VERZEKERINGSRECHT
Verzekeren= een systeem om risico te beperken. Iets dat je gaat afsluiten om je privévermogen te
gaan beschermen. Als er een onzekere gebeurtenis zich gaat voort doen dan ben je beschermd.
ONZEKER RISICO --> hiervoor bescherm je je
Vb Als je een onderneming hebt dan heb je altijd het risico dat bepaalde klanten niet gaan betalen.
dat is 8 à 10% bij grote ondernemingen.
- Dan kan je een verzekering sluiten tegen onbetaalde facturen
- Je kan ook een stukje van je winst reserveren, aan de kant zetten, om dat te gaan bestrijden.
(SPAREN)
o Probleem met sparen is dat het kan zijn dat je niet genoeg geld hebt kunnen sparen
of dat je schade zodanig groot is dat je dat niet kan financieren
- Er is een risico brand vroeger zei men dat ze met 20 mensen gaan bijleggen als er iets
gebeurd, maar dat is voor allemaal. Men ging maandelijks zoveel geld inleggen per maand en
in een potje steken de eerste die iets tegenkomt krijgt dan dat potje (SOLIDARITEIT)
o Probleem bij solidariteit: als heel de straat afbrand dan is er een probleem want er
zijn teveel schade gevallen om de schade te betalen.
- Preventie als je al zorgt dat er een goed slot is op je deur of een brandblusser plaatsen…
DE VERZEKERINGSWERELD
WAAROM VERZEKEREN?
= bescherming tegen gevaren/risico’s met financiële bedreiging: klassieke beschermingswijzen
onvoldoende.
- Preventie
- Sparen
- Solidariteit
Verzekering is de techniek om een of meer risico’s te spreiden in de tijd en tussen personen en
tussen de dragers van een gelijksoortig risico.
Problemen:
- Preventie: je kan niet alles voorkomen (hoe ver ga je met preventie zodat het risico zich niet
voordoet, hoeveel mag het kosten…)
- Sparen: het kan zijn dat je niet genoeg geld hebt kunnen sparen of dat je schade zodanig
groot is dat je dat niet kan financieren
- Solidariteit: als heel de straat afbrand dan is er een probleem want er zijn teveel schade
gevallen om de schade te betalen.
1
,VERZEKERING TEGEN PREMIE VERSUS ONDERLINGE VERZEKERING
- Verzekering tegen premie = klassiek model (commercieel model)
o Een contract met een professionele verzekeraar.
o De verzekeraar is een derde partij die winst wil maken.
- Onderlinge verzekering = samen risico dragen (solidariteitsmodel)
o Een groep mensen met hetzelfde risico verzekert zichzelf samen.
o Ze zijn tegelijk verzekerde én verzekeraar
o Er is geen winstdoel
o Premies dienen enkel om schades te betalen
o Voorbeeld: Een boerenvereniging die samen hun oogsten tegen hagelschade
verzekert.
Bestaat de “pure” onderlinge verzekering nog? Vandaag bijna niet meer.
In België zijn onderlinge verenigingen nu rechtspersonen.
Ze lijken daardoor sterk op gewone verzekeringsmaatschappijen.
In praktijk: verschil met klassieke verzekering is klein geworden.
Voor een verzekeraar is het belangrijkste dat er zoveel premies binnenkomen en dat hij zo weinig
mogelijk risico’s moet vergoeden.
Onderlinge verzekeringen hebben vaak het probleem op vlak van aansprakelijkheid --> je kan dit
probleem aannemen door een vennootschap op te richten.
Situatie Verzekering tegen premie Onderlinge verzekering
Ristorno (= terugbetaling aan
Er blijft geld over Winst voor verzekeraar
leden)
Er is tekort Aandeelhouders springen bij Leden moeten bijstorten
Ristorno= men gaat het gaan terugbetalen aan die mensen die premies hebben ingestort. De
overschotten gaan terugbetaald worden.
