Wft Vermogen
Deel Algemeen
Hoofdstuk 1 Inleiding
Een 'Adviseur Vermogen' kan natuurlijke personen (de particulier, zelfstandig ondernemer en
werknemer) bemiddelen in en/of adviseren over vorming, afbouw van vermogen in actuariële,
financiële, juridische en fiscale zin, over voorzieningen die de bestemming hebben voor de oude dag
(derde pijler), voor specifieke toekomstige uitgaven of vrij te besteden vermogen.
Hoofdstuk 2 Het vakgebied vermogensadvies
Sinds 1 januari 2014 is Adviseur Vermogen een formele benaming die in de wet is opgenomen.
De opbouw van vermogen kan op vele manieren plaats vinden:
1. Beleggen
2. Lijfrente
3. Kapitaalverzekering
2.2.1. Beleggen
In de 'leidraad risicoprofielen' heeft de AFM op basis van een advies van de VBA de volgende indeling
en onderverdeling van de beleggingscategorieën geïntroduceerd.
2.2.2. Kapitaalverzekeringen
Een kapitaalverzekering is een levensverzekering die eenmalig een bedrag uitkeert. De meest
voorkomende kapitaalverzekeringen zijn:
- Levenslange kapitaalverzekeringen bij overlijden
- Tijdelijke kapitaalverzekering bij overlijden
- De gemengde verzekering
- Erfrenteverzekering
2.2.3. Lijfrenteverzekeringen
Een lijfrenteerzekering is een levensverzekering die voorziet in een vaste en gelijkmatige uitkering.
Kenmerken lijfrenten
,Hoofdverdeling lijfrenten:
- Tijdelijke of levenslange lijfrenteverzekering bij leven
- Tijdelijke of levenslange lijfrenteverzekering bij overlijden
Kenmerken van diverse lijfrenteverzekeringen:
- Tijdelijk of levenslang
- Direct of uitgesteld
- Zuiver of gericht
- Op één of meerdere levens
- Risico's
- Contraverzekering
Hoofdstuk 3 De markt
3.1. Aanbieders op de vermogensmarkt
- Banken
- Pensioenfondsen
- Levensverzekeraars
- Beleggingsinstellingen
3.2. Distributiekanalen en bedieningsconcepten
3.2.2. Bedieningsconcepten via een Adviseur Vermogen.
We kennen verschillende soorten tussenpersonen:
- Een ongebonden tussenpersoon (onafhankelijke tussenpersoon)
- Gebonden tussenpersoon
- Effectenbemiddelaar en zelfstandig commissionair in effecten
3.2.3. Specifieke bedieningsconcepten voor beleggen
- Beleggen via execution only
(klanten moeten verlicht worden ingedeeld in een bepaald profiel op basis van kennis en ervaring)
- Advies
- Vermogensbeheer
- Collectiefvermogensbeheer
- Individueel vermogensbeheer
- Advies of vermogensbeheer en lifecycle beleggen
3.3. Provisie- en vergoedingsregels
Na 1 januari 2014 is het voor banken, beleggingsadviseurs en vermogensbeheerders verboden om
vergoedingen te ontvangen van beleggingsfondsen. De adviseur moet rechtsreeks door de klant
worden betaald. De kosten voor de dienstverlening moeten inzichtelijk zijn. Dit betekent voor de
belegger:
1. Zijn beleggingsdienstverlener beheert zijn vermogen, geeft beleggingsadvies of stelt de klant in
staat zelf te beleggen
2. De klant betaalt hiervoor een vergoeding aan zijn beleggingsdienstverlener
3. De klant betaalt een vergoeding aan de aanbieders van beleggingsfondsen of de uitvoerders van
transacties
4. Sinds 1 januari 2014 mag die vergoeding niet meer gedeeltelijk worden doorbetaald aan de
beleggingsdienstverlener. Dit doorbetalen valt ook onder het provisieverbod. Sinds 1 januari 2014 zijn
provisies verboden voor belegginsondernemingen.
Advies kosten vermogensadvies
, Vaak weet een klant van tevoren nog niet of hij wil beleggen of dat een andere vorm van
vermogensopbouw beter is. Hij wint daarom advies in bij en Adviseur Vermogen. Voor dit
vermogensadvies betaalt de klant advieskosten.
Hoofdstuk 4 Wet en regelgeving omtrent vermogensadvies
4.2.2. Wet op de medische keuringen
We kennen twee vragengrenzen: een voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en een voor
levensverzekeringen met een overlijdensrisico.
Bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen gaat het om het totaal verzekerde bedrag per jaar.
Bij levensverzekeringen gaat het om het totaal verzekerde bedrag aan levensverzekeringen over een
periode van 3 jaar.
