/scooter of auto of motor verzekeren?
WA (Wettelijke Aansprakelijkheid). Voor scooter en overige motorrijtuigen is WA-
verzekering verplicht. Je bent alleen verzekerd tegen schade die jij een ander
toebrengt.
Wa-plus of Wa+ beperkt casco. Behalve de wettelijke aansprakelijkheid is ook je
eigen scooter of auto verzekerd tegen schade bij brand en diefstal. Plus verzekering
moet je een hogere premie betalen. Het is niet verplicht.
§11.1
Risicoaversie (risicoafkeer): om financiële gevolgen van risico’s af te dekken woeden
verzekeringen afgesloten.
Door je te verzekeren en premie te betalen ben je solidair met degenen die schade
ondervinden: een groot aantal verzekerden betaalt een naar verhouding lage premie en met
dit geld een klein aantal maar naar verhouding dure schades worden vergoed.
Winst verzekeraar= premies bij elkaar – schade uitkeringen – overige kosten
In polisvoorwaarden staat tegen welke risicoschade je bent verzekerd en onder welke
voorwaarden de schade wordt vergoed
Eigen risico is dat deel van schade niet wordt vergoed. Ook uitsluitingen zijn vermeld.
Uitsluitingen zijn schadegevallen die niet door verzekeringsmaatschappijen worden vergoed.
In nederland zijn volgende voorbeelden van schade uitgesloten: schade door aardbevingen,
vulkanische uitbarstingen, atoomkernreacties, rellen, gewapende conflicten.
Meeste verzekeringen vrijwillig. Als je verzekering afsluit moet je je deze dingen afvragen:
Hoe groot is de kans op schade?
Hoe groot is de schade als het gebeurt?
Is het risico de premie waard?
Als overheid verzekering heeft verplicht heet dat verplichte soldariteit. Je bent hierbij
verplicht je te verzekeren tegen de schade die je aan een ander toebrengt (Wettelijk
aansprakelijkheid, WA). Deze verzekeringen zijn ook verplicht:
Zorgverzekering
Collectieve sociale verzekeringen zoals WW (werkloosheidwet) en AOW (Algemene
Ouderdomswet)
Er zijn verschillende redenen waarom overheid sommige verzekeringen verplicht
voorschrijft:
Schade kan hoog oplopen
Vanwege hoge premie zouden velen geen verzekering willen afsluiten, waardoor er
te weinig geld binnenkomt om alle schades te kunnen betalen
Sociale solidariteit. Overheid vindt het rechtvaardig dat iedereen meebetaalt aan
sociale verzekeringen zoals de WW en de AOW
In geval van schuld vergoedt de verzekeringsmaatschappij de schade maar er mag geen
sprake zijn van opzet of nalatigheid. Van opzet is sprake als blijkt dat de verzekerde de
schade opzettelijk heeft veroorzaakt zoals als de eigenaar de woning zelf in de brand heeft
gestoken. Van nalatigheid is sprake als een verzekerde niet voldoende doet om schade te
voorkomen. Dit is bijvoorbeeld als je fiets niet op slot stond.
,Als verzekerde een schade claimt die verzekeraar niet wil vergoeden dan kun je het
klachteninstituut Financiële Dienstverlening (kifid) vragen te bemiddelen of een mediator
inschakelen. Als dan geen oplossing wordt gevonden kan rechter beslissen of er sprake is van
nalatigheid of opzet.
§11.2
Van asymmetrische informatie is sprake als er bij een van de marktpartijen sprake is van
onvolledige of zelfs onjuiste informatie. Ene partij weet dus meer dan een ander.
Verzekeraars kunnen niet constant het gedrag van elke verzekerde controleren. Hierdoor
hebben verzekeringsmaatschappijen een informatienadeel ten opzichte van verzekerden.
Verzekerden kunnen ook informatienadeel hebben. Zij kennen de premie en
dekkingsverschillen tussen de concurrerende verzekeringsmaatschappijen vaak niet goed.
Asymmetrische informatie kan leiden tot morele gevaren en tot averechtse selectie.
Nadat iemand verzekerd is bestaat morele gevaar dat de verzekerde zich risicovoller gaat
gedragen. Moral hazard betekent dat verzekerden bereid zijn om hogere risico’s te lopen
dan niet verzekerden.
Verzekeraars reageren op moral hazard door in hun polisvoorwaarden uitsluitingen, eigen
risico’s, premiedifferentiatie en bonus/malusregelingen op te nemen.