2
,OORSPRONG VAN VERZEKERINGEN
grote brand in Londen van 13.000 huizen (in de jaren 1600, houten
huisjes, dicht op elkaar) ontstaan van de brandverzekering
uitvinding van de auto, hierdoor kwamen er heel wat accidenten
ontstaan van de autoverzekering
in plaats van handenarbeid kwamen er machines en moesten kinderen
hiermee werken en heel wat kinderen verongelukten etc eerst
ontstond er solidariteit en later de arbeidsongevallenverzekering
de schepen die over zee gingen (materiële zaken verzekeren & en ook de
levens) ontstaan levensverzekering
na de terroristische aanslag van 9/11 ontstaan van terroristische
verzekeringen
Verzekeringen fluctueren altijd, er kunnen verzekeringen nu bestaan die binnen een jaar niet meer
bestaan, maar binnen een jaar kunnen er ook drie nieuwe verzekeringen bestaan.
HEDEN EN TOEKOMST?
- Sociale en economische noodwendigheid verplichte verzekeringen
- Steeds in beweging
o ‘Nieuwe’ verzekeringen internetfraude
o Bestaande verzekeringen worden aangepast
B.A. Privéleven: drones
o Verplichte verzekeringen worden uitgebreid
B.A.-autoverzekering: speed pedelec
UITDAGING 1:
kernpunten:
- Klimaatverandering verhoogt het risico op natuurrampen, vooral overstromingen in België
- Dat zorgt voor meer schadegevallen en zet de verzekerbaarheid van woningen onder druk
- Dankzij het solidariteitssysteem (natuurrampen in de brandverzekering) blijven woningen
voorlopig verzekerbaar, maar premies kunnen stijgen in risicogebieden
- Zeer zware rampen kunnen het systeem financieel belasten vragen oproepen over wie de
kosten draagt
3
, Gevolgen:
- Nood aan beter ruimtelijk beleid (bv. Niet bouwen in risicogebieden)
- Investeringen in bescherming en aanpassing van infrastructuur
- Verzekerings- en beleidsmodellen moeten aangepast worden aan toenemende
klimaatrisico’s
Internationale herverzekeringen:
Verzekeraars spreiden hun risico’s door (grote) natuurrampen te herverzekeren bij internationale
herverzekeraars. Zo kunnen ze grote schadeclaims beter opvangen zonder zelf failliet te gaan. Dit is
een belangrijke financiële hefboom in de sector.
Verplichte dekking van natuurrampen (zoals overstromingen) in de brandverzekering:
Dit is in België wettelijk geregeld. Elke brandverzekering moet standaard natuurrampen dekken,
waaronder overstromingen. Daardoor draagt iedereen met een brandverzekering (ook
appartementseigenaars) mee in het risico en de kosten.
En verzekeraars mogen weigeren om een nieuwbouwwoning in officieel overstromingsgebied te
verzekeren.
Herverzekeren= je gaat een premie betalen aan je verzekeraar en je verzekeraar gaat zich gaan
verzekeren bij nog een andere verzekeraar.
UITDAGING 2:
Er gebeurt gigantisch veel verzekeringsfraude men laat een schadegeval uitbetalen terwijl er geen
schade is
Alles wat de verzekeraar moet vergoeden zorgt ervoor dat de premies omhoog gaan voor zowel
fraudeurs als voor de goede mensen.
Fraude kan op verschillende manieren plaatsvinden, zoals:
- Opzettelijk overdreven claims: Een verzekerde meldt meer schade dan werkelijk
geleden.
- Geënsceneerde ongevallen: Mensen veroorzaken bewust schade of een ongeluk om een
uitkering te krijgen.
- Identiteitsfraude: Verzekeringen worden afgesloten met valse gegevens om bijvoorbeeld
lagere premies te betalen.
- Interne fraude: Medewerkers van verzekeraars kunnen betrokken zijn bij frauduleuze
praktijken.
Bijvoorbeeld je sluit een autoverzekering af en jij bent aangewezen als gebruikelijke bestuurder maar
het staat op naam van je ouders. Jij als gebruikelijke bestuurder zal hogere premies hebben dan je
ouders.