De vragengrens wordt elke drie jaar herzien.
Van 1 oktober 2012 tot 1 oktober 2015 bedraagt deze:
- Voor levensverzekeringen: € 250.000,-
- Voor het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid: € 36.249,-
- Voor de daaropvolgende jaren van arbeidsongeschiktheid: € 24.267,-
Protocol Verzekeringskeuringen
Het protocol Verzekeringskeuringen verbiedt verplichte deelname aan erfelijkheidsonderzoek.
Convenant van Leeuwen en Wet op de medische keuringen (wmk)
Om te voorkomen dat werknemers die starten op de woningmarkt zich niet kunnen verzekeren of
werknemers die ongezond zijn niet kunnen overstappen naar een nieuwe werkgever is het convenant
Van Leeuwen opgesteld. In dit convenant zijn afspraken vastgelegd met betrekking tot
arbeidsgerelateerde verzekeringen.
Hieronder worden verstaan:
- Aanvullende verzekering als de werkgever bij ziekte het loon moet doorbetalen
- WIA- excedentverzekeringen
- WGA- hiaatverzekeringen
- Verzekeringen van een uitkering indien de werknemer minder dan 35% arbeidsongeschikt is
- Verzekeringen van premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
- ANW- hiaatverzekeringen
Voor bovenstaande verzekeringen geldt het keuringsverbod. Ook geldt het keuringsverbod voor
verzekeringen waaraan deelname vrijwillig is mits de werknemer een beslissing neemt binnen 3
maanden na indiensttreding.
Voor de betreffende verzekeringen is afgesproken dat de carenzjaren niet worden toegepast.
4.2.3. Wet op de Geneeskundige Behandelingsovereenkomst (WBGO)
De WGBO beschrijft de rechten en plichten van patiënten in de zorg. Ook medische keuringen ten
behoeve van het aangaan van een levensverzekering vallen onder de strekking van deze wet.
Voor beelden van rechten van patiënten:
- Informatie en een second opinion
- Inzage in medische gegevens
- Weigeren van behandelingen/toestemming voorbehandelingen
- geheimhouding en privacy
- Vrije artsenkeuze
Voorbeelden van plichten van cliënten of patiënten:
- Verlenen van medewerking (in redelijke mate)
- Bespreken van klachten
Deel Algemeen
Hoofdstuk 1 Inleiding
Een 'Adviseur Vermogen' kan natuurlijke personen (de particulier, zelfstandig ondernemer en
werknemer) bemiddelen in en/of adviseren over vorming, afbouw van vermogen in actuariële,
financiële, juridische en fiscale zin, over voorzieningen die de bestemming hebben voor de oude dag
(derde pijler), voor specifieke toekomstige uitgaven of vrij te besteden vermogen.
Hoofdstuk 2 Het vakgebied vermogensadvies
Sinds 1 januari 2014 is Adviseur Vermogen een formele benaming die in de wet is opgenomen.
De opbouw van vermogen kan op vele manieren plaats vinden:
1. Beleggen
2. Lijfrente
3. Kapitaalverzekering
2.2.1. Beleggen
In de 'leidraad risicoprofielen' heeft de AFM op basis van een advies van de VBA de volgende indeling
en onderverdeling van de beleggingscategorieën geïntroduceerd.
2.2.2. Kapitaalverzekeringen
Een kapitaalverzekering is een levensverzekering die eenmalig een bedrag uitkeert. De meest
voorkomende kapitaalverzekeringen zijn:
- Levenslange kapitaalverzekeringen bij overlijden
- Tijdelijke kapitaalverzekering bij overlijden
- De gemengde verzekering
- Erfrenteverzekering
2.2.3. Lijfrenteverzekeringen
Een lijfrenteerzekering is een levensverzekering die voorziet in een vaste en gelijkmatige uitkering.
Kenmerken lijfrenten
,Hoofdverdeling lijfrenten:
- Tijdelijke of levenslange lijfrenteverzekering bij leven
- Tijdelijke of levenslange lijfrenteverzekering bij overlijden
Kenmerken van diverse lijfrenteverzekeringen:
