Samenvatting levensverzekeringen
Juridische aspecten
Verzekeringswet van 4 april 2014: doelstellingen:
o Codificatie van bestaande basiswetten
o Invoering bijkomende regels ter bescherming van de consument
o Implementatie Solvency II – wetgeving
o Bevoegdheidsverdeling NBB – FSMA
Classificatie van de verzekeringen:
o Schadeverzekeringen: personen- of sommenverzekering
o Vergoeding van schade: uitkering vast bedrag
o Classificatie van risico
o Classificatie volgens het al dan niet verplicht karakter
➔ Persoonsverzekering nooit wettelijk verplicht
➔ Schuldsaldo nooit wettelijk verplicht: kan wel contractueel verplicht worden in verband met
een krediet
Personenverzekeringen
Verzekeringen tot uitkering van een vast bedrag of verzekeringen tot vergoeding van schade zijn
Levensverzekering: verzekering tot vergoeding van schade
o Betaling van bedrag wanneer h-verzekerd voorval zich voordoet
o Prestatie hangt af van duur vh mensenleven
o Geen subrogatie
o Cumulatie is toegelaten
o Begunstigde dient slechts te bewijzen dat het voorval zich heeft voorgedaan
➔ Enkel risico verzekeren
➔ Geen schade -> dus
geen bewijsplicht
➔ Simpelere bewijslast:
overlijdensakte
Samenvatting Levensverzekeringen 2020-2021 1
,Verzekeringsovereenkomst:
o Premie
o Overeenkomst bepaalde prestatie
o Onzekere gebeurtenis
o Kapitalisatieverrichtingen tevens beschouwd als verzekeringsovereenkomsten: Tak 26: geen
onzekere gebeurtenis toch verzekerd door bescherming te behouden
Kapitalisatieverrichtingen: Tak 26:
o Een verrichting gebaseerd op een actuariële techniek, waarbij een partij, de verzekeraar, tegen
betaling van tevoren vastgestelde enige of periodieke stortingen, tegenover een andere partij,
die de kapitalisatieverrichting sluit, verplichtingen aangaat die, voor wat betreft hun duur en hun
bedrag, bepaald zijn en die onafhankelijk zijn van om het even welke toevallige gebeurtenis
o Kapitaalgarantie
o Bedrag + intresten
o Interessant voor ondernemingen
➔ Zeker rendement
➔ Zeker kapitaal
➔ Zeker binnen periode terug
Vrijheid naar uitkering bij vroegtijdig
overlijden of eindvervaldag
Premie aftrekbaar: uitkering
verzekeringsnemer of begunstigde echtgenote
of tot 2de graad
Verzekeringsovereenkomst:
o Wederkerig contract tussen 2 contractanten: de twee partijen hebben wederzijdse
verplichtingen
o Verzekeringsprestatie: verzekeraar verplicht tot bepaalde prestatie indien een bepaalde
gebeurtenis zich voordoet
o Premie: verzekeringsnemer betaalt hiervoor een bepaalde prijs
o 4 partijen:
➔ Verzekeringsnemer: die overeenkomst aangaat
➔ Verzekeraar: prestatie leveren
➔ Verzekerde: in wiens hoofd verzekerd wordt: leeftijd / gezondheidszorg
➔ Begunstigde: inning vergoeding
Samenvatting Levensverzekeringen 2020-2021 2
,Verzekeraar:
o Officiële erkenning krijgen van FSMA / NBB: per takken
o Medeverzekering: verschillende verzekeraars
o Herverzekering: verzekeraar eigen risico indekken
Verzekeringsnemer:
o Betaalt premie
o Bekwaam zijn om te contracteren (bv: geen minderjarigen)
o Natuurlijk / rechtpersoon
Verzekerde:
o Kan = aan verzekeringnemer
o Kunnen andere personen zijn
Begunstigde:
o Bij leven: bij leven een prestatie uitgekeerd
o Bij overlijden: bij overlijden prestatie geleverd
o Kan ook op termijn zijn (vaste termijn)
o In wiens voordeel prestatie bedongen zijn
Basiselementen vd verzekeringsovereenkomst:
o Toestemming: over alle elementen van de overeenkomst
➔ Door beide partijen op voorhand gegeven aan de hand van geschreven overeenkomst
➔ Bedrog en dwaling zijn oorzaken van nietigheid van contract
o Bekwaamheid van de partijen: geschiktheid die wet de persoon toekent om juridische handeling
te stellen
➔ Verzekeraar: bekwaamheid blijkt uit toestemming van de FSMA en naleving wetten
➔ Verzekerde: geen bekwaamheidsvoorwaarde omdat hij in overeenkomst niet tussenkomt
➔ In beginsel: begunstigde / verzekerde tekenen niet, verzekeringsnemer tekent
o Voorwerp van de overeenkomst: vrij bepaald worden
➔ Openbare orde en goede zeden moet worden nageleefd
➔ In verzekeringsovereenkomst: onzekere gebeurtenis of risico, behalve in Tak 26