4
Verzekeren= een systeem om risico te beperken. Iets dat je gaat afsluiten om je privévermogen te
gaan beschermen. Als er een onzekere gebeurtenis zich gaat voort doen dan ben je beschermd.
ONZEKER RISICO --> hiervoor bescherm je je
Vb Als je een onderneming hebt dan heb je altijd het risico dat bepaalde klanten niet gaan betalen.
dat is 8 à 10% bij grote ondernemingen.
- Dan kan je een verzekering sluiten tegen onbetaalde facturen
- Je kan ook een stukje van je winst reserveren, aan de kant zetten, om dat te gaan bestrijden.
(SPAREN)
o Probleem met sparen is dat het kan zijn dat je niet genoeg geld hebt kunnen sparen
of dat je schade zodanig groot is dat je dat niet kan financieren
- Er is een risico brand vroeger zei men dat ze met 20 mensen gaan bijleggen als er iets
gebeurd, maar dat is voor allemaal. Men ging maandelijks zoveel geld inleggen per maand en
in een potje steken de eerste die iets tegenkomt krijgt dan dat potje (SOLIDARITEIT)
o Probleem bij solidariteit: als heel de straat afbrand dan is er een probleem want er
zijn teveel schade gevallen om de schade te betalen.
- Preventie als je al zorgt dat er een goed slot is op je deur of een brandblusser plaatsen…
DE VERZEKERINGSWERELD
WAAROM VERZEKEREN?
= bescherming tegen gevaren/risico’s met financiële bedreiging: klassieke beschermingswijzen
onvoldoende.
- Preventie
- Sparen
- Solidariteit
Verzekering is de techniek om een of meer risico’s te spreiden in de tijd en tussen personen en
tussen de dragers van een gelijksoortig risico.
Problemen:
- Preventie: je kan niet alles voorkomen (hoe ver ga je met preventie zodat het risico zich niet
voordoet, hoeveel mag het kosten…)
- Sparen: het kan zijn dat je niet genoeg geld hebt kunnen sparen of dat je schade zodanig
groot is dat je dat niet kan financieren
- Solidariteit: als heel de straat afbrand dan is er een probleem want er zijn teveel schade
gevallen om de schade te betalen.
1
,VERZEKERING TEGEN PREMIE VERSUS ONDERLINGE VERZEKERING
- Verzekering tegen premie = klassiek model (commercieel model)
o Een contract met een professionele verzekeraar.
o De verzekeraar is een derde partij die winst wil maken.
- Onderlinge verzekering = samen risico dragen (solidariteitsmodel)
o Een groep mensen met hetzelfde risico verzekert zichzelf samen.
o Ze zijn tegelijk verzekerde én verzekeraar
o Er is geen winstdoel
o Premies dienen enkel om schades te betalen
o Voorbeeld: Een boerenvereniging die samen hun oogsten tegen hagelschade
verzekert.
Bestaat de “pure” onderlinge verzekering nog? Vandaag bijna niet meer.
In België zijn onderlinge verenigingen nu rechtspersonen.
Ze lijken daardoor sterk op gewone verzekeringsmaatschappijen.
In praktijk: verschil met klassieke verzekering is klein geworden.
Voor een verzekeraar is het belangrijkste dat er zoveel premies binnenkomen en dat hij zo weinig
mogelijk risico’s moet vergoeden.
Onderlinge verzekeringen hebben vaak het probleem op vlak van aansprakelijkheid --> je kan dit
probleem aannemen door een vennootschap op te richten.
Situatie Verzekering tegen premie Onderlinge verzekering
Ristorno (= terugbetaling aan
Er blijft geld over Winst voor verzekeraar
leden)
Er is tekort Aandeelhouders springen bij Leden moeten bijstorten
Ristorno= men gaat het gaan terugbetalen aan die mensen die premies hebben ingestort. De
overschotten gaan terugbetaald worden.