- Tijdelijk of levenslang
- Direct of uitgesteld
- Zuiver of gericht
- Op één of meerdere levens
- Risico's
- Contraverzekering
Hoofdstuk 3 De markt
3.1. Aanbieders op de vermogensmarkt
- Banken
- Pensioenfondsen
- Levensverzekeraars
- Beleggingsinstellingen
3.2. Distributiekanalen en bedieningsconcepten
3.2.2. Bedieningsconcepten via een Adviseur Vermogen.
We kennen verschillende soorten tussenpersonen:
- Een ongebonden tussenpersoon (onafhankelijke tussenpersoon)
- Gebonden tussenpersoon
- Effectenbemiddelaar en zelfstandig commissionair in effecten
3.2.3. Specifieke bedieningsconcepten voor beleggen
- Beleggen via execution only
(klanten moeten verlicht worden ingedeeld in een bepaald profiel op basis van kennis en ervaring)
- Advies
- Vermogensbeheer
- Collectiefvermogensbeheer
- Individueel vermogensbeheer
- Advies of vermogensbeheer en lifecycle beleggen
3.3. Provisie- en vergoedingsregels
Na 1 januari 2014 is het voor banken, beleggingsadviseurs en vermogensbeheerders verboden om
vergoedingen te ontvangen van beleggingsfondsen. De adviseur moet rechtsreeks door de klant
worden betaald. De kosten voor de dienstverlening moeten inzichtelijk zijn. Dit betekent voor de
belegger:
1. Zijn beleggingsdienstverlener beheert zijn vermogen, geeft beleggingsadvies of stelt de klant in
staat zelf te beleggen
2. De klant betaalt hiervoor een vergoeding aan zijn beleggingsdienstverlener
3. De klant betaalt een vergoeding aan de aanbieders van beleggingsfondsen of de uitvoerders van
transacties
4. Sinds 1 januari 2014 mag die vergoeding niet meer gedeeltelijk worden doorbetaald aan de
beleggingsdienstverlener. Dit doorbetalen valt ook onder het provisieverbod. Sinds 1 januari 2014 zijn
provisies verboden voor belegginsondernemingen.
Advies kosten vermogensadvies
, Vaak weet een klant van tevoren nog niet of hij wil beleggen of dat een andere vorm van
vermogensopbouw beter is. Hij wint daarom advies in bij en Adviseur Vermogen. Voor dit
vermogensadvies betaalt de klant advieskosten.
Hoofdstuk 4 Wet en regelgeving omtrent vermogensadvies
4.2.2. Wet op de medische keuringen
We kennen twee vragengrenzen: een voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en een voor
levensverzekeringen met een overlijdensrisico.
Bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen gaat het om het totaal verzekerde bedrag per jaar.
Bij levensverzekeringen gaat het om het totaal verzekerde bedrag aan levensverzekeringen over een
periode van 3 jaar.
De vragengrens wordt elke drie jaar herzien.
Van 1 oktober 2012 tot 1 oktober 2015 bedraagt deze:
- Voor levensverzekeringen: € 250.000,-
- Voor het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid: € 36.249,-
- Voor de daaropvolgende jaren van arbeidsongeschiktheid: € 24.267,-
Protocol Verzekeringskeuringen
Het protocol Verzekeringskeuringen verbiedt verplichte deelname aan erfelijkheidsonderzoek.
Convenant van Leeuwen en Wet op de medische keuringen (wmk)
Om te voorkomen dat werknemers die starten op de woningmarkt zich niet kunnen verzekeren of
werknemers die ongezond zijn niet kunnen overstappen naar een nieuwe werkgever is het convenant
Van Leeuwen opgesteld. In dit convenant zijn afspraken vastgelegd met betrekking tot
arbeidsgerelateerde verzekeringen.
Hieronder worden verstaan:
- Aanvullende verzekering als de werkgever bij ziekte het loon moet doorbetalen
- WIA- excedentverzekeringen
- WGA- hiaatverzekeringen
- Verzekeringen van een uitkering indien de werknemer minder dan 35% arbeidsongeschikt is
- Verzekeringen van premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
- ANW- hiaatverzekeringen
Voor bovenstaande verzekeringen geldt het keuringsverbod. Ook geldt het keuringsverbod voor
verzekeringen waaraan deelname vrijwillig is mits de werknemer een beslissing neemt binnen 3
maanden na indiensttreding.
Voor de betreffende verzekeringen is afgesproken dat de carenzjaren niet worden toegepast.
4.2.3. Wet op de Geneeskundige Behandelingsovereenkomst (WBGO)
De WGBO beschrijft de rechten en plichten van patiënten in de zorg. Ook medische keuringen ten
behoeve van het aangaan van een levensverzekering vallen onder de strekking van deze wet.
Voor beelden van rechten van patiënten:
- Informatie en een second opinion
- Inzage in medische gegevens
- Weigeren van behandelingen/toestemming voorbehandelingen
- geheimhouding en privacy
- Vrije artsenkeuze
Voorbeelden van plichten van cliënten of patiënten:
- Verlenen van medewerking (in redelijke mate)
- Bespreken van klachten