o Oorzaak van de overeenkomst: beweegreden die partijen sluiten
➔ Afwezigheid van oorzaak: nietigheid van contract
4 wezenlijke bestanddelen: als 1 van deze onderbreekt is het contract nietig
o Verzekerd belang: verzekerde / begunstigde mogen enig belang hebben dat de verzekerde
gebeurtenis zich voordoet
➔ In een verzekering tot vergoeding van schade de verzekerde of begunstigde een in geld
waardeerbaar belang moet hebben tot behoud van de zaak
➔ In een verzekering tot uitkering van een vast bedrag bij een personenverzekering, de
begunstigde een persoonlijk en geoorloofd belang moet hebben dat de gebeurtenis zich niet
voordoet
Samenvatting Levensverzekeringen 2020-2021 3
, o Verzekeringsprestatie: prestatie die aan contract gekoppeld is komt ten laste vd verzekeraar
➔ Prestatie kan bestaan uit het door de verzekeraar uit te betalen bedrag
➔ Prestatie kan bestaan uit de door hem te verstrekken dienst ter uitvoering vd
verzekeringsovereenkomst
o Premie: verplichting van de verzekeringsnemer
➔ Volgens de wet niet verplicht
➔ Contractuele verplichting <=> wettelijke verplichting
o Onzekere gebeurtenis: het eigenlijke risico: potentieel gevaar: geen vaststaand feit
➔ Onmogelijk te verzekeren tegen voorvallen die met zekerheid zullen gebeuren
➔ Probleem: overlijdensverzekering: geen onzekere gebeurtenis: tijdstip van overlijden is niet
gekend
➔ Euthanasie: natuurlijke doodsoorzaak: verzekering na weten ervan: opzettelijk verzwijgen
Sluiten van een overeenkomst:
o Wet Cauwenberghs: betreffende verzekeringsbemiddeling en distributie van verzekeringen
o Tussenpersoon is verplicht om precontractuele info te verschaffen
Verzekeringsvoorstel
Formulier uitgaand van de verzekeraar en in te vullen door verzekeringsnemer, met doel de verzekeraar
in te lichten over de feiten en omstandigheden die belangrijk zijn om risico te beoordelen
o Geen verbinding voor verzekeraar / verzekeringsnemer
o Verzekeraar binnen 30 dagen reageren anders automatische aanvaarding
Samenvatting Levensverzekeringen 2020-2021 4
Juridische aspecten
Verzekeringswet van 4 april 2014: doelstellingen:
o Codificatie van bestaande basiswetten
o Invoering bijkomende regels ter bescherming van de consument
o Implementatie Solvency II – wetgeving
o Bevoegdheidsverdeling NBB – FSMA
Classificatie van de verzekeringen:
o Schadeverzekeringen: personen- of sommenverzekering
o Vergoeding van schade: uitkering vast bedrag
o Classificatie van risico
o Classificatie volgens het al dan niet verplicht karakter
➔ Persoonsverzekering nooit wettelijk verplicht
➔ Schuldsaldo nooit wettelijk verplicht: kan wel contractueel verplicht worden in verband met
een krediet
Personenverzekeringen
Verzekeringen tot uitkering van een vast bedrag of verzekeringen tot vergoeding van schade zijn
Levensverzekering: verzekering tot vergoeding van schade
o Betaling van bedrag wanneer h-verzekerd voorval zich voordoet
o Prestatie hangt af van duur vh mensenleven
o Geen subrogatie
o Cumulatie is toegelaten
o Begunstigde dient slechts te bewijzen dat het voorval zich heeft voorgedaan
➔ Enkel risico verzekeren
➔ Geen schade -> dus
geen bewijsplicht
➔ Simpelere bewijslast:
overlijdensakte
Samenvatting Levensverzekeringen 2020-2021 1
,Verzekeringsovereenkomst:
o Premie
o Overeenkomst bepaalde prestatie
o Onzekere gebeurtenis
o Kapitalisatieverrichtingen tevens beschouwd als verzekeringsovereenkomsten: Tak 26: geen
onzekere gebeurtenis toch verzekerd door bescherming te behouden
Kapitalisatieverrichtingen: Tak 26:
o Een verrichting gebaseerd op een actuariële techniek, waarbij een partij, de verzekeraar, tegen
betaling van tevoren vastgestelde enige of periodieke stortingen, tegenover een andere partij,
die de kapitalisatieverrichting sluit, verplichtingen aangaat die, voor wat betreft hun duur en hun
bedrag, bepaald zijn en die onafhankelijk zijn van om het even welke toevallige gebeurtenis
o Kapitaalgarantie
o Bedrag + intresten
o Interessant voor ondernemingen
➔ Zeker rendement
➔ Zeker kapitaal
➔ Zeker binnen periode terug