Eigen risico, dat deel van schade dat je niet vergoed krijgt, moet voorkomen dat je je
minder risicovol gaat gedragen. In ruil voor lagere premie is hoger eigen risico
Uitsluitingen zijn schadegevallen die niet door verzekeringsmaatschappijen worden
vergoed.
Bij premiedifferentiatie betalen verzekerden bij gelijke dekking toch verschillende
premiepercentages. Zo zijn premies van fietsverzekeringen in grote streden hoger
dan in rest van NL.
Voorbeeld van premiedifferentiatie is bonus/malusregeling. Bij bonus/malusregeling
krijgen verzekerden een korting (bonus) op de te betalen premie als zij geen schade
claimen en verliezen zij de korting naarmate ze meer schade claimen. Korting staatg
bekend onder no-claimkorting.
Moral hazard is geen fraude. Fraude is wettelijk verboden en kan niet leiden tot een
schadevergoeding.
Verzekerden die nauwelijks zorgkosten hebben betalen een naar hoger verhouding premie
tegenover verzekerden die wel daar vaak beroep op doen. Verzekerden die nauwelijks
schade claimen (goede risico’s) gaan op zoek naar een goedkopere maatschappij of besluiten
zich niet meer te verzekeren. Uiteindelijk blijven alleen verzekerden over die veel schade
claimen (slechte risico’s). Er is sprake van averechtse selectie als verzekerden met veel
schade blijven in de verzekering, verzekerden met weinig schade vertrekken.
, Ook leidt averechtse selectie tot risicoselectie door de verzekeraar: niet iedereen wordt in
verzekering geaccepteerd, of alleen met verdergaande uitsluitingen of tegen betaling van
hogere premie.
Om deze redenen grijpt overheid in NL in door sommige verzekeringen verplicht te stellen.
Zo is het basispakket van zorgverzekering verplicht. Je kunt je niet aan deze basisverzekering
onttrekken en verzekeraars moeten iedereen accepteren. Om te voorkomen dat
zorgverzekeraars zich alleen maar gaan focussen op jonge en gezonde mensen
(risicoselectie) en dat verzekeraars zijn die naar verhouding veel ongezonde mensen hebben
verzekerd , is er in Nederland een vereveningsfonds.
Dit vereveningsfonds gezondheidszorg wordt gevuld met de inkomensafhankelijke
zorgpremies en een deel aan belastingen. Het geld in dit fonds wordt volgens bepaalde
risicosleutels verdeeld over zorgverzekeraars. Verzekeraars met een naar verhouding groter
aantal ongezonde verzekerden krijgen meer geld dan verzekeraars met naar verhouding
meer gezonde verzekerden.
Ook Wa-bromfiets en WA motorrijtuigenverzekering zijn verplicht.
§11.3
Volgens de wet ben je wettelijk aansprakelijk (WA) voor schade die je toebrengt aan
anderen. Ook ben je aansprakelijk voor gedragingen van bijv huisdieren. Met
aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) kun je je hiertegen verzekeren. Deze
verzekering is niet verplicht. Bijna iedereen is WA verzekerd omdat het schadebedrag hoog
kan zijn terwijl de premie in verhouding tot risico meestal niet zo hoog is. AVP dekt geen
schade met auto of ander voertuig.
Veel nederlands weten weinig van recht en geldende rechtregels. Om die reden sluiten zij
een rechtsbijstandverzekering. Rechtsbijstandverzekering verzekert je van juridsiche hulp bij
geschillen. Deze verzekering is niet verplicht.
Reisverzekering: veel reizigers kiezen voor doorlopende reisverzekering. Die hoef je maar 1
keer af te sluiten en geldt dan een heel jaar. Maar je kunt ook per reis verzekeren. Als je
vaker per jaar op vakantie gaat is de doorlopende is de gemiddelde premie lager. De meeste
reisverzekeraars hanteren eigen risico en passen afhankelijk van dekking
premiedifferentiatie toe.
Hoe kun je bromfiets/scooter of auto of motor verzekeren?
WA (Wettelijke Aansprakelijkheid). Voor scooter en overige motorrijtuigen is WA-
verzekering verplicht. Je bent alleen verzekerd tegen schade die jij een ander
toebrengt.
Wa-plus of Wa+ beperkt casco. Behalve de wettelijke aansprakelijkheid is ook je
eigen scooter of auto verzekerd tegen schade bij brand en diefstal. Plus verzekering
moet je een hogere premie betalen. Het is niet verplicht.