2
,OORSPRONG VAN VERZEKERINGEN
grote brand in Londen van 13.000 huizen (in de jaren 1600, houten
huisjes, dicht op elkaar) ontstaan van de brandverzekering
uitvinding van de auto, hierdoor kwamen er heel wat accidenten
ontstaan van de autoverzekering
in plaats van handenarbeid kwamen er machines en moesten kinderen
hiermee werken en heel wat kinderen verongelukten etc eerst
ontstond er solidariteit en later de arbeidsongevallenverzekering
de schepen die over zee gingen (materiële zaken verzekeren & en ook de
levens) ontstaan levensverzekering
na de terroristische aanslag van 9/11 ontstaan van terroristische
verzekeringen
Verzekeringen fluctueren altijd, er kunnen verzekeringen nu bestaan die binnen een jaar niet meer
bestaan, maar binnen een jaar kunnen er ook drie nieuwe verzekeringen bestaan.
HEDEN EN TOEKOMST?
- Sociale en economische noodwendigheid verplichte verzekeringen
- Steeds in beweging
o ‘Nieuwe’ verzekeringen internetfraude
o Bestaande verzekeringen worden aangepast
B.A. Privéleven: drones
o Verplichte verzekeringen worden uitgebreid
B.A.-autoverzekering: speed pedelec
UITDAGING 1:
kernpunten:
- Klimaatverandering verhoogt het risico op natuurrampen, vooral overstromingen in België
- Dat zorgt voor meer schadegevallen en zet de verzekerbaarheid van woningen onder druk
- Dankzij het solidariteitssysteem (natuurrampen in de brandverzekering) blijven woningen
voorlopig verzekerbaar, maar premies kunnen stijgen in risicogebieden
- Zeer zware rampen kunnen het systeem financieel belasten vragen oproepen over wie de
kosten draagt
3
, Gevolgen:
- Nood aan beter ruimtelijk beleid (bv. Niet bouwen in risicogebieden)
- Investeringen in bescherming en aanpassing van infrastructuur
- Verzekerings- en beleidsmodellen moeten aangepast worden aan toenemende
klimaatrisico’s
Internationale herverzekeringen:
Verzekeraars spreiden hun risico’s door (grote) natuurrampen te herverzekeren bij internationale
herverzekeraars. Zo kunnen ze grote schadeclaims beter opvangen zonder zelf failliet te gaan. Dit is
een belangrijke financiële hefboom in de sector.
Verplichte dekking van natuurrampen (zoals overstromingen) in de brandverzekering:
Dit is in België wettelijk geregeld. Elke brandverzekering moet standaard natuurrampen dekken,
waaronder overstromingen. Daardoor draagt iedereen met een brandverzekering (ook
appartementseigenaars) mee in het risico en de kosten.
En verzekeraars mogen weigeren om een nieuwbouwwoning in officieel overstromingsgebied te
verzekeren.
Herverzekeren= je gaat een premie betalen aan je verzekeraar en je verzekeraar gaat zich gaan
verzekeren bij nog een andere verzekeraar.
UITDAGING 2:
Er gebeurt gigantisch veel verzekeringsfraude men laat een schadegeval uitbetalen terwijl er geen
schade is
Alles wat de verzekeraar moet vergoeden zorgt ervoor dat de premies omhoog gaan voor zowel
fraudeurs als voor de goede mensen.
Fraude kan op verschillende manieren plaatsvinden, zoals:
- Opzettelijk overdreven claims: Een verzekerde meldt meer schade dan werkelijk
geleden.
- Geënsceneerde ongevallen: Mensen veroorzaken bewust schade of een ongeluk om een
uitkering te krijgen.
- Identiteitsfraude: Verzekeringen worden afgesloten met valse gegevens om bijvoorbeeld
lagere premies te betalen.
- Interne fraude: Medewerkers van verzekeraars kunnen betrokken zijn bij frauduleuze
praktijken.
Bijvoorbeeld je sluit een autoverzekering af en jij bent aangewezen als gebruikelijke bestuurder maar
het staat op naam van je ouders. Jij als gebruikelijke bestuurder zal hogere premies hebben dan je
ouders.
4