Vrijheid naar uitkering bij vroegtijdig
overlijden of eindvervaldag
Premie aftrekbaar: uitkering
verzekeringsnemer of begunstigde echtgenote
of tot 2de graad
Verzekeringsovereenkomst:
o Wederkerig contract tussen 2 contractanten: de twee partijen hebben wederzijdse
verplichtingen
o Verzekeringsprestatie: verzekeraar verplicht tot bepaalde prestatie indien een bepaalde
gebeurtenis zich voordoet
o Premie: verzekeringsnemer betaalt hiervoor een bepaalde prijs
o 4 partijen:
➔ Verzekeringsnemer: die overeenkomst aangaat
➔ Verzekeraar: prestatie leveren
➔ Verzekerde: in wiens hoofd verzekerd wordt: leeftijd / gezondheidszorg
➔ Begunstigde: inning vergoeding
Samenvatting Levensverzekeringen 2020-2021 2
,Verzekeraar:
o Officiële erkenning krijgen van FSMA / NBB: per takken
o Medeverzekering: verschillende verzekeraars
o Herverzekering: verzekeraar eigen risico indekken
Verzekeringsnemer:
o Betaalt premie
o Bekwaam zijn om te contracteren (bv: geen minderjarigen)
o Natuurlijk / rechtpersoon
Verzekerde:
o Kan = aan verzekeringnemer
o Kunnen andere personen zijn
Begunstigde:
o Bij leven: bij leven een prestatie uitgekeerd
o Bij overlijden: bij overlijden prestatie geleverd
o Kan ook op termijn zijn (vaste termijn)
o In wiens voordeel prestatie bedongen zijn
Basiselementen vd verzekeringsovereenkomst:
o Toestemming: over alle elementen van de overeenkomst
➔ Door beide partijen op voorhand gegeven aan de hand van geschreven overeenkomst
➔ Bedrog en dwaling zijn oorzaken van nietigheid van contract
o Bekwaamheid van de partijen: geschiktheid die wet de persoon toekent om juridische handeling
te stellen
➔ Verzekeraar: bekwaamheid blijkt uit toestemming van de FSMA en naleving wetten
➔ Verzekerde: geen bekwaamheidsvoorwaarde omdat hij in overeenkomst niet tussenkomt
➔ In beginsel: begunstigde / verzekerde tekenen niet, verzekeringsnemer tekent
o Voorwerp van de overeenkomst: vrij bepaald worden
➔ Openbare orde en goede zeden moet worden nageleefd
➔ In verzekeringsovereenkomst: onzekere gebeurtenis of risico, behalve in Tak 26
o Oorzaak van de overeenkomst: beweegreden die partijen sluiten
➔ Afwezigheid van oorzaak: nietigheid van contract
4 wezenlijke bestanddelen: als 1 van deze onderbreekt is het contract nietig
o Verzekerd belang: verzekerde / begunstigde mogen enig belang hebben dat de verzekerde
gebeurtenis zich voordoet
➔ In een verzekering tot vergoeding van schade de verzekerde of begunstigde een in geld
waardeerbaar belang moet hebben tot behoud van de zaak
➔ In een verzekering tot uitkering van een vast bedrag bij een personenverzekering, de
begunstigde een persoonlijk en geoorloofd belang moet hebben dat de gebeurtenis zich niet
voordoet
Samenvatting Levensverzekeringen 2020-2021 3
, o Verzekeringsprestatie: prestatie die aan contract gekoppeld is komt ten laste vd verzekeraar
➔ Prestatie kan bestaan uit het door de verzekeraar uit te betalen bedrag
➔ Prestatie kan bestaan uit de door hem te verstrekken dienst ter uitvoering vd
verzekeringsovereenkomst
o Premie: verplichting van de verzekeringsnemer
➔ Volgens de wet niet verplicht
➔ Contractuele verplichting <=> wettelijke verplichting
o Onzekere gebeurtenis: het eigenlijke risico: potentieel gevaar: geen vaststaand feit
➔ Onmogelijk te verzekeren tegen voorvallen die met zekerheid zullen gebeuren
➔ Probleem: overlijdensverzekering: geen onzekere gebeurtenis: tijdstip van overlijden is niet
gekend
➔ Euthanasie: natuurlijke doodsoorzaak: verzekering na weten ervan: opzettelijk verzwijgen
Sluiten van een overeenkomst:
o Wet Cauwenberghs: betreffende verzekeringsbemiddeling en distributie van verzekeringen
o Tussenpersoon is verplicht om precontractuele info te verschaffen
Verzekeringsvoorstel
Formulier uitgaand van de verzekeraar en in te vullen door verzekeringsnemer, met doel de verzekeraar
in te lichten over de feiten en omstandigheden die belangrijk zijn om risico te beoordelen
o Geen verbinding voor verzekeraar / verzekeringsnemer
o Verzekeraar binnen 30 dagen reageren anders automatische aanvaarding
Samenvatting Levensverzekeringen 2020-2021 4
